Chỉ có một phút? Dưới đây là những điểm nổi bật từ bài viết:
Từ đổi hàng sang tiền mặt, séc đến ngân hàng trực tuyến, tiền là một công nghệ phát triển đã trở thành một phần của lịch sử loài người trong hàng nghìn năm. Mặc dù tiền mặt dự kiến sẽ vẫn là một phương tiện thanh toán quan trọng trong tương lai gần, nhưng các yếu tố như hệ thống thanh toán “không tiếp xúc”, sự thâm nhập di động ngày càng tăng và chi phí tiền mặt cao (phí ATM cho cá nhân, lưu trữ tiền mặt cho doanh nghiệp, in tiền cho chính phủ, v.v. .) đang thúc đẩy xã hội xem xét lại tính phổ biến của nó. Một số chuyên gia ủng hộ các hoạt động ít tiền mặt hơn, cho rằng nên loại bỏ dần các tờ tiền mệnh giá cao vì các tờ tiền nhỏ hơn dần dần không còn được sử dụng. Những người khác thì cực đoan hơn, tuyên chiến với tiền mặt và ủng hộ lệnh cấm hoàn toàn đối với tiền tệ vật chất.
Chúng tôi kết luận rằng chúng tôi có thể đang tiến tới một tương lai ít tiền mặt hơn, không phải là một tương lai hoàn toàn không sử dụng tiền mặt. Và, mặc dù đã đạt được nhiều tiến bộ trong quá trình chuyển đổi này, nhưng nó hầu như không mang tính phổ biến hoặc thống nhất. Việc chuyển đổi sang nền kinh tế không dùng tiền mặt bao gồm các cân nhắc từ tài chính thuần túy đến những vấn đề mang tính xã hội. Do đó, các tình huống công nghệ, tài chính và xã hội cụ thể của một quốc gia sẽ thông báo những lợi ích, nhược điểm và cách tiếp cận cụ thể của quốc gia đó đối với sự chuyển đổi như vậy.
Cuộc thảo luận sau đây về các xã hội không dùng tiền mặt liên quan đến một sự thay đổi theo đó tiền mặt vật chất được thay thế bằng tiền mặt kỹ thuật số của nó. Tiền sẽ vẫn đóng vai trò là đơn vị tài khoản và kho lưu trữ giá trị, nhưng không còn là phương tiện trao đổi vật chất nữa. Phần này đi sâu vào các xu hướng thanh toán toàn cầu hiện tại, những ưu và nhược điểm của một xã hội không dùng tiền mặt, phân tích mức độ sẵn sàng của các quốc gia và các nghiên cứu điển hình về Ấn Độ và Thụy Điển.
Mặc dù đã áp dụng các phương thức thanh toán kỹ thuật số, việc sử dụng tiền mặt trên toàn cầu vẫn ở mức cao. Trên thực tế, tiền mặt vẫn chiếm 85% trong tất cả các giao dịch của người tiêu dùng trên toàn cầu. Trên thế giới, tiền mặt lưu thông vẫn ổn định, với tỷ lệ tiền mặt lưu thông trên GDP thậm chí còn tăng trên các thị trường chính. Nó tiếp tục có khả năng phục hồi vì nó cung cấp tính ẩn danh và tính phổ biến cho người thanh toán. Theo một báo cáo năm 2016, tiền mặt vẫn được kỳ vọng là một phương thức thanh toán quan trọng trong tương lai gần. Tuy nhiên, các dịch vụ dựa trên thanh toán ngay lập tức hiệu quả hơn tiền mặt và dự kiến sẽ đẩy nhanh việc chuyển sang thanh toán kỹ thuật số.
Khối lượng giao dịch không dùng tiền mặt trên toàn cầu đạt 387 tỷ vào năm 2014, đạt mức tăng trưởng chưa từng có là 8,9%. Sự gia tăng này chủ yếu được thúc đẩy bởi mức tăng trưởng gần 17% ở các thị trường đang phát triển, so với 6% ở các thị trường trưởng thành.
Trong số các lựa chọn thay thế cho tiền mặt, thẻ - đặc biệt là thẻ ghi nợ - là phương tiện thanh toán phát triển nhanh nhất kể từ năm 2010. Trong khi đó, việc sử dụng séc đã giảm liên tục trong mười ba năm qua. Gần đây hơn, sự xuất hiện của đầu đọc thẻ di động, mạng điện tử để xử lý khối lượng lớn các giao dịch tín dụng và ghi nợ, và tiền tệ tư nhân số hóa đã đe dọa sự phổ biến của tiền mặt.
Mặc dù tiền mặt sẽ vẫn thịnh hành trong tương lai gần, nhưng không nghi ngờ gì nữa, việc chuyển đổi sang một xã hội không dùng tiền mặt đang được tiến hành ở một số quốc gia nhất định. Thụy Điển từ lâu đã chấp nhận các giao dịch không dùng tiền mặt và EU đã áp đặt các hạn chế đối với các khoản thanh toán lớn bằng tiền mặt. Năm 2014, Trung Quốc có thị trường giao dịch không dùng tiền mặt lớn thứ tư theo khối lượng, chỉ sau Mỹ, Khu vực đồng tiền chung châu Âu và Brazil. Các nhà phân tích tài chính đã ước tính rằng vào năm 2020, Thương mại điện tử ở Trung Quốc sẽ có giá trị hơn Thương mại điện tử ở Mỹ, Anh, Nhật Bản, Đức và Pháp cộng lại. Vậy, đâu là động lực đằng sau sự thay đổi lớn như vậy?
