Nếu bạn chưa quen với việc đầu tư, quá trình này có thể hơi khó hiểu. Bạn nên chọn loại tài khoản đầu tư nào và loại hình môi giới nào nên sử dụng cho tài khoản đó?
Đôi khi bạn không có lựa chọn nào khác. Một ví dụ điển hình là kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ. Nhà tuyển dụng không chỉ chọn kế hoạch mà còn cả công ty đầu tư nơi tài khoản của bạn sẽ được giữ.
Nhưng tình hình phức tạp hơn với các loại tài khoản khác. Vì đó chủ yếu là các tài khoản tự điều khiển, bạn sẽ cần phải đưa ra quyết định về loại kế hoạch bạn muốn và nhà môi giới đầu tư nào bạn sẽ nắm giữ.
Trước tiên, chúng tôi sẽ đề cập đến các tài khoản đầu tư khác nhau, sau đó mới đến các loại nhà môi giới đầu tư khác nhau.
Có hai loại tài khoản đầu tư cơ bản, chịu thuế và hoãn lại thuế.
Tài khoản chịu thuế là tài khoản mà bạn có sẵn để đóng góp và rút tiền theo lựa chọn của riêng bạn. Bạn cũng có thể chọn loại nhà môi giới đầu tư sẽ giữ tài khoản. Và sau khi mở, bạn có thể chọn và quản lý các khoản đầu tư mà mình sẽ thực hiện.
Tài khoản hoãn thuế chủ yếu là tài khoản hưu trí. Có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp cho kế hoạch. Và vì các khoản đóng góp thường được khấu trừ thuế, nên sẽ có những hậu quả về thuế khi bạn rút tiền.
Không giống như tài khoản đầu tư chịu thuế, có thể được sử dụng cho mọi mục đích và thời hạn, tài khoản hoãn thuế được thiết kế chủ yếu cho mục đích hưu trí.
Nếu bạn đang tìm cách mở một tài khoản chịu thuế hoặc một tài khoản hưu trí không do người sử dụng lao động tài trợ, thì có một số lựa chọn cho cả loại kế hoạch và nhà môi giới đầu tư.
Tài khoản môi giới chịu thuế là tài khoản không phải là tài khoản hưu trí được miễn thuế. Và mặc dù bạn có thể muốn giữ phần lớn các khoản đầu tư của mình vào các kế hoạch được miễn thuế, nhưng bạn nên có ít nhất một số khoản đầu tư của mình trong tài khoản chịu thuế.
Tuy nhiên, các tài khoản chịu thuế mang lại rất ít lợi ích về thuế. Đó là lý do tại sao phần lớn danh mục đầu tư của bạn nên được giữ trong kế hoạch hoãn thuế.
Đúng như tên gọi của nó, bất kỳ khoản lợi nhuận đầu tư nào bạn kiếm được trong tài khoản môi giới chịu thuế sẽ phải chịu thuế thu nhập. Nhưng có một tài khoản chịu thuế sẽ cho phép bạn truy cập vào tiền trong tài khoản mà không phải chịu các khoản phân bổ có thể đánh thuế đến từ việc rút tiền sớm từ các tài khoản hưu trí. Đó là vì các khoản đóng góp vào các tài khoản chịu thuế không được khấu trừ thuế và thuế được trả trên lợi nhuận đầu tư khi chúng kiếm được.
Nói chung, thu nhập đầu tư của bạn sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường. Nhưng IRS đưa ra mức thuế suất giảm đối với lãi vốn dài hạn. Đây là lợi nhuận từ các khoản đầu tư bạn đã nắm giữ trong hơn một năm.
Thuế suất đối với thu nhập từ vốn dài hạn là từ 0% đến 20%, với hầu hết người nộp thuế phải trả từ 15% trở xuống. Vì lý do đó, tài khoản môi giới chịu thuế phù hợp nhất để nắm giữ các khoản đầu tư dài hạn.Các tài khoản môi giới chịu thuế có thể được mở riêng lẻ hoặc chung với vợ / chồng của bạn.
Nhiều nhà tuyển dụng, và hầu hết các nhà tuyển dụng lớn, cung cấp các kế hoạch nghỉ hưu được tài trợ cho nhân viên của họ. Người sử dụng lao động tài trợ và quản lý kế hoạch, và bạn với tư cách là nhân viên tài trợ cho nó thông qua các khoản khấu trừ tiền lương. Trong hầu hết các kế hoạch, bạn cũng sẽ có lựa chọn về cách bạn đầu tư tiền vào tài khoản.
