Hầu hết mọi người phân loại lương hưu trong cùng một nhóm như máy nghe nhạc 8 track, điện thoại quay, miếng đệm vai quá khổ và TV ống tia âm cực - đã lỗi thời. Tuy nhiên, lương hưu có thể trở thành cơn sốt cổ điển mới nhất - đặc biệt là những khoản bạn có thể tạo ra cho chính mình!
LƯU Ý:Nếu bạn đủ may mắn để có lương hưu, NewRetirement Planner là một trong những công cụ trực tuyến duy nhất cung cấp cho bạn các biện pháp kiểm soát lương hưu tinh vi. Và, nếu bạn không có lương hưu, công cụ này sẽ giúp bạn suy nghĩ về nhu cầu thu nhập khi nghỉ hưu.
Theo Cục Thống kê Lao động, chỉ có 13% người lao động Hoa Kỳ được tiếp cận với một kế hoạch phúc lợi xác định (còn được gọi là lương hưu) vào năm 2018 và phần lớn những người này là nhân viên chính phủ địa phương, tiểu bang hoặc liên bang.
Trong khu vực tư nhân (phần lớn việc làm), chỉ 4% người lao động được hưởng lương hưu.
Tuy nhiên, lương hưu tuyệt vời ở chỗ chúng giải quyết được một vấn đề lớn:làm thế nào để biến khoản tiết kiệm của bạn thành thu nhập sau khi nghỉ hưu.
Các kế hoạch đóng góp xác định như 401ks hoặc 403bs không giải quyết được thu nhập và cách rút tài sản một cách an toàn.
Vì vậy, ngay cả khi bạn đã tiết kiệm đủ, biết cách giảm thiểu rủi ro và rút ra một cách hiệu quả những khoản tiết kiệm đó để duy trì cuộc đời của bạn là điều rất khó.
Như Teresa Ghilarducci, giám đốc Trung tâm Phân tích Chính sách Kinh tế Schwartz tại New School, ở New York đã nói với Barron’s:
“Những gì 401 (k) đã làm là ghim một trăm tờ tiền 1.000 đô la vào áo khoác của một người già, và bảo họ lên xe buýt và cẩn thận — với một cuốn sách nhỏ về kiến thức tài chính với các mẹo nên làm và không nên làm ' ts trong túi của họ. " Với lương hưu, bạn không lo hết tiền.
Cho dù bạn có (hoặc không) quen biết bao nhiêu kiến thức về tài chính và không quen thuộc như thế nào, thì rất khó để đảm bảo thu nhập mong muốn của bạn bằng chiến lược đầu tư và rút tiền.
Lương hưu cho quân đội đã có từ thời Đế chế La Mã, và lương hưu cho công chức trở nên phổ biến trong thế kỷ 19.
Tuy nhiên, trong thời hiện đại, sự tăng trưởng kế hoạch lương hưu của các công ty tư nhân không phát triển cho đến đầu thế kỷ 20.
Sau những biến động của cuộc Đại suy thoái và hai cuộc Thế chiến, các nhà hoạch định chính sách ở Hoa Kỳ và Châu Âu đã quyết định thu nhập suốt đời, cho dù thông qua kế hoạch do công ty tài trợ hay kế hoạch của chính phủ như An sinh xã hội, là cần thiết cho một xã hội có trật tự.
Lương hưu là một cách mà xã hội đảm bảo rằng dân số già được chăm sóc đầy đủ và người nhận có thu nhập kéo dài đến cuối đời.
Như nhà sử học kinh tế Stephen Sass đã viết, “Lương hưu là sinh vật của doanh nghiệp lớn, lao động lớn và chính phủ lớn. Trong những năm kể từ năm 1974, sức mạnh của mỗi bên đều giảm sút ”.
