Tiết kiệm tiền để tài trợ cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái có lẽ là lý do chính mà mọi người đầu tư. Việc tìm kiếm sự cân bằng phù hợp giữa rủi ro đầu tư và lợi nhuận là yếu tố quan trọng để có một chiến lược tiết kiệm hưu trí thành công.
Dưới đây là 10 đề xuất để đảm bảo bạn đưa ra quyết định tốt nhất có thể tiết kiệm hưu trí.
Khái niệm đằng sau "tổng lợi nhuận" là bạn bỏ tiền vào các khoản đầu tư để nhắm mục tiêu lợi nhuận hàng năm trung bình từ 10 đến 20 năm. Lợi nhuận hàng năm phải đáp ứng hoặc vượt quá số tiền bạn muốn rút một cách có hệ thống.
Các khoản đầu tư nên được chia thành cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt. Một cách phổ biến để tạo thu nhập hưu trí là xây dựng danh mục đầu tư gồm các quỹ chỉ số cổ phiếu và trái phiếu, hoặc làm việc với một cố vấn tài chính thực hiện việc này. Danh mục đầu tư nên được thiết kế để đạt được tỷ suất sinh lợi dài hạn khoảng 7% đến 10%.
Để tổng danh mục trả lại hoạt động, bạn sẽ cần phân bổ lại vốn trong suốt thời gian tồn tại của nó để phù hợp với tỷ lệ rủi ro sinh lợi. Có nhiều chiến lược để làm điều này. Một trong những cách phổ biến nhất là chiến lược đường dẫn vốn chủ sở hữu, trong đó bạn điều chỉnh tài sản của mình dựa trên các tiêu chí của đường dẫn bạn chọn.
Rút tiền có hệ thống tuân theo số tiền rút định trước. Nói chung, bạn rút từ 4% đến 7% số tiền của mình mỗi năm và tăng số tiền rút hàng năm để tính đến lạm phát.
Quỹ thu nhập khi nghỉ hưu là một loại quỹ tương hỗ duy nhất. Bạn đặt vốn vào quỹ và nó được quản lý cho bạn. Trong trường hợp này, các nhà quản lý phân bổ tiền của bạn trên một danh mục cổ phiếu và trái phiếu đa dạng cho bạn. Bạn đặt một số vốn tối thiểu vào tài khoản và các nhà quản lý quỹ sẽ thực hiện phần còn lại, để nó tăng giá trị. Quỹ thu nhập khi nghỉ hưu là rất tốt nếu bạn muốn người khác quản lý tiền của mình và bạn có vài thập kỷ để nó phát triển.
Niên kim là một hình thức bảo hiểm hơn là một khoản đầu tư. Mục đích của họ là tạo ra thu nhập để nghỉ hưu. Khái niệm này rất đơn giản - bạn cung cấp cho nhà cung cấp niên kim một khoản tiền và họ hứa sẽ cung cấp cho bạn một khoản thu nhập nhất định vào các thời kỳ cụ thể. Các niên kim trả ngay có xu hướng bắt đầu thanh toán cho bạn trong vòng một tháng.
Niên kim trả ngay là một lựa chọn tuyệt vời cho một cá nhân có đủ tiền để nghỉ hưu nhưng có thói quen bội chi.
Giả sử bạn đã tiết kiệm được 250.000 đô la để nghỉ hưu. Bạn có thể không thể tự mình kiếm tiền trong 25 năm qua. Vì vậy, bạn đặt nó thành niên kim ngay lập tức và công ty đồng ý trả cho bạn 1.500 đô la mỗi tháng trong 25 năm tiếp theo.
Công ty bảo hiểm biết rằng họ có thể đầu tư số tiền mà bạn cung cấp và thực hiện nhiều hơn — dẫn đến nhiều tiền hơn cho bạn và lợi nhuận cho họ. Họ có thể trả cho bạn 1.500 đô la mỗi tháng nếu niên kim có tỷ lệ tăng trưởng hàng năm 6%. Bằng cách này, họ có thể giữ niên kim của bạn kéo dài 25 năm như đã hứa và công ty nhận niên kim cũng sẽ cắt giảm.