Có một số kế hoạch khác nhau được cung cấp bao gồm các gói sau:
Mặc dù mỗi gói là một kế hoạch khác nhau, các thông số chung đều giống nhau cho mỗi gói. Các khoản đóng góp của bạn cho chương trình được khấu trừ thuế, và chủ lao động của bạn có thể đưa ra một khoản đóng góp tương xứng. Nhiều người cũng đi kèm với một điều khoản cho vay. Nếu vậy, bạn có thể vay tới 50% số dư được cấp trong gói, lên đến 50.000 đô la.
Bạn có thể đóng góp tối đa 19.000 đô la mỗi năm hoặc 25.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Với các khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng, tổng số tiền đóng góp có thể lên tới 56.000 đô la.
Cả đóng góp của bạn cho kế hoạch và thu nhập đầu tư kiếm được đều được hoãn thuế. Thuế sẽ phải trả đối với số tiền rút khỏi chương trình khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn thực hiện việc phân phối trước khi đạt 59 tuổi ½, bạn cũng sẽ phải trả 10% thuế phạt rút tiền sớm.
Với hầu hết các kế hoạch, người ủy thác đầu tư sẽ do chủ nhân của bạn chọn. Một số kế hoạch cung cấp các tùy chọn đầu tư không giới hạn. Những người khác, như TSP, chỉ cho phép bạn chọn từ một số lượng nhỏ quỹ.
Và mặc dù các kế hoạch được gắn với người sử dụng lao động của bạn, nhưng chúng thường có thể di chuyển được. Nếu bạn rời khỏi một nhà tuyển dụng, bạn có thể chuyển kế hoạch sang IRA hoặc kế hoạch của chủ lao động tiếp theo của bạn, nếu họ cho phép chuyển.
Tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc đơn giản là IRA, là các kế hoạch hưu trí được bảo vệ bởi thuế cho các cá nhân. Bất kỳ ai cũng có thể có IRA, miễn là bạn có thu nhập kiếm được để trang trải các khoản đóng góp.
Đối với năm 2019, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la mỗi năm cho IRA hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Đối với hầu hết những người đóng thuế, các khoản đóng góp của bạn sẽ được khấu trừ thuế. Trong mọi trường hợp, thu nhập đầu tư sẽ được hoãn lại thuế. Tương tự như các kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động tài trợ, bạn sẽ trả thuế cho số tiền khi nó được rút khỏi tài khoản. Một lần nữa, nếu rút tiền trước 59 tuổi ½, bạn cũng sẽ phải chịu thuế phạt rút tiền sớm 10%.
IRS giới hạn khả năng được khấu trừ thuế của các khoản đóng góp IRA truyền thống dựa trên giới hạn thu nhập nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn được bảo hiểm bởi một chương trình sử dụng lao động. Vì lý do đó, các khoản đóng góp cho IRA truyền thống không luôn luôn là thuế được khấu trừ.
IRA Roth là IRA truyền thống tương tự về số tiền đóng góp và hoãn thuế đối với thu nhập đầu tư.
Sự khác biệt chính giữa hai kế hoạch như sau:
Nói một cách đơn giản, Roth IRA là một cách tuyệt vời để thêm thu nhập miễn thuế vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Có một điểm khác biệt chính giữa Roth và IRA truyền thống, đó là tính đủ điều kiện. IRS áp đặt giới hạn thu nhập mà bạn không còn đủ điều kiện để đóng góp Roth IRA nữa.
Nhưng ngay cả khi bạn không thể đóng góp Roth IRA, vẫn có một cách giải quyết. Nó được gọi là chuyển đổi Roth IRA và nó có thể được sử dụng để chuyển đổi các kế hoạch nghỉ hưu khác thành Roth IRA.IRA SIMPLE và SEP là IRA, với sự khác biệt chính là số tiền đóng góp cao hơn, cũng như yêu cầu phải tự kinh doanh.
Với IRA ĐƠN GIẢN, bạn có thể đóng góp tới 13.000 đô la mỗi năm hoặc 16.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và có một điều khoản cho sự phù hợp với nhà tuyển dụng.
Đối với SEP IRA, bạn có thể đóng góp 25% thu nhập của mình, tối đa là 56.000 đô la. (LƯU Ý:Do phương pháp tính toán phức tạp nên hiệu quả tỷ lệ đóng góp cho SEP IRA thực sự là 20%.)
Giống như IRA truyền thống và Roth IRA, IRA SIMPLE và SEP cũng tự định hướng. Bạn có thể chọn nhà môi giới đầu tư nơi bạn giữ tài khoản của mình, cũng như quản lý các khