Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) có thể là một phần thiết thực trong chiến lược quản lý tiền toàn diện của bạn. HSA cung cấp một nơi an toàn để giữ tiền trước thuế và để nó phát triển miễn thuế. Sau đó, bạn có thể sử dụng tiền mặt trong tài khoản HSA của mình cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn.

Ngoài việc giúp bạn tiết kiệm chi phí y tế, đầu tư vào HSA cũng có thể mang lại lợi ích tài chính của bạn theo những cách khác. Bài viết này sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan dễ hiểu về HSA và tại sao các khoản đóng góp của HSA lại đáng được đưa vào ngân sách hoặc kế hoạch chi tiêu có ý thức của bạn. Cuối cùng, chúng tôi cung cấp cho bạn tổng quan về các tùy chọn của bạn trong việc chọn HSA.

Tài khoản HSA là gì?

HSA là một loại tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể đóng góp tiền trên cơ sở trước thuế, sau đó bạn có thể sử dụng để thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe đã được phê duyệt. Bằng cách chi tiêu đô la trước thuế từ HSA của mình, cuối cùng bạn có thể tiết kiệm tiền cho các chi phí như đồng bảo hiểm, đồng thanh toán bảo hiểm và các khoản khấu trừ, giảm tổng hóa đơn y tế của bạn.

Tuy nhiên, để đủ điều kiện nhận HSA, bạn phải có Chương trình Sức khỏe Khấu trừ Cao (HDHP). Tuy nhiên, nếu bạn không chắc liệu chương trình sức khỏe của mình có đủ điều kiện hay không, hãy gọi cho nhà cung cấp bảo hiểm của bạn. Họ sẽ có thể cho bạn biết liệu bạn có HDHP hay không và liệu bạn có thể ghép nối HSA với tài khoản của mình hay không.

Nếu bạn mua một chương trình sức khỏe trên Thị trường Bảo hiểm Sức khỏe, hãy đảm bảo xác nhận rằng chương trình đó được gắn nhãn là đủ điều kiện HSA. Các chương trình HDHP thường chỉ chi trả cho dịch vụ chăm sóc phòng ngừa trước khi được khấu trừ. Đối với năm 2022, khoản khấu trừ tối thiểu là $ 1,400 cho cá nhân và $ 2,800 cho gia đình.

Tài khoản HSA hoạt động như thế nào?

Khi bạn đóng góp vào HSA, bạn có cơ hội đầu tư đô la trước thuế. Số tiền này có thể tăng trong HSA của bạn mà không bị đánh thuế, vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi bạn sẵn sàng sử dụng nó cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Về cơ bản, nó hoạt động giống như một tài khoản séc và bạn sẽ nhận được một thẻ ghi nợ có thể sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện đó. Sau đó, tiền HSA trong số dư tài khoản sẽ luân chuyển hàng năm nếu số tiền đó không được chi tiêu và có thể kiếm được tiền lãi, khoản tiền này cũng không bị đánh thuế. Mặc dù có các giới hạn đóng góp hàng năm, nhưng chúng có xu hướng cao:Đối với năm 2022, các cá nhân có thể đóng góp lên đến $ 3,650 và các gia đình có thể đưa vào $ 7.300.

Lợi ích của tài khoản HSA là gì?

Ưu điểm rõ ràng nhất của chương trình HSA là nó có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho việc chăm sóc sức khỏe, vốn có thể là đắt đỏ ở Hoa Kỳ. HSA cũng có lợi thế về tài chính, bao gồm:

• Tương tự như tài khoản hưu trí Roth IRA hoặc 401 (k), HSA cho phép bạn khấu trừ thuế có thể làm giảm thu nhập trên tờ khai thuế của bạn. Số tiền bạn đưa vào HSA không bị đánh thuế và làm giảm thu nhập hàng năm của bạn, đồng nghĩa với việc thu nhập chịu thuế thấp hơn.
• HSA cũng cung cấp các lợi ích về thuế. Bất kỳ khoản lợi nhuận đầu tư nào được thực hiện trong HSA, như tiền lãi, đều không bị đánh thuế. Các khoản rút tiền từ HSA cũng không bị đánh thuế nếu bạn sử dụng chúng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn.
• Các quỹ HSA không bao giờ hết hạn, vì vậy chúng có thể trở thành một phần có giá trị trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nếu bạn rút tiền cho các khoản chi không đủ điều kiện trước 65 tuổi, bạn sẽ phải chịu hình phạt 20%, ngoài ra, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền bạn rút. Tuy nhiên, sau 65 tuổi, hình phạt biến mất. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ vẫn phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút và sử dụng cho các chi phí không đủ điều kiện. (Lưu ý rằng phí bảo hiểm Medicare được coi là một khoản chi phí hợp lệ.)
• Một số HSA cho phép bạn đầu tư và tăng tiền của mình, chẳng hạn như thông qua quỹ tương hỗ, cổ phiếu và trái phiếu. Nếu bạn muốn sử dụng cơ hội này, hãy đảm bảo rằng bất kỳ HSA nào bạn mở đều cung cấp nhiều cơ hội đầu tư, lý tưởng là quỹ chi phí thấp. Ngoài ra, hãy kiểm tra phí quản lý liên quan đến đầu tư.

Cách chọn nhà cung cấp HSA tốt nhất cho bạn

Lý tưởng nhất là bạn có thể đủ điều kiện đăng ký HSA thông qua chủ nhân của bạn. Điều đó nói rằng, bạn vẫn có thể tận dụng HSA nếu bạn là người tự kinh doanh hoặc chủ doanh nghiệp. Bất kể tình huống của bạn là gì, có một số điều cần cân nhắc khi chọn HSA, bao gồm:

• Phí: Phí tài khoản có thể bao gồm phí đầu tư, phí bảo trì hàng năm, phí hàng tháng cho sao kê giấy và phí giao dịch, v.v. Yêu cầu một biểu phí đầy đủ. Một số nhà cung cấp không tính phí nếu bạn duy trì số dư tiền mặt tối thiểu.
• Tùy chọn đầu tư: Nếu bạn định sử dụng HSA của mình để đầu tư và phát triển tiền của mình, hãy xem những sản phẩm nào có sẵn. Các quyền chọn có thể bao gồm cổ phiếu, quỹ tương hỗ và trái phiếu, trong số những thứ khác.
• Khả năng truy cập: HSA của bạn phải cung cấp cho bạn thẻ ghi nợ mà bạn có thể sử dụng để truy cập tiền của mình. Tuy nhiên, một số nhà cung cấp HSA giúp quản lý tiền của bạn dễ dàng hơn những nhà cung cấp khác - ví dụ:thông qua ứng dụng dành cho thiết bị di động. Khi so sánh các cổng thông tin trực tuyến HSA, hãy so sánh các đặc điểm như thanh toán hóa đơn trực tuyến, gửi tiền trên điện thoại di động, sao kê điện tử và ngân hàng văn bản.
• Bảo hiểm: Nếu bạn chọn tài khoản chi tiêu HSA, hãy tìm một tài khoản có ngân hàng được liên bang bảo hiểm hoặc liên minh tín dụng (NCUA- hoặc FDIC-bảo hiểm). Nếu tổ chức tài chính không thành công, bạn có thể nhận được khoản bảo hiểm lên đến 250.000 đô la.
• Lãi suất: HSA có thể tăng lãi suất, tương tự như một tài khoản tiết kiệm thông thường. So sánh lãi suất giữa các tài khoản để xem những gì bạn có thể mong đợi.

Cuối cùng, hãy xem xét dịch vụ khách hàng cho các HSA khi mua sắm xung quanh. Bạn sẽ có thể đánh giá điều này thông qua các tương tác khi thực hiện nghiên cứu. Ví dụ, nếu bạn cố gắng có được một lịch trình đầy đủ về phí, thì mất bao lâu để nhận được phản hồi?

Các tài khoản HSA tốt nhất, theo phong cách sống

Không có một HSA nào phù hợp với tất cả mọi người và hoàn hảo cho tất cả mọi người. Ví dụ:nhu cầu HSA của một người có thể khác với nhu cầu của một gia đình. Tin vui là có rất nhiều lựa chọn HSA phù hợp với các nhu cầu khác nhau. Dưới đây là tổng quan nhanh về các tài khoản tiết kiệm sức khỏe tốt nhất.

Tài khoản HSA miễn phí tốt nhất

Lively có biểu phí đáng chú ý và không bao giờ tính phí cho các khoản cần thiết như mở hoặc đóng tài khoản, chuyển tiền hoặc phí duy trì tài khoản. Không yêu cầu số dư tối thiểu. Bạn cũng có tùy chọn mở tài khoản môi giới với TD Ameritrade nếu bạn muốn đầu tư tiền HSA của mình - không cần phí.

Tài khoản HSA tốt nhất cho gia đình

Hơn nữa, kiếm được điểm cho tính linh hoạt, với ba loại tài khoản:Đặc biệt, Giá trị và Lựa chọn. Điều này cho phép các gia đình lựa chọn tùy chọn phù hợp với nhu cầu của họ. Giá cả khác nhau, với Giá trị gia tăng là chi phí hiệu quả nhất (phí thấp $ 1 mỗi tháng). Trung tâm Kiến thức của Hơn nữa tạo ra sự minh bạch và giúp bạn dễ dàng khám phá các tùy chọn HSA.

Tài khoản HSA đầu tư tốt nhất

Fidelity cung cấp các tùy chọn đầu tư HSA khác nhau, bao gồm trái phiếu, ETF, CD, quỹ tương hỗ, cổ phiếu, v.v. Bạn có thể tự quản lý các khoản đầu tư của mình hoặc chọn một tài khoản được quản lý. Fidelity cũng nổi bật với mức phí thấp và khả năng truy cập. Bạn có thể dễ dàng truy cập tài khoản của mình thông qua ứng dụng di động hoặc nền tảng web.

Tài khoản HSA không có số dư tối thiểu tốt nhất

Nếu bạn không muốn căng thẳng về số dư tối thiểu, HSA Bank là một lựa chọn. Tuy nhiên, có các khoản phí khác, chẳng hạn như cho các bản sao kê giấy. HSA Bank cũng cung cấp phí đầu tư dựa trên tỷ lệ phần trăm. Bạn có thể đầu tư qua TD Ameritrade hoặc Devenir. Ngoài ra, họ cung cấp tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA).

Tài khoản HSA tổng thể tốt nhất

Fidelity HSA cung cấp sự cân bằng tốt về bảo mật, tính minh bạch và khả năng truy cập. Không có phí cho những điều cơ bản như mở tài khoản, thấu chi hoặc dừng thanh toán. Bạn có thể dễ dàng truy cập tài khoản của mình thông qua nền tảng trực tuyến hoặc ứng dụng di động. Ngoài ra, tiền gửi của Fidelity được FDIC bảo hiểm.

Fidelity cũng kiếm được điểm cho các tài khoản đầu tư toàn diện của mình. Bạn có thể chọn từ một quỹ được quản lý hoặc xử lý các khoản đầu tư của riêng bạn. Ngoài ra, ETF Hoa Kỳ và giao dịch cổ phiếu không có hoa hồng. Bạn cũng có thể mua cổ phiếu phân đoạn, giúp bạn có quyền truy cập vào các công ty có cổ phiếu đắt hơn.

Kiểm soát tương lai tài chính của bạn

Đầu tư vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe và tận dụng lợi thế về thuế chỉ là một trong nhiều cách bạn có thể kiếm tiền hiệu quả cho mình. Nhưng bạn nên đầu tư bao nhiêu cho một HSA? Soạn thảo một kế hoạch chi tiêu có ý thức phù hợp với nhu cầu riêng của bạn có thể giúp bạn tìm ra kế hoạch đó.

Tuân theo nguyên tắc này, bạn xây dựng một ngân sách không phải là hạn chế mà cho phép bạn sống một cuộc sống phong phú với việc chi tiêu thoải mái cho những thứ bạn thực sự yêu thích. Tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động với chương trình Tôi Sẽ Dạy Bạn Làm Giàu kéo dài sáu tuần. Nhận kiến ​​thức bạn cần để thực hiện bước đầu tiên để cải thiện tài chính cá nhân bằng cách tải xuống chương đầu tiên của Tôi sẽ dạy bạn làm giàu miễn phí bên dưới!