Ngay cả những nhà đầu tư tích cực nhất cũng giữ một số tiền của họ trong quỹ bảo toàn vốn. Tùy thuộc vào khả năng chấp nhận rủi ro, hoàn cảnh cá nhân của bạn và dự đoán tốt nhất của bạn về những gì tương lai nắm giữ, bạn có thể giữ một ít tiền của mình hoặc phần lớn trong các quỹ này.

Những lựa chọn này sẽ không giúp bạn giàu nhanh, nhưng chúng không sẽ làm cho bạn nghèo chỉ qua một đêm. Bởi vì bạn không bao giờ có thể dự đoán hoàn hảo hướng đi và thời gian của thị trường chứng khoán, nên việc tiếp cận với tiền mặt luôn là điều thông minh.

Những điểm rút ra chính

• Giữ số tiền mà bạn có thể cần sớm vào tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm được FDIC bảo hiểm có thể bảo vệ số tiền đó và giúp bạn truy cập nhanh chóng.
• Tài khoản thị trường tiền tệ, đĩa CD và tín phiếu kho bạc ngắn hạn là những nơi tuyệt vời để giữ số tiền mà bạn có thể không cần trong vài tháng.
• Nếu bạn có tiền mà bạn không cần sử dụng trong một vài năm, trái phiếu công ty, trái phiếu tiết kiệm và trái phiếu đô thị đáo hạn khi bạn cần tiền là những lựa chọn tuyệt vời.

Để có tiền theo yêu cầu

Điều này có vẻ giống như việc bạn nhét tiền vào nệm, nhưng vẫn giữ một ít tiền mặt là yếu tố quan trọng để đề phòng các chi phí phát sinh ngoài dự kiến. Nếu bạn cần tiền trong thời gian ngắn, nghĩa là vài ngày hoặc ít hơn, thì đây là hai lựa chọn tốt nhất của bạn:

• Tài khoản séc hoặc tiết kiệm được FDIC bảo hiểm
• Tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm được NCUA bảo hiểm

Đúng vậy — tài khoản tiết kiệm và kiểm tra đơn giản, dễ hiểu. Những lựa chọn này giúp bạn có các văn phòng chi nhánh tại địa phương mà bạn có thể đến nếu cần. Trong các điều kiện thị trường bình thường, bạn cũng sẽ kiếm được một số thu nhập từ tiền lãi trên số vốn của mình. Một số tài khoản tiết kiệm có thể mang lại lợi nhuận cao từ 1,5% trở lên.

Phần "FDIC được bảo hiểm" là rất quan trọng. Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang giữ các khoản tiền gửi của bạn lên đến 250.000 đô la được bảo hiểm đầy đủ bởi chính phủ liên bang trong trường hợp tổ chức ngân hàng của bạn vỡ nợ. Nếu không có điều này, một ngân hàng không thành công có nghĩa là bạn sẽ mất tiền của mình. Trong khi đó, tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm tại các hiệp hội tín dụng cũng được bảo hiểm tới 250.000 đô la bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia.

Ngoài ra, bạn có thể giữ đơn vị tiền tệ thực tế trong phong bì hoặc khóa trong két an toàn, nhưng có nguy cơ bị mất hoặc bị trộm.

Bạn có thể cần tiền sau vài tháng

Nếu bạn mở rộng cửa sổ của mình lâu hơn một chút, bạn sẽ nhận được thêm một số các tùy chọn cho danh sách mua sắm bảo toàn vốn của bạn:

• Tín phiếu Kho bạc Hoa Kỳ ngắn hạn đáo hạn trong 90 đến 180 ngày được giữ trực tiếp tại Kho bạc Hoa Kỳ thông qua tài khoản Kho bạc Trực tiếp
• Chứng chỉ tiền gửi được FDIC bảo hiểm sẽ đáo hạn sau 90 đến 180 ngày
• Tài khoản thị trường tiền tệ được FDIC bảo hiểm (không nên nhầm lẫn với các quỹ thị trường tiền tệ)

Cũng như tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, yếu tố chính là số tiền gốc của bạn đầu tư được hỗ trợ bởi sự bảo lãnh của chính phủ Hoa Kỳ, trực tiếp hoặc thông qua FDIC. Nếu một cuộc khủng hoảng tín dụng khác như cuộc khủng hoảng năm 2008 xảy ra, bạn muốn xuất hiện với số tiền mặt còn nguyên vẹn, ngay cả khi ngân hàng của bạn không thành công.

