Bạn chưa biết nhu cầu chăm sóc lâu dài. Điều được biết là bạn cần có kế hoạch để tài trợ cho nó, chỉ trong trường hợp. Tuy nhiên, nhiều người đặt câu hỏi đúng, “liệu bảo hiểm chăm sóc dài hạn có xứng đáng không?” May mắn thay, có những lựa chọn thay thế khả thi cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Sống lành mạnh sẽ giúp bạn tránh phải chăm sóc lâu dài, nhưng có lẽ không phải là một kế hoạch phù hợp để tránh việc cần đến nó…
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, khoảng 70% những người bước sang tuổi 65 sẽ cần một số loại hình chăm sóc dài hạn trong đời, nhưng rất ít người sẵn sàng chi trả cho dịch vụ chăm sóc đó.
Chi phí chăm sóc dài hạn là cắt cổ - trung bình từ $ 51,000- $ 102,000 một năm theo khảo sát này - và không được Medicare chi trả.
Bất chấp thực tế đó, hầu hết khách hàng “phủ nhận” khá nhiều về việc lập kế hoạch chăm sóc dài hạn, nhà lập kế hoạch tài chính và kế toán công Larry Weiss có trụ sở tại San Francisco, thuộc NEXT Financial Group, cho biết. Thông thường, những người duy nhất quan tâm đến bảo hiểm chăm sóc dài hạn (bảo hiểm LTC) đã phải chăm sóc cha mẹ của họ.
“Hầu hết khách hàng không nhận thức được nhu cầu hoặc khả năng họ sẽ cần được chăm sóc lâu dài; Weiss nói rằng họ chỉ biết rằng bảo hiểm chăm sóc dài hạn, theo quan điểm của họ, là quá đắt. Nó cũng có thể không hiệu quả.
Vậy bạn định làm gì? May mắn thay, có những lựa chọn thay thế khả thi cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Dưới đây là 10 lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Hầu hết các tùy chọn này có thể được mô hình hóa trong NewRetirement Planner. Thật dễ dàng để so sánh các tùy chọn của bạn và xem những gì thực sự phù hợp với bạn.
Nếu bạn có một khoản tiết kiệm đáng kể, thì việc tài trợ cho nhu cầu chăm sóc dài hạn tiềm năng bằng những tài sản đó có lẽ sẽ hiệu quả hơn thay vì mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Bạn thậm chí có thể đánh dấu các tài sản đó và đầu tư chúng một cách thích hợp.
NewRetirement Planner sẽ mô hình hóa nhu cầu chăm sóc dài hạn tiềm năng và phân tích sẽ cho thấy bạn có thể cần chi bao nhiêu và khi nào. Xem lượng nội dung của bạn sẽ được sử dụng và khi nào.
Những người không muốn trả phí bảo hiểm liên tục cho một sản phẩm mà họ có thể không bao giờ sử dụng có thể tìm thấy giải pháp trong việc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với người chăm sóc dài hạn.
Weiss nói:“Mua một người lái xe tăng lợi ích LTC sẽ cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn theo thời gian. “Đó không phải là giải pháp hoàn hảo, nhưng các chính sách này có thể được mua riêng lẻ hoặc chung, v.v.; có rất nhiều sự linh hoạt. ”
Niên kim trọn đời là một dòng thu nhập mà bạn mua. Nó có thể là một sự thay thế tuyệt vời cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Một thực tế ngày càng phổ biến là mua niên kim trả chậm suốt đời có thể được sử dụng để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn nếu có nhu cầu. Bạn nhận một khoản tiền và mua một nguồn thu nhập hàng tháng sẽ bắt đầu vào một thời điểm nào đó trong tương lai - một ngày mà bạn nghĩ rằng mình có thể cần được chăm sóc lâu dài.
