Trong suốt cuộc đời làm việc của mình, trung bình bạn sẽ có 11 công việc khác nhau theo nghiên cứu của Dịch vụ truy tìm lương hưu và điều đó có nghĩa là bạn có thể có tới 11 lương hưu công ty khác nhau đang trôi nổi. Cũng có thể có các loại khác - có thể bạn đã được tự động đăng ký vào chương trình lương hưu tại nơi làm việc của chính phủ NEST hoặc bạn thiết lập Hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP) của riêng mình.
Nếu bạn đang đấu tranh để theo dõi một số khoản tiết kiệm khác nhau, bạn có thể tự hỏi liệu có nên kết hợp tất cả chúng thành một để quản lý chúng dễ dàng hơn hay không và có lẽ liệu có nên sử dụng một chuyên gia hợp nhất như PensionBee hay không. Bài viết này xem xét những ưu, nhược điểm và những điều cần xem xét. Trong phần này, chúng tôi đang đề cập cụ thể đến các chương trình lương hưu đóng góp được xác định. Nếu bạn có một khoản lương hưu trợ cấp xác định, còn được gọi là bảng lương cuối cùng, hãy đọc bài viết này để tìm hiểu thêm về việc chuyển tiền lương hưu và cách bảo vệ số tiền lương hưu quý giá của bạn.
Nếu bạn là một người có tổ chức và thích duy trì tài chính của họ, ý tưởng để tất cả các khoản đầu tư của bạn hiển thị ở một nơi có thể thực sự hấp dẫn. Bạn có quyền kiểm soát tốt hơn và có bức tranh rõ ràng hơn nhiều về số tiền bạn có và loại thu nhập hưu trí mà bạn đang theo dõi để nhận. Đây là một lợi ích quan trọng, nhưng có lẽ quan trọng hơn là việc hợp nhất lương hưu sẽ giúp bạn đánh giá những khoản đầu tư nào bạn thực sự nắm giữ, đồng thời đạt được sự cân bằng và đa dạng hóa tốt hơn trong danh mục đầu tư của bạn.
Nếu bạn đã từng tham gia chương trình lương hưu tại nơi làm việc trong quá khứ mờ mịt và xa vời, bạn có thể không biết tiền của bạn đã được đầu tư vào những khoản đầu tư cơ bản nào. Một số chương trình có phạm vi đầu tư hạn chế và phân bổ tiền của bạn theo những gì họ xác định mức độ chấp nhận rủi ro của bạn tại thời điểm bạn bắt đầu trả tiền lương hưu đó. Nếu đó là cách đây vài năm, rất có thể những khoản đầu tư đó không còn phù hợp hoặc không phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn.
Ngoài ra còn có rủi ro là tiền của bạn có thể được chuyển vào các quỹ đắt tiền hoặc hoạt động kém hiệu quả. Vì vậy, ngay cả khi bạn quyết định không tổng hợp và chuyển lương hưu của mình vào một, nếu bạn có nhiều chế độ lương hưu, thì tốt hơn hết là bạn nên tìm hiểu các thủ tục giấy tờ và xem xét chúng cẩn thận. Thay đổi cách phân bổ tiền của bạn có thể đồng nghĩa với việc lương hưu bị lãng quên sẽ hoạt động khó khăn hơn nhiều cho bạn trong tương lai.
Nếu bạn chuyển lương hưu tại nơi làm việc sang SIPP, bạn thường sẽ nhận được nhiều lựa chọn đầu tư hơn, không chỉ quỹ mà còn cả cổ phiếu, trái phiếu, ETF và ủy thác đầu tư.
Bạn cũng có thể mua sắm xung quanh và giảm phí phải trả, nghĩa là bạn giữ được càng nhiều lợi nhuận đầu tư càng tốt. Lương hưu cũ được thiết lập trước năm 2001 có thể đặc biệt đắt đỏ, vì chúng sẽ nằm ngoài giới hạn của phí hưu trí của các bên liên quan đã được đưa vào năm đó.