Nếu bạn muốn gửi ngân hàng tại một hiệp hội tín dụng, hãy tìm sự hỗ trợ của Hiệp hội Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA), phiên bản liên minh tín dụng của FDIC.

Bảo hiểm FDIC áp dụng cho tổng tất cả các tài khoản cùng loại mà bạn có với một tổ chức, không phải $ 250.000 cho mỗi tài khoản. Ví dụ, nếu bạn có tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm ở cùng một ngân hàng, chúng sẽ được bảo hiểm với tổng số tiền là 250.000 đô la. Mỗi tài khoản thuộc các danh mục khác nhau hoặc được giữ ở các ngân hàng khác nhau được bảo hiểm riêng lẻ lên đến 250.000 đô la.

Kiếm tiền mà bạn cần trong vài năm tới

Nếu bạn không cần tiền trước mắt, các tùy chọn mở rộng hơn nhiều vì bạn có thể kết hợp chứng khoán có thu nhập cố định vào tổ hợp tài sản tiềm năng của mình.

Hãy nhớ rằng tài khoản tiết kiệm và tín phiếu Kho bạc cũng có thể đủ điều kiện cho điều này loại dài hạn. Ví dụ:bạn có thể nhận được chứng chỉ tiền gửi được FDIC bảo hiểm có thời hạn đáo hạn trong năm năm, mang lại lãi suất cao hơn một chút trong khi vẫn duy trì sự đảm bảo an toàn đó.

Các tùy chọn khác bao gồm:

• Trái phiếu công ty đáo hạn vào ngày sớm nhất mà bạn có thể cần tiền của mình
• Trái phiếu đô thị đáo hạn vào ngày sớm nhất mà bạn có thể cần tiền của mình
• Hoa Kỳ trái phiếu tiết kiệm (Series EE hoặc Series I)
• Hoa Kỳ trái phiếu đại lý đáo hạn vào ngày sớm nhất mà bạn có thể cần tiền của mình

Nói chung, bạn nên tránh trái phiếu nước ngoài hoặc các công cụ có gốc ngoại tệ, vì chính phủ Hoa Kỳ không hỗ trợ những trái phiếu này.

Rủi ro lớn nhất trong danh mục này sẽ bao gồm nhạy cảm với lãi suất, tín dụng rủi ro từ tình trạng tài chính của công ty phát hành trái phiếu và những thay đổi bất ngờ về thời điểm bạn có thể cần tiền. Nếu bạn chọn kỳ hạn dài cho trái phiếu, bạn có nguy cơ mất lợi nhuận tiềm năng nếu lãi suất tăng vì bạn đã chốt ở mức thấp hơn. Nếu bạn chọn một kỳ hạn ngắn, bạn sẽ nhận được ít lãi suất hơn khả dụng tại thời điểm đó trong các lựa chọn dài hạn.

Bạn cũng nên theo dõi chặt chẽ các khoản chi phí và thuế . Ví dụ:nếu bạn đang ở trong khung thuế cao nhất, tình trạng miễn thuế của hầu hết các trái phiếu đô thị có khả năng dẫn đến nhiều tiền mặt ròng hơn trong túi của bạn so với trái phiếu doanh nghiệp có lợi suất cao hơn. Điều quan trọng là phải tìm ra một máy tính và tính lợi tức tương đương chịu thuế của bạn.