Bạn có nên mua niên kim không? Đầu tư vốn và lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu là những phương pháp quan trọng, nhưng có rất nhiều lựa chọn về cách thức và nơi gửi tiền của bạn để nhận ra sự tăng trưởng tiềm năng trong tương lai. Nói một cách đơn giản, niên kim là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm. Về cơ bản, bạn cung cấp cho công ty một số tiền nhất định và đổi lại bạn sẽ được hứa trả hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời mình.

Mặc dù có rất nhiều trường hợp mà niên kim có ý nghĩa, nó có thể không nhất thiết phải dành cho tất cả mọi người, đó là lý do tại sao có một số câu hỏi bạn nên tự hỏi bản thân và đại lý của mình trước khi mua.

1. Mục đích đầu tư của tôi là gì?

Đây có thể là một trong những câu hỏi quan trọng nhất để tự hỏi bản thân trước khi bạn mua một khoản niên kim. Điều quan trọng là bạn phải hiểu rõ lý do tại sao bạn muốn mua một niên kim và những lợi ích thực sự mà bạn sẽ nhận được. Niên kim không dành cho tất cả mọi người - về cơ bản chúng nhằm mục đích cung cấp cho các nhà đầu tư mức tăng trưởng hợp lý và tiềm năng thu nhập bền vững trong những năm nghỉ hưu, và không phải để khai thác một cách thường xuyên. Đối với những người có tình hình tài chính phức tạp hơn đòi hỏi mức độ thanh khoản cao hơn, niên kim có thể không nhất thiết là sự lựa chọn phù hợp.

2. Tôi đang mua loại niên kim nào?

Hoãn lại? Ngay tức khắc? Đã sửa? Biến đổi? Đây chỉ là một số trong số rất nhiều loại niên kim có thể mua được. Và ngoài việc chọn đúng loại niên kim, bạn cần đảm bảo rằng bạn mua đúng loại kim cương. Người đi là điều khoản cho một hợp đồng bảo hiểm. Mỗi người lái thường phải chịu thêm một khoản chi phí.

Ví dụ về những người theo niên kim mà bạn sẽ muốn xem xét bao gồm:

• Bảo vệ lạm phát - một điều khoản làm tăng nguồn thu nhập của bạn khi có lạm phát.
• Lợi ích chung và người sống sót - các tùy chọn để trang trải niên kim cho những người thân yêu của bạn.
• Bảo vệ đặc biệt - tính năng này đảm bảo bạn sẽ nhận được khoản đầu tư theo niên kim ít nhất bằng số tiền bạn đã bỏ ra.

3. Hợp đồng này sẽ khiến tôi phải trả bao nhiêu mỗi năm?

Bạn càng được hứa nhiều tiền trong hợp đồng niên kim, thì chi phí sẽ càng cao. Hợp đồng niên kim trả chậm thường đi kèm với các chi phí sau:

• Phí hành chính - Khoản phí này bao gồm quyền truy cập tài khoản, bảo mật trực tuyến và tạo báo cáo và thường dao động từ 0,10 đến 0,25%.
• Phí tử vong và chi phí - Phí này bao gồm quyền lợi bảo hiểm tử vong nếu chủ hợp đồng qua đời, do đó bồi thường cho nhà cung cấp bảo hiểm cho bất kỳ rủi ro nào liên quan đến việc giữ hợp đồng. Khoản phí này thường dao động trong khoảng từ 1,0 đến 1,5 phần trăm.
• Phí phúc lợi tùy chọn - Các khoản phí này, có thể bao gồm rút tiền lâu dài bền vững hoặc lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo, sẽ thêm vào chi phí của hợp đồng niên kim.

4. ‘Thời hạn đầu hàng’ là gì và những hình phạt nào nếu tôi muốn kết thúc hợp đồng sớm và rút hết tiền của mình?
Thời hạn hoàn trả trên hợp đồng niên kim là khoảng thời gian mà nhà đầu tư phải giữ hợp đồng niên kim với công ty bảo hiểm mà không phải trả phí cho việc rút tiền. Một số lượng phân phối thường được cho phép hàng năm mà không bị phạt với một khoản phí bổ sung. Bất kỳ khoản rút tiền nào được thực hiện vượt quá số tiền quy định này thường phải chịu phí phạt, có thể dao động từ 5 đến 15 phần trăm số tiền được rút.

Mục đích của giai đoạn đầu hàng là cho phép các nhà cung cấp bảo hiểm kiếm được lợi tức cao hơn từ các khoản đầu tư. Niên kim không dành cho các khoản đầu tư ngắn hạn hoặc một nguồn tiền, đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải tìm hiểu các quy tắc cụ thể liên quan đến việc rút tiền.

5. Thu nhập từ niên kim của tôi sẽ bị đánh thuế như thế nào?
Thuế rất phức tạp và bạn có thể nên hỏi nhà cung cấp niên kim, kế toán hoặc cố vấn tài chính về tình huống cụ thể của mình.

Nói chung - tùy thuộc vào loại niên kim, bạn có thể mua niên kim bằng tiền từ IRA của mình và nếu tiền trước thuế từ 401K hoặc IRA được sử dụng để mua niên kim, tất cả các khoản thanh toán sẽ bị đánh thuế đầy đủ. Tuy nhiên, nếu đô la sau thuế được sử dụng để mua niên kim, một phần của khoản thanh toán sẽ là khoản hoàn trả miễn thuế cho số tiền gốc của bạn. Bất kể, bạn sẽ phải chịu các loại thuế nợ trên niên kim theo thuế suất thuế thu nhập thông thường, chứ không phải theo tỷ lệ lãi vốn.

6. Liệu công ty bảo hiểm phát hành niên kim có giữ lời hứa của mình không?
Để xác định khả năng công ty bảo hiểm sẽ thực hiện tốt những lời hứa của mình, điều quan trọng là phải kiểm tra xếp hạng tín dụng của họ. Các nhà cung cấp bảo hiểm được xếp hạng bởi Standard and Poor’s, cũng như AM Best, Fitch và Moody’s. Các công ty bảo hiểm xếp hạng Moody’s, Fitch và S&P giữa AAA và A. AM Best xếp hạng các công ty là A ++ và A +. Lợi ích tốt nhất của bạn là mua một niên kim từ một công ty bảo hiểm đã nhận được xếp hạng hàng đầu. Mua niên kim là một lời hứa lớn về tài chính, vì vậy, khôn ngoan hơn nếu chỉ mua từ một công ty lớn hơn, đáng tin cậy hơn.

Bất kỳ khoản đầu tư nào cũng là một cam kết tài chính lớn. Điều quan trọng là bạn phải thực hiện thẩm định và đặt những câu hỏi phù hợp trước khi bắt đầu đầu tư theo niên kim.