Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo vệ, cụ thể là quyền lợi tử vong có thể giúp những người thân yêu của bạn đối phó với mất mát của bạn. Nhưng một loại cụ thể - bảo hiểm trọn đời - cũng có thể đóng vai trò như một tài sản tài chính linh hoạt trong những năm làm việc và sau khi nghỉ hưu.

Làm thế nào?

Bảo hiểm trọn đời cung cấp các tính năng ngoài khả năng bảo vệ, giúp phân biệt với các loại bảo hiểm khác, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc các loại bảo hiểm liên kết chung thường được cung cấp trong các chương trình phúc lợi của người sử dụng lao động. Kết quả là sự kết hợp của các lợi ích bao gồm bảo vệ, tích lũy, bảo lãnh và lợi thế về thuế thu nhập.

Jeffrey R. Rotman, cố vấn quản lý tài sản tại Rotman and Associates ở Boca Raton, Florida, cho biết:“Bảo hiểm trọn đời có thể được sử dụng để bảo vệ khỏi khả năng mất thu nhập của bạn trong những năm làm việc và bảo vệ tài sản trong suốt thời gian nghỉ hưu”.>

Dưới đây là cách những tính năng đó áp dụng cho các giai đoạn cuộc sống khác nhau.

Số năm làm việc của bạn - tích lũy

Trong suốt sự nghiệp của bạn, khi gia đình và khoản tiết kiệm của bạn tăng lên, bảo hiểm trọn đời có thể giúp bảo vệ trước khi nghỉ hưu và tích lũy thuế hiệu quả.

Về mặt bảo vệ, bảo hiểm trọn đời là một hợp đồng vĩnh viễn, cung cấp quyền lợi tử vong được đảm bảo trong suốt cuộc đời của bạn. Ngược lại, bảo hiểm có kỳ hạn, một lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có chi phí thấp hơn, chỉ bảo vệ trong một số năm nhất định. Và mặc dù một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể được chuyển đổi thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nhưng nó có giá cao hơn.

Đó là một đặc điểm quan trọng khác của bảo hiểm trọn đời - phí bảo hiểm được đảm bảo ở mức không đổi, và đôi khi trong một số năm nhất định hoặc đến một độ tuổi nhất định, chẳng hạn như tuổi 65. Với các loại hình bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, mức phí bảo hiểm có thể dao động .

Đồng thời, bảo hiểm trọn đời xây dựng giá trị tiền mặt, cung cấp một cách tích lũy tiền trên cơ sở có lợi về thuế. Khi bạn thanh toán phí bảo hiểm, giá trị tiền mặt đó sẽ tăng trên cơ sở hoãn thuế với tỷ lệ tăng trưởng được đảm bảo bởi nhà cung cấp dịch vụ.

Giá trị tiền mặt tăng nhanh như thế nào phụ thuộc vào tốc độ thanh toán phí bảo hiểm. Ví dụ:một số chính sách có thể được thanh toán chỉ với 10 lần thanh toán phí bảo hiểm và do đó, tạo ra giá trị tiền mặt tương đối nhanh chóng. Những người khác sử dụng lịch biểu trả phí theo tuổi 100 và do đó, việc xây dựng giá trị tiền mặt chậm hơn.

Ngoài ra, bất kỳ khoản cổ tức nào do công ty bảo hiểm trả cho các hợp đồng tham gia cũng có thể được sử dụng để tăng cả bảo hiểm nhân thọ và giá trị tiền mặt. ¹

Xây dựng giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể giúp bổ sung cho kế hoạch tiết kiệm tổng thể của bạn. Ngoài ra, bạn có thể vay từ giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ của mình cho bất kỳ mục đích nào, như trả học phí đại học hoặc trang trải chi phí khẩn cấp. Và khoản vay thường được miễn thuế thu nhập cho đến số tiền bạn đã trả phí bảo hiểm.

Nhưng có thể có hậu quả nếu bạn khai thác giá trị tiền mặt của toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Việc vay theo giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ làm tăng khả năng hợp đồng sẽ mất hiệu lực, giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong, và có thể dẫn đến hóa đơn thuế nếu hợp đồng chấm dứt trước khi người được bảo hiểm qua đời.

Rotman nói:“Có được sự bảo vệ này trong suốt những năm làm việc của bạn - tức là bảo vệ khả năng thu nhập của hộ gia đình - có rất nhiều lợi thế. “Khi giá trị tiền mặt tăng lên trong chính sách, nó có thể giúp khắc phục những ẩn số về việc bạn có thể tiếp cận các khoản tiền khi cần, cho dù đó là trường hợp khẩn cấp, sửa chữa nhà, nhu cầu kinh doanh, học phí đại học hay thậm chí là một chiếc xe hơi cho sinh viên. Và, vì giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là yêu cầu công khai hỗ trợ tài chính cho trường đại học, nên vẫn có khả năng hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu. ”

Tùy chọn thu nhập khi nghỉ hưu

Tính năng giá trị tiền mặt trong bảo hiểm trọn đời cũng có thể là một công cụ hữu ích khi nghỉ hưu.

Thị trường lên xuống, có nghĩa là giá trị của các tài khoản hưu trí và các khoản đầu tư cổ phiếu có thể dao động. Điều này có thể tạo ra những thách thức cho những người phụ thuộc vào những khoản đầu tư đó để tạo ra nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.

Đó là bởi vì việc lấy tiền từ tài khoản hưu trí dựa trên vốn chủ sở hữu, chẳng hạn như 401 (k) hoặc IRA, trong thời kỳ thị trường suy thoái sẽ làm giảm số tiền gốc mà lợi nhuận sẽ dựa vào trong tương lai. Sự suy thoái đó trong hệ số kép có thể sẽ đặc biệt rắc rối nếu nó xảy ra trong những năm nghỉ hưu sớm. Thật vậy, một hoặc hai năm thu nhập âm sớm khi nghỉ hưu có thể có tác động đáng kể và gây tổn hại đến khả năng tiếp tục rút lại cùng mức thu nhập trong những năm nghỉ hưu sau này.

Rotman cho biết:“Giá trị tiền mặt có thể được chủ sở hữu hợp đồng sử dụng cho thu nhập trong thời gian thị trường suy thoái để cho phép tài sản đầu tư thu hồi các khoản lỗ trước khi tiếp tục rút tiền.

Thật vậy, nhiều người có kế hoạch cụ thể sử dụng thành phần giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm trọn đời như một khoản tiền dự trữ sẵn sàng cho sự sụt giảm không thể tránh khỏi của thị trường, cho phép thời gian để các khoản tiền đã đầu tư phục hồi. Và, như đã đề cập trước đó, giá trị tiền mặt có thể được truy cập trên cơ sở có lợi về thuế.

Ngoài ra, trong trường hợp của các cặp vợ chồng đã nghỉ hưu, việc có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trả trước sẽ trả quyền lợi tử vong miễn thuế cho người phối ngẫu còn sống có thể giảm bớt lo lắng về số tiền mà cặp vợ chồng chi tiêu từ quỹ hưu trí. Hơn nữa, số tiền thu được từ trợ cấp tử tuất có thể giúp bổ sung lương hưu, niên kim và các khoản thanh toán An sinh xã hội đã được giảm cho người phối ngẫu còn sống.

Nhu cầu sức khỏe người cao tuổi và lập kế hoạch kế thừa

Chi phí chăm sóc sức khỏe trở thành một mối quan tâm đáng kể đối với nhiều người khi họ già đi. Do đó, một số người xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC). Nhưng có thể có một số do dự, vì nhiều người tự hỏi liệu họ có bao giờ sử dụng nó không.

