Hình thức bảo hiểm nhân thọ cơ bản, phổ biến nhất là gì? Hầu hết các chuyên gia tài chính và thợ săn sẽ cho bạn biết đó là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.
Đó là bởi vì bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ đơn giản là việc mua bảo vệ quyền lợi tử vong trong một khoảng thời gian cụ thể. Ví dụ:với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 20 năm 500.000 đô la, gia đình của bạn hoặc người thụ hưởng khác được bảo vệ tài chính khi nhận 500.000 đô la nếu bạn qua đời trong thời hạn 20 năm. Không hơn không kém.
Điều đó dường như cho thấy một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là khá giống nhau trên toàn diện. Đúng không?
Sai.
Giá trị và cơ sở của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể rất khác nhau, tùy thuộc vào:
Để hiểu những khác biệt này, điều quan trọng đầu tiên là phải hiểu sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm vĩnh viễn.
Bảo hiểm vĩnh viễn, bao gồm bảo hiểm toàn bộ và liên kết chung, bảo hiểm suốt đời chứ không chỉ trong một khoảng thời gian cụ thể hay “thời hạn”. Điều đó có nghĩa là có sự bảo vệ của quyền lợi tử vong ngay cả khi tuổi già hoặc sức khỏe suy giảm. Các chính sách vĩnh viễn cũng thường cho phép tích lũy giá trị tiền mặt và đôi khi là cơ hội kiếm cổ tức.
Do các tính năng bổ sung này, các hợp đồng vĩnh viễn có xu hướng đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Vì vậy, nhiều người, đặc biệt là những người mới bắt đầu vào đời, có xu hướng xem xét các chính sách về thời hạn trước. ( Bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền? Nhận báo giá)
Nhưng bản thân bảo hiểm có kỳ hạn có thể có nhiều loại và kích cỡ khác nhau. Nói chung, thời hạn của nhiệm kỳ có thể từ 5 đến 30 năm. Và quy mô của quyền lợi tử vong cũng có thể rất khác nhau.
Ngoài ra, một số công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ cho phép “người đi” - các điều khoản hợp đồng cho phép bổ sung một số tính năng nhất định để đổi lấy phí bảo hiểm cao hơn - được thêm vào các hợp đồng thời hạn. Ví dụ:có thể đính kèm một người lái xe “trả lại phí bảo hiểm” để cho phép trả lại tiền cho chủ sở hữu hợp đồng vào cuối thời hạn, điều mà thông thường sẽ không xảy ra khi hợp đồng thời hạn hết hạn.
Thanh toán, gia hạn, chuyển đổi
Độ dài của thời hạn và số tiền của quyền lợi tử vong rõ ràng sẽ ảnh hưởng đến quy mô của phí bảo hiểm, cũng như bất kỳ tay đua nào được thêm vào. Tuổi và sức khỏe của người mua cũng vậy. Viện Thông tin Bảo hiểm lưu ý rằng một số công ty bảo hiểm sẽ không ban hành các hợp đồng cho thời hạn sẽ kết thúc sau lần thứ 80 của người nộp đơn sinh nhật.
Chính sách thời hạn cũng có thể đi kèm với các tùy chọn thanh toán phí bảo hiểm khác nhau. Ví dụ:một số có thể chứa các điều khoản quy định cho phí bảo hiểm “mức”, trong đó khoản thanh toán vẫn giữ nguyên, trong một số năm nhất định, sau đó tăng lên trong các giai đoạn tiếp theo.
Hoặc, một chính sách có thể được "gia hạn hàng năm", trong đó phí bảo hiểm tăng lên mỗi năm. Thời gian đề nghị gia hạn hợp đồng có sẵn sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn cũng có thể đi kèm với các điều khoản hoặc điều khoản cho phép một số hoặc toàn bộ giá trị hợp đồng của họ được chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm trọn đời hoặc một loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác. Điều này có thể đặc biệt quan trọng đối với những người tiêu dùng dự định sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn như một cách để đảm bảo những lợi ích rộng lớn hơn của bảo hiểm vĩnh viễn sau này trong sự nghiệp của họ. ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?)
Douglas Collins, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Fortis Lux Financial ở New York, NY cho biết:“Một tùy chọn chuyển đổi kỳ hạn có giá trị theo nghĩa là nó cho phép bạn khóa bảo hiểm trong tương lai nếu sức khỏe của ai đó xấu đi hoặc họ thấy dòng tiền tăng lên. . “Việc chuyển đổi thời hạn hoạt động tốt nhất cho những người cần bảo hiểm ngay bây giờ, đang tích cực trả nợ trong một đến ba năm, sau đó có thể chuyển các khoản thanh toán nợ đó sang chính sách trọn đời.”
Và cũng có một số tùy chọn quan trọng cần xem xét.
Việc từ bỏ người lái trả phí sẽ trả phí bảo hiểm trong trường hợp bạn bị tàn tật và không thể làm việc. Tình trạng khuyết tật được xác định như thế nào cũng có thể rất quan trọng. Điều quan trọng nữa là bạn phải biết liệu bạn có thể chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn khi bị tàn tật hay không và phí bảo hiểm trong hợp đồng vĩnh viễn có được miễn trong khi tình trạng tàn tật vẫn tiếp tục không?
Nhưng các điều khoản và chi phí của việc chuyển đổi như vậy, một lần nữa, sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm. Ví dụ, một công ty có thể cung cấp các lựa chọn bảo hiểm có thời hạn với chi phí rất thấp, nhưng tính phí cao hơn khi chuyển đổi thành hợp đồng trọn đời. Một công ty khác có thể cung cấp bảo hiểm có kỳ hạn với mức phí bảo hiểm cao hơn một chút, nhưng cung cấp các điều khoản thuận lợi hơn để chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn.
Công ty phù hợp
Đây là lúc việc lựa chọn hãng bảo hiểm có hiệu lực.
Chắc chắn, rất nhiều công ty cung cấp các loại bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nhưng các tính năng và tính linh hoạt của các chính sách điều khoản đó sẽ khác nhau giữa các công ty. Và, khi nói đến việc chuyển đổi, phạm vi các hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn có sẵn cũng như các điều khoản chuyển đổi cũng sẽ khác nhau giữa các công ty bảo hiểm.
Và không thể quên là sức mạnh tài chính và thành tích của chính công ty bảo hiểm. Bảo hiểm là một cam kết lâu dài. Bạn muốn một công ty có lịch sử và bảo mật để đáp ứng cam kết đó ( MassMutual được thành lập vào năm 1851 và gần đây nhất xếp hạng tài chính có thể được tìm thấy ở đây).
Vì vậy, cuối cùng, bảo hiểm có kỳ hạn có rất nhiều điểm khác biệt giữa các công ty và công ty làm cho nó khôn ngoan để so sánh ngoài mức giá cơ bản. Tất cả các điều khoản thanh toán, tùy chọn gia hạn và chuyển đổi cũng như sự ổn định của công ty đều có thể thêm hoặc làm giảm giá trị cuối cùng của chính sách. Điều đó khiến bạn nên mua sắm xung quanh hoặc nói chuyện với chuyên gia tài chính về các lựa chọn phù hợp.