Nếu bạn cần chăm sóc lâu dài, thì bạn có một nguồn thu nhập để trả cho nó. Nếu bạn không, thì thu nhập có thể bổ sung cho lối sống của bạn. Hơn hết, người đi có thể mua niên kim trả chậm trọn đời để đảm bảo hoàn vốn gốc, điều chỉnh chi phí sinh hoạt, quyền lợi cho người sống sót và hơn thế nữa.
Sử dụng công cụ tính niên kim trọn đời để xem khoản thu nhập mà bạn tiết kiệm có thể mua được là bao nhiêu. Hoặc, lập mô hình niên kim được hoãn lại trọn đời như một phần của kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn với NewRetirement Planner.
Ngôi nhà của bạn có thể là tài sản quý giá nhất của bạn. Nó có thể được bán và là một nguồn tài trợ lớn để chăm sóc lâu dài.
Bán nhà cho bạn là một lựa chọn tốt cho những chủ nhà không có vợ / chồng, bạn đời hoặc con cái hiện đang sống trong nhà. Mặc dù vậy, việc giảm quy mô cũng có thể giải phóng một số vốn chủ sở hữu để tài trợ cho việc chăm sóc và cung cấp cho các thành viên trong gia đình một nơi ở mới.
Mặt hạn chế là việc bán nhà có thể là một quá trình rườm rà, mất thời gian trong một tình huống phải trả giá đắt về mặt cảm xúc.
Nếu tất cả các thành viên trong gia đình đều không ở trong nhà, bạn có thể thuê nhà để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn.
Điều này có thể phức tạp và yêu cầu bạn bè hoặc thành viên gia đình quản lý quy trình và quản lý người thuê.
Một số gia đình có tài sản - ngoài tài khoản tài chính - có giá trị đáng kể có thể được bán để tài trợ cho nhu cầu chăm sóc lâu dài.
Nếu hình thức chăm sóc dài hạn mà bạn yêu cầu có thể diễn ra tại nhà riêng của bạn - thường là một lựa chọn chăm sóc dài hạn thoải mái và hiệu quả hơn về chi phí - thì thế chấp ngược lại có thể là một lựa chọn tuyệt vời.
Các khoản thế chấp đảo ngược, hầu hết được bắt nguồn từ chương trình Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà được bảo hiểm liên bang, cho phép các chủ nhà đủ điều kiện từ 62 tuổi trở lên có thể vay theo vốn chủ sở hữu của họ dưới hình thức cho vay không truy đòi.
Weiss cho biết, điều quan trọng là phải thực tế về việc liệu ngôi nhà của bạn có phù hợp với quá trình lão hóa tại chỗ hay không.
“Nếu bạn định thế chấp ngược lại, bạn cần thực sự đảm bảo rằng bạn có thể sống trong ngôi nhà của mình trong một thời gian dài sao cho hợp lý,” ông nói.
Tìm hiểu thêm về thế chấp ngược. Hoặc, hãy thử một kịch bản kế hoạch nghỉ hưu với một khoản thế chấp ngược lại và đánh giá xem điều gì sẽ xảy ra với tài chính tổng thể của bạn.
Thực tế là đây là cách hầu hết mọi người tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn. Họ sử dụng số tiền tiết kiệm của mình và chọn tham gia Medicaid.
Theo Kaiser Family Foundation, Medicaid là người trả tiền chính cho dịch vụ chăm sóc dài hạn. Nó bao gồm 60% tất cả cư dân viện dưỡng lão.
Giống như đủ điều kiện nhận Medicaid, đây là cách phổ biến để giải quyết nhu cầu chăm sóc dài hạn ở nhiều hộ gia đình.
Vợ chồng và con cái trưởng thành thường chăm sóc.
Nếu đây là cách bạn dự định đối phó với nhu cầu chăm sóc dài hạn tiềm ẩn, hãy đảm bảo rằng các thành viên trong gia đình bạn có mặt đầy đủ và thực sự đánh giá xem đó có phải là giải pháp thực tế cho tất cả mọi người liên quan hay không. Có những cân nhắc về tình cảm, tài chính và thực tế đối với những người cần sự chăm sóc và những người sẽ cung cấp cho nó.
