Nếu cuộc suy thoái kinh tế gần đây dạy cho những người trước khi về hưu một điều, thì đó là điều tối quan trọng đối với việc lập kế hoạch hưu trí toàn diện, đa dạng.

Ngay cả những người đã chuẩn bị kỹ lưỡng với các kế hoạch 401 (k) lâu dài hoặc Tài khoản Hưu trí Độc lập (IRA) cũng nhận thấy khoản đầu tư của họ bị ảnh hưởng trong thời kỳ suy thoái kinh tế.

Một số người đã xem xét các sản phẩm bổ sung như niên kim để giúp tăng cường dòng thu nhập dự kiến ​​của họ khi nghỉ hưu và hiện tại, một quy tắc mới của Kho bạc đang cho phép chuyển đổi một số trong kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) (hoặc kế hoạch hưu trí khác do chủ lao động tài trợ) hoặc IRA thành niên kim trường tồn mới.

Niên kim trường thọ là một sản phẩm cho phép các cá nhân chuyển đổi một khoản tiền thành một dòng thu nhập khi nghỉ hưu. Nhưng các khoản thanh toán không bắt đầu cho đến một ngày trong tương lai.

Kho bạc đã hoàn thành quy tắc mới cho phép mọi người chuyển đổi kế hoạch nghỉ hưu của họ thành niên kim trường thọ vào tháng Bảy. Mặc dù có một số công ty hiện đang cung cấp niên kim kéo dài tuổi thọ, nhưng có thể dự đoán rằng họ sẽ bắt đầu tung ra thị trường các sản phẩm đặc biệt phù hợp với các quy định mới vào tháng 9, sau khi hoàn thiện quy tắc vào tháng 7.

Dưới đây là 5 điều bạn cần biết về niên kim trường thọ mới:

1. Số tiền chuyển đổi được giới hạn

Theo quy tắc Kho bạc, chủ sở hữu 401 (k) hoặc IRA có thể sử dụng ít hơn hoặc 25% số dư tài khoản của họ, hoặc 125.000 đô la, để hưởng niên kim kéo dài và vẫn tuân thủ các yêu cầu phân phối tối thiểu bắt đầu ở tuổi 70,5.

Tổng số tiền sẽ còn bị ảnh hưởng bởi các điều chỉnh lạm phát với gia số 10.000 đô la.

2. Quy tắc cho phép nhận quyền lợi tử vong "hoàn trả phí bảo hiểm"

Theo quy tắc của Kho bạc, các kế hoạch niên kim mới có thể quy định rằng nếu người mua hàng về hưu chết trước (hoặc sau) tuổi bắt đầu nhận niên kim, số tiền bảo hiểm mà họ đã trả nhưng chưa nhận được dưới dạng thanh toán niên kim, sẽ được trả lại tài khoản của họ. (Hỏi nhà cung cấp của bạn về việc liệu lợi ích này có khả dụng hay không.)

3. Các khoản thanh toán phải bắt đầu trước 85 tuổi và được cố định

Bạn đợi nhận thanh toán càng lâu, thì số tiền thanh toán càng lớn.

4. Vợ / chồng có tài khoản hưu trí riêng có thể đăng ký riêng

Tuy nhiên, giới hạn áp dụng trên các tài khoản cho một cá nhân.

5. Lãi suất tăng có thể làm cho tùy chọn mới hấp dẫn hơn

“Khi lãi suất cuối cùng tăng và khi việc định giá niên kim trường thọ trở nên cạnh tranh hơn, tỷ lệ thanh toán cho niên kim trường thọ cũng có thể sẽ tăng… và các Quy định Kho bạc mới ít nhất cũng mở ra cánh cửa cho niên kim trường thọ bên trong tài khoản hưu trí nếu cuối cùng chúng trở thành hấp dẫn hơn, ”Michael Kitces, đối tác và giám đốc nghiên cứu của Columbia, Nhóm cố vấn Pinnacle có trụ sở tại Maryland và nhà xuất bản của Báo cáo Kitces.

Tùy chọn niên kim trường tồn có ý nghĩa đối với bạn không?

Bạn càng lớn tuổi khi bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán, thì các khoản thanh toán đó sẽ càng lớn, dựa trên cách cấu trúc niên kim kéo dài ngày nay. Tuy nhiên, với mức lãi suất hiện tại, vốn là mức thấp trong lịch sử, những người có kế hoạch nghỉ hưu sớm có thể lựa chọn các chiến lược khác. Tuy nhiên, khi tỷ giá tăng, tùy chọn này trở nên hấp dẫn hơn.

“Mặc dù lợi nhuận ngụ ý không quá hấp dẫn mà niên kim trường thọ mang lại trên thị trường ngày nay, nhưng tiềm năng vẫn để niên kim trường sinh trở thành một phần ngày càng quan trọng trong câu đố thu nhập hưu trí,” Kitces nói. “[Điều này đặc biệt đúng] nếu / khi / khi lãi suất tăng, thúc đẩy các khoản thanh toán trong tương lai và / hoặc nhiều công ty tham gia thị trường,”

Ông nói, nhiều công ty cung cấp niên kim trường tồn hơn sẽ cho phép định giá cạnh tranh hơn, lưu ý rằng ít hơn 1% các giao dịch mua niên kim ngày nay thuộc loại trường thọ.

Tìm hiểu thêm về niên kim hoặc nói chuyện ngay hôm nay với cố vấn hưu trí để đánh giá xem niên kim trường thọ có hợp lý với bạn hay không.