Trái phiếu là một khoản vay đối với chính phủ, công ty hoặc đô thị. Người vay đồng ý trả lãi cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định và trả lại số tiền bạn đã cho họ vay (tiền gốc). Thu nhập lãi suất (hoặc lợi tức) bạn nhận được từ trái phiếu hoặc quỹ trái phiếu có thể là nguồn thu nhập hưu trí ổn định nếu bạn lập kế hoạch đúng hạn cho các kỳ hạn của chúng.
Xếp hạng Toàn cầu của Standard &Poor, Moody's và Fitch Xếp hạng là các công ty trái phiếu lãi suất. Trái phiếu được xếp hạng chất lượng, cho bạn ý tưởng về khả năng của công ty phát hành trong việc thanh toán lợi tức và trả lại tiền gốc của bạn.
Có ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trái phiếu. Trái phiếu có các tỷ lệ khác nhau; một số có lãi suất có thể điều chỉnh (được gọi là trái phiếu lãi suất thả nổi), và một số khác có lãi suất cố định.
Trái phiếu lợi suất cao trả lãi suất phiếu giảm giá (lợi tức) cao hơn nhưng có lãi suất thấp hơn xếp hạng chất lượng. Năng suất thấp có xếp hạng chất lượng cao hơn vì chúng có xu hướng có rủi ro thấp hơn. Mỗi thứ có thể được sử dụng khác nhau trong kế hoạch nghỉ hưu.
Để nghỉ hưu, các trái phiếu riêng lẻ có thể được sử dụng để tạo thành bậc thang liên kết. Chiến lược này sử dụng ngày đáo hạn của trái phiếu để phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn tại bất kỳ thời điểm nào. Cơ cấu đầu tư này thường được gọi là kết hợp tài sản - nợ phải trả hoặc phân đoạn theo thời gian.
Trong chiến lược này, mục đích là giữ trái phiếu cho đến khi đáo hạn. Ví dụ:nếu bạn dự định nghỉ hưu vào tháng 5 năm 2040 và cần khoản thanh toán đầu tiên, bạn sẽ bắt đầu bằng cách mua một trái phiếu trị giá 1.000 đô la sẽ đáo hạn vào tháng 5 năm 2040. Tiếp theo, bạn sẽ mua một trái phiếu đáo hạn vào tháng 6, sau đó là tháng 8, v.v. trên.
Bạn tiếp tục thực hiện việc này cho đến khi đủ tiền hàng tháng mà bạn sẽ cần thu nhập. Chiến lược này hoạt động tốt nhất khi mua trái phiếu không trả lợi tức nhưng có mệnh giá cao hơn giá bạn đã trả.
Mua trái phiếu cho thu nhập mà họ tạo ra hoặc cho khoản tiền gốc được đảm bảo mà bạn sẽ nhận được khi chúng đáo hạn — không mua trái phiếu với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao hoặc để kiếm lợi nhuận từ vốn.
Bất động sản cho thuê, đôi khi được gọi là bất động sản đầu tư, có thể cung cấp nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.
Bất động sản đầu tư là một hoạt động kinh doanh, không phải là việc làm giàu nhanh chóng . Đối với những người có kinh nghiệm bất động sản hoặc những người muốn đầu tư thời gian để biến nó thành một doanh nghiệp, bất động sản cho thuê có thể là một khoản đầu tư hưu trí tuyệt vời.
Tất nhiên, sẽ có chi phí bảo trì và chi phí phát sinh không mong muốn. . Trước khi mua một bất động sản cho thuê, bạn nên tính toán tất cả các chi phí tiềm ẩn mà bạn có thể phải chịu trong khoảng thời gian dự kiến mà bạn định sở hữu bất động sản đó. Bạn cũng cần tính đến tỷ lệ trống — không có bất động sản nào sẽ được cho thuê 100% thời gian.
Nếu bạn không chắc chắn nên bắt đầu từ đâu, bạn có thể tìm đến nhiều cửa hàng để được tư vấn. Cân nhắc đọc sách về đầu tư bất động sản, nói chuyện với những chủ nhà hiện tại đang cho thuê tài sản của họ và tham gia câu lạc bộ đầu tư bất động sản.
