Nhiều người muốn nghỉ hưu trước khi họ đủ điều kiện nhận Medicare ở tuổi 65. Tuy nhiên, việc tìm hiểu bảo hiểm y tế - và cách chi trả khoản bảo hiểm đó - là rất khó. Bảo hiểm y tế cho người từ 55 tuổi trở lên có thể rất đắt, tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn! Và, hãy đối mặt với sự thật, các yếu tố sức khỏe phổ biến hơn và khó đoán ở độ tuổi này. Bạn cần câu trả lời 
Hội thảo thu phóng đầu tiên của NewRetirement “Hãy hỏi tôi bất cứ điều gì” tập trung vào các câu hỏi của bạn về chăm sóc sức khỏe và nghỉ hưu. Dưới đây, chúng tôi cung cấp tất cả các câu hỏi thực tế và câu trả lời của chuyên gia về bảo hiểm y tế trước 65 tuổi. (Đăng ký tham gia "Ask me Anythings" trong tương lai và các sự kiện NewRetirement trực tiếp (Zoom) khác.
Khám phá bên dưới các câu hỏi và câu trả lời về bảo hiểm y tế cho người từ 55 tuổi trở lên. (Hoặc, Liên kết đến bản tóm tắt 9 cách để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi về hưu sớm.)
Chi phí có thể rất khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống, mức thu nhập của bạn, loại bảo hiểm bạn chọn và tình trạng sức khỏe của bạn. Tuy nhiên, chi phí trung bình cho Chương trình Bạc với Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho hai người lớn không hút thuốc ở độ tuổi 58 - giả sử không có trợ cấp - sẽ là 1.797 đô la mỗi tháng.
Điều đó nghe có vẻ đắt. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện, trợ cấp có thể cắt giảm chi phí đáng kể. Dù có trợ cấp hay không, việc nhận được bảo hiểm từ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng thường là cách tốt nhất để bạn mua bảo hiểm sức khỏe cho 55 tuổi hoặc bất kỳ độ tuổi nào trước khi Medicare bắt đầu hoạt động.
Tuy nhiên, tổng chi phí cho bảo hiểm y tế cho người từ 55 tuổi trở lên sẽ cao. Nếu bạn tài trợ phí bảo hiểm cho bảy tuổi - 58-65 tuổi - mà không có trợ cấp, tổng số tiền đó sẽ là:150.948 đô la - cộng với các chi phí tự trả khác như đồng trả và các khoản khấu trừ tự trả.
Tuy nhiên, chi phí sẽ rất khác nhau tùy theo tiểu bang và quận và liệu bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp hay không. Ví dụ, ở California, nơi tôi sống, chi phí trung bình ở tuổi 58 (không có trợ cấp) của Silver Plan là $ 2,134 - cao hơn đáng kể so với mức trung bình trên toàn quốc. Bạn có thể nhận được ước tính cho vị trí của mình tại đây.
LƯU Ý:Nếu đủ điều kiện, số tiền tín dụng thuế của bạn dựa trên giá của gói bạc trong khu vực của bạn, nhưng bạn có thể sử dụng tín dụng thuế đặc biệt của mình để mua bất kỳ gói Marketplace nào, bao gồm cả gói Đồng, Vàng và Bạch kim.
Để bạn có bức tranh rõ hơn về kịch bản của mình, bạn nên truy cập công cụ tính trợ cấp của KFF.
Câu hỏi hay. Không phải ai cũng nhận ra rằng chi phí y tế đang tăng với tốc độ cao hơn nhiều so với hầu hết các hàng hóa và dịch vụ khác.
Đối với lạm phát chăm sóc sức khỏe, bạn nên giả định gấp hai đến ba lần tỷ lệ Chỉ số giá tiêu dùng (CPI). (CPI là chỉ số lạm phát đo lường giá trung bình của một nhóm hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng, chẳng hạn như giao thông, thực phẩm và chăm sóc y tế. Nó được tính bằng cách lấy sự thay đổi giá của từng mặt hàng và tính trung bình của chúng.)
Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới cho phép bạn tính toán ước tính lạm phát chi phí y tế riêng biệt với lạm phát chung.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu và đã được chủ lao động đài thọ, bạn có thể tài trợ cho một chương trình COBRA hoặc nhận bảo hiểm một cách riêng tư hoặc thông qua ACA. Một lợi thế của COBRA là bạn có thể nhận được mức giá tốt hơn so với mức giá do ACA đưa ra vì chi phí cho bạn sẽ bằng 101% chi phí bảo hiểm nhóm của chủ lao động của bạn.
Hơn nữa, bạn cũng sẽ được đảm bảo tiếp cận với các bác sĩ giống như các bác sĩ và các quyền lợi mà bạn có khi làm việc.
