Cha mẹ đỡ đầu, cô, chú hoặc bạn thân của gia đình có thể làm gì cho trẻ để giúp họ thành công trong cuộc sống?
Các chuyên gia tài chính và chuyên gia tài chính cá nhân chỉ ra ba cách linh hoạt để làm điều đó:
Ngoài ra, có khả năng thiết lập Roth IRA hoặc thiết lập tài khoản chuyển khoản hoặc quỹ tín thác.
Thảo luận kế hoạch của bạn với cha mẹ của đứa trẻ
Tất nhiên, bạn không nên thực hiện bất kỳ bước nào mà không nói chuyện với cha mẹ trước.
Morris Armstrong, chủ sở hữu của Armstrong Financial Strategies ở Cheshire, Conn., Cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Họ có quyền được biết, và nó có thể ảnh hưởng rất tốt đến suy nghĩ của họ.
Ông tiếp tục:“Giả sử rằng cha mẹ có thu nhập trung bình và có thể có nhiều nhu cầu cấp thiết, nhưng ưu tiên cho con học đại học. Nếu họ không biết về kế hoạch của bạn, “họ rất có thể hy sinh không cần thiết trong các lĩnh vực khác, chẳng hạn như kỳ nghỉ gia đình, nâng cấp nhà, các vấn đề về chất lượng cuộc sống, để tiết kiệm cho quỹ đại học, chỉ để ngạc nhiên rằng bạn đã kiếm được 75.000 đô la. ”
Nếu biết điều đó, cha mẹ có thể đã đưa ra những lựa chọn khác nhau — những lựa chọn có thể mang lại lợi ích cho cả gia đình. Hãy ghi nhớ điều đó nếu bạn đang cân nhắc giữ bí mật món quà cho đến sau này trong cuộc đời của đứa trẻ.
Thiết lập kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học
Một trong những cách hiệu quả hơn để giúp một đứa trẻ mà bạn quan tâm là thiết lập một kế hoạch tiết kiệm 529 khi học đại học.
R. J. Weiss, một chuyên gia CFP® và là người sáng lập trang web tài chính cá nhân The Ways to Wealth, giải thích trong một cuộc phỏng vấn:“Điều này không chỉ có thể mang lại lợi ích cho đứa trẻ mà hầu hết các bang đều cho phép bạn được khấu trừ thuế của bang cho khoản đóng góp của mình.
Một kế hoạch tiết kiệm 529 cho trường đại học, được đặt tên theo Mục 529 của Bộ luật Thuế vụ, cung cấp một cách có lợi về thuế để dành tiền cho việc học đại học. Số tiền này có thể được sử dụng cho học phí, lệ phí, tiền ăn ở tại một trường cao đẳng hoặc đại học. Ngoài ra, với những thay đổi được thực hiện theo Đạo luật Việc làm và Cắt giảm Thuế năm 2017, mỗi năm có thể chi tới $ 10.000 trong số tiền kế hoạch 529 cho học phí cho giáo dục tiểu học và trung học. ( Tìm hiểu thêm: Mục 529 Kế hoạch)
Thu nhập tăng trong tài khoản miễn thuế, giống như thu nhập trong tài khoản hưu trí. Và thu nhập rút từ kế hoạch 529 để trả cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn sẽ không bị đánh thuế ở cấp liên bang và có thể không bị đánh thuế ở cấp tiểu bang.
Các khoản đóng góp có thể được đầu tư vào quỹ tương hỗ, quỹ trao đổi, quỹ theo ngày mục tiêu, v.v. Tài sản kế hoạch 529 thực sự ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện hỗ trợ tài chính của sinh viên và chúng ảnh hưởng khác nhau tùy thuộc vào tên của tài sản đó. Nhưng tài sản 529 cũng có thể làm giảm số tiền mà sinh viên hoặc phụ huynh cần vay.