Phạm vi chính sách tiền tệ được tăng lên: Trong thời gian bình thường, mọi người chọn sự tiện lợi của tiền mặt (với lãi suất bằng không) hơn các tài sản an toàn khác mang lại lợi suất cao hơn. Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, các chính phủ gặp khó khăn trong việc kích thích nền kinh tế bằng cách hạ lãi suất, vì thay vào đó, người dân chọn giữ tiền mặt. Do đó, do sự tồn tại của tiền giấy, các chính phủ và ngân hàng trung ương sở hữu quyền lực hạn chế trong việc kích thích tăng trưởng kinh tế. Đây được gọi là lý thuyết giới hạn dưới bằng không.
Tuy nhiên, trong một xã hội không dùng tiền mặt, việc người tiêu dùng không có khả năng rút tiền từ hệ thống tài chính và lưu trữ dưới dạng tiền mặt sẽ giúp chính phủ và các ngân hàng trung ương kiểm soát tốt hơn nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ. Đặc biệt, giải pháp bất thường về lãi suất âm trong thời kỳ suy thoái kinh tế có thể được đưa ra một cách hiệu quả hơn. Trong môi trường lãi suất âm, mọi người sẽ trả ngân hàng để lưu trữ tiền gửi của họ, thay vì thu nhập lãi tiền gửi của họ. Điều này nhằm khuyến khích các ngân hàng cho vay nhiều hơn. Nó cũng nhằm khuyến khích các doanh nghiệp và cá nhân đầu tư, cho vay và tiêu tiền hơn là tích trữ. Nói tóm lại, một xã hội không dùng tiền mặt sẽ cho phép các chính phủ và ngân hàng trung ương tận dụng lãi suất âm một cách hiệu quả hơn. Nếu -0,5% không tạo ra đủ kích thích, có lẽ -1% sẽ. Nếu -1% vẫn không thực hiện thủ thuật, thì có lẽ là -3%. Về lý thuyết, lãi suất âm không có giới hạn về mức độ thấp của chúng. Marvin Goodfriend của Carnegie Mellon lập luận ủng hộ lãi suất âm, cho rằng họ sẽ cho phép các ngân hàng trung ương theo đuổi các chính sách tiền tệ một cách độc lập để ổn định việc làm trong nước và lạm phát.
Giảm trốn thuế: Dịch vụ tiền kỹ thuật số và tiền kỹ thuật số sẽ mang lại sự minh bạch hơn trong các giao dịch, cung cấp cho các chính phủ khả năng nâng cao để theo dõi và phân tích các hoạt động tài chính của công dân. Cuối cùng, điều này sẽ làm giảm việc trốn thuế và tăng các khoản nộp thuế cho chính phủ. Một nghiên cứu năm 2016 được thực hiện bởi Trung tâm Nghiên cứu Kinh tế và Tài chính phi đảng phái (CSEF) đã nghiên cứu tác động của thanh toán điện tử đối với việc trốn thuế ở châu Âu. CSEF nhận thấy rằng việc sử dụng các thanh toán điện tử như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng làm giảm việc trốn thuế và có mối quan hệ thống kê tích cực giữa việc rút tiền mặt và trốn thuế.
Mặc dù khó xác định chính xác, các chuyên gia ước tính rằng số tiền trốn thuế lên tới từ 100 tỷ đến 700 tỷ đô la mỗi năm ở Mỹ. IRS ước tính rằng trong năm 2006, các khoản thuế không tự nguyện nộp là hơn 450 tỷ đô la, với khoảng cách 385 tỷ đô la vẫn còn sau thuế nỗ lực thu thập. Các chi phí này thậm chí sẽ cao hơn ở Châu Âu, nơi thuế suất thậm chí còn cao hơn.
Ít tội phạm hơn ở chợ đen: Tính ẩn danh và không thể truy xuất nguồn gốc của tiền giấy tạo điều kiện cho các hoạt động tham nhũng diễn ra. Trong một xã hội không tiền mặt, việc loại bỏ phương tiện trao đổi này sẽ làm gián đoạn hoạt động bình thường của họ và buộc họ phải suy nghĩ lại về mô hình kinh doanh của mình. Như Peter Sands viết cho Trường Harvard Kennedy, nếu không có tiền giấy mệnh giá cao, những người tham gia vào các hoạt động bất hợp pháp sẽ phải đối mặt với chi phí cao hơn và rủi ro bị phát hiện lớn hơn.
Quy mô của thị trường chợ đen, hay nền kinh tế bóng tối, là đáng kể. Ước tính quy mô của nó ở Mỹ bắt đầu vào khoảng 8% GDP. Ở châu Âu, nơi thuế cao hơn và quy định phức tạp hơn, các ước tính cho thấy quy mô của nền kinh tế ngầm lớn hơn đáng kể so với ở Mỹ.
Theo nhà kinh tế học Kenneth Rogoff của Harvard, có một sự khác biệt rất lớn giữa số lượng tiền tệ mà hầu hết các nước OECD đang lưu hành, so với số lượng có thể được xác định là sử dụng hợp pháp trong các nền kinh tế trong nước. Tiền tệ không thuộc nền kinh tế hợp pháp trong nước hoặc trong nền kinh tế toàn cầu chủ yếu nằm trong nền kinh tế ngầm trong nước. Tính đến tháng 3 năm 2013, đã có 1,3 nghìn tỷ đô la Mỹ tiền tệ đang được lưu hành. Điều này có nghĩa là khoảng 4.000 đô la cho mỗi người đàn ông, phụ nữ và trẻ em sống ở Hoa Kỳ. Hơn nữa, gần 78% tổng giá trị tiền tệ là các tờ 100 đô la, nghĩa là hơn 30 tờ 100 đô la cho mỗi người. Ngược lại, mệnh giá từ 10 đô la trở xuống chỉ chiếm ít hơn 4% tổng giá trị tiền tệ được sử dụng.
Tiết kiệm chi phí tiền mặt: Các quốc gia có thể hưởng lợi từ việc chuyển sang giao dịch không dùng tiền mặt bằng cách tiết kiệm chi phí tiền mặt. Các chi phí tiền mặt này bao gồm phí ATM cho cá nhân, chi phí lưu trữ và vận chuyển tiền mặt cho các doanh nghiệp, và chi phí in tiền cho chính phủ. Theo nghiên cứu do Trường Luật và Ngoại giao Tufts Fletcher thực hiện, tổng chi phí tiền mặt ở Mỹ hàng năm là 200 tỷ USD. Chi phí tiền mặt ước tính là 3-6 tỷ MXN hàng năm ở Mexico và hơn 200 tỷ Rupi hàng năm ở Ấn Độ.
Những người ủng hộ cho rằng các giao dịch không dùng tiền mặt và loại bỏ chi phí tiền mặt có thể có lợi cho các cá nhân nghèo và doanh nghiệp nhỏ. Đây là các bên chịu chi phí tiền mặt một cách không cân xứng. Đối với cá nhân, tiền mặt áp dụng thuế lũy thoái và ảnh hưởng nhiều nhất đến khoản tiền không gửi ngân hàng. Những người không có ngân hàng phải trả phí truy cập tiền cao hơn bốn lần so với những người có tài khoản ngân hàng và có nguy cơ cao hơn gấp năm lần khi trả phí truy cập tiền mặt trên bảng lương và thẻ EBT.
Đối với các doanh nghiệp, tiền giấy phải được lưu trữ, bảo vệ và hạch toán. Các cửa hàng Mom-and-pop, nhiều trong số đó hoạt động ở các khu dân cư nghèo và khu vực nông thôn, thường không đủ khả năng chi trả cho các dịch vụ an ninh và vận chuyển tiền mặt. Loại bỏ tiền mặt khỏi phương trình có thể dẫn đến tiết kiệm cho những người bị thiệt thòi. Như Bhaskar Chakravorti của Trường Fletcher tuyên bố, “Đã đến lúc chúng ta thừa nhận nghịch lý tiền mặt:Mặc dù tiền mặt có thể được coi là người bạn tốt nhất của người nghèo, nhưng nó cũng tạo ra gánh nặng không cân xứng cho người nghèo.”
Thúc đẩy việc áp dụng các công nghệ không dây mới: Một xã hội không tiền mặt có thể đẩy nhanh con đường số hóa, thúc đẩy những người có thể miễn cưỡng - hoặc trước đây không có nhu cầu - phải hiện đại hóa. Theo McKinsey Global Institute, tài chính kỹ thuật số có thể cung cấp thêm 2,1 nghìn tỷ đô la cho vay cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ khi các nhà cung cấp cải thiện khả năng đánh giá rủi ro tín dụng cho một nhóm người vay lớn hơn. Các nhà cung cấp dịch vụ tài chính cũng sẽ được hưởng lợi từ việc chuyển từ tài khoản truyền thống sang tài khoản kỹ thuật số, có khả năng tiết kiệm 400 tỷ đô la mỗi năm phí dịch vụ.
Ngoài vô số lợi ích tiềm năng, quá trình chuyển đổi này có thể đi kèm với một số nhược điểm:
Vi phạm quyền riêng tư: Trong một xã hội không dùng tiền mặt, nơi tất cả tiền bạc, thanh toán và dịch vụ tiền tệ đều được số hóa, có mối lo ngại xung quanh các hoạt động giám sát “anh cả” của chính phủ và các tổ chức đang tìm cách thu lợi từ dữ liệu truy xuất nguồn gốc. Một số người phản đối các xã hội không dùng tiền mặt xem khả năng coi khả năng chi tiêu tiền mặt của một người một cách ẩn danh là trọng tâm của sự tự do trong xã hội.
Elaine Ou, cựu giảng viên tại Đại học Sydney, đánh đồng một xã hội không tiền mặt với việc giao quyền kiểm soát tiền tệ cá nhân cho các tổ chức tài chính. Khi cô ấy nói rõ trong bài xã luận của mình, “Một thế giới không có tiền giấy là một thế giới không có tiền. Tiền thuộc về chủ sở hữu hiện tại của nó. Không có vấn đề gì nếu một tờ tiền bị mất hoặc bị đánh cắp vào một thời điểm nào đó trong quá khứ. Tiền là hiện tại ; đó là lý do tại sao nó được gọi là tiền tệ! Tuy nhiên, một khoản tiền gửi ngân hàng cho phép ngân hàng lưu ký tiền. Số dư tài khoản thực tế không phải là tiền, mà là yêu cầu về tiền. ”
Điều quan trọng, một yêu cầu về tiền có nghĩa là mọi giao dịch trong một xã hội không tiền mặt sẽ phải thông qua một người gác cổng tài chính. Nếu các ngân hàng và các tổ chức tư nhân khác giữ tiền của chúng tôi, họ cũng có quyền từ chối giao dịch theo quyết định của họ. Do đó, chắc chắn một số khoản thanh toán sẽ không được thực hiện đúng thủ tục. Rốt cuộc, những nỗ lực trước đây nhằm ngăn chặn rửa tiền đôi khi dẫn đến việc loại bỏ quyền truy cập vào các dịch vụ tài chính đối với các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức từ thiện hợp pháp.
Tăng nguy cơ vi phạm bảo mật: Một xã hội không tiền mặt có thể làm tăng rủi ro đối với an ninh cá nhân và quốc gia. Từ quan điểm bảo mật cá nhân, những rủi ro mà chúng ta đã trải qua khi làm mất thẻ tín dụng hoặc điện thoại của mình sẽ chỉ trở nên trầm trọng hơn trong môi trường không có tiền giấy. Ngày nay, việc trở thành nạn nhân của tin tặc kỹ thuật số có thể dẫn đến các khoản thanh toán bị từ chối, đánh cắp danh tính, chiếm đoạt tài khoản, giao dịch gian lận và vi phạm dữ liệu. Những rủi ro này sẽ vẫn tồn tại trong một xã hội không dùng tiền mặt, mặc dù khối lượng giao dịch không dùng tiền mặt và điểm tiếp xúc đối với người tiêu dùng bình thường sẽ cao hơn nhiều. Hơn thế nữa, nếu không có dự trữ tiền mặt trong các hộ gia đình và doanh nghiệp, thì một cuộc tấn công mạng hoặc trục trặc máy tính sẽ khiến người tiêu dùng không có mạng lưới an toàn.
Từ góc độ an ninh quốc gia, trong các cuộc khủng hoảng tài chính và toàn cầu, tiền mặt đã nhiều lần chứng tỏ tầm quan trọng của nó đối với người tiêu dùng và các thành viên trong xã hội. Trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, tiền mặt là nơi trú ẩn an toàn cho người tiêu dùng. Ví dụ, Ngân hàng Dự trữ Úc đã trải qua nhu cầu tiền mặt tăng 12% vào cuối năm 2008 để đối phó với sự không chắc chắn về tài chính.
Bao gồm tài chính giảm: Trong khi một số chuyên gia, như đã đề cập trước đây, tin rằng việc chuyển sang giao dịch không dùng tiền mặt có thể loại bỏ chi phí tiền mặt cho những người bị thiệt thòi, những người khác tin rằng sự thay đổi này sẽ làm trầm trọng thêm vấn đề tài chính hiện có. Mặc dù việc sử dụng tiền mặt là trực tiếp và đơn giản, nhưng việc chuyển sang một xã hội không dùng tiền mặt sẽ tạo áp lực buộc những người này phải đăng ký các dịch vụ tài chính chính thức, điều mà những người nghèo nhất có thể không làm được.
Ở các nước đang phát triển, 2,5 tỷ người không được tiếp cận với các dịch vụ tài chính truyền thống. Cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống gặp khó khăn trong việc phục vụ khách hàng có thu nhập thấp, đặc biệt là ở các vùng nông thôn. Vấn đề bao gồm tài chính cũng mở rộng sang các nước hiện đại:ở Mỹ và Tây Âu, gần 70 triệu và 100 triệu không có ngân hàng, tương ứng.
Một phương pháp chống lại những tác động này là thúc đẩy kết nối di động. Theo nghiên cứu do GSMA công bố, điện thoại di động và ngân hàng di động là những công cụ mạnh mẽ để mang lại quyền truy cập vào thanh toán, chuyển khoản, tín dụng và tiết kiệm cho những người không có ngân hàng. Cùng với sự hỗ trợ và khuyến khích của chính phủ, điện thoại di động được định vị độc nhất để vượt qua những thách thức trong thanh toán:Nó cung cấp một nền tảng để kết hợp nhận dạng kỹ thuật số, giá trị kỹ thuật số và xác thực kỹ thuật số để tiếp cận các dịch vụ tài chính với chi phí thấp.