Doug Collins, một nhà hoạch định tài chính tại Fortis Lux Financial ở Thành phố New York, cho biết:“Các chính sách chăm sóc dài hạn truyền thống, hoặc độc lập, giống như bảo hiểm có thời hạn hơn. “Bạn phải trả phí bảo hiểm, và nếu bạn cần chăm sóc lâu dài, nó sẽ trả một khoản lợi ích. Nhưng nếu bạn không cần chăm sóc lâu dài thì không có giá trị còn lại. Điều đó giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn - bạn trả phí bảo hiểm, nhưng (hy vọng) bạn sống lâu hơn thời hạn và hợp đồng hết hạn, nhưng không còn giá trị. Nhưng giờ đây, nhiều công ty đang gắn những người chăm sóc dài hạn với các chính sách trọn đời hoặc tạo ra các chính sách LTC / LTC trọn đời. Và những thứ này có giá trị lâu dài. ”

Việc mua một dịch vụ chăm sóc dài hạn hoặc người bị bệnh mãn tính trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời cho phép một số quyền lợi tử vong tiềm năng được chuyển sang chi phí chăm sóc sức khỏe, nếu có nhu cầu. Ngược lại, các chính sách hỗn hợp cũng được cấu trúc để kết hợp bảo hiểm nhân thọ và các quyền lợi chăm sóc dài hạn.

Collins nói:“Nếu mục tiêu chính của bạn là quyền lợi tử vong cao và tích lũy tiền mặt nhiều hơn, thì hợp đồng bảo hiểm trọn đời với người chăm sóc dài hạn thường có ý nghĩa nhất,” Collins nói. “Nếu mục tiêu chính của bạn là bảo vệ khỏi chi phí chăm sóc dài hạn nhưng cũng có bảo hiểm nhân thọ, các hợp đồng kết hợp có xu hướng có lợi ích LTC tốt hơn.”

Cách thức hoạt động và được áp dụng của những người đi như vậy khác nhau giữa các nhà cung cấp dịch vụ. Nhiều người chọn trao đổi về các lựa chọn với một chuyên gia tài chính. Đồng thời, nhiều người cũng thảo luận về cách bảo hiểm nhân thọ có thể giúp lập kế hoạch di sản và quản lý và phân phối tài sản.

Việc chuyển nhượng di sản có thể liên quan đến nhiều vấn đề, tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn và số lượng tài sản hiện có. Việc sử dụng chiến lược bảo hiểm nhân thọ có thể hữu ích.

Và, tất nhiên, số tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ có thể giúp những người thân yêu của bạn xử lý các chi phí cuối cùng và chi phí tang lễ của bạn.

Kết luận

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời là một công cụ quan trọng trong cuộc sống bên cạnh một biện pháp bảo vệ an toàn cho gia đình và những người thân yêu của bạn.

Tích lũy giá trị tiền mặt của nó mang lại khả năng bổ sung vào kế hoạch tiết kiệm tổng thể của bạn trên cơ sở có lợi về thuế. Nó cũng cho phép tiếp cận với giá trị tiền mặt cho thu nhập hưu trí bổ sung nếu điều kiện thị trường chuyển sang tiêu cực. Và nó có thể cung cấp một biện pháp bảo vệ chăm sóc lâu dài nếu có nhu cầu.

Tất nhiên, những lợi ích này kết hợp với nhau như thế nào phụ thuộc vào các điều khoản cụ thể của hợp đồng bảo hiểm trọn đời và những điều khoản cụ thể đó có thể khác nhau giữa các hãng bảo hiểm. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải xem xét các lựa chọn do các công ty bảo hiểm nhân thọ khác nhau cung cấp. Điều quan trọng là phải xem xét bản thân người vận chuyển bảo hiểm. Lịch sử, cấu trúc và sức mạnh tài chính của một công ty bảo hiểm đều có thể đóng vai trò quyết định mức độ phù hợp của một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với kế hoạch tài chính của một cá nhân.

Chuyên gia tài chính có thể giúp phân loại dịch vụ bảo hiểm trọn đời của hãng bảo hiểm nhân thọ nào có thể phù hợp nhất với tình huống của bạn.