Không giống như tài khoản tiết kiệm hưu trí, kế hoạch 529 không có giới hạn đô la hàng năm đối với các khoản đóng góp. Nhưng có thể có giới hạn đóng góp tổng hợp tối đa trên số dư tài khoản trong suốt thời gian tồn tại của tài khoản, thay đổi theo tiểu bang. Và bạn cần phải biết các quy tắc về thuế quà tặng. Vào năm 2020, các cá nhân có thể làm quà tặng loại trừ hàng năm trị giá 15.000 đô la cho mỗi người mà không phải trả thuế quà tặng. Vì vậy, bạn có thể tặng cho cháu gái 1.000 đô la trái phiếu tiết kiệm và 14.000 đô la khác trong 529 khoản đóng góp, chẳng hạn.
Với 529 gói, bạn có thể tải trước khoản đóng góp loại trừ hàng năm của mình bằng cách đóng góp một lần từ 15.000 đô la đến 75.000 đô la và phân loại khoản đóng góp của bạn là trải đều trong 5 năm cho mục đích thuế quà tặng. Làm như vậy có thể nâng cao giá trị của tài khoản theo thời gian bằng cách giúp các khoản đầu tư tăng thêm nhiều năm.
Chỉ cần đảm bảo rằng bất kỳ món quà nào khác mà bạn tặng cho cùng một đứa trẻ không đẩy bạn vượt quá ngưỡng 15.000 đô la mỗi năm nếu không bạn sẽ phải khai thuế quà tặng. Trừ khi bạn cho biết trên tờ khai thuế quà tặng rằng bạn đang nạp trước khoản đóng góp 529, quà tặng trên ngưỡng hàng năm sẽ được tính vào khoản miễn thuế di sản và quà tặng trọn đời, ở mức 11,58 triệu đô la mỗi người cho đến ngày 31 tháng 12 năm 2025 và hoàn nguyên thành 5,49 đô la triệu sau đó.
Armstrong cho biết 529 kế hoạch đại học và các quỹ tín thác nhỏ dường như cung cấp sự bảo vệ tốt nhất cho những người tặng, những người muốn có tiếng nói về cách quỹ được giải ngân và rằng trong 20 năm kinh nghiệm của anh ấy, khi mọi người tặng quà trong nhiều năm, họ thực sự ước rằng họ có thể kiểm soát cách chi tiêu tiền. ( Tìm hiểu thêm: Những năm 529 chưa được sử dụng bởi nhiều người tiết kiệm đại học)
Điều tra bảo hiểm nhân thọ
Mục đích của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ. Nhưng một số loại bảo hiểm nhân thọ nhất định có được sớm trong cuộc đời có thể mở ra cánh cửa trên đường.
John Essigman, thành viên quản lý của John Essigman Wealth Advisors ở Cleveland, Georgia, cho biết:Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho một đứa trẻ có thể cực kỳ có giá trị nếu đứa trẻ bị chết hoặc bị một sự kiện sức khỏe nghiêm trọng khiến chúng không thể cứu chữa được. Tuy nhiên, giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để giúp tài trợ cho một số bước quan trọng trong cuộc sống. ( Tìm hiểu thêm: Hiểu giá trị tiền mặt)
Ví dụ, đứa trẻ có thể sử dụng khoản vay theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để trả tiền học đại học. Essigman giải thích rằng tiền sẽ không được coi là thu nhập và sẽ không ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính.
Tuy nhiên, việc khai thác giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn làm tăng khả năng hợp đồng đó sẽ mất hiệu lực, đồng thời làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong.
Hơn nữa, Essigman cảnh báo, “Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt bị từ bỏ hoặc hết hiệu lực có thể bị đánh thuế. Hãy cẩn thận khi sử dụng bảo hiểm nhân thọ, vì có nhiều sự phức tạp và cạm bẫy khác nhau cần xem xét. ”
Bạn cũng sẽ cần cân nhắc giữa chi phí của một chính sách vĩnh viễn với những lợi ích mà nó có thể mang lại. Ngoài ra, việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho một người không phải là con hoặc cháu của bạn có thể mang đến những thách thức bổ sung. Một chuyên gia tài chính có thể giúp điều hướng các yêu cầu trong những trường hợp như vậy.
Còn việc mua bảo hiểm nhân thọ cho bản thân hoặc tăng hạn mức hợp đồng để có lợi cho đứa trẻ sau khi bạn qua đời thì sao?
Essigman cho biết chiến lược này là “một cách tuyệt vời để tận dụng cuộc sống và để lại di sản. Tuy nhiên, bạn không muốn chỉ định một đứa trẻ chưa đủ tuổi là người thụ hưởng, vì chúng sẽ không nhận được tiền cho đến khi đủ tuổi. ”
Thay vào đó, “người giám hộ, người bảo quản hoặc người được nhà nước ủy thác sẽ kiểm soát các quỹ cho đến khi chúng đến tuổi trưởng thành,” ông giải thích. “Một tùy chọn là chỉ định một người lớn đáng tin cậy là người thụ hưởng kèm theo hướng dẫn về cách sử dụng tiền”, nhưng điều này dẫn đến một số rủi ro vì một người lớn mà bạn tin tưởng có thể kết hôn với người mà bạn không tin tưởng hoặc bị ảnh hưởng bởi chính trị gia đình.
Một thiếu sót khác của chiến lược này là bạn không biết khi nào mình sẽ qua đời hoặc tình hình tài chính của đứa trẻ sẽ ra sao vào thời điểm đó. Nhưng một lợi ích là bạn có thể xóa họ với tư cách là người thụ hưởng chính sách bất kỳ lúc nào.
Bạn cũng có thể mua một chính sách riêng và thiết lập niềm tin để sở hữu nó hoặc là người thụ hưởng. Essigman cho biết, việc sử dụng quỹ ủy thác sẽ xóa chính sách khỏi tài sản của bạn vì mục đích thuế quà tặng và cung cấp mức độ kiểm soát cao hơn đối với cách giá trị tiền mặt hoặc quyền lợi tử vong của chính sách được sử dụng. Ông nói thêm:“Hãy lưu ý rằng việc ủy thác có thể làm tăng độ phức tạp và chi phí tùy thuộc vào cấu trúc và người được chỉ định là người được ủy thác. ( Tìm hiểu thêm: Tặng bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em:3 lý do)
Giới thiệu họ về lập kế hoạch tài chính
Kristi Sullivan, chuyên gia của CFP®, chủ sở hữu kế hoạch tài chính Sullivan ở Denver, cho biết:“Bắt đầu một người trẻ trong cuộc đời trưởng thành của họ với lời khuyên tài chính tốt là một món quà sẽ tiếp tục trao tặng trong nhiều thập kỷ.
Để đạt được điều đó, một hoặc hai giờ sẽ có một món quà tuyệt vời với chuyên gia tài chính.
Sullivan cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Nhiều chuyên gia tài chính và nhà hoạch định đưa ra mức giá theo giờ cho những lời khuyên không thiên vị. “Bạn có thể yêu cầu một người lập kế hoạch cho một phiếu quà tặng để gặp gỡ người thân đặc biệt của bạn.”
Sullivan giải thích rằng nếu cô ấy gặp một sinh viên tốt nghiệp gần đây, cô ấy sẽ khuyên họ nên bắt đầu tiết kiệm 10% thu nhập của mình, bất kể số tiền đó có thể ít đến mức nào, cho đến khi họ dành ra ít nhất ba tháng chi phí. Khi họ có được điều đó, hãy chuyển sang đặt 10% lương vào kế hoạch nghỉ hưu. Cô ấy sẽ yêu cầu sinh viên tốt nghiệp đến cuộc họp với các con số về thu nhập, chi tiêu hàng tháng và các khoản nợ của họ, và sử dụng những con số đó để bắt đầu cuộc trò chuyện.
