Bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 40 của bạn; nó có cần thiết không? Quá trễ? Chắc chắn, bạn có thể đã đứng đầu về quản lý tài sản và lập kế hoạch hưu trí, nhưng bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần phải là một phần của việc đó không?

Câu trả lời, giống như hầu hết mọi thứ trong cuộc sống, là “nó phụ thuộc.”

Không có bảo hiểm nhân thọ không có gì lạ. Trên thực tế, nhiều người chưa có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, theo nghiên cứu từ LIMRA và Life Happens. Cuộc khảo sát năm 2021 cho thấy 48% người được hỏi không có bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào và 52% trong số đó chỉ có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân. ¹

Tuy nhiên, khoảng 70% những người trả lời cuộc khảo sát nói rằng họ thấy cần phải có bảo hiểm, đặc biệt là đối với những người có con.

Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ có phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào mục tiêu của bạn và mức độ bảo vệ thu nhập mà gia đình bạn cần. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)

Bảo hiểm nhân thọ và các ưu tiên của bạn

Bảo hiểm nhân thọ có thể không nằm trong tầm ngắm của bạn lúc này, đặc biệt nếu bạn còn trẻ. Thật vậy, đối với nhiều người bắt đầu quản lý nợ, bắt đầu tiết kiệm hưu trí, hoặc thậm chí thiết lập quản lý tài sản có xu hướng được ưu tiên cao hơn. Bảo hiểm nhân thọ, mặc dù được khuyến khích cho nhiều người, nhưng thường không được ưu tiên.

Nhưng nếu bạn ở độ tuổi 40, bảo hiểm nhân thọ nên được xem xét cụ thể.

Tại sao? Trước hết, tuổi thọ ngày càng tăng. Theo dữ liệu từ Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia, tuổi thọ trung bình của nam giới và phụ nữ ở Hoa Kỳ là vào cuối những năm 70, tăng hơn 5 năm kể từ năm 1980. Điều này có nghĩa là nhiều người hơn có hai đến ba thập kỷ làm việc. sự nghiệp để lại khi họ bước qua tuổi 40.

Ngoài ra, tài chính của hầu hết mọi người trở nên phức tạp hơn khi họ bước vào tuổi trung niên. Vào thời điểm đó, nhiều người có gia đình phụ thuộc vào họ và một số lượng đáng kể tài sản có thể cần được bảo vệ trong tương lai. Vì vậy, đưa các kế hoạch tài chính vào thực hiện ở độ tuổi 40 hoặc thậm chí 50 tuổi của bạn không phải là quá muộn, do tuổi thọ trung bình tăng lên.

Ngoài tuổi tác và tài chính là hoàn cảnh cá nhân. Giả sử, một mặt, bạn kiếm được nhiều tiền hơn và bạn có con. Bạn trả một khoản thế chấp và bạn tiết kiệm cho việc học đại học thông qua kế hoạch 529. Sau đó, bạn có thể muốn tìm hiểu ý tưởng về một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đủ lớn để trang trải các chi phí có thể xảy ra nếu bạn qua đời. Mặt khác, nếu khoản thế chấp của bạn gần như trả hết và các con của bạn đều có học bổng toàn phần vào đại học, nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể ít quan trọng hơn.

Hoặc có lẽ bạn độc thân không có con. Nếu bạn ổn định về tài chính và tương đối không mắc nợ, bạn ít có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ. Mặt khác, bạn có thể muốn xem xét một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp để trang trải các khoản nợ và chi phí tang lễ nếu bạn không ổn định về tài chính và có một khoản nợ lớn.

Điều đó cũng có thể trở nên phức tạp. Các lựa chọn bảo hiểm khác nhau cơ bản bao gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm liên kết chung. Nhiệm vụ xác định xem một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có phù hợp với bạn không có thể là một thách thức. Một số người chọn tham khảo ý kiến ​​chuyên gia tài chính.

Trong tất cả các trường hợp, quyết định của bạn về bảo hiểm nhân thọ phải phản ánh tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Để hiểu rõ hơn về cách bảo hiểm nhân thọ phù hợp với tài chính của bạn, hãy thử công cụ tính toán bảo hiểm nhân thọ của MassMutual. Cũng có thể hữu ích cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu của bạn khi kiểm tra công cụ tính tiền hưu trí.

Tại sao mọi người không mua bảo hiểm nhân thọ

Có nhiều lý do khiến mọi người không mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngoài quan niệm về độ tuổi và thời gian.

Một số dựa trên cảm xúc. Quá trình tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ tốt nhất có thể gây khó chịu và rắc rối. Nhiều người do dự khi liên hệ với các đại lý và đấu tranh để tìm đúng sản phẩm hoặc nhà cung cấp. (Hướng dẫn bảo hiểm nhân thọ cuối cùng của bạn)

Quá trình này thậm chí còn trở nên phức tạp hơn khi mọi người cố gắng điều chỉnh một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho các mục đích khác nhau như lập kế hoạch di sản, tình huống kinh doanh hoặc hoàn cảnh gia đình đặc biệt.

Nhận thức sai lầm về chi phí cũng là một trở ngại lớn đối với mọi người, theo Nghiên cứu Phong vũ biểu Bảo hiểm năm 2021 của LIMRA và Life Happens. Nghiên cứu cho thấy khoảng hơn một nửa số người đánh giá quá cao chi phí của một chính sách. Vì vậy, trong khi họ có thể không thấy giá trị của việc bỏ qua một số chi phí hiện tại để trả chi phí bảo hiểm cao mà họ nhận thấy, họ có thể có nhiều tiền hơn để mua bảo hiểm hơn họ mong đợi. (Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ của riêng bạn)

Tại sao mọi người mua bảo hiểm nhân thọ

Lý do rõ ràng là bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp tiền mặt để giải quyết các hậu quả tài chính bất lợi trong trường hợp tử vong.

Ví dụ, vợ / chồng của bạn có khả năng phải đối mặt với một số quyết định và trách nhiệm tài chính quan trọng khi bạn vắng mặt. Điều này có thể trở thành gánh nặng cho gia đình bạn nếu bạn không chuẩn bị cho các chi phí như chi phí tang lễ, nợ nần, thế chấp, học đại học cho con cái và các chi phí hàng ngày của gia đình bạn.

Nói chung, những người ở độ tuổi 40 mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng những chi phí này không được chuyển sang gia đình của họ; hoặc họ chỉ đơn giản là muốn giảm thiểu gánh nặng thuế bất động sản cho những người thừa kế của họ.

Có quá muộn để mua bảo hiểm nhân thọ không?

Câu trả lời ngắn gọn:không. Sự phù hợp của bảo hiểm nhân thọ nói chung và loại hình nói riêng là khác nhau ở mỗi cá nhân. Đây chỉ là một số ưu và nhược điểm ảnh hưởng đến quyết định của những người ở độ tuổi 40. Nhưng đó là lý do tại sao một số người chọn tham khảo ý kiến ​​của một chuyên gia tài chính.

Tất nhiên, lời khuyên này đến từ một công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, nó không thay đổi sự khôn ngoan chung trong việc cân nhắc hoàn cảnh tài chính của bạn và sự phù hợp của bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 40 đối với nhu cầu lập kế hoạch hưu trí, quản lý tài sản và lập kế hoạch bất động sản của bạn.