Trong khi các nước đang phát triển có mức sử dụng dịch vụ tiền di động cao có vẻ trái ngược, nhiều gia đình ngoại mạng và doanh nghiệp nhỏ sở hữu điện thoại di động cơ bản với bàn phím chữ và số và màn hình đen trắng. Một yếu tố tạo điều kiện khác bao gồm các nhà quản lý, những người đang ngày càng nhận ra vai trò của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phi ngân hàng trong việc thúc đẩy hòa nhập tài chính. Do đó, họ đang thiết lập các khuôn khổ pháp lý thuận lợi hơn. Tại 47 trong số 89 thị trường có sẵn tiền di động, quy định cho phép các ngân hàng và phi ngân hàng cung cấp dịch vụ tiền di động một cách bền vững. Ngoài ra, sẽ rất hữu ích cho các chính phủ trong việc thúc đẩy khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính hoặc công nghệ cần thiết cho các dịch vụ như một lợi ích công cộng, giống như đối với giáo dục và nước.
Hiện tại, 255 dịch vụ tiền di động hiện đang hoạt động trên 89 quốc gia và số lượng tài khoản tiền di động được đăng ký trên toàn cầu cũng tăng lên khoảng 300 triệu vào năm 2014. Trên toàn cầu, hiện có 15 quốc gia có nhiều tài khoản tiền di động hơn tài khoản ngân hàng, cho thấy rằng điện thoại di động tiền là một yếu tố quan trọng để bao gồm tài chính.
Một ví dụ thành công về thiết bị di động ở các thị trường mới nổi là M-Pesa, công ty đang làm thay đổi bối cảnh tài chính ở Kenya. Được ra mắt vào năm 2007 bởi các nhà khai thác mạng di động lớn, dịch vụ cho phép người dùng gửi tiền vào tài khoản được lưu trữ trong điện thoại di động của họ, để gửi số dư qua tin nhắn SMS cho những người dùng khác, bao gồm cả các nhà bán lẻ và đổi tiền gửi thành tiền mặt. Nó được coi là dịch vụ ngân hàng không chi nhánh, theo đó khách hàng có thể rút và gửi tiền với mạng lưới đại lý rộng khắp đóng vai trò là đại lý của ngân hàng. Trong năm 2014, chỉ riêng tại Kenya đã có 81.000 đại lý M-Pesa. Để hiểu rõ hơn về mức độ thâm nhập của dịch vụ, hãy xem xét những điều sau:M-Pesa được sử dụng bởi 17 triệu người Kenya, tương đương với hơn 2/3 dân số trưởng thành và khoảng 25% GDP của quốc gia này chảy qua dịch vụ này. M-Pesa cũng đã ra mắt ở Ấn Độ, Albania, Romania và nhiều quốc gia châu Phi.
Những lợi ích và hạn chế ở trên có thể giúp chúng ta hiểu lý do đằng sau quyết định không dùng tiền mặt của một quốc gia hoặc thời điểm mà một quốc gia có thể không dùng tiền mặt. Bây giờ, hãy cùng chúng tôi xem xét những quốc gia nào hiện đang có vị trí tốt nhất để áp dụng không dùng tiền mặt.
Theo Tạp chí Kinh doanh Harvard, yếu tố chính đầu tiên được xem xét là tổng chi phí tiền mặt, sẽ xác định các quốc gia thu được nhiều lợi nhuận nhất từ sự thay đổi này. Chi phí tiền mặt bắt nguồn từ:1) Chi phí bảo trì máy ATM cho các ngân hàng, 2) Chi phí tiền mặt cho người tiêu dùng, bao gồm các chi phí nhận tiền mặt, chẳng hạn như vận chuyển đến máy ATM và phí ATM, và 3) Chênh lệch về thuế, là số tiền thuế ước tính mà chính phủ nợ nhưng không được thu hoặc không được báo cáo do các giao dịch tiền mặt.
Bản đồ dưới đây thể hiện các chi phí tiền mặt tổng hợp này. Một lưu ý trong cách giải thích:Các quốc gia được chỉ ra với chi phí “thấp” không nhất thiết phải gần trở thành xã hội không dùng tiền mặt. Bản đồ chỉ đơn giản chỉ ra rằng chi phí tiền mặt ở các quốc gia này tương đối thấp hơn các quốc gia khác.
Dưới đây là bảng phân tích chi phí của các loại tiền mặt, do các bên khác nhau chịu:
Cân nhắc chính thứ hai trong việc xác định mức độ sẵn sàng của một quốc gia là mức độ tiến bộ kỹ thuật số và cơ sở hạ tầng. Các nước đang phát triển ở châu Á và châu Mỹ Latinh đang dẫn đầu về đà phát triển. Họ cũng được hưởng lợi từ hoạt động đầu tư đang diễn ra, các điểm đến hấp dẫn còn lại cho các công ty khởi nghiệp và vốn cổ phần tư nhân và đầu tư mạo hiểm. Mặt khác, hầu hết các nước Tây và Bắc Âu, Úc và Nhật Bản đã và đang chậm lại trong đà phát triển.