Tại sao phải thuê một chuyên gia ngồi lại với đứa trẻ ngay cả khi bạn có thể tự mình kể cho chúng nghe tất cả những điều này miễn phí? Bởi vì những người trẻ tuổi đôi khi dễ dàng chấp nhận lời khuyên từ những người mà họ không liên quan. Ngoài ra, họ có thể không thoải mái khi chia sẻ thông tin về thu nhập, chi phí và các khoản nợ của mình với người thân hoặc bạn bè gia đình, những người có thể chia sẻ thông tin đó với người khác hoặc sử dụng thông tin đó để la mắng hoặc đặt câu hỏi về lựa chọn của họ. ( Tìm hiểu thêm: Gặp gỡ chuyên gia tài chính của bạn lần đầu tiên)
Các tùy chọn khác:Roth IRA, chuyển tài khoản và ủy thác
Tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số cha mẹ đỡ đầu, cô, chú và những người khác có thể muốn xem xét thiết lập Roth IRA, chuyển tài khoản hoặc ủy thác cho cầu thủ trẻ đặc biệt đó.
Nhưng những phương tiện như vậy có thể phức tạp và có liên quan đến thuế và các yêu cầu về hồ sơ. Nhiều người chọn tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính hoặc cố vấn thuế trước khi thực hiện các động thái như vậy.
Roth IRA là một phương tiện tiết kiệm hưu trí có lợi về thuế. Tiền sau thuế có thể được đóng góp vào tài khoản này, đầu tư theo nhiều cách khác nhau và phát triển miễn thuế mãi mãi. IRS không có bất kỳ yêu cầu nào về độ tuổi tối thiểu để đưa tiền vào Roth. Vì vậy, người lớn có thể mở Roth giám hộ cho phép người lớn giữ quyền kiểm soát tài khoản cho đến khi đứa trẻ đến tuổi trưởng thành, nhưng tiết kiệm tiền dưới danh nghĩa của đứa trẻ.
Nhưng những người có tên trong Roth IRA phải có thu nhập và khai thuế thu nhập, điều không phải lúc nào cũng thông thường đối với trẻ em. Và đóng góp cho IRA của người khác không được lớn hơn thu nhập kiếm được của người đó.
Tương tự, người lớn có thể thiết lập một tài khoản được điều chỉnh bởi một trong hai đạo luật mà hầu hết các tiểu bang đã thông qua:Đạo luật Chuyển đổi đồng phục cho trẻ vị thành niên (UTMA) và Đạo luật Quà tặng đồng phục cho trẻ vị thành niên (UGMA). Trẻ em dưới 18 tuổi không được sở hữu chứng khoán và các tài sản tiền tệ khác ngoại trừ thông qua tài khoản giám sát hoặc ủy thác. Những tài khoản này cho phép người lớn đưa tiền hoặc tài sản khác cho trẻ em mà không cần chuyển quyền kiểm soát tài khoản cho đến khi trẻ lớn lên.
Một số người chọn thiết lập quỹ tín thác, về cơ bản là một tài khoản hoặc quỹ thường được tổ chức tài chính hoặc tổ chức chuyên nghiệp nắm giữ hoặc quản lý cho người thụ hưởng - trong trường hợp này là con đỡ đầu, cháu gái hoặc cháu trai.
Các khoản ủy thác có thể tương đối đơn giản hoặc rất phức tạp, tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính và tài sản của những người có liên quan. Hầu hết mọi người chọn tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính hoặc dịch vụ về những loại cấu trúc ủy thác nào có sẵn và phù hợp với tình hình của họ. ( Tìm hiểu thêm :Niềm tin có phù hợp với bạn không?)
Kết luận
Có nhiều cách để tạo điều kiện cho đứa trẻ đặc biệt đó trong cuộc đời bạn. Điều gì phù hợp tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, đứa trẻ và cha mẹ. Cân nhắc các lựa chọn của bạn một cách cẩn thận và có thể tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính của riêng bạn để được hướng dẫn.