Tuy nhiên, phí bảo hiểm cho một gói theo trao đổi ACA thực sự có thể rẻ hơn, đặc biệt nếu bạn đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng thuế cao cấp.
Bạn sẽ phải so sánh chi phí sau thuế cũng như các tính năng của kế hoạch, ví dụ:PPO so với HMO, các khoản khấu trừ, chi phí tự trả, v.v.
Có thể vợ tôi và tôi sẽ cần mua bảo hiểm từ “thị trường mở” khi nghỉ hưu khi tôi bước sang tuổi 59,5 cho đến khi Medicare bắt đầu. Đây là khoảng 18 tháng nữa. Bạn có mẹo nào về “cách mua sắm” thị trường bảo hiểm chăm sóc sức khỏe để đảm bảo rằng chúng tôi đang có được lựa chọn tốt nhất về chi phí và chất lượng không?
Nói chung, đặt cược tốt nhất để mua bảo hiểm có lẽ là truy cập Healthcare.gov. Trang web này sẽ chuyển bạn đến sàn giao dịch của bang của bạn, nếu có. Nếu không, bạn mua các gói được cung cấp thông qua sàn giao dịch liên bang.
Các mẹo bổ sung để nhận được phạm vi bảo hiểm tốt nhất từ ACA bao gồm đánh giá:
Vị trí của bạn: Chi phí rất thay đổi dựa trên vị trí - vì vậy bạn có thể xem xét trạng thái chi phí chăm sóc nhiệt độ thấp hơn. Tuy nhiên, chi phí thấp hơn đôi khi có thể là dấu hiệu của chất lượng thấp hơn.
Thu nhập của bạn: Mức thu nhập của bạn phải khá thấp để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Tuy nhiên, có những khoản Tín dụng thuế phí bảo hiểm đáng kể được cung cấp thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) dựa trên thu nhập của bạn.
Các khoản tín dụng thuế có sẵn cho các gia đình có thu nhập từ 100% đến 400% Mức Nghèo của Liên bang (FPL). Những cá nhân và gia đình này sẽ phải trả không quá 2,08% - 9,86% thu nhập của họ cho gói bảo hiểm trung cấp (“bạc”).
Bất kỳ khoản nào trên đó do chính phủ trả.
Loại phạm vi bảo hiểm: ACA có bốn cấp độ bảo hiểm:đồng, bạc, vàng, bạch kim. Chọn bảo hiểm phù hợp với bạn và nhu cầu của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Nói chung, bạn càng ít có xu hướng sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe thì mức độ bảo hiểm thấp hơn sẽ phù hợp với bạn. Nếu bạn sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe dễ dàng hơn, bạn sẽ muốn chọn các gói trả phí cao hơn, thấp hơn, tức là vàng hoặc bạch kim.
Bạn cũng sẽ có cơ hội so sánh chi phí của các loại kế hoạch khác nhau:
LƯU Ý:Không phải tất cả các loại này đều có sẵn ở mọi nơi.
Có tiểu bang nào cung cấp các gói mà bạn có thể sử dụng trên toàn quốc theo ACA không? Chúng tôi sẽ tính toàn thời gian trong một RV. Tôi đã nghe nói Florida làm gì?
Bạn có thể sẽ muốn tìm kiếm một gói PPO, gói này sẽ mang lại những lợi ích khi sử dụng các nhà cung cấp ngoài mạng lưới.
Một chương trình HMO sẽ cung cấp các lợi ích giới hạn bên ngoài tổ chức duy trì sức khỏe và có thể giới hạn trong chăm sóc khẩn cấp.
Chi phí của bạn và chất lượng dịch vụ sẽ khác nhau giữa các quốc gia. Tuy nhiên, bạn có thể sẽ cần mua bảo hiểm y tế quốc tế tư nhân từ một công ty bảo hiểm chuyên khoa.
Bảo hiểm y tế quốc tế thường rẻ hơn bảo hiểm y tế tương đương của Hoa Kỳ. Cigna, Bupa và HTH Worldwide là ba công ty bảo hiểm quốc tế hàng đầu cần xem xét.
Dưới đây là các mẹo khác để nghỉ hưu ở nước ngoài.
Healthcare.gov sẽ liên kết bạn với sàn giao dịch của bang bạn nếu có. Nếu bạn đang tìm kiếm thông tin về chăm sóc sức khỏe, Kaiser Family Foundation là một nguồn dữ liệu tuyệt vời.
Medishare - còn được gọi là các chương trình chia sẻ chăm sóc sức khỏe - là một cách tương đối mới để tài trợ cho việc chăm sóc sức khỏe.
Các chương trình này được xác định bởi một nhóm những người cùng chí hướng (nhóm Cơ đốc giáo) kết hợp với nhau để giúp thanh toán chi phí y tế cho nhau.