Dựa trên những yếu tố này, Hoa Kỳ, Hà Lan, Nhật Bản, Đức, Pháp, Bỉ, Tây Ban Nha, Cộng hòa Séc, Trung Quốc và Brazil có tiềm năng lớn nhất để mở khóa giá trị bằng chính sách và đổi mới đã dẫn đến việc di cư đến một xã hội không tiền mặt.
Rõ ràng, các khu vực khác nhau có những lợi ích khác nhau cần xem xét và có mức độ sẵn sàng khác nhau cho nền kinh tế không dùng tiền mặt. Phần sau trình bày chi tiết các nghiên cứu điển hình về hai quốc gia đã trải qua quá trình chuyển đổi như vậy. Quốc gia đầu tiên chúng tôi khám phá là Ấn Độ, quốc gia có quá trình chuyển đổi phần lớn được thúc đẩy bởi chính phủ. Quốc gia thứ hai mà chúng tôi kiểm tra là Thụy Điển tiên tiến về công nghệ, đã trải qua một quá trình phát triển tự nhiên hơn hướng tới một xã hội không tiền mặt, khiến vai trò của chính phủ Thụy Điển trở thành người hỗ trợ nhiều hơn.
Ấn Độ là một nghiên cứu điển hình thú vị vì lịch sử phụ thuộc vào tiền mặt và chỉ số tiến hóa kỹ thuật số thấp hơn. Tuy nhiên, nó có lợi đáng kể liên quan đến bao gồm tài chính, tham nhũng và chi phí tiền mặt tương đối cao. Điều thú vị là, phần lớn quá trình chuyển đổi đã được chính phủ khởi xướng và thúc đẩy thông qua các biện pháp tự nguyện và không tự nguyện. Do đó, có vẻ như chính phủ Ấn Độ tin rằng lợi ích của một xã hội không tiền mặt lớn hơn đáng kể các vấn đề tiềm ẩn của nó.
Một nhiệm vụ gây sốc đã xảy ra vào tháng 11 năm 2016, khi Thủ tướng Ấn Độ Narendra Modi có bài phát biểu bất ngờ trước công chúng qua truyền hình trực tiếp. Ông thông báo rằng sau 50 ngày, tất cả các tờ 500 (7,50 đô la) và 1.000 (15 đô la) rupee, đại diện cho 86% đơn vị tiền tệ đang lưu hành, sẽ ngừng đấu thầu hợp pháp. Mặc dù công dân được phép đổi các tờ tiền 500 và 1.000 rupee lấy mệnh giá cao hơn, nhưng chính phủ đã cấm các cá nhân đổi hơn 4.000 rupee (60 USD) cùng một lúc.
Trước thông báo này, hơn 95% giao dịch của Ấn Độ là tiền mặt, 90% nhà cung cấp không có phương tiện chấp nhận thanh toán điện tử và gần một nửa dân số không có tài khoản ngân hàng. Động lực bề ngoài của Modi là giảm tham nhũng, tin rằng những tờ tiền mệnh giá cao này được sử dụng để tài trợ cho khủng bố, tài trợ cho việc bán ma túy bất hợp pháp, tiếp tay cho thị trường chợ đen, đẩy lùi hàng giả và hối lộ. Tuy nhiên, kể từ khi được thông báo, mục tiêu tuyên bố của cuộc tập trận đã chuyển từ việc đào thải tiền đen sang hiện đại hóa nền kinh tế Ấn Độ.
Hiện đại hóa là một ưu tiên của chính phủ Ấn Độ trong thập kỷ qua, trong đó chính phủ Ấn Độ đã thực hiện một số biện pháp để đẩy nhanh quá trình số hóa. Năm 2009, chính phủ đưa ra Aadhaar để cải thiện nhận dạng kỹ thuật số. Sau đó, để cung cấp cho người dân tài khoản ngân hàng, chính phủ đã xử phạt việc ra mắt 11 ngân hàng thanh toán, đưa ra các biện pháp khuyến khích mở tài khoản. Khi Giao diện thanh toán thống nhất ra mắt vào năm 2016 như một cách để các ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho nhau, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ đã ủng hộ nó. Sau thông báo hủy kiếm tiền vào năm ngoái, chính phủ đã đưa ra các biện pháp khuyến khích mua hàng kỹ thuật số, bao gồm giảm giá xăng, dầu diesel và vé mùa đường sắt.
Có lẽ không có gì đáng ngạc nhiên khi chính sách hủy kiếm tiền gây tranh cãi đã vấp phải sự chỉ trích và khen ngợi. Dưới đây là một số chi tiết về kết quả:
Ảnh hưởng đối với công dân: Ngay sau khi thông báo, hỗn loạn nổ ra. Hàng dài hình thành tại các máy ATM và ngân hàng, và các cuộc hỗn chiến đã nổ ra khi mọi người chờ đợi hàng giờ (đôi khi hơn mười hai giờ). Thông thường, các chuyến đi lặp lại đến ngân hàng là cần thiết. Các ngân hàng, cũng không được thông báo về sự thay đổi, không có đủ tiền giấy mệnh giá cao cho những người muốn mua lại những tờ tiền đã bị hủy của họ.
