Số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp giảm bớt nguồn căng thẳng lớn sau khi mất người thân, giúp người mới mất có thời gian để đáp ứng nhu cầu tình cảm của họ mà không phải lo lắng về tài chính của họ.

Nhưng dòng tiền đột ngột đổ vào cũng có thể đưa ra những quyết định đầy thách thức. Trước khi xác định xem nên tiết kiệm, chi tiêu hay đầu tư số tiền đó Tim Sullivan, người sáng lập và giám đốc điều hành của Strategic Wealth Advisors Group ở Shelby Township, Michigan, cho biết:

Ông cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Chúng tôi thực hiện một phân tích tài chính hoàn chỉnh với những khách hàng nhận được quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, vì vậy chúng tôi có thể xem xét toàn bộ bức tranh tài chính của họ để xác định xem điều gì có ý nghĩa đối với họ trước khi họ thực hiện bất kỳ lựa chọn nào có sẵn”. “Có rất nhiều cách để sử dụng nó.”

Loại phân tích đó không chỉ có thể giúp xác định cách sử dụng khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ mà còn cả cách thu tiền bảo hiểm tử kỳ.

Nói chung, khoản chi trả quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi tử vong có thể được thực hiện dưới hình thức một lần , dưới dạng niên kim hoặc dưới hình thức trả góp thông thường .

Khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có phải chịu thuế không? Theo quy định, quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ được phân phối miễn thuế thu nhập cho người thụ hưởng và không có hạn chế nào đối với cách sử dụng số tiền thu được. ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ:3 lợi thế về thuế thu nhập)

Nước đi đầu tiên:Chờ

Sullivan cho biết, nếu bạn nhận được khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ, cách tốt nhất để đảm bảo rằng những khoản tiền thu được đó được sử dụng một cách thích hợp nhất là trì hoãn bất kỳ quyết định tài chính tức thời nào.

“Điều đầu tiên bạn nên làm là nhấn nút tạm dừng,” anh nói. “Bạn đang trải qua sự mất mát của vợ / chồng hoặc thành viên trong gia đình, vì vậy bạn không nhất thiết phải suy nghĩ rõ ràng. Bạn cần thời gian để tìm ra mục đích của số tiền đó. ”

Việc kê khai giới hạn quyền lợi tử vong trong vài tháng đầu tiên cũng có thể giúp người thụ hưởng chống lại việc chi tiêu quá đà.

Sullivan cho biết:“Một số lượng lớn những người nhận được khoản chi trả từ bảo hiểm nhân thọ chưa bao giờ nhận được số tiền đó trước đây và một số người đã chạy ra ngoài để mua một chiếc xe thể thao hoặc tiêu xài một cách ngu ngốc”. “Họ chọn sự hài lòng ngay lập tức thay vì dừng lại để nói,‘ Chờ một chút. Tôi không có bất cứ thứ gì dành riêng cho việc nghỉ hưu hoặc việc học đại học của con tôi. ””

Dành thời gian để nghiên cứu các lựa chọn và thu thập lời khuyên từ các nguồn hiểu biết có thể giúp người thụ hưởng đưa ra quyết định sáng suốt.

Tùy chọn 1:Trả hết nợ

Bryan Bibbo, một chuyên gia tài chính của Tập đoàn JL Smith ở Avon, Ohio.

Điều đó giải phóng thu nhập khả dụng có thể được chuyển hướng đến tài khoản hưu trí hoặc tài khoản tiết kiệm cho các mục tiêu ngắn hạn, chẳng hạn như khoản trả trước cho một ngôi nhà.

Bibbo đề xuất trong một cuộc phỏng vấn:“Nếu có nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay lãi suất cao, đây là nơi đầu tiên mà bất kỳ khoản tiền bảo hiểm nhân thọ nào có thể được sử dụng,” Bibbo đề xuất trong một cuộc phỏng vấn. “Điều này không chỉ giúp loại bỏ khoản nợ mà còn làm giảm chi phí hàng tháng”.

Đó là tất cả về lợi tức đầu tư, anh ấy nói. Nói một cách thông thường, bạn không thể kiếm được nhiều tiền hơn khi đầu tư nếu bạn đang trả lãi cho số dư thẻ tín dụng quay vòng, Bibbo giải thích.

Ông nói:“Không có khoản đầu tư nào sẽ luôn tạo ra lợi nhuận 20% hoặc cao hơn như các công ty thẻ tín dụng đang tính phí.

Tùy chọn 2:Tạo quỹ khẩn cấp

Bất kỳ hình thức nào, chẳng hạn như quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, cũng là một cơ hội tuyệt vời để bắt đầu hoặc tích lũy quỹ khẩn cấp của bạn, nếu bạn chưa làm như vậy.

Một phần quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể được chuyển vào một tài khoản thanh khoản, có lãi suất (như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ) có thể được sử dụng để trang trải các trường hợp khẩn cấp về tài chính trong tương lai. Khoản tiết kiệm như vậy giúp đảm bảo rằng các chi phí y tế đột xuất, sửa chữa nhà hoặc mất việc tạm thời sẽ không làm đảo lộn kế hoạch tiết kiệm của bạn - hoặc tệ hơn là khiến gia đình bạn chìm trong nợ nần. ( Khám phá thêm: Khái niệm cơ bản về quỹ khẩn cấp)

Bibbo nói:“Có tiền trong tài khoản tiết kiệm là rất quan trọng đối với tài chính của bạn. “Điều quan trọng là phải có một quỹ khẩn cấp với ít nhất $ 10.000 đến $ 20.000 trong trường hợp xe của bạn bị hỏng hoặc bạn cần một lò mới.”

Nhiều chuyên gia tài chính khuyến nghị rằng những người Mỹ đang làm việc nên dành ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp, thậm chí nhiều hơn cho những người tự kinh doanh và những người không có thu nhập ổn định.

Tùy chọn 3:Mua niên kim

Tất nhiên, một số người nhận được quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử vong, cần số tiền thu được để giúp trang trải chi phí sinh hoạt hàng tháng.

Điều đó có thể đặc biệt đúng đối với các gia đình trẻ cần thay thế đồng lương của trụ cột gia đình hoặc đối với những người về hưu bị mất nguồn thu nhập hộ gia đình thứ hai khi vợ / chồng của họ qua đời và ngừng nhận séc An sinh xã hội.

Trong những trường hợp đó, có thể hợp lý khi sử dụng quyền lợi tử vong của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để mua một niên kim. (Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có niên kim như một lựa chọn thanh toán.)

Có nhiều loại niên kim khác nhau nhằm hoàn thành các mục tiêu khác nhau. Một số niên kim tập trung vào việc cung cấp nguồn thu nhập đảm bảo bắt đầu ngay lập tức hoặc trong tương lai. Những khoản khác được thiết kế để giúp bạn tích lũy tiền tiết kiệm cho các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu. ( Tìm hiểu thêm: Các loại niên kim và cách chúng hoạt động)

Tuy nhiên, niên kim rất phức tạp. Nếu bạn đang cân nhắc, hãy đảm bảo đọc kỹ bất kỳ tài liệu tiếp thị nào liên quan đến niên kim cụ thể đó. Cũng nên tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tài chính, người có thể hướng dẫn bạn các lựa chọn của mình.

Tùy chọn 4:Thu thập các khoản trả góp

Trả góp có thể đảm bảo thu nhập tương tự cho người thụ hưởng. Còn được gọi là rút tiền có hệ thống, ví dụ, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể trả 10% tổng số tiền bảo hiểm tử kỳ hàng năm trong vòng 10 năm. Nói chung, phần trợ cấp tử tuất chưa được thanh toán tiếp tục được hưởng lãi suất cho người thụ hưởng.

Nhưng lưu ý rằng mặc dù bản thân quyền lợi tử vong có thể không phải chịu thuế thu nhập, nhưng bất kỳ khoản lãi nào thu được từ những người chọn phương thức trả góp đều có thể bị đánh thuế.

Tùy chọn 5:Đầu tư để tăng trưởng

Những người không cần quyền lợi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của họ ngay lập tức có thể chọn nhận khoản thanh toán một lần và đầu tư (một phần hoặc toàn bộ) vào hỗn hợp cổ phiếu và trái phiếu để tăng trưởng tiềm năng. Ở đây một lần nữa, một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định phương thức đầu tư nào có thể phù hợp nhất với bạn dựa trên độ tuổi, mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Tôi là loại nhà đầu tư nào?)

Ví dụ:nếu bạn không tài trợ đầy đủ cho 401 (k) và IRA của mình, tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bổ sung khoản tiết kiệm của bạn để bạn có thể đóng góp một phần trăm lớn hơn thu nhập kiếm được của mình cho việc nghỉ hưu.

Bibbo nói:“Sử dụng số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ để lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của chính bạn có thể tạo ra một lượng tài sản khổng lồ.

Việc đầu tư vào danh mục chứng khoán đa dạng thông qua tài khoản môi giới chịu thuế cũng có thể tạo ra mức tăng trưởng kép theo thời gian có thể giúp bạn tài trợ cho các mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như mua một ngôi nhà nghỉ dưỡng hoặc nghỉ hưu ở tuổi 65.

Một người 40 tuổi đầu tư 100.000 đô la vào tài khoản môi giới chịu thuế và không bao giờ đầu tư thêm một xu nào nữa có thể có 424.000 đô la sau 25 năm, với tỷ suất lợi nhuận hàng năm giả định là 7%, theo công cụ tính toán lợi tức đầu tư của Bankrate.com.

Tùy chọn 6:Giáo dục cho trẻ em

Những người thụ hưởng cũng có thể đưa một phần khoản thanh toán của họ vào quỹ đại học cho việc học của con cái họ. Theo máy tính 529 trên CalcXML.com, khoản đầu tư 50.000 đô la một lần vào kế hoạch tiết kiệm đại học sẽ có khả năng tăng gấp đôi lên 101.000 đô la trong 12 năm, với giả định tỷ lệ tăng trưởng hàng năm là 6%.