Nhiều nhà cung cấp cũng đưa ra mức phí thấp hơn khi số tiền của bạn càng lớn, vì vậy đây có thể là một lý do chính đáng để hợp nhất nếu bạn đang băn khoăn không biết phải làm gì với nhiều chế độ lương hưu.
Hãy tưởng tượng bạn có 10.000 bảng trong quỹ lương hưu ở tuổi 30 và bạn đã đóng góp 250 bảng một tháng cho đến khi bạn 60 tuổi. Vào thời điểm đó, số tiền của bạn tăng với tốc độ trung bình là 5% một năm nhưng bạn đã trả 2,5 % một năm tính phí, nghĩa là vào thời điểm bạn 60 tuổi, nó trị giá 154.459 bảng. Nếu cùng một khoản tiền đó được đầu tư vào các quỹ hoạt động tốt hơn, mang lại 7% một năm và bạn tìm thấy một nhà cung cấp lương hưu rẻ hơn để bạn trả phí 1,5% một năm, thì số tiền đó của bạn sẽ trị giá 273.563 bảng Anh ở tuổi 60, một con số đáng kể sự khác biệt. Ví dụ này minh họa mức độ mà phí cao và hiệu suất kém có thể làm xói mòn số vốn khó kiếm được của bạn.
Có, bạn có thể có bao nhiêu tùy thích, miễn là bạn ở trong mức cho phép khi đóng góp. Nhưng thường có rất ít điểm khi có nhiều lương hưu tư nhân, bạn chỉ đơn giản là trả thêm phí mà không có lợi ích thực sự.
Kiểm tra xem bạn có còn trả tiền hoa hồng cho các khoản lương hưu cũ hay không. Mặc dù các cố vấn đã không được phép tính phí theo cách này kể từ khi thay đổi quy tắc vào năm 2013, một số sản phẩm cũ vẫn có thể thực hiện hoa hồng theo đường mòn và một lần nữa, điều này có thể ăn mòn lợi nhuận của bạn.
Bằng cách chuyển sang nhà cung cấp hiện đại hơn với dịch vụ kỹ thuật số tốt hơn, bạn sẽ có thêm lợi ích là có thể quản lý lương hưu của mình trực tuyến, nếu đây là điều bạn muốn. Quên đống giấy tờ gom lại trong ngăn kéo dưới cùng và mang những chiếc bình lương hưu cũ của bạn vào thế kỷ 21.
Thời gian có thể ảnh hưởng đến quyết định của bạn về việc kết hợp hai hoặc nhiều lương hưu. Ví dụ:nếu bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể thấy dễ dàng hơn khi chuyển tất cả lương hưu của mình vào một nơi để bạn có thể có được bức tranh rõ ràng hơn về quy mô và cách thức hoạt động của nó. Điều này có thể giúp bạn lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu. Càng gần đến ngày nghỉ hưu, bạn thường sẽ muốn giảm mức độ rủi ro trong danh mục đầu tư của mình và tập trung vào việc bảo toàn vốn, vì bạn sẽ sớm cần rút ra những khoản tiết kiệm đó. Điều này có thể có nghĩa là giảm phân bổ của bạn cho cổ phiếu quốc tế, chẳng hạn, để có lợi cho trái phiếu chính phủ an toàn hơn. Kết hợp lương hưu của bạn sẽ giúp bạn hoặc cố vấn tài chính của bạn dễ dàng cân đối lại các khoản đầu tư để làm cho chúng phù hợp hơn với giai đoạn cuộc sống của bạn.
Có tất cả tiền lương hưu của bạn ở một nơi có thể hữu ích nếu bạn định mua một khoản tiền hàng năm, loại tiền này sẽ trả cho bạn thu nhập đều đặn trong suốt phần đời còn lại của bạn, vì những sản phẩm này sẽ tính đến tổng giá trị của tiền khi tính toán khoản thanh toán của bạn. Các kế hoạch giảm thu nhập có thể cũng sẽ rẻ hơn nếu chúng dựa trên một quỹ lương hưu lớn hơn là một số kế hoạch nhỏ hơn. Nếu bạn sắp nghỉ hưu và nghĩ rằng bạn muốn mua một khoản niên kim hoặc bắt đầu giảm thu nhập, bạn có thể cần phải chuyển bất kỳ khoản lương hưu nào tại nơi làm việc thành một khoản lương hưu cá nhân vì không phải tất cả các chương trình sử dụng lao động đều cung cấp cơ sở này.