Một lựa chọn khác cho những người muốn già hóa tại chỗ:cohousing. Charles Durrett, một kiến trúc sư của McCamant &Durrett Architects và là tác giả của cuốn sổ tay “Senior Cohousing:Phương pháp tiếp cận cộng đồng để sống độc lập”, cho biết ông đã gặp phải những người cao niên coi cohousing là một cách để tiết kiệm tiền và ở trong nhà của họ càng lâu càng tốt.
Lớn lên ở một thị trấn nhỏ với 325 người, anh đã chứng kiến cách bà của mình - người đã nằm liệt giường trong 15 năm cuối đời - có thể ở lại nhà của mình nhờ hơn chục người bạn và hàng xóm đã chăm sóc bà.
Ông nói, Cohousing gợi nhớ đến việc chăm sóc thị trấn nhỏ. “Một số người vẫn có thể vượt qua các vết nứt,” anh ấy thừa nhận, “nhưng trong bối cảnh như thế này, nếu bạn thiết lập nó, những người cao niên sẽ tạo ra cộng đồng chung sống cấp cao của riêng họ.”
Trong nhiều trường hợp, các cộng đồng thiết lập các căn hộ tại chỗ cho một người chăm sóc mà họ thuê chung. Người chăm sóc dành một vài giờ một tuần với nhiều thành viên của cộng đồng, những người cần được chăm sóc; các thành viên tự trả tiền cho việc chăm sóc của họ, nhưng với mức giá tiết kiệm hơn so với việc thuê những người chăm sóc riêng lẻ, theo Durrett.
Anh nói:“Ngược lại, cha tôi có người chăm sóc tại nhà riêng và chi phí phải trả là 7.000 đô la một tháng. “Mẹ tôi được chăm sóc hỗ trợ, và chi phí là 4.500 đô la một tháng. Không có cái nào rẻ cả. ”
Mặc dù phải trả phí hàng tháng để sống trong một cộng đồng chung sống, nhưng mức phí này thường rẻ hơn so với dịch vụ chăm sóc dài hạn tại cơ sở, xem xét Khảo sát Chi phí Chăm sóc năm 2019 của Genworth.
Durrett cho biết:“Mọi người chắc chắn sẽ tiết kiệm tiền khi sống trong những nơi ở chung lâu năm”, trích dẫn một cuộc khảo sát mà ông thực hiện với khoảng 200 người cho biết họ tiết kiệm được từ 200 đến 2.400 đô la một tháng bằng cách sống trong một cộng đồng chung cư hơn là một ngôi nhà riêng. Những khoản tiết kiệm đó có thể đến từ việc giảm quy mô, cho dù đó là để lại một ngôi nhà lớn với hóa đơn năng lượng thậm chí còn lớn hơn, hay đi từ hai chiếc xe thành một chiếc, anh ấy nói.
Durrett nói:“Khi mọi người đề cập đến sức mạnh của cộng đồng, có rất nhiều lợi thế, và quan trọng nhất là chất lượng cuộc sống hàng ngày. “Nếu có ai đó sống đối diện với bạn, bạn có thể có người sẵn sàng giúp đỡ.”
Tất cả các lựa chọn trên là những cách khả thi để giải quyết nhu cầu chăm sóc lâu dài trong tương lai. Sử dụng NewRetirement Planner để giúp bạn đánh giá lựa chọn nào phù hợp nhất với bạn.
Và, bất kể thay thế nào cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn mà bạn chọn, hãy đảm bảo rằng mong muốn của bạn được truyền đạt đến các thành viên trong gia đình.
Khi nhu cầu được chăm sóc lâu dài xuất hiện, đó là một trải nghiệm đầy cảm xúc cho tất cả mọi người có liên quan. Tốt nhất là mọi người biết và mua theo mong muốn của bạn.