Monishankar Prasad, một tác giả ở New Delhi, chỉ ra rằng những công dân không có tiền gửi ngân hàng và người nghèo đã mất cảnh giác. Không có quyền truy cập vào các nguồn tài nguyên cấu trúc, những người này đã bị ảnh hưởng nặng nề nhất.
Tuy nhiên, giáo sư quản lý của Đại học Pennsylvania, Mauro F. Guillen, lập luận rằng lợi ích dài hạn lớn hơn chi phí ngắn hạn:“Trong ngắn hạn, [động thái] có thể kìm hãm một số doanh nghiệp hợp pháp và trong sạch, nếu họ sử dụng tiền mặt. các khoản thanh toán. Nhưng mọi người sẽ điều chỉnh. Và mặc dù nó có thể gây tổn hại cho một số doanh nghiệp nhỏ và cá nhân, nhưng tốt hơn là nên làm điều đó còn hơn là không. ”
Ảnh hưởng đối với tham nhũng: Ban đầu người ta cho rằng nền kinh tế bóng tối sẽ không thể trao đổi hoặc ký gửi của cải thu được bất chính của họ. Về mặt lý thuyết, bằng cách hủy bỏ tiền giấy mà không được thanh toán, chính phủ Ấn Độ sau đó sẽ bổ sung một lượng lớn tài sản trên bảng cân đối kế toán, số tiền ước tính là 45 tỷ USD. Tuy nhiên, ngay cả khi có những hạn chế nghiêm ngặt xung quanh việc trao đổi tiền giấy, thị trường chợ đen vẫn có thể bán được nhiều tiền của họ. Người ta vẫn đang điều tra xem làm thế nào họ có thể đạt được điều này, nhưng có vẻ như nhiều chiến thuật đã được sử dụng, bao gồm cắt giảm các giao dịch với các chủ ngân hàng tham nhũng, đe dọa các quan chức ngân hàng hoặc sử dụng các tài khoản ngân hàng không hoạt động. Tổng cục Thực thi của Ấn Độ đã và đang điều tra các chi nhánh ngân hàng trên khắp đất nước.
Trong khi các chuyên gia thừa nhận rằng động thái này có thể tạo ra một trở ngại tạm thời trong hoạt động của nền kinh tế đen, nhiều người đặt câu hỏi về tính hiệu quả của nó như một giải pháp lâu dài. Họ khẳng định rằng một số ngành nghề và lĩnh vực nhất định không thể được số hóa nếu chỉ bằng lòng với nó. Những người khác cảnh báo rằng chỉ là vấn đề thời gian cho đến khi thị trường chợ đen sử dụng các kỹ thuật tài chính thay thế như đô la Mỹ hoặc đồng bảng Anh.
Ảnh hưởng đến số hóa và hiện đại hóa: Đúng như dự đoán, chiến dịch hủy kiếm tiền của Modi đã chứng tỏ là một lợi ích cho các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử của đất nước. Ví dụ:Paytm đã báo cáo lượng người dùng mới tăng gấp 3 lần trong khi người dùng trung bình hàng ngày của Oxigen Wallet tăng 167% kể từ khi bắt đầu hủy kiếm tiền.
Phản ứng của thị trường và chính trị: Thị trường đã làm giảm tốc độ tăng trưởng của Ấn Độ trong ngắn hạn, nhưng lạc quan rằng họ sẽ vượt trội hơn so với những lợi ích lâu dài. Vào tháng 12 năm 2016, S&P Global Ratings đã giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế ước tính cho giai đoạn 2016-17 xuống còn 6,9% để phản ánh sự gián đoạn. Tuy nhiên, Dharmakirti Joshi, Nhà kinh tế trưởng của Crisil, một công ty con của S&P Global, lưu ý rằng “Chúng tôi kỳ vọng tiêu dùng tư nhân sẽ giảm trong năm tài chính 2017, nhưng kỳ vọng nhu cầu sẽ hồi sinh và tăng trưởng sẽ phục hồi trong năm tài chính 2018. Ấn Độ sẽ sớm quay trở lại mức 8 quỹ đạo tăng trưởng% hàng năm. ” Tờ Wall Street Journal cũng nhận xét tương tự rằng trong khi tăng trưởng GDP chậm lại do chính sách phi tiền tệ hóa, “Ấn Độ được kỳ vọng sẽ vẫn là một trong những nền kinh tế lớn phát triển nhanh nhất thế giới.”
Ngoài ra, chiến thắng tháng 3 năm 2017 của đảng BJP, trong đó Modi là một phần, được một số người coi là sự chứng thực cho chính sách hủy kiếm tiền đột phá của Modi. Thị trường chứng khoán tăng điểm trước viễn cảnh BJP chiến thắng. Ngày giao dịch tiếp theo, Chỉ số Nhạy cảm của Sở Giao dịch Chứng khoán Bombay (Sensex) tăng 496 điểm (1,71%). Chỉ số 50 cổ phiếu của Sở Giao dịch Chứng khoán Quốc gia cũng đóng cửa ở mức hơn 9.000 lần đầu tiên trong lịch sử.
