Điều gì có thể tốt hơn thu nhập mà bạn có thể phụ thuộc trong suốt thời gian nghỉ hưu? Đó là lý do tại sao niên kim ra đời và tại sao rất nhiều người đã chọn đầu tư tiền của họ vào các sản phẩm bảo hiểm rủi ro thấp này.

Nhưng một điều buồn cười đã xảy ra trên đường đến ngân hàng vài năm trước. Chính sách lãi suất bằng không (ZIRP) đã biến niên kim thành một cách đầu tư cho hưu trí kém hấp dẫn hơn. May mắn thay, điều đó sắp kết thúc và niên kim bắt đầu giống như một phần bổ sung hấp dẫn cho danh mục đầu tư hưu trí.

Chính sách lãi suất bằng không là gì?

Khi lãi suất tăng lên, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn để mua sắm như một ngôi nhà hoặc một chiếc xe mới. Lãi suất càng cao, bạn càng chi tiêu nhiều hơn trong thời hạn của hợp đồng tài trợ. Nhưng mặt khác, lãi suất cao cũng dẫn đến lợi tức tiết kiệm tốt hơn.

Khi nền kinh tế đi vào thế khó, chính sách lãi suất bằng 0 đã giúp kích thích chi tiêu bằng cách làm cho nó trở nên hợp lý hơn để tài trợ cho việc mua hàng. Nếu bạn mua một ngôi nhà vào những năm 1980, bạn có thể đã phải trả lãi suất lên tới 19%, ít nhất là cho đến khi bạn tái cấp vốn sau đó, đây là một tỷ lệ không thể hiểu được ngày nay. Lãi suất đã giảm trong những năm 1990, nhưng lãi suất tương đối siêu thấp đối với các khoản thế chấp và các giao dịch mua khác ngày nay là kết quả của việc Cục Dự trữ Liên bang thực hiện ZIRP.

ZIRP đã ảnh hưởng đến hàng năm như thế nào?

Khi ZIRP hỗ trợ tài trợ cho các giao dịch mua lớn, thì ảnh hưởng đối với niên kim là khác nhau. Nó khiến chúng trở nên kém giá cả phải chăng và do đó kém hấp dẫn hơn trước. Khi lãi suất quá thấp, nhà đầu tư sẽ tốn thêm tiền để mua một sản phẩm bảo hiểm niên kim có tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo. Nếu bạn muốn có 1.000 đô la mỗi tháng trong thu nhập hưu trí, thì tỷ lệ Cục Dự trữ Liên bang thấp có nghĩa là bạn cần một chính sách đắt tiền hơn để có được nó. Tuy nhiên, tỷ lệ lãi suất thấp không cản trở một số nhà đầu tư, bởi vì tiền hàng năm thường ổn định hơn nhiều so với thị trường chứng khoán biến động.

Theo Wall Street Sector Selector, các nhà đầu tư nên kiếm được nhiều tiền hơn khi Cục Dự trữ Liên bang dỡ bỏ chính sách lãi suất bằng 0 vào năm 2015. Tuy nhiên, hàng năm có những hạn chế. Life Health Pro giải thích rằng các nhà đầu tư chỉ có thể đầu tư tối đa 25% quỹ IRA không thuộc Roth của họ vào một số hợp đồng niên kim dài hạn nhất định.

Điểm mấu chốt

Việc dỡ bỏ chính sách lãi suất bằng 0 có lẽ sẽ không gây ra một làn sóng đổ xô mua hàng niên kim trên diện rộng. Những nhược điểm tương tự đã luôn tồn tại vẫn làm. Tỷ lệ lợi tức cao có thể kéo dài hoặc không trong suốt thời gian nghỉ hưu của bạn với một số loại niên kim. Phí cũng là điều cần phải suy nghĩ. Niên kim không hề rẻ và bạn sẽ bị phạt khi rút tiền sớm nếu cần tiền sớm hơn.

Thuế hoãn lại có thể là một điều tuyệt vời bây giờ. Nhưng giống như mọi tùy chọn hoãn thuế khác, nó chỉ là tạm thời. Bạn sẽ phải trả thuế cho thu nhập niên kim của mình khi nó bắt đầu được thanh toán.

Việc nâng ZIRP có thể thay đổi rất nhiều về cách bạn chi tiêu và đầu tư. Cho dù đó là điều tốt hay điều xấu vẫn phải được nhìn thấy. Tài chính dài hạn sẽ tốn kém hơn khi lãi suất tăng và điều đó có thể tạo ra một số gợn sóng trong nền kinh tế.

Một niên kim không có khả năng là kế hoạch nghỉ hưu duy nhất của bất kỳ ai. Thông thường, đó là một cách để đa dạng hóa với một chút ổn định và ít biến động hơn nhiều. Và nó sắp trở nên hợp túi tiền hơn một chút.

NewRetirement có các công cụ giúp bạn lập biểu đồ về khóa học tốt nhất cho tương lai của bạn. Với việc lập kế hoạch nghỉ hưu tự động trực tuyến của chúng tôi, bạn sẽ nhận được kết quả được cá nhân hóa giúp bạn tìm ra chiến lược phù hợp.