Việc lập kế hoạch bất động sản, tùy thuộc vào hoàn cảnh của mỗi người, có thể liên quan đến nhiều yếu tố. Nhưng có ba tình huống thường phát sinh có thể dẫn đến thách thức.
Đó là:
Bảo hiểm trọn đời tử vong có thể cung cấp một cách giúp xử lý các tình huống như vậy, ngoài các tính năng bảo vệ và tích lũy có thể giúp lập kế hoạch tổng thể về tài sản và nhu cầu chuyển nhượng tài sản.
Alejandro Mendieta, chủ tịch của Coastal Wealth Private Client Group, một bộ phận của Coastal Wealth, một công ty MassMutual, ở Miami, cho biết:“Chính sách sống sót có thể rất hiệu quả để lập kế hoạch kế thừa và chuyển giao tài sản hiệu quả. “Và nói chung, bằng cách kết hợp phạm vi bảo hiểm thành một chính sách tử vong thay vì hai chính sách riêng lẻ, chúng tôi có thể giảm phí bảo hiểm tổng thể cho khách hàng của mình so với bảo hiểm riêng lẻ.”
Thật vậy, hợp đồng bảo hiểm suốt đời sống sót từ 100.000 đô la đến 100 tuổi (cụ thể là MassMutual Survivorship Whole Life 100) dành cho một cặp vợ chồng không hút thuốc, ở độ tuổi 55 và sức khỏe tốt, sẽ có giá 2.044 đô la tiền phí bảo hiểm hàng năm. Sau 10 năm, nó sẽ có giá trị tiền mặt được đảm bảo là 15.834 đô la.
Đặc điểm quy hoạch bất động sản chung
Bảo hiểm sinh tồn là bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho hai chủ hợp đồng và trả hết khi tử vong thứ hai. Và với tư cách là một hợp đồng bảo hiểm trọn đời, nó cũng sẽ xây dựng giá trị tiền mặt theo thời gian ngoài việc cung cấp sự bảo vệ trọn đời.
Bảo hiểm trọn đời mang lại những lợi ích đáng kể, giúp nó trở thành một cách hiệu quả để chuyển tài sản cho gia đình bạn. Chúng bao gồm:
Doug Collins, giám đốc kế hoạch tài chính của Fortis Lux Financial tại Thành phố New York cho biết:“Bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào, được cấu trúc hợp lý, cung cấp tiền ngay lập tức có thể tránh được chứng thực di chúc.
Ngoài ra, những tính năng này làm cho bảo hiểm trọn đời cho người sống sót trở nên đặc biệt hữu ích cho ba trường hợp được liệt kê ở trên.
Cân bằng tài sản
Đôi khi, bất động sản có những tài sản không dễ phân chia, chẳng hạn như trang trại gia đình hoặc doanh nghiệp. Hoặc có lẽ đó là một bất động sản bao gồm những thứ như bộ sưu tập nghệ thuật, đồ gia truyền hoặc một ngôi nhà nghỉ dưỡng của gia đình.
Tình huống phức tạp có thể là nhiều người thừa kế hoặc thành viên gia đình, một số người trong số họ quý trọng một số phần của di sản, như ngôi nhà thời thơ ấu, và một số người thì không. Hoặc có lẽ một số thành viên trong gia đình này đã làm việc cho công việc kinh doanh của gia đình và do đó muốn thấy nó tiếp tục nguyên vẹn, trong khi những người khác chọn theo đuổi sự nghiệp riêng biệt.
Collins chỉ ra:“Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ cung cấp tính thanh khoản, điều này có thể rất quan trọng khi đối mặt với những tình huống căng thẳng - chẳng hạn như mất cha hoặc mẹ - và có thể dập tắt nhiều động lực gia đình”. “Ví dụ:bạn không thể bán một phần ba ngôi nhà thời thơ ấu của mình.”
Tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp giảm thiểu những trường hợp như vậy bằng cách cân bằng tài sản thừa kế giữa những người thừa kế. Ví dụ, một đứa trẻ có thể nhận được nhà nghỉ trong khi anh chị em được chia phần lớn hơn của quyền lợi tử vong. Hoặc một người thụ hưởng có thể nhận được toàn bộ trang trại trong khi những người khác chia quyền lợi tử vong.
Vấn đề là số tiền thu được từ trợ cấp tử vong rất dễ được phân chia. Và số tiền thu được có thể được trả cho những người thụ hưởng của bạn dựa trên mong muốn của bạn, điều này có thể giúp bạn đưa ra các phán quyết công bằng cho các thành viên trong gia đình.