Các khoản đóng góp cho kế hoạch 529 được thực hiện trên cơ sở sau thuế, nhưng thu nhập và phân phối được miễn thuế nếu được sử dụng để chi trả cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn.

Bibbo nói:“Nếu bạn có thêm tiền từ số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ, thì việc đưa số tiền đó vào tài khoản 529 hoặc UTMA cho một đứa trẻ sẽ giúp ích cho tương lai của chúng. UTMA, hay Đạo luật tặng quà thống nhất cho trẻ vị thành niên, tài khoản là tài khoản quản lý hiệu quả được sử dụng để giữ tài sản cho trẻ vị thành niên cho đến khi chúng đến tuổi trưởng thành. ( Tìm hiểu thêm: Tìm hiểu tài khoản lưu ký)

Tùy chọn 7:Cách tiếp cận kết hợp

Đối với những người khác, nếu lợi ích tử vong đủ lớn, thì một cách tiếp cận kết hợp có thể là thích hợp nhất.

Ví dụ, một người thụ hưởng có thể sử dụng một phần của quyền lợi tử vong để tạo ra một nguồn thu nhập được đảm bảo thông qua chương trình trả góp hoặc niên kim nhằm trang trải chi phí sinh hoạt trong 12 đến 15 năm. Đồng thời, người đó có thể đầu tư phần còn lại của lợi tức tử vong vào thị trường chứng khoán để có tiềm năng tăng giá.

Về lý thuyết, chiến lược đó sẽ cho phép người thụ hưởng trang trải chi phí sinh hoạt ngắn hạn, đồng thời cho phần đầu tư của khoản trợ cấp tử vong có đủ thời gian để tạo ra lợi nhuận tiềm năng (và loại bỏ mọi suy thoái của Phố Wall). Nếu danh mục đầu tư tạo ra tỷ suất sinh lợi hợp lý trong vòng 12 đến 15 năm đó, thì danh mục đầu tư đó có thể giúp mang lại thu nhập đáng giá trong một thập kỷ nữa.

Tất nhiên, chiến lược đó đòi hỏi người thụ hưởng phải chấp nhận một mức độ rủi ro nhất định để đổi lấy cơ hội có khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn.

Các chuyên gia tài chính cho biết những người thụ hưởng đôi khi quên rằng việc quá thận trọng sẽ khiến họ gặp rủi ro tài chính. Đó là bởi vì họ đang từ chối tiền của họ một cơ hội để tạo ra lợi nhuận tương xứng để bù đắp sự mất sức mua có thể xảy ra do lạm phát. Chẳng hạn, đầu tư hoàn toàn vào trái phiếu địa phương - vốn được coi là một khoản đầu tư có rủi ro thấp, lợi tức thấp - có thể không tạo ra loại lợi nhuận mà người thụ hưởng cần để trang trải chi phí sinh hoạt của họ trong dài hạn.

Như với bất kỳ chiến lược đầu tư nào, bạn nên tìm kiếm hướng dẫn từ một chuyên gia tài chính đáng tin cậy.

Tùy chọn 8:Thiết lập di sản

Thay vào đó, những người khác may mắn đã tiết kiệm đủ để trang trải cho nhu cầu tài chính của mình có thể muốn sử dụng số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ để hỗ trợ tổ chức hoặc tổ chức từ thiện yêu thích.

Điều này có thể được thực hiện thông qua việc quyên góp trực tiếp quyền lợi tử vong hoặc bằng cách sử dụng quyền lợi đó để mua bảo hiểm nhân thọ mới, điều này có thể mang lại lợi thế kiểm soát.

Ví dụ:ai đó có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như một chính sách trọn đời và chỉ định một tổ chức từ thiện là người thụ hưởng sau khi họ qua đời. Nhà tài trợ sẽ giữ quyền sở hữu hợp đồng vĩnh viễn trong suốt thời gian tồn tại của mình, cho phép họ tiếp tục tiếp cận với giá trị tiền mặt của chính sách. ¹

Hoặc, chủ sở hữu hợp đồng có thể tặng bất kỳ khoản cổ tức nào mà chính sách trọn đời cụ thể tạo ra trong suốt cuộc đời của họ cho tổ chức từ thiện hoặc tổ chức từ thiện mà họ chọn. ² Nhà tài trợ không nhất thiết phải đặt tên cho tổ chức từ thiện là người thụ hưởng chính sách. ( Tìm hiểu thêm: Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để làm từ thiện)

Kết luận

Tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giải quyết nhiều nhu cầu, mang lại cho người thụ hưởng nguồn lực cần thiết để trang bị tài chính cho họ sau khi người thân mất đi.

Tuy nhiên, để xác định cách tốt nhất để sử dụng những số tiền đó, điều quan trọng là phải tìm kiếm hướng dẫn từ chuyên gia và xem xét các mục tiêu tài chính của bạn.