Sự sụt giảm của lương hưu bắt đầu vào khoảng năm 1978. Trong năm đó, Đạo luật Doanh thu đã tạo ra mục 401k của mã số thuế IRS cho biết các cá nhân có thể bỏ thu nhập trước thuế sang một bên để phát triển trong một tài khoản hưu trí được đầu tư. Chính sách đó đã chuyển rủi ro nghỉ hưu từ các công ty trả lương cho các chuyên gia để tạo ra một hệ thống lương hưu đang hoạt động và chuyển nó cho các cá nhân hiện phải tự quản lý tài sản của mình.
Một phần lý do khiến các công ty và cá nhân quay lưng với lương hưu và các kế hoạch đóng góp xác định là vì lương hưu được tính bằng đô la danh nghĩa hào phóng, nhưng lạm phát cuối những năm 1960 và những năm 1970 đã làm giảm sức mua của những người hưu trí xuống còn một phần ba so với khi bạn nghỉ hưu. nếu bạn nghỉ hưu vào năm 1969.
Các kế hoạch đóng góp xác định không chỉ chuyển rủi ro khi nghỉ hưu cho người tiết kiệm từ người sử dụng lao động của họ, mà chúng còn có vẻ là một hàng rào chống lại lạm phát vì lợi nhuận từ cổ phiếu, chẳng hạn, trong lịch sử đã đánh bại tỷ lệ lạm phát.
Lương hưu có nhiều lợi ích đối với người về hưu:
Lương hưu Giảm rủi ro: Hiện tại, đại dịch COVID-19 đã kết thúc thị trường tăng giá dài nhất trong lịch sử, những người gửi tiết kiệm với 401k tài khoản vốn chỉ dành cho đầu tư đang phải chịu tổn thất lớn. Và sự căng thẳng của việc cố gắng tìm ra cách quản lý tiền bạc là điều quá sức đối với nhiều người.
Lương hưu có thể có lợi tức tốt hơn: Điều này có thể làm bạn ngạc nhiên, nhưng hầu hết mọi người đều là những nhà đầu tư tồi. Rất nhiều nghiên cứu được thực hiện từ cuối những năm 1970 đến nay của các nhà tâm lý học hành vi và nhà kinh tế học đã chứng minh rằng các nhà đầu tư bán lẻ có nhiều khả năng hành động theo cảm xúc của họ, bán khi thị trường giảm và mua khi thị trường tăng.
Do đó, nhà đầu tư bán lẻ trung bình nhận được lợi nhuận ít hơn 2 phần trăm vì những thành kiến về hành vi của họ. (Con số này ít hơn nhiều so với mức 6-7% mà hầu hết mọi người nghĩ rằng họ nhận được khi đầu tư.)
Đưa ra những phỏng đoán ngoài kế hoạch nghỉ hưu: Lương hưu đưa ra quyết định ngoài kế hoạch thu nhập hưu trí cho các cá nhân. Bởi vì các nhà quản lý quỹ hưu trí là những chuyên gia có thể chuyển tiền vào các phương tiện khác nhau, bạn sẽ nhận được lợi ích từ các khoản đầu tư cổ phiếu kết hợp với những thứ do các công ty bảo hiểm phát hành có lợi ích về thời gian rộng hơn và tùy chọn. Bảo đảm thu nhập khi nghỉ hưu là điều mà các nhà quản lý này đang cố gắng giải quyết.
Tiếp cận với các phương tiện đầu tư tốt hơn: Hiện tại, khách hàng bán lẻ của các sản phẩm tài chính không có quyền truy cập vào các sản phẩm tái tạo giá trị của lương hưu. Gần nhất bạn có thể đạt được nó là quỹ theo ngày mục tiêu. Tuy nhiên, vấn đề thực sự đang diễn ra là làm giảm bớt khoản tiết kiệm của bạn so với chi tiêu và tiêu dùng của bạn.
Chuyên môn: Kevin Hanney là giám đốc cấp cao của các khoản đầu tư hưu trí tại United Technologies. Công việc của anh ấy là phát triển một chiến lược thu nhập trọn đời không chỉ đơn giản là một quỹ, đó là một danh mục đầu tư được xây dựng cho một cá nhân dựa trên độ tuổi của bạn với một con đường tối ưu trong đó mô hình tiết kiệm của bạn được kết hợp với hành vi dự kiến của danh mục đầu tư và tiền của bạn vẫn còn đầu tư cho toàn bộ cuộc sống của bạn.
Tại một thời điểm nhất định, chiến lược của Hanney đưa ra các khoản đảm bảo bảo hiểm và phương tiện cụ thể cho điều đó là niên kim biến đổi với quyền lợi rút tiền trọn đời được đảm bảo. Lương hưu cần rất nhiều kiến thức chuyên môn để tổng hợp và duy trì.
Nghe Hanney nói về lương hưu (hiện tại họ đang ở đâu và cách họ có thể truyền cảm hứng cho một loại tiết kiệm hưu trí mới trong thế giới hậu đại dịch) trên NewRetirement Podcast.
Podcast:Kevin Hanney - Quá khứ, hiện tại và tương lai của lương hưu
Thiếu kiểm soát: Lương hưu rất tốt vì bạn không thể lo được. Mặt khác, lương hưu khiến bạn bực bội vì bạn không thể mày mò với chúng. Chúng được gọi là “các chương trình phúc lợi xác định” vì thu nhập của bạn được xác định hoặc thiết lập, khi bạn tham gia vào hệ thống và nếu mọi thứ đã thay đổi vào thời điểm bạn nghỉ hưu - như lạm phát đã làm cho thu nhập từ lương hưu của bạn bị che khuất so với những gì bạn nghĩ. - bạn không thể làm bất cứ điều gì để sửa chữa nó.
Rất nhiều biến số cần xem xét: Lương hưu do chính phủ hoặc các tập đoàn tư nhân điều hành sử dụng một đội quân gồm các chuyên gia tính toán, kế toán và chuyên gia đầu tư để đảm bảo bạn nhận được số tiền đã hứa với mình. Họ tìm ra tuổi thọ của bạn là bao nhiêu và cân bằng rủi ro của bạn với rủi ro của hàng nghìn người khác trong hệ thống. Đánh giá rủi ro của chính bạn là rất phức tạp, điều này làm cho lương hưu tự làm khó quản lý hơn. Và không cần phải là cố vấn tài chính của riêng bạn là lợi thế của lương hưu hơn 401k ngay từ đầu.
Khả năng rất thực tế là họ hết tiền: Lương hưu không phải là tài khoản tiết kiệm cá nhân. Bạn có thể nhận được nhiều hơn số tiền lương hưu mà bạn đưa vào, nếu bạn sống đủ lâu. Giống như một công ty bảo hiểm, lương hưu phân tán rủi ro như tuổi thọ của những người tham gia:những người kiểm tra số liệu của họ ước tính một số người sẽ sống lâu hơn số tiền họ bỏ vào, nhưng những người khác sẽ chết trước khi họ lấy hết tiền. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu mọi người bắt đầu sống lâu hơn? Hoặc điều gì sẽ xảy ra nếu những người đóng góp mới ngừng đóng góp, chẳng hạn như khi những nhân viên trẻ chọn không nhận lương hưu? Hoặc, điều gì sẽ xảy ra nếu tiền được quản lý sai? Trong những trường hợp đó, lương hưu hết tiền, lương hưu lại cao và cạn.
Nếu bạn muốn đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu, lương hưu là cách để đi. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn đã 30 tuổi và có đủ thời gian để hưởng lương hưu, việc tìm kiếm một công việc có lương hưu sẽ rất khó khăn. Và, nếu bạn lớn tuổi hơn, bạn có thể không có thời gian để làm một công việc trong khu vực công.
Tuy nhiên, bạn có các tùy chọn!
May mắn thay, nhiều nhà tuyển dụng mới bắt đầu cung cấp các lựa chọn đầu tư theo kiểu hưu trí tập trung vào thu nhập hưu trí thay vì đầu tư. Việc nới lỏng các yêu cầu đối với các kế hoạch nhiều người sử dụng lao động sẽ mang lại cho người sử dụng lao động và các tổ chức chuyên nghiệp khả năng tập hợp các nguồn lực của họ và điều này sẽ thúc đẩy phía bán lẻ khó khăn hơn nhiều trong việc tạo ra các nguồn thu nhập hưu trí ổn định, đáng tin cậy và an toàn.
