Hơn 5,5 triệu người mắc bệnh Alzheimer ngày nay và khi trẻ lớn dần lên, vào năm 2050, con số đó dự kiến sẽ tăng gấp ba lần.
Nghiên cứu bổ sung từ Hiệp hội Bệnh Alzheimer cho thấy năm ngoái hàng triệu gia đình và bạn bè đã cung cấp 17,7 tỷ giờ chăm sóc không lương - dịch vụ chăm sóc trị giá 220,2 tỷ đô la - cho những người thân yêu mắc bệnh Alzheimer và các dạng sa sút trí tuệ khác.
Khó có thể bỏ qua chi phí và sự phổ biến của căn bệnh này, và thiệt hại mà nó phải gánh chịu, cả gia đình và những người thân yêu của họ, là rất lớn. Một lĩnh vực mà căn bệnh này còn phức tạp hơn là vấn đề tài chính.
Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, suy giảm khả năng hiểu biết về tài chính và lựa chọn chăm sóc thường là một trong những dấu hiệu đầu tiên của chứng sa sút trí tuệ.
Vì vậy, trong những năm tới, khi sẽ có gần 16 triệu người Mỹ mắc bệnh Alzheimer, những người này có thể sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý các vấn đề tài chính của họ.
Dave Harris, phó chủ tịch của Viện Hưu trí Tài chính Toàn quốc cho biết:“Mẹ tôi được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer vào năm 2008 và đã nghỉ hưu vào năm 1999, vì vậy khoảng 9 năm nữa sẽ nghỉ hưu”. “Việc cô ấy được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer là một cú sốc nặng nề theo hai cách khác nhau:rõ ràng là về mặt tình cảm, nhưng chắc chắn nhất là về mặt tài chính.”
Điều này đúng cho cả những người bị sa sút trí tuệ cũng như những người chăm sóc họ.
“Các thành viên trong gia đình đã quá tải về cảm xúc - thêm khía cạnh quyết định tài chính và pháp lý vào những gì họ đang phải trải qua là rất lớn”, Chủ tịch Carol Steinberg của Tổ chức Alzheimer’s America nói với CNBC vào năm ngoái. “Do đó, càng đưa ra nhiều quyết định sớm hơn và có sự góp ý của người thân thì càng dễ dàng.”
Năm bước lập kế hoạch tài chính đơn giản có thể giúp bạn chuẩn bị tốt hơn cho tương lai.
Hiểu được mức độ phổ biến của căn bệnh này và thực hiện các bước để đảm bảo tài chính của bạn được bảo vệ trước khi bạn - hoặc người thân của bạn - bị ảnh hưởng bởi căn bệnh này.
Harris nói:“Điều tốt nhất mọi người có thể làm là lên kế hoạch trước. “Khi bạn đang trải qua quá trình lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu, một trong những điều tốt nhất để nói chuyện với một cố vấn tài chính là nếu bạn sẽ cần một số dịch vụ chăm sóc kéo dài - do căn bệnh như Alzheimer - bạn sẽ chi trả như thế nào đó? ”
Hiểu cách bạn sẽ xử lý các chi phí chăm sóc là chìa khóa để lập kế hoạch cho tương lai.
Theo Hiệp hội Alzheimer, bệnh Alzheimer là tình trạng đắt đỏ nhất trên toàn quốc. Năm nay, chi phí chăm sóc trực tiếp cho những người mắc bệnh Alzheimer sẽ lên tới 214 tỷ USD. Đến năm 2050, chi phí đó sẽ tăng vọt lên 1,2 nghìn tỷ đô la (tính theo đô la ngày nay).
Ngoài ra, chi tiêu từ tiền túi - nghĩa là chi phí cho gia đình và người chăm sóc gia đình - cho những người mắc bệnh Alzheimer và các chứng sa sút trí tuệ khác ước tính khoảng 36 tỷ đô la.
Chuẩn bị trước cho những chi phí này là điều cần thiết.
“Một khi bạn được chẩn đoán mắc chứng sa sút trí tuệ, rất nhiều điều xảy ra rất nhanh. Harris nói. “Thật không may, những gì chúng tôi nhận thấy là có thể có hai trong số 10 người thực sự làm điều đó.”
Sarah Swantner, nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Tập đoàn tài chính Kahler ở Rapid City, S.D.
cho biết, điều quan trọng là phải đưa những người khác vào kế hoạch tài chính của bạn.Vợ / chồng, con cái đã trưởng thành hoặc một thành viên gia đình hoặc bạn bè đáng tin cậy khác cũng nên tham gia các cuộc họp với các cố vấn tài chính để luôn “nắm được thông tin”, cô ấy nói.
Swantner nói:“Một điều chúng tôi muốn làm là có một số thỏa thuận với khách hàng rằng nếu chúng tôi bắt đầu nhận thấy một số thay đổi trong hành vi, chúng tôi sẽ đồng ý thông báo cho ai đó, thường là một trong những người con đã trưởng thành của họ.
Swantner cho biết công ty của cô có một số khách hàng đang có dấu hiệu mất trí nhớ, vì vậy cô và các nhà hoạch định tài chính khác đang suy nghĩ về những cách khác nhau để chuẩn bị tài chính cho những người này.
Swantner nói:Mặc dù thỏa thuận đồng ý không phải là một quy trình tiêu chuẩn với tất cả khách hàng của Kahler Financial Groups, nhưng sẽ là "lý tưởng" để kết hợp như một phần của cam kết ban đầu.
“Khi họ bắt đầu có những dấu hiệu của chứng sa sút trí tuệ và có lẽ họ không đưa ra quyết định tài chính tốt nhất, đôi khi rất khó để có thể giải thích điều đó với người đó,” cô nói. “Đôi khi tốt nhất là để người thứ ba tham gia.”
Sau khi mẹ của Harris được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer, anh ấy đã có thể tiếp quản tài chính của cha mẹ mình, vì họ đã thảo luận trước về vấn đề này.
“Chúng tôi đã lên kế hoạch từ trước, vì vậy đó là một lợi ích lớn cho bố mẹ tôi. Có những cuộc trò chuyện đó sẽ mang lại lợi ích cho cha mẹ, con cái và cả cố vấn tài chính, ”ông nói.
Một phần của quá trình lập kế hoạch tài chính bao gồm việc xem xét các lựa chọn cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Một trong những lựa chọn như vậy là bảo hiểm chăm sóc dài hạn, không giống như bảo hiểm y tế truyền thống, được thiết kế để bao trả các dịch vụ và hỗ trợ dài hạn, bao gồm chăm sóc cá nhân và giám hộ trong nhiều cơ sở khác nhau, chẳng hạn như nhà của bạn, tổ chức cộng đồng hoặc cơ sở khác .
Swantner nói:“Điều chúng tôi làm cho mọi khách hàng mới là phân tích bảo hiểm chăm sóc dài hạn để xem họ có hợp lý khi mua bảo hiểm thay vì trả tiền túi cho dịch vụ chăm sóc hay không.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường được gọi là “chính sách sử dụng hoặc mất quyền lợi” bởi vì nếu bạn không sử dụng quyền lợi, bạn sẽ mất nó.
Swantner nói:“Nó thực sự có thể là một chiếc phao cứu sinh. “Đó là một canh bạc giống như bất kỳ bảo hiểm nào khác, nhưng khi bạn cần, nó có thể là một điều thực sự tuyệt vời.”
Đối với những người mua hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn ở tuổi 60, xác suất họ sẽ sử dụng nó trước khi chết là 50%, theo Hiệp hội Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn Hoa Kỳ.
Và đối với một số người, đó là một canh bạc mà họ sẵn sàng thực hiện.
“Chúng tôi đã có một khách hàng đang ở trong hàng rào và quyết định nhận bảo hiểm [chăm sóc dài hạn]. Không lâu sau, chồng cô ấy được chẩn đoán mắc chứng sa sút trí tuệ, ”Swantner nói. “Anh ấy đã ở một cơ sở được sáu tháng và cô ấy rất biết ơn vì đã mua bảo hiểm.”
Swantner nói rằng lập kế hoạch bất động sản, bao gồm di chúc còn sống và giấy ủy quyền, là một trong những chủ đề cốt lõi của kế hoạch tài chính.
Mặc dù các nhà hoạch định tài chính không viết các tài liệu về mặt vật lý, nhưng họ rất quan trọng khi xem xét tài chính của một người, đặc biệt nếu khách hàng bị bệnh Alzheimer hoặc một dạng sa sút trí tuệ khác.
“Chúng tôi đảm bảo rằng chúng tôi đang trò chuyện với khách hàng,” cô nói. “Chúng tôi đang tạo điều kiện để đảm bảo mọi thứ được sắp xếp ổn thỏa.”
Ý chí sống
Theo Mayo Clinic, một tổ chức phi lợi nhuận, Di chúc còn sống là một văn bản pháp lý bằng văn bản nêu rõ các phương pháp điều trị y tế mà bạn muốn và không muốn sử dụng để giữ cho bạn sống sót, cũng như các quyết định khác, chẳng hạn như quản lý cơn đau hoặc hiến tặng nội tạng. nhóm nghiên cứu và thực hành y tế có trụ sở tại Minnesota.
Bạn nên đề cập đến một số quyết định chăm sóc cuối đời có thể có trong di chúc sống của bạn, bao gồm, trong số những quyết định khác:
Quyền hạn của luật sư
Nhiều nhà hoạch định tài chính khuyên nên chỉ định giấy ủy quyền lâu dài (POA) cho việc chăm sóc sức khỏe và tài chính.
POA là một loại chỉ thị trước, trong đó bạn chỉ định một người để đưa ra quyết định cho bạn khi bạn không thể làm như vậy, theo Mayo Clinic. Người mà bạn nêu tên có thể là vợ / chồng, thành viên khác trong gia đình, bạn bè hoặc thành viên của cộng đồng tín ngưỡng.
Đảm bảo thảo luận với ít nhất một người về vị trí của tất cả tài sản tài chính của bạn. Điều này sẽ đảm bảo rằng tài chính của bạn được bảo vệ trong tương lai.
Ví dụ:nếu bạn có hai thỏi vàng trong két, hãy chia sẻ vị trí và mật mã của két với một người bạn tâm giao đáng tin cậy. Thảo luận chi tiết về tất cả các khoản đầu tư của bạn với cố vấn tài chính, người có thể quản lý những khoản đầu tư đó cho bạn trong tương lai.
Swantner nói:“Tốt hơn hết là mọi thứ được sắp xếp và được biết đến sớm hơn là muộn hơn”.
Harris đã trực tiếp trải nghiệm vấn đề này khi cả bố và mẹ của anh đều bị ốm.
“Cá nhân tôi nghĩ rằng bố mẹ tôi đã nói với tôi mọi thứ về tài sản của họ ở đâu, nhưng khi bố tôi ở trong những ngày cuối cùng của ông, ông ấy không thường xuyên minh mẫn, nhưng ông ấy sẽ đưa ra các tài sản tài chính hoặc các khoản đầu tư khác nhau mà chúng tôi chưa bao giờ nói chuyện. và điều đó trở nên rất thách thức, ”anh nói.
Harris cho biết thêm, “Có ít nhất một người có thể có cái nhìn rất đầy đủ và hình dung tốt về mọi thứ bạn có, bao gồm cả tài sản và nợ [là rất quan trọng].”