Hàng nghìn người trở thành doanh nhân và khởi nghiệp mỗi năm. Trên thực tế, đã có khoảng 400.000 công ty khởi nghiệp hàng năm trong thập kỷ qua, theo Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ. 1
Tất nhiên, một số lượng lớn các doanh nghiệp, gần như nhiều doanh nghiệp được thành lập, cũng thất bại mỗi năm. Đó là minh chứng cho những thách thức mà doanh nghiệp phải đối mặt và nguồn lực cần thiết để duy trì hoạt động có lãi từ năm này qua năm khác.
Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập tàn tật có thể là những công cụ giúp xử lý một số thách thức đó.
J. Todd Gentry, một chuyên gia tài chính của Synergy Wealth Solutions ở Chesterfield, Missouri, cho biết:“Hầu hết các khách hàng là chủ doanh nghiệp của tôi sẽ tranh luận rằng đồng đô la sinh lời cao nhất mà họ chi tiêu cho họ là do họ đưa vào kinh doanh. “Điều đó có khó tranh luận không? Đồng thời, hầu như tất cả các khách hàng của tôi là chủ doanh nghiệp đã nghỉ hưu hoặc chủ doanh nghiệp già đều than thở rằng họ đã không làm nhiều hơn để lập kế hoạch cho tương lai hiện tại. ”
Dưới đây là ba cách mà bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập tàn tật có thể giúp bạn với tư cách là một doanh nhân.
Bảo vệ gia đình của bạn
Một doanh nghiệp cần đầu tư và tiền giống để bắt đầu. Nhiều doanh nhân đã sử dụng tài sản của mình để thế chấp cho các khoản vay kinh doanh. Đôi khi, những tài sản đó cũng là trọng tâm đối với các thành viên trong gia đình. Ví dụ, một khoản thế chấp thứ hai đối với một ngôi nhà. Hoặc một khoản vay đối với tài khoản 401 (k).
Tất cả điều đó sẽ tốt và tốt nếu mọi thứ diễn ra như mong đợi và bạn và doanh nghiệp của bạn phát triển mạnh. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị ốm hoặc bị thương quá nặng để quản lý công việc kinh doanh? Hoặc tệ hơn, bạn qua đời? Những sự kiện như vậy có thể có những tác động tiêu cực đến ngôi nhà mà gia đình bạn đang sống hoặc quỹ hưu trí mà vợ / chồng bạn đang trông cậy vào. Đó là lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ cho các chủ doanh nghiệp rất quan trọng. (Máy tính bảo hiểm nhân thọ)
Douglas Collins, một nhà hoạch định tài chính của Fortis Lux Financial ở Thành phố New York cho biết:“Một người là chủ sở hữu duy nhất có xu hướng đầu tư lại mọi thứ vào công việc kinh doanh của họ, điều này có thể không có giá trị gì nếu người đó không còn có thể điều hành công việc kinh doanh đó nữa. . “Đó là lý do tại sao bất kỳ doanh nhân nào cũng cần bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập tàn tật. Vì vậy, phần lớn giá trị ròng và dòng tiền của họ có tương quan với giá trị kinh doanh của họ. Và mất đi điều đó có thể là thảm họa đối với một gia đình tùy thuộc vào giá trị đó. ”
Giúp đối tác của bạn
Khởi nghiệp đôi khi là một nỗ lực chung. Không có gì lạ khi các doanh nhân hình thành quan hệ đối tác, mỗi người mang đến những tài năng và nguồn lực khác nhau cho doanh nghiệp.
Về mặt đó, các đối tác dựa vào nhau. Vì vậy, nếu điều gì đó xảy ra với một người - có thể là bệnh tật, thương tích hoặc tử vong - thì điều đó sẽ có tác động tiêu cực đến những người khác.
Gentry nói:“Trước mắt, nếu bạn có đối tác kinh doanh, hãy bảo vệ lẫn nhau và gia đình của bạn. “Ít nhất, có một thỏa thuận mua và bán đơn giản được tài trợ với bảo hiểm có kỳ hạn là điều bắt buộc, nhưng nhiều đối tác kinh doanh dường như không có.”
Thỏa thuận mua và bán là một hợp đồng quy định cách xử lý cổ phần của một đối tác trong doanh nghiệp trong trường hợp người đó qua đời. Thông thường, thỏa thuận quy định đối tác hoặc các đối tác còn lại mua cổ phần của đối tác đã qua đời.
Quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp tài trợ cho việc bán hàng. Số tiền và loại bảo hiểm nhân thọ cần thiết có thể khác nhau, tùy thuộc vào hoàn cảnh. ( Tìm hiểu thêm: Tài trợ cho một thỏa thuận mua-bán)
Collins nói:“Những gì cần thiết phụ thuộc vào cấu trúc của doanh nghiệp, số lượng người tham gia và mức độ trưởng thành của doanh nghiệp. “Đây là những trường hợp động hơn.”