Đã có một sự bùng nổ công nghệ trong không gian bán lẻ tài chính vì tỷ suất lợi nhuận trên thị trường bán lẻ rộng hơn rất nhiều so với thị trường tổ chức. Nhưng không có điều gì mà ông Hanney và nhóm của ông ấy đang làm mà không tồn tại trong suốt 15 năm qua. Điểm khác biệt duy nhất là chúng kết hợp các yếu tố khác nhau đã tồn tại trước đó theo cách mà người tiết kiệm bán lẻ hiện tại gặp khó khăn.
Loại tương tự mà ông Hanney thích sử dụng là nhạc pop vào những năm 1960. Từ năm 1962 đến năm 1967, âm nhạc đi từ Frankie Valli and the Four Seasons đến The Jimi Hendrix Experience. Sẽ không tuyệt vời nếu chúng ta có thể tạo ra cùng một loại thay đổi mang tính cách mạng trong ngành hưu trí phải không? Chúng ta có thể làm được. Chúng ta chỉ cần ra khỏi đó và nắm lấy cơ hội.
Nhiều nhà lập kế hoạch hưu trí hiểu biết đang tạo ra lương hưu của riêng họ. Dưới đây là một số ý tưởng:
/ Niên kim trọn đời: Một niên kim trọn đời thực sự giống như một khoản lương hưu mà bạn tự mua. Để đổi lấy một khoản tiền cố định, bạn có thể mua một nguồn thu nhập đảm bảo - trọn đời. Bạn có thể thử hưởng niên kim suốt đời như một phần của kế hoạch hưu trí toàn diện của mình bằng cách sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí NewRetirement.
Hãy thử các kịch bản có và không có điều chỉnh chi phí sinh hoạt (chúng tôi thường khuyên bạn nên cố gắng theo kịp với lạm phát) và hơn thế nữa. Xem khoản tiền tiết kiệm của bạn có thể mua được bao nhiêu thu nhập và điều đó thay đổi thời gian tồn tại của tiền như thế nào, dòng tiền dự kiến của bạn và nơi bạn có thể cải thiện.
Sử dụng Công cụ lập kế hoạch hưu trí hoặc tìm hiểu thêm về niên kim trọn đời.
Chiến lược nhóm: Nhiều người về hưu đang sử dụng chiến lược xô và mua hàng năm cho một số chi tiêu khi nghỉ hưu của họ.
Khi bạn xây dựng chiến lược nhóm, bạn sẽ tìm ra các danh mục khác nhau cho các loại chi tiêu khác nhau. Sau đó, bạn lấp đầy một số nhóm bằng các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn với hy vọng thu được nhiều lợi nhuận hơn. Các nhóm khác được đầu tư thận trọng hơn hoặc theo niên kim để đảm bảo thu nhập của bạn.
Tìm hiểu thêm về chiến lược nhóm hoặc tìm hiểu sâu về cách một người về hưu thiết lập chiến lược nhóm của mình - bao gồm cả việc đầu tư một phần tiền vào lương hưu của chính mình (niên kim trọn đời).
Tập trung vào Thu nhập hưu trí: Cái hay của lương hưu là họ tập trung vào thu nhập hưu trí thay vì tiết kiệm hưu trí. Khám phá 18 ý tưởng thu nhập hưu trí khác nhau để có được sự giàu có và an tâm suốt đời!
Biết số tiền bạn cần và muốn chi tiêu khi nghỉ hưu là một trong những khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch nghỉ hưu.
NewRetirement Planner cho phép bạn chỉ định các mức chi tiêu khác nhau theo thời gian và thậm chí bạn có thể thiết lập những gì bạn muốn chi tiêu so với những gì bạn cần chi tiêu.
Thật dễ dàng để bắt đầu!