Những người ủng hộ Phong trào Độc lập tài chính / Nghỉ hưu sớm (FIRE) nhằm đạt đến một điểm mà họ không cần thu nhập liên tục để nghỉ hưu và để đạt được mức đó trước khi - đôi khi là trước khi bước vào tuổi 65. Không ngạc nhiên khi nó đòi hỏi sự tiết kiệm nghiêm ngặt và một tâm lý tiết kiệm. Tuy nhiên, có một thể loại phụ của phong trào này được gọi là Coast FIRE. Nó hứa hẹn sự độc lập về tài chính khi nghỉ hưu cho những người bình thường nhưng không nói lời tạm biệt với sự nghiệp của bạn. Dưới đây là những điều bạn nên biết về Coast FIRE và nó khác với FIRE thông thường như thế nào. Làm việc với cố vấn tài chính để xây dựng kế hoạch nghỉ hưu phù hợp với mục tiêu, lối sống và thời gian của bạn.
Có các hình thức khác nhau của phong trào LỬA liền kề với phiên bản thông thường. Một trong số đó là Coast FIRE. Phiên bản này kêu gọi đầu tư hoặc tiết kiệm đủ để không cần đóng góp thêm, danh mục đầu tư của bạn sẽ phát triển để hỗ trợ đầy đủ cho việc nghỉ hưu ở độ tuổi nghỉ hưu truyền thống. Nói cách khác, quả trứng trong tổ của bạn đã đạt đến điểm chuẩn để nó sẽ “thu được” đến số lượng mục tiêu cần thiết để nghỉ hưu. Những người đã đạt được thành công Coast FIRE vẫn cần phải làm việc, nhưng họ chỉ làm việc để trang trải chi phí sinh hoạt hiện tại - chứ không phải để tích lũy tiền tiết kiệm hoặc đầu tư cho một lần nghỉ hưu trong tương lai.
Coast LỬA không phải là một cái gì đó để bắt đầu ngay trước khi nghỉ hưu. Đó là bởi vì với cách tiếp cận này, bạn cần một cái gọi là đường băng, đủ năm để thông qua cả lãi kép và tăng giá vốn, quả trứng làm tổ của bạn sẽ đạt đến khối lượng quan trọng cần thiết để hỗ trợ bạn khi bạn ngừng kiếm tiền.
Nói chung, với FIRE truyền thống, mọi người đang muốn tiết kiệm ít nhất 50% tiền lương của họ. Họ đầu tư tiền vào đâu là tùy thuộc vào người tiết kiệm. Tuy nhiên, thông thường, các quỹ chỉ số được quản lý thụ động và các quỹ giao dịch trao đổi được ưa chuộng hơn các khoản đầu tư được quản lý tích cực. Suy cho cùng, ý tưởng là giải phóng các ngày của bạn để bạn có thể làm những gì bạn yêu thích - không phải để bạn có thể quản lý danh mục đầu tư của mình (trừ khi đó là những gì bạn yêu thích).
Điều đó trái ngược với Coast FIRE, nhằm mục đích làm cho một quả trứng làm tổ của mối quan hệ với kích thước mà nó có thể phát triển đến mức tạo ra đủ lãi để hỗ trợ việc nghỉ hưu. Khi quả trứng làm tổ đó đạt đến khối lượng tới hạn, Coast FIRE yêu cầu không tiết kiệm và không đóng góp.
Mặc dù ý tưởng chung về Coast FIRE là thẳng về phía trước, nhưng công thức cụ thể mà ai đó làm theo để thực hiện nó phụ thuộc vào một số ước tính.
Tỷ lệ tăng trưởng - Trong trường hợp không có những dự đoán sai lầm về việc danh mục đầu tư, tài khoản tiết kiệm hoặc sự kết hợp của cả hai sẽ phát triển như thế nào, người theo dõi phải ước tính tỷ lệ trứng làm tổ của họ sẽ tăng lên. Điều đó sẽ xác định thời gian cho đến khi tiền của một người đạt đến số tiền cho phép nghỉ hưu. Có tính đến lạm phát, các ước tính phổ biến về tốc độ tăng trưởng dài hạn của một quả trứng làm tổ nằm trong khoảng từ 5% đến 7%.
Tỷ lệ rút tiền - Một biến số quan trọng thứ hai phải được ước tính là số tiền có thể được rút một cách an toàn khi nghỉ hưu. Thường thì 4% được nhắc đến như một tỷ lệ rút tiền hợp lý. Điều này dựa trên một nghiên cứu năm 1998 của ba giáo sư tài chính tại Đại học Trinity. Họ cho rằng danh mục đầu tư gồm 50% cổ phiếu và 50% chứng khoán có thu nhập cố định nên cho phép chủ sở hữu rút từ 3% đến 4% tiền gốc mỗi năm và vẫn duy trì nguồn thu nhập thụ động đáng tin cậy trong nhiều thập kỷ.
Công thức Coast FIRE để xác định độ lớn của trứng trong ổ của một con phải phát triển sẽ bắt đầu bằng số FIRE thông thường (ước tính trong ví dụ dưới đây là 25 lần chi tiêu hàng năm là 50.000 đô la). Trong công thức bên dưới, hãy lưu ý rằng “Số năm để tăng trưởng” là một số mũ.
25 x 50.000 đô la / (1 + tỷ lệ tăng trưởng hàng năm) Số năm phát triển =Số Coast FIRE
Giả sử một người nào đó ước tính họ cần 30 năm để đạt được số LỬA ở Bờ biển của họ và tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm trong 30 năm đó là 7%. Phép tính sau đó sẽ là:
$ 1,250,000 / (1 + 0,07) 30 năm =$ 164,209
Trong ví dụ này, con số Coast FIRE sẽ là 164.209 đô la, sẽ tăng lên trong 30 năm (với các ước tính đã nêu ở trên) đến con số mục tiêu (hoặc số FIRE thông thường) là 1.250.000 đô la.
Thuật ngữ "Coast FIRE" có thể hơi gây hiểu nhầm ở chỗ nó thường không dẫn đến tình huống "Nghỉ hưu sớm". Nó đòi hỏi phải xây dựng một quả trứng để trang trải tất cả các chi phí hưu trí và một khi quả trứng đó được xây dựng lên chỉ hoạt động đủ để trang trải các chi phí hiện tại trước khi nghỉ hưu. Nó ít khắt khe hơn các yêu cầu của phong trào FIRE thông thường. Nói chung, Coast FIRE là điểm tài chính mà bất kỳ ai cũng nên hướng tới và thậm chí muốn vượt qua. Hơn nữa, nó khuyến nghị các phương pháp mà bất kỳ ai cũng có thể thực hiện trong chiến lược tài chính của mình, chẳng hạn như tiết kiệm sớm.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Joaquin Corbalan, © iStock.com / Oleksandra Troian, © iStock.com / marekuliasz