Đừng ra ngoài và bắt đầu đầu tư vào bất động sản mà không làm bài tập về nhà. Đó là một cách mạo hiểm để tạo ra thu nhập và bạn cần phải chuẩn bị đầy đủ trước khi đầu tư vào bất động sản.
Niên kim biến đổi không phải là loại đầu tư giống như niên kim trả ngay . Trong một niên kim thay đổi, tiền của bạn đi vào danh mục tài sản mà bạn chọn. Bạn tham gia vào lãi và lỗ của các khoản đầu tư đó, nhưng bạn có thể thêm các khoản đảm bảo được gọi là người đi với một khoản phí bổ sung. Hãy coi người cầm lái giống như một chiếc ô - bạn có thể không cần nó, nhưng nó luôn ở đó để bảo vệ bạn trong trường hợp xấu nhất.
Những người cung cấp thu nhập có nhiều tên, bao gồm cả những người tham gia trợ cấp sinh hoạt, lợi ích rút tiền được đảm bảo, người có thu nhập tối thiểu trọn đời, v.v. Mỗi người có một công thức khác nhau để xác định loại bảo lãnh mà họ cung cấp.
Niên kim biến đổi rất phức tạp và nhiều người cung cấp họ không nắm bắt tốt những gì sản phẩm làm hoặc không làm. Người đi có phí và thường có niên kim thay đổi, tổng cộng khoảng 3% đến 4% một năm. Điều đó có nghĩa là để kiếm được bất kỳ khoản tiền nào, các khoản đầu tư phải thu lại các khoản phí và hơn thế nữa.
Hãy suy nghĩ rất nhiều trong quá trình này trước khi quyết định xem bạn có nên đảm bảo một phần thu nhập của mình hay không. Bạn nên tìm ra tài khoản nào để mua niên kim (IRA hoặc bằng cách sử dụng tiền không hưu trí), thu nhập sẽ bị đánh thuế như thế nào khi bạn sử dụng nó và điều gì sẽ xảy ra với niên kim khi bạn qua đời.
Bạn luôn muốn giữ một phần khoản đầu tư hưu trí của mình để sao lưu an toàn các kế hoạch. Mục tiêu chính của bất kỳ khoản đầu tư an toàn nào là bảo vệ những gì bạn có hơn là tạo ra mức thu nhập cao hiện tại.
Tất cả những người về hưu phải có quỹ khẩn cấp. Tài khoản này không nên được bao gồm như một tài sản có sẵn để tạo ra thu nhập hưu trí. Đó là một mạng lưới an toàn hoặc một cái gì đó để sử dụng cho những chi phí không lường trước được có thể phát sinh khi nghỉ hưu.
Quỹ đóng là một công ty đầu tư chào bán cổ phiếu trong một phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO). Sau khi huy động vốn, họ mua chứng khoán với họ. Sau đó, công ty chào bán cổ phiếu trên thị trường để giao dịch.
Tiền không chảy vào và ra khỏi quỹ. Thay vào đó, quỹ đóng được thiết kế để tạo ra thu nhập hàng tháng hoặc hàng quý. Thu nhập này có thể đến từ tiền lãi, cổ tức, hoặc trong một số trường hợp, hoàn vốn gốc.
Mỗi quỹ có một mục tiêu khác nhau:Một số cổ phiếu riêng, những quỹ khác sở hữu trái phiếu và những người khác sử dụng một cái gì đó được gọi là chiến lược nắm bắt cổ tức. Hãy chắc chắn thực hiện nghiên cứu của bạn trước khi mua.
Một số quỹ đóng sử dụng đòn bẩy — nghĩa là họ vay để chống lại chứng khoán vào quỹ để mua nhiều chứng khoán tạo ra thu nhập hơn — và do đó có thể trả lợi tức cao hơn. Đòn bẩy có nghĩa là rủi ro bổ sung. Dự kiến giá trị gốc của tất cả các quỹ đóng sẽ không thay đổi.
Các nhà đầu tư có kinh nghiệm có thể thấy quỹ đóng là khoản đầu tư thích hợp cho một phần tiền hưu trí của họ. Các nhà đầu tư ít kinh nghiệm nên tránh hoặc sở hữu chúng bằng cách sử dụng một nhà quản lý danh mục đầu tư chuyên về quỹ đóng.
