Nếu bạn đang lo lắng về việc trả tiền khi nghỉ hưu, bạn nên đánh giá những ưu và nhược điểm của niên kim.
Những điều lớn…
Niên kim là một sản phẩm bảo hiểm trả ra thu nhập. Bạn đầu tư vào niên kim và sau đó nó sẽ thanh toán cho bạn, mang lại cho bạn nguồn thu nhập đáng tin cậy trong thời gian nghỉ hưu.
Niên kim mang lại một số lợi ích đáng kể so với các loại đầu tư hưu trí khác, đặc biệt là đối với những người không có khả năng hoặc sẵn sàng chịu rủi ro mất một phần tiền tiết kiệm hưu trí của họ cho các biến động thị trường cổ phiếu hoặc trái phiếu.
Ưu điểm của niên kim bao gồm:
An sinh xã hội và lương hưu cung cấp một hình thức bảo vệ thu nhập hưu trí tương tự nhưng với số tiền hạn chế. Giới hạn duy nhất đối với số tiền thanh toán niên kim định kỳ của bạn là số tiền bạn phải mua một niên kim ngay bây giờ. Thậm chí tốt hơn đối với nhiều người về hưu, khi bạn càng lớn tuổi, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng lớn với cùng một mức giá.
Tóm lại, một khoản niên kim là một cách tuyệt vời để bảo vệ chất lượng cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu. Tài sản hưu trí của bạn có thể được sử dụng một cách hiệu quả để mua thu nhập đảm bảo cho đến khi nào bạn cần. Hơn hết, thu nhập này có thể được bảo vệ khỏi lạm phát và các rủi ro tài chính khác.
Mặc dù có nhiều ưu điểm của niên kim nhưng chúng cũng có một số nhược điểm.
Một số nhà hoạch định tài chính hưu trí khuyên mọi người nên dự trữ ít nhất 40 phần trăm tài sản hưu trí của họ cho những trường hợp bất khả kháng. Bởi vì hầu hết các niên kim được thiết kế để mang lại thu nhập ổn định theo thời gian, chúng không phù hợp một cách lý tưởng để trang trải các khoản chi phí lớn ngoài kế hoạch.
(Tuy nhiên, mặc dù không mong muốn, nhưng nếu hoàn cảnh yêu cầu, có các công ty bên thứ ba sẽ đổi một khoản thanh toán một lần cho các khoản thanh toán thu nhập cố định của bạn. Trong tình huống này, bạn có thể sẽ nhận được ít hơn số tiền bạn đã trả cho niên kim. )
Vì vậy, bạn nghĩ gì về ưu và nhược điểm của niên kim khi nghỉ hưu? Sử dụng máy tính niên kim để ước tính chính xác thu nhập bạn có thể mua là bao nhiêu. Hoặc, tốt hơn, hãy xem cách một niên kim phù hợp với kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn bằng cách sử dụng Máy tính lập kế hoạch hưu trí NewRetirement.
Công cụ chi tiết này sẽ cho phép bạn lập mô hình niên kim trong bối cảnh tài chính hưu trí tổng thể của bạn. Bạn thậm chí có thể thử tất cả các loại kịch bản khác nhau. Điều gì xảy ra nếu bạn:
Mặc dù khái niệm cơ bản về niên kim khá đơn giản - bạn đang mua một dòng thu nhập - rất nhiều loại niên kim có thể khiến việc tìm ra sản phẩm niên kim phù hợp với bạn trở nên khó khăn. Dưới đây là danh sách các Câu hỏi thường gặp mà hầu hết mọi người hỏi khi mua sắm niên kim.
Xếp hạng cho thấy sức mạnh tài chính tương đối của các công ty bảo hiểm. Hai cơ quan xếp hạng lớn nhất, A.M. Best và Standard &Poor’s, sử dụng các tiêu chí riêng của họ để phân loại các nhà cung cấp bảo hiểm. Bởi vì chính phủ liên bang không đảm bảo các sản phẩm niên kim, những người mua tiềm năng nên sử dụng các xếp hạng này để đánh giá rủi ro.
Số tiền bạn sẽ nhận được hàng tháng phụ thuộc vào một số yếu tố:độ tuổi, giới tính, tình trạng cư trú của bạn, số tiền bạn đầu tư vào niên kim và những công ty bảo hiểm khác nhau đang báo giá cho các sản phẩm niên kim cụ thể của họ. (Các công ty bảo hiểm niên kim khác nhau sẽ báo giá khác nhau cho cùng một sản phẩm có cùng tính năng. Điều quan trọng là phải so sánh các công ty bảo hiểm niên kim.)
Các yếu tố khác sẽ xác định thu nhập bạn nhận được bao gồm loại niên kim bạn chỉ định (niên kim cố định, niên kim biến đổi, niên kim hoãn thuế, niên kim được lập chỉ mục, niên kim biến đổi đảm bảo, v.v.) và các tính năng bạn áp dụng cho niên kim đó (bảo vệ tài sản , bảo vệ chính được đảm bảo, v.v.)
Bạn có thể sử dụng Công cụ tính niên kim của chúng tôi để ước tính số tiền bạn có thể sẽ nhận được từ một niên kim cho một bộ tiêu chí và số tiền đầu tư nhất định.