Đóng góp từ thiện
Hợp đồng bảo hiểm trọn đời tử vong cũng có thể giúp bạn để lại một khoản đóng góp đáng kể cho tổ chức từ thiện mà bạn hỗ trợ.
Đặt tên cho một tổ chức từ thiện là người thụ hưởng trực tiếp của một chính sách có nghĩa là sẽ không có chứng thực chứng thực nào liên quan đến quà tặng của bạn và không có hồ sơ công khai. Những người thừa kế của bạn thậm chí không cần biết.
Hoặc, nếu bạn và đối tác của bạn muốn để lại một tài sản cụ thể cho tổ chức từ thiện - chẳng hạn như đất đai hoặc nghệ thuật - bảo hiểm nhân thọ cũng có thể giúp ích.
Collins giải thích:“Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sử dụng những người thụ hưởng được nêu tên và làm việc theo tỷ lệ phần trăm. “Điều này có nghĩa là một cặp vợ chồng đã kết hôn có thể chỉ định ai sẽ nhận được phần nào của khoản trợ cấp tử tuất. Vì vậy, bạn có thể đặt tên cho một tổ chức từ thiện với tư cách là người thụ hưởng một phần hoặc toàn bộ khoản trợ cấp tử vong, nếu đó là mong muốn của bạn. Hoặc, bạn có thể để lại các tài sản khác cho tổ chức từ thiện, nhưng hãy biến những người thừa kế của bạn trở thành người thụ hưởng đầy đủ của bảo hiểm nhân thọ. ”
Có thể có những tác động về thuế khi quyên góp một số tài sản cho tổ chức từ thiện, vì vậy, đối với nhiều người, bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư thuế hoặc kế toán khi thiết lập một kế hoạch như vậy.
Bảo hiểm sống sót trọn đời cũng có thể giúp một cặp vợ chồng cuối cùng tạo ra một món quà lớn hơn cho tổ chức từ thiện thay vì những món quà nhỏ hơn bằng tiền mặt. Ví dụ, một người trưởng thành khỏe mạnh có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với một số phí bảo hiểm nhất định ở mức $ 100– $ 200 một tháng với quyền lợi $ 100.000. Lợi ích đó có thể lớn hơn nhiều so với những gì mà hầu hết các cặp vợ chồng có thể quyên góp cùng một lúc - hoặc thậm chí theo thời gian.
Cung cấp cho người thân yêu có nhu cầu đặc biệt
Cha mẹ hoặc người chăm sóc của người khuyết tật hoặc có nhu cầu đặc biệt khác có thể sử dụng quyền lợi tử vong của chính sách để giúp đảm bảo rằng các chi phí liên quan đến việc chăm sóc người thân của họ sẽ tiếp tục được thanh toán sau khi họ qua đời.
Điều này thường liên quan đến việc sử dụng tiền thu được từ quyền lợi tử vong để tài trợ cho một loại ủy thác cụ thể cho người thụ hưởng. Ngoài ra, số tiền thu được có thể được cấu trúc theo cách giúp duy trì tính đủ điều kiện của người thụ hưởng đối với các chương trình của chính phủ hoặc hỗ trợ công.
“Đối với dịch vụ chăm sóc nhu cầu đặc biệt, bạn nên luôn làm việc với một chuyên gia tài chính, người tập trung vào các nhu cầu đặc biệt, nhưng các chính sách trợ cấp tuất cả đời có thể trả một khoản trợ cấp tử vong có thể được sử dụng để tài trợ cho một quỹ ủy thác nhu cầu đặc biệt để một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt hoặc người lớn có thể được quỹ ủy thác chăm sóc về mặt tài chính trong khi vẫn có thể đủ điều kiện nhận các lợi ích khác, ”Collins nói.
Đối với kiểu lập kế hoạch này, thông thường bạn nên tham khảo ý kiến của các chuyên gia lập kế hoạch bất động sản, chẳng hạn như chuyên gia tài chính hoặc cố vấn thuế.
Kết luận
Đây chỉ là ba trường hợp - mặc dù thường là những trường hợp phổ biến - nơi mà bảo hiểm tử kỳ trọn đời có thể giúp ích. Nhưng có thể có nhiều người khác, tùy thuộc vào mức độ phức tạp của hoàn cảnh tài chính cá nhân. Chuyên gia tài chính luôn có thể giúp bạn điều hướng các ứng dụng và lựa chọn.