Thỏa thuận cũng nên đưa ra một quy trình hành động nếu một đối tác quá ốm hoặc bị thương để làm việc. (Máy tính khuyết tật)
John Ocwieja, chuyên gia kinh doanh gia đình của The Hoopis Group ở Chicago cho biết:“Tình trạng khuyết tật thường bị bỏ qua trong việc lập kế hoạch thỏa thuận mua và bán, nhưng khả năng tàn tật còn lớn hơn nhiều so với khả năng chết sớm,” John Ocwieja, chuyên gia kinh doanh gia đình của The Hoopis Group ở Chicago cho biết.
Thật vậy, 1/4 trong số những người 20 tuổi ngày nay sẽ thấy mình không thể làm việc vào một thời điểm nào đó trong sự nghiệp của họ vì bệnh tật hoặc chấn thương, theo Cục An sinh Xã hội. 2
Collins nói thêm:“Bất kỳ doanh nhân nào cũng cần cả bảo hiểm khuyết tật và nhân thọ. “Cũng giống như cái chết, tình trạng khuyết tật đối với một chủ doanh nghiệp nhỏ về cơ bản có thể xóa sạch giá trị của họ.”
Nguồn vốn
Một số loại bảo hiểm vĩnh viễn, như bảo hiểm trọn đời, xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian. Giá trị tiền mặt này có thể được sử dụng bất cứ lúc nào và cho bất kỳ mục đích nào. Mặc dù làm như vậy có thể có những mặt trái, nhưng một số chủ doanh nghiệp nhận thấy đây là một nguồn tiền thuận tiện để thu hẹp những căng thẳng tài chính không lường trước được trong hoạt động của họ. 3
Jackie Dorsey, chuyên gia tài chính của Coastal Wealth, một công ty MassMutual ở Tampa, Florida, cho biết:“Khía cạnh đó, giá trị tiền mặt, rất có giá trị đối với các doanh nghiệp. “Rõ ràng, bảo vệ là quan trọng, nhưng giá trị tiền mặt là thành phần quan trọng.”
Ngay cả khi các doanh nhân hoặc đối tác kinh doanh đang bắt đầu với bảo hiểm có kỳ hạn - thường là lựa chọn bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất nhưng không có thành phần giá trị tiền mặt - nhiều chính sách như vậy có thể được chuyển đổi sau đó.
Gentry nói:“Bảo hiểm có kỳ hạn là một công cụ tạo nền tảng cho thời điểm doanh nghiệp đó phát triển mạnh và khả năng chuyển đổi của bảo hiểm có kỳ hạn đó thành các chiến lược trả chậm và các chiến lược tích lũy tài sản khác.
Bảo hiểm ngoài chủ sở hữu
Ngoài doanh nhân và đối tác, các chuyên gia tài chính cũng đề xuất mua bảo hiểm nhân thọ và tàn tật cho những nhân viên quan trọng. Đây thường được gọi là bảo hiểm nhân viên chủ chốt.
Gentry nói:“Bảo hiểm cho những người chủ chốt để bảo vệ doanh nghiệp cũng rất quan trọng. “Nó có thể được sử dụng để kéo nhân viên chủ chốt đó lại gần hơn, đồng thời bảo vệ bạn và doanh nghiệp của bạn khỏi các vấn đề về tuyển dụng và luân chuyển, đặc biệt là trong các cấp bậc nhân viên chủ chốt đó.”
Trong các chương trình bảo hiểm nhân thọ kinh doanh như vậy, người sử dụng lao động đưa ra hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho một nhân viên chính. Hợp đồng này thuộc sở hữu của doanh nghiệp và quyền lợi tử vong sẽ được trả cho doanh nghiệp để giúp bù đắp các chi phí có thể phát sinh do mất một người chơi quan trọng.
Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể được sử dụng để khuyến khích việc làm. Doanh nghiệp thu xếp việc mua chính sách cho người lao động. Nhân viên là chủ sở hữu của hợp đồng, và được xác định đối tượng thụ hưởng và có quyền truy cập vào giá trị tiền mặt trong hợp đồng. Người sử dụng lao động trang trải chi phí của hợp đồng bằng cách định kỳ trao cho người lao động một khoản tiền thưởng đủ lớn để đóng phí bảo hiểm. Nó có thể được cấu trúc theo một số cách khác nhau, tùy thuộc vào điều gì có ý nghĩa nhất đối với công ty và nhân viên chủ chốt. ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ như một phần thưởng điều hành)
Kết luận
Cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm thu nhập tàn tật có thể đóng vai trò là những công cụ đa năng cho các chủ doanh nghiệp và doanh nhân. Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ cho chủ doanh nghiệp có thể mang đến sự bảo vệ cho gia đình và đối tác. Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể cung cấp một lựa chọn tài chính hữu ích theo thời gian và được sử dụng như một lợi ích để thu hút và giữ chân những nhân tài hàng đầu. Một chuyên gia tài chính có thể giúp kiểm tra những gì có thể phù hợp với doanh nghiệp của một doanh nhân cụ thể.