Thay vì mua từng cổ phiếu trả cổ tức, bạn có thể chọn cổ tức quỹ thu nhập. Các quỹ này có người quản lý sở hữu và quản lý cổ phiếu trả cổ tức cho bạn. Cổ tức có thể cung cấp một nguồn thu nhập hưu trí ổn định có thể tăng lên mỗi năm nếu các công ty tăng chi trả cổ tức của họ.
Tuy nhiên, trong thời kỳ kinh tế tồi tệ, cổ tức cũng có thể bị giảm hoặc ngừng hoàn toàn.
Nhiều công ty giao dịch công khai tạo ra cái được gọi là "cổ tức đủ điều kiện", có nghĩa là cổ tức bị đánh thuế với thuế suất thấp hơn thu nhập thông thường hoặc thu nhập từ tiền lãi. Vì lý do này, việc nắm giữ các quỹ hoặc cổ phiếu tạo ra cổ tức đủ tiêu chuẩn trong các tài khoản không hưu trí có thể hiệu quả nhất về thuế (nghĩa là không nằm trong IRA, Roth IRA, 401 (k), v.v.).
Hãy thận trọng với các cổ phiếu hoặc quỹ trả cổ tức có lợi suất cao hơn tỷ lệ trung bình. Lợi suất cao luôn đi kèm với rủi ro bổ sung. Nếu thứ gì đó đang mang lại lợi nhuận cao hơn đáng kể, điều đó làm như vậy để bù đắp cho bạn vì đã phải chịu thêm rủi ro. Đừng đầu tư khi chưa hiểu rõ rủi ro mà bạn đang chấp nhận.
Quỹ tín thác đầu tư bất động sản, hay REIT, giống như một quỹ tương hỗ sở hữu bất động sản. Một nhóm chuyên gia quản lý tài sản, thu tiền thuê, thanh toán chi phí, thu phí quản lý và phân phối thu nhập còn lại cho bạn.
REIT có thể chuyên về một loại thuộc tính, chẳng hạn như tòa nhà chung cư, văn phòng các tòa nhà, hoặc khách sạn / nhà nghỉ. Có những REIT không được giao dịch công khai, thường được bán bởi một nhà môi giới hoặc đại diện đã đăng ký để nhận hoa hồng.
REIT được giao dịch công khai, giao dịch trên sàn giao dịch chứng khoán, có thể được mua bởi bất kỳ ai có tài khoản môi giới.
Khi được sử dụng như một phần của danh mục đầu tư đa dạng, REIT có thể là một lựa chọn thích hợp đầu tư hưu trí. Do đặc điểm về thuế của thu nhập REIT tạo ra, tốt nhất bạn nên giữ loại đầu tư này bên trong tài khoản hưu trí được hoãn thuế, chẳng hạn như IRA.
Không bao giờ là quá sớm để bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu và bạn càng sớm có thể bắt đầu, càng tốt. Đầu tư vào tài khoản hưu trí sớm giúp tiền có nhiều thời gian hơn để phát triển và giảm bớt căng thẳng cho các quyết định đầu tư của bạn sau này trong cuộc sống.
Khi ai đó sắp nghỉ hưu, họ thường thay đổi chiến lược đầu tư của mình hướng tới các tài sản an toàn hơn, tập trung vào thu nhập. Các tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu có xu hướng hoạt động tốt hơn theo thời gian, nhưng những người sắp nghỉ hưu có thể không có thời gian để phục hồi sau sự cố. Khi dòng thời gian của họ thu hẹp lại, mọi người thường chuyển tiền ra khỏi cổ phiếu và chuyển sang các tài sản an toàn hơn tạo ra thu nhập ổn định.
Nếu bạn lo lắng rằng mình sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi nghỉ hưu, thay vì mức thấp hơn, thì bạn có thể muốn tập trung vào các khoản đầu tư Roth IRA. Các khoản đóng góp của Roth IRA được thực hiện sau thuế, vì vậy bạn sẽ không nhận được bất kỳ lợi ích thuế nào trả trước, nhưng số tiền tăng lên được miễn thuế và việc rút tiền đủ điều kiện sẽ không tạo ra sự kiện chịu thuế.