Tuy nhiên, tùy thuộc vào nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn, nó có thể không phải là lựa chọn chăm sóc sức khỏe hợp lý nhất. Bạn muốn có một sức khỏe tuyệt vời và tiết kiệm kha khá để có thể tự chi trả các chi phí tự bỏ túi cho việc chăm sóc định kỳ (khám sức khỏe định kỳ và các chi phí khác thường không nằm trong các chương trình chia sẻ chi phí). Các chương trình được thiết kế để cung cấp tài trợ cho những người thực sự không mong đợi như gãy xương và ung thư.
Thường phải có niềm tin vào đức tin Cơ đốc để tham gia. (Các chương trình chia sẻ sức khỏe này có thể được hình thành dựa trên các trường hợp miễn trừ tôn giáo hợp pháp.)
Dưới đây là một số chương trình chia sẻ về chăm sóc sức khỏe Cơ đốc giáo phổ biến hơn:
Về tương lai của ACA, tôi có thể nói rằng nó đang được triển khai. Tuy nhiên, chăm sóc sức khỏe dường như là một vấn đề chính trị ưu tiên cao và phần lớn người Mỹ - đặc biệt là những người về hưu - muốn các điều kiện hiện có được bảo hiểm. Vì vậy, tôi lạc quan một cách thận trọng rằng ACA sẽ tiếp tục khả dụng.
Nếu tôi tận dụng Cobra để kết thúc một năm quyền lợi, tôi có thể đăng ký gói trao đổi cho năm tiếp theo không hay tôi phải đợi cho đến khi Cobra hết hạn sau 18 tháng?
Bạn có thể chuyển từ chương trình COBRA sang chương trình ACA trong thời gian ghi danh mở. Ngoài ra, nếu thời hạn COBRA của bạn đã hết, bạn có thể đăng ký vào ACA ngoài thời gian đăng ký mở. Lưu ý rằng việc không thanh toán phí bảo hiểm của bạn không được tính là COBRA hết hạn và sẽ không cho phép bạn đăng ký ngoài thời gian đăng ký mở.
Cũng lưu ý rằng bảo hiểm cho người phụ thuộc có thể kéo dài tổng cộng lên đến 36 tháng nếu nhân viên cũ đủ điều kiện nhận Medicare trong thời gian COBRA ban đầu.
Cách phân bổ tài sản tốt nhất cho tài khoản HSA giả sử ít nhất 2.000 đô la phải còn trong tài khoản tiền mặt là gì?
Việc phân bổ tài sản trong HSA của bạn sẽ phụ thuộc vào độ tuổi của bạn và số tiền trong quỹ.
Nếu bạn sẽ sử dụng tiền trong vòng vài năm tới thì số tiền đó phải là tiền mặt, các khoản tương đương tiền và trái phiếu ngắn hạn.
Các quỹ đầu tư vào thị trường chứng khoán phải có khoảng thời gian tối thiểu là 5 năm và việc phân bổ cho các tài sản có rủi ro cao hơn như cổ phiếu vốn hóa nhỏ, thị trường mới nổi, v.v. phải có khoảng thời gian từ mười năm trở lên.
Lưu ý rằng tại thời điểm hiện tại, các lựa chọn đầu tư trong hầu hết các kế hoạch HSA đều rất hạn chế.
Có thủ thuật nào để mua bảo hiểm y tế trước 65 tuổi với chi phí hợp lý hơn không?
Nhiều người về hưu chọn làm một công việc bán thời gian có bảo hiểm sức khỏe. Đây thực sự có thể là một lựa chọn tuyệt vời.
Chăm sóc sức khỏe là chi phí hưu trí lớn thứ hai sau nhà ở. Vì vậy, tốt cho bạn khi suy nghĩ về cách lập ngân sách chi phí y tế của bạn.
Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới có nhiều tính năng giúp bạn dễ dàng lập kế hoạch chi tiêu cho sức khỏe của mình một cách tương đối dễ dàng.
Ước tính tổng chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu của bạn ngay bây giờ và tìm hiểu xem bạn có đủ khả năng chi trả những chi phí quan trọng này không.
Những câu hỏi này đã được trả lời bởi một hội đồng gồm các chuyên gia về hưu trí và chăm sóc sức khỏe:
Steve Chen, Người sáng lập, NewRetirement
Bill Smith, Cố vấn Cuộc thi Mới, Người lập kế hoạch Tài chính được Chứng nhận (CFP®) và Chuyên gia Phân tích Tài chính Công chứng (CFA ®)
Mark Miller, Người sáng lập, Sửa đổi về hưu trí, Chuyên gia An sinh Xã hội và Medicare
Fred Riccardi, Chủ tịch Trung tâm Quyền của Medicare
Michelle Dash, Cố vấn Tài chính, Ứng viên CFP ®