Bạn cũng có thể cân nhắc tổng hợp tiền lương hưu khi thay đổi công việc, vì vậy, bạn có thể mang theo sơ đồ nơi làm việc từ chủ cũ trong khi bạn vẫn có tất cả các chi tiết cần thiết và mới trong đầu.
Bạn thậm chí không nên xem xét việc gộp tất cả các khoản lương hưu của mình lại với nhau cho đến khi bạn đọc được bản in nhỏ trên mỗi khoản. Đó là bởi vì bạn có thể mất các lợi ích như tỷ lệ niên kim được đảm bảo, bảo vệ, tiền thưởng khi nghỉ hưu hoặc các quyền lợi như lương hưu của vợ / chồng nếu bạn chuyển tiền mặt của mình sang một nhà cung cấp khác.
Hãy nhớ rằng cũng có thể có phí thoát và phí chuyển khoản khi bạn hợp nhất lương hưu, vì vậy bạn có thể quyết định rằng không đáng để trả những khoản này, đặc biệt nếu số tiền bạn muốn chuyển là khá nhỏ.
Bạn nên kiểm tra những khoản phí nào áp dụng và tìm hiểu xem chi phí của những khoản này có thể lớn hơn bất kỳ lợi ích nào bạn có thể nhận được từ việc chuyển nhượng, chẳng hạn như phí thấp hơn hoặc hiệu suất quỹ tốt hơn. Tìm sự trợ giúp của chuyên gia về vấn đề này nếu bạn không chắc chắn vì việc làm sai có thể tốn kém.
Nếu bạn đang cân nhắc chuyển chế độ hưu trí tại nơi làm việc đang hoạt động, nghĩa là bạn vẫn làm việc cho công ty, bạn vẫn trả lương và người sử dụng lao động của bạn vẫn đóng góp, có lẽ bạn nên suy nghĩ kỹ về việc hợp nhất vào một chương trình khác. Bất kỳ khoản đóng góp nào của người sử dụng lao động vào lương hưu của bạn đều là tiền miễn phí, được khuếch đại với một chút giảm thuế tốt từ chính phủ, vì vậy thông thường không phải là ý kiến hay nếu bạn từ bỏ điều này. Kết hợp lương hưu là một chiến lược hợp lý hơn khi bạn có lương hưu cũ, không hoạt động và không còn nhận được đóng góp.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng khi bạn chuyển tiền lương hưu, bạn thường sẽ phải bán các khoản đầu tư cơ bản của mình, vì vậy bạn sẽ đứng ngoài thị trường cho đến khi bạn tái đầu tư chúng. Bạn có thể muốn nghĩ về thời gian ở đây. Ví dụ:nếu thị trường toàn cầu đang giảm, bạn có thể muốn ở lại lâu hơn một chút để không nhận ra khoản lỗ cho các khoản đầu tư của mình vào thời điểm chuyển nhượng.
Nếu bạn có chế độ lương hưu theo mức lương cuối cùng (quyền lợi được xác định), chuyển công tác thường không phải là một lựa chọn tốt mà nó phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Lương hưu cuối cùng mang lại cho bạn những lợi ích được đảm bảo liên quan đến tiền lương của bạn, điều này làm cho chúng rất có giá trị và là lý do tại sao chúng bây giờ là một giống chết - chúng rất đắt đối với các công ty tài trợ. Nếu bạn may mắn có được một chiếc, bạn phải tham khảo ý kiến tư vấn tài chính có uy tín trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, đây thực sự là một yêu cầu pháp lý nếu pot của bạn trị giá hơn 30.000 bảng Anh. Đọc bài viết của chúng tôi về việc bạn có nên chuyển lương hưu cuối cùng của mình hay không trước khi cân nhắc chuyển khỏi lương hưu. Bạn cũng nên sử dụng máy tính hữu ích này để giúp bạn hiểu rõ hơn về giá trị chuyển khoản lương hưu tiềm năng của mình.
Còn rất nhiều điều phải suy nghĩ, vì vậy, đây là danh sách kiểm tra hữu ích về các mẹo hợp nhất lương hưu, nhắc bạn về những câu hỏi bạn cần hỏi trước khi thực hiện bất kỳ khoản chuyển nhượng nào:
Thủ tục giấy tờ về lương hưu thật dễ dàng bị thất lạc trong thời gian ngắn, nhưng luôn đáng để bạn cố gắng truy tìm bất kỳ lọ tiền lương hưu nào bị lãng quên. Bộ Công việc và Lương hưu ước tính có tới 400 triệu bảng Anh trong khoản tiết kiệm lương hưu không có người nhận ở Anh. Để đoàn tụ những người có lương hưu bị thiếu của họ, nó đã ra mắt Dịch vụ truy tìm lương hưu miễn phí. Bạn chỉ cần nhập thông tin chi tiết của người sử dụng lao động cũ của mình vào cơ sở dữ liệu trực tuyến để nhận chi tiết liên hệ về các chương trình lương hưu mà bạn có thể đã trả trước đây.
Chính phủ cũng đã làm việc với ngành công nghiệp lương hưu để cố gắng đưa Trang tổng quan về lương hưu của họ bắt đầu. Sáng kiến này nhằm thu thập thông tin chi tiết về lương hưu của mọi cá nhân, bao gồm DB, DC và lương hưu của tiểu bang, đồng thời hiển thị tất cả chúng ở một nơi trên ‘bảng điều khiển’, bao gồm cả giá trị hiện tại của chúng. Kế hoạch đã được thực hiện trong một thời gian dài, dự kiến ban đầu (và cuối cùng là thất bại) để khởi động vào năm 2019. Vào tháng 10 năm 2020, nó được thông báo rằng nó đã bị trì hoãn thêm, với một ngày dự kiến là năm 2023 được ấn định. Trên thực tế, vẫn chưa biết liệu bảng điều khiển có bao giờ nhìn thấy ánh sáng ban ngày hay không vì nó có khả năng rất phức tạp để quản lý, tuy nhiên, nếu và khi nào nó xảy ra, chúng tôi sẽ cập nhật bài viết này với các chi tiết liên quan.
Chính phủ đã cố gắng và cuối cùng đã thất bại trong việc giới thiệu chuyển tiền lương hưu tự động, một dịch vụ tự động cho phép các quỹ lương hưu nhỏ (dưới 10.000 bảng Anh) tự động chuyển sang chương trình lương hưu tại nơi làm việc mới của nhân viên khi họ thay đổi công việc. Điều này có nghĩa là người tiết kiệm, ít nhất bây giờ, sẽ phải tiếp tục tự theo dõi lương hưu của họ. Tuy nhiên, bạn có thể nhận được trợ giúp - tại sao không thử dịch vụ tổng hợp lương hưu? Hiện có một số lựa chọn tốt với chi phí thấp trong không gian này, với PensionBee là một trong số đó. Ngoài ra, Money to the Masses đã đảm bảo một thỏa thuận có nghĩa là PensionBee sẽ trả khoản đóng góp một lần lên đến £ 750 vào tiền lương hưu của bạn * nếu bạn đăng ký và chuyển ít nhất một khoản lương hưu vào lương hưu PensionBee mới của mình. Bạn có thể đọc thêm trong bài đánh giá PensionBee độc lập của chúng tôi.
Nếu bạn không muốn đi theo con đường DIY, thì việc tư vấn tài chính chuyên nghiệp luôn là điều hợp lý. MoneytotheMasses.com đã hợp tác với VouchedFor để cung cấp cho độc giả một phiếu khám sức khỏe lương hưu miễn phí với IFA địa phương *. Chúng tôi cũng khuyên bạn nên đọc bài viết của chúng tôi về 10 mẹo về cách tìm một cố vấn tài chính tốt.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn truy cập liên kết, Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ Money to the Mass được miễn phí sử dụng. Có thể sử dụng liên kết sau nếu bạn không muốn giúp Tiền cho Thánh lễ - VouchedFor, PensionBee