Khi bạn đã mua niên kim của mình, thường không thể thay đổi hoặc đẩy nhanh các khoản thanh toán. Bạn có thể mua thêm thu nhập trong gói của mình vào một ngày sau đó, nhưng bạn không thể chọn giảm các khoản thanh toán của mình để được hoàn lại tiền gốc.
Hầu hết các chương trình đều yêu cầu bạn phải dưới 80 tuổi mới được mua hàng niên kim.
Không. Thường không bắt buộc phải khám sức khỏe để mua niên kim.
Điều đó phụ thuộc vào tình hình tài chính cụ thể của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một nhà lập kế hoạch tài chính hưu trí độc lập hoặc cố vấn đáng tin cậy khác khi bạn đang đánh giá niên kim.
Một số nhà hoạch định tài chính hưu trí khuyên mọi người nên dự trữ ít nhất 40 phần trăm tài sản hưu trí của họ cho những trường hợp bất khả kháng. Bởi vì hầu hết các niên kim được thiết kế để mang lại thu nhập ổn định theo thời gian, chúng không phù hợp một cách lý tưởng để trang trải các khoản chi phí lớn ngoài kế hoạch.
Bảo hiểm nhân thọ trả cho người thụ hưởng của bạn một khoản tiền mặt đáng kể nếu bạn chết trong thời hạn của hợp đồng - về cơ bản là bảo vệ họ trước nguy cơ bạn có thể chết sớm, khiến họ gặp nguy hiểm về tài chính. Quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để thay thế cho thu nhập “bị mất”; họ thường cung cấp nhiều hơn đáng kể so với số tiền bạn đã trả vào chính sách.
Niên kim hoàn toàn khác - chúng được thiết kế để cung cấp cho bạn thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu.
Trong hầu hết các trường hợp, bạn không thể chấm dứt niên kim sau khi đã đăng ký. Tuy nhiên, một số trường hợp nổi bật nhất định có thể cho phép bạn hủy và thu hồi một số khoản đầu tư của mình.
Một số niên kim cung cấp bảo vệ cao cấp như một tính năng tiêu chuẩn. Với tính năng này, bạn hoặc người thụ hưởng của bạn sẽ tiếp tục nhận được các khoản thanh toán định kỳ theo lịch trình cho đến khi các khoản thanh toán tích lũy bằng với khoản đầu tư ròng của bạn, ngay cả khi bạn chết trước đó.
Ở các tiểu bang nơi đánh thuế phí bảo hiểm theo niên kim, khoản đầu tư ròng của bạn là phí bảo hiểm của bạn trừ đi thuế phí bảo hiểm của tiểu bang. Một số chương trình cũng cung cấp một tùy chọn cung cấp một số khoản thanh toán được đảm bảo cụ thể sẽ được thực hiện cho người thụ hưởng của bạn trong trường hợp bạn qua đời. Bạn có thể chọn nhận các khoản thanh toán niên kim cao hơn mỗi tháng bằng cách từ bỏ các tùy chọn này, nhưng không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ thu hồi toàn bộ hoặc một phần khoản đầu tư ban đầu của mình.
Nói chung, bạn nên có ít nhất 30.000 đô la để đưa vào niên kim. Tuy nhiên, tình huống của mỗi cá nhân là duy nhất.
Các nhà cung cấp niên kim có uy tín cung cấp tính năng tự động điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) như một tính năng tiêu chuẩn. COLA sẽ bảo vệ bạn chống lại lạm phát.
Không. Bởi vì niên kim không có giá trị tiền mặt, nên không được phép thực hiện trao đổi 1035 (đổi một hợp đồng bảo hiểm mà bạn sở hữu để lấy một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới mà không phải trả thuế trên lợi nhuận đầu tư) từ một niên kim sang các sản phẩm khác không được phép. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng tỷ giá hối đoái 1035 để chuyển tiền thành niên kim.
Đúng. Các quỹ từ 401 (k), 403 (b) và các kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn khác có thể được sử dụng để mua một niên kim. Trong trường hợp như vậy, bạn có thể chuyển tiền vào niên kim mà không bị mất bảo vệ thuế.
Nếu bạn mua một niên kim bằng đô la sau thuế không đủ tiêu chuẩn, thì Tỷ lệ Loại trừ là phần trăm các khoản thanh toán thu nhập suốt đời của bạn mà bạn sẽ không phải coi là thu nhập (vì mục đích thuế thu nhập liên bang).
Bạn có thể để tiền lương của mình tồn tại suốt đời một mình hoặc cho đến khi cả bạn và người phối ngẫu của bạn qua đời.
Bạn có thể thiết lập niên kim của mình để nếu bạn qua đời, những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán trong một khoảng thời gian cụ thể. Hoặc, nếu hợp đồng niên kim của bạn vẫn còn tiền sau khi bạn qua đời, người thụ hưởng của bạn có thể nhận chúng dưới dạng một khoản tiền một lần.
Phí bảo hiểm ban đầu của bạn càng lớn, tiền lương của bạn sẽ càng lớn. Lý tưởng nhất là bạn có thể mua một khoản niên kim sẽ cung cấp cho bạn đủ thu nhập đảm bảo để trang trải chi phí khi nghỉ hưu.