Tiếp theo, chúng tôi chuyển sang Thụy Điển, một quốc gia có chi phí tiền mặt thấp hơn và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số tiên tiến. Không giống như Ấn Độ, thói quen của người tiêu dùng và thị trường đã phần lớn dẫn đến việc chuyển đổi sang một xã hội không dùng tiền mặt, với việc chính phủ và ngân hàng trung ương (Riksbank) giúp tạo điều kiện thuận lợi cho sự thay đổi. Thụy Điển cũng là một trong những quốc gia đầu tiên áp dụng lãi suất âm, tận dụng sở thích không dùng tiền mặt của người dân để kích thích nền kinh tế.
Người Thụy Điển nổi tiếng với việc nắm bắt công nghệ và giao dịch không dùng tiền mặt. Xe buýt Thụy Điển và tàu điện ngầm Stockholm không chấp nhận tiền mặt và các nhà bán lẻ được quyền từ chối tiền xu và tiền giấy một cách hợp pháp. Những người bán hàng rong và thậm chí cả nhà thờ ngày càng thích thanh toán điện tử. Dựa trên sự tiện lợi của tiền kỹ thuật số, các giao dịch tiền mặt chỉ chiếm 2% giá trị của tất cả các khoản thanh toán ở Thụy Điển vào năm ngoái. Trong các cửa hàng, tiền mặt hiện được sử dụng cho ít hơn 20% các giao dịch, một nửa so với con số cách đây 5 năm và thấp hơn đáng kể so với mức trung bình toàn cầu là 75%. Khi nói đến các phương thức thanh toán thay thế, người Thụy Điển sử dụng thẻ thường xuyên gấp ba lần so với người châu Âu trung bình, mang lại trung bình 207 khoản thanh toán cho mỗi thẻ vào năm 2015. Thích thanh toán kỹ thuật số, người Thụy Điển có nhu cầu tiền mặt thấp, điều này đang giảm với tỷ lệ 20% một năm. Do đó, khoảng 900 trong số 1.600 chi nhánh ngân hàng của Thụy Điển không còn giữ tiền mặt hoặc nhận tiền gửi. Máy rút tiền đang được tháo dỡ, đặc biệt là ở các vùng nông thôn. Lưu thông của đồng krona Thụy Điển đã giảm từ khoảng 106 tỷ trong năm 2009 xuống còn 80 tỷ vào năm ngoái.
Lưu ý đến sở thích của người dân, ngân hàng trung ương và các ngân hàng lớn khác đã cùng nhau tạo ra ví kỹ thuật số phổ biến Swish để cho phép thanh toán giữa các tài khoản ngân hàng trong thời gian thực. Sự tham gia của Riksbank vào quá trình sáng tạo của Swish và sự tín nhiệm mà ngân hàng cho vay đối với dịch vụ, đã đóng vai trò quan trọng đối với sự thành công của Swish. Swish hiện được sử dụng bởi gần một nửa dân số Thụy Điển. Ngoài ra, tận dụng khả năng tiếp cận công nghệ và giao dịch không dùng tiền mặt của người dân, Thụy Điển là một trong những quốc gia đầu tiên để ngân hàng trung ương áp dụng lãi suất danh nghĩa âm. Đầu năm nay, trong cuộc chiến liên tục chống giảm phát, Riksbank đã giữ lãi suất danh nghĩa ở mức âm 0,5% và nhấn mạnh cơ hội cắt giảm thêm. Although retail banks have yet to utilize negative interest rates, it may only be a matter of time until they do so.
For individual consumers, the move towards cashlessness has led to a number of complex issues. Last year, the number of electronic fraud cases reached 140,000, which represents more than double the amount more than a decade ago. In addition, there is concern that the ease of electronic payments in combination with negative interest rates are driving soaring debt burdens. Their fears are not unfounded, as Swedish household debt is at an all-time high, with the average Swedish household debt to disposable income metric at a record high of 180%. Sweden is also currently experiencing a housing crisis; money is so cheap to borrow that the Swedes are funneling cash into property.
Critics also point to concerns that pensioners in Sweden who use cash may be marginalized and excluded; only 50% of Swedish National Pensioners’ Organisation members use cash-cards everywhere. Perhaps for these reasons, cash is not dead—Swedish central bank Riksbank predicts it will decline quickly, but will still be circulating in twenty years.
A cashless society is no longer just a figment of the imagination. While cash still reigns globally on aggregate, progress towards cashlessness is particularly pronounced in specific countries. Additionally, it is clear that there is no “one size fits all” blanket solution for such a major shift. Because the migration involves technological, financial, and social considerations, we can expect each country to select an approach according to their unique positioning and capabilities.
Regardless of approach, the transition to digital money and money services will have profound implications on some of the most basic aspects of society. This great change presents opportunities for governments to improve issues surrounding income inequality and poverty, and opportunities for entrepreneurs to create innovative, disruptive businesses.