Tùy thuộc vào người bạn nói chuyện, bạn sẽ nhận được những câu trả lời rất khác nhau cho câu hỏi, "Tôi có nên mua một niên kim không?" Trên thực tế, trong những trường hợp thích hợp, có một số lý do tuyệt vời để mua niên kim. Tuy nhiên, cũng có những lý do quan trọng để bỏ đi.
Tất nhiên, sự thật phụ thuộc vào mục tiêu, giá trị, thái độ và tài chính của bạn.
Khi bạn mua một niên kim, bạn đang đổi một khoản tiền để lấy tiền lương hàng tháng.
Tiền lương hàng tháng của bạn dựa trên tuổi của bạn và lãi suất tại thời điểm nó được thiết lập. Không phải tất cả các niên kim đều giống nhau và bạn nên biết sự khác biệt giữa từng loại và đảm bảo chúng phù hợp với mục tiêu của bạn.
Cố định hoặc Biến: Bạn có hai lựa chọn dòng thu nhập:1) Biến đổi - số tiền bạn nhận được thay đổi mỗi tháng cùng với lãi suất hoặc lợi tức đầu tư. Hoặc 2) Dòng thu nhập có thể được cố định - số tiền bạn nhận được vẫn giữ nguyên bất kể điều gì đang xảy ra với thị trường tài chính.
Thời hạn hoặc thời gian tồn tại: Bạn có thể mua thu nhập trong một khoảng thời gian (thời hạn) cụ thể hoặc thu nhập sẽ tồn tại miễn là (các) chủ hợp đồng còn sống.
Ngay lập tức hoặc hoãn lại: Thu nhập của bạn có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc vào một thời điểm nào đó trong tương lai. Niên kim trả chậm là một trong những cách sáng tạo mà một số người lập kế hoạch cho nhu cầu chăm sóc lâu dài.
Quyền lợi của Người sống sót: Khi bạn mua niên kim trọn đời, bạn có thể đảm bảo thu nhập của mình trong suốt cuộc đời của bạn và / hoặc của vợ / chồng bạn hoặc thậm chí những người phụ thuộc khác.
Bảo vệ lạm phát: Bạn có thể chọn để thu nhập niên kim của mình được đảm bảo theo kịp với lạm phát hoặc tăng trưởng với tỷ lệ đặt trước.
Bảo vệ chính: Bạn thậm chí có thể đảm bảo rằng bạn sẽ nhận lại được ít nhất số tiền từ niên kim của mình như ban đầu bạn đã bỏ ra.
Vì vậy, mua hàng niên kim có phù hợp với bạn không? Hãy cùng khám phá lý do tại sao bạn có thể muốn nhận niên kim và lý do tại sao bạn tốt hơn với một lựa chọn khác cho số tiền của mình.
Với niên kim trọn đời, bạn được đảm bảo các khoản thanh toán định kỳ cho đến khi bạn còn sống. "Rủi ro" của việc bạn sống một cuộc sống lâu dài và hạnh phúc là do công ty bảo hiểm cung cấp niên kim gánh chịu. Thu nhập của bạn sẽ tồn tại miễn là bạn có.
Một trong những nỗi sợ hãi lớn nhất của những người về hưu hoặc những người sắp nghỉ hưu là lo lắng về việc hết tiền. Niên kim hấp dẫn những người về hưu vì chúng biến khoản tiết kiệm của bạn thành thu nhập có thể dự đoán được.
Nếu bạn chọn trả chậm niên kim trọn đời - một niên kim bắt đầu vào một ngày cụ thể trong tương lai và sau đó sẽ trả cho cuộc sống sau đó - bạn có một cách hợp lý để lập kế hoạch tài trợ cho việc chăm sóc dài hạn - nếu bạn yêu cầu.
Nếu bạn không cần chăm sóc lâu dài, thì bạn sẽ có thu nhập tăng vào ngày bắt đầu lĩnh niên kim của mình.
Khám phá 10 lựa chọn thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Khi về hưu, bạn muốn tăng số tiền của mình trong khi vẫn chi tiêu nó. Bạn có nhiều ưu tiên tài chính cạnh tranh. Bạn muốn:
Một cách tốt để đạt được những mục tiêu cạnh tranh này là phát triển một chiến lược phân bổ tài sản. Nhiều khi chiến lược phân bổ tài sản hưu trí liên quan đến việc để tiền của bạn vào các “nhóm” khác nhau với mỗi nhóm được đầu tư cho các mục tiêu khác nhau.
Tìm hiểu thêm về các chiến lược nhóm để nghỉ hưu.
Khám phá việc xây dựng tiền lương hưu trí thông qua lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu.
Mặc dù có thể có nhiều lý do tài chính để cân nhắc việc mua niên kim ngay bây giờ, nhưng có lẽ lý do tốt nhất là một niên kim có thể khiến bạn hạnh phúc hơn.
Theo Khảo sát về hưu trí của Towers Watson, có thu nhập hưu trí dự đoán được (có lẽ là thu nhập đủ để trang trải mọi chi phí của bạn) có thể giúp bạn cảm thấy hạnh phúc hơn.
Ngược lại, các nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng những người về hưu phải rút tiền từ các khoản đầu tư để trả cho các chi phí hưu trí có nỗi lo lắng về tài chính cao nhất. Sự căng thẳng trong việc quản lý các khoản đầu tư và lo lắng về việc mất tiền của bạn vào thị trường tài chính sẽ giảm đáng kể khi bạn mua một khoản niên kim. Bạn được đảm bảo nhận tiền lương theo thỏa thuận cho dù thị trường chứng khoán có giảm hay không.
Mặc dù có nhiều ưu điểm của niên kim nhưng chúng cũng có một số nhược điểm.
Niên kim không linh hoạt như các tùy chọn đầu tư khác - khi bạn mua hợp đồng niên kim, tiền của bạn sẽ bị ràng buộc theo niên kim.
Và, một số nhà hoạch định tài chính hưu trí khuyên mọi người nên dự trữ ít nhất 40% tài sản hưu trí của họ cho những trường hợp bất khả kháng. Bởi vì hầu hết các niên kim được thiết kế để mang lại thu nhập ổn định theo thời gian, chúng không phù hợp một cách lý tưởng để trang trải các khoản chi phí lớn ngoài kế hoạch.
Nhiều nhà hoạch định tài chính xem một số niên kim - đặc biệt là niên kim cố định - là giải pháp lý tưởng cho nhu cầu thu nhập đảm bảo của người về hưu. Niên kim cố định có danh tiếng rất tốt. Tuy nhiên, các sản phẩm niên kim khác được coi là “dầu rắn” - một sản phẩm không cần thiết và đắt tiền.
Điều rất quan trọng là bạn phải hiểu các tính năng và điều khoản khác nhau được áp dụng cho niên kim.
Một niên kim cố định được coi là một khoản đầu tư an toàn và thận trọng. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không thấy lãi (và lỗ) có thể có của một khoản đầu tư rủi ro hơn - như vào thị trường chứng khoán.
Hoa hồng bán hàng và phí quản lý là những phàn nàn phổ biến về niên kim. Và, đôi khi chi phí chắc chắn là quá cao. Khi mua niên kim, bạn nên mua sắm xung quanh và thực sự biết chính xác những gì bạn đang trả.
Trong nhiều trường hợp, câu trả lời cho câu hỏi, "Tôi có nên mua một niên kim không?" là một phản ứng về cảm xúc - không nhất thiết là về tài chính.
Bạn có thể sẽ từ bỏ với số tiền của bạn được đầu tư vào một niên kim. Tuy nhiên, bạn có thể cảm thấy tốt hơn và thoải mái hơn.
Dưới đây là một số bước cần thực hiện nếu bạn đang xem xét một niên kim. Sử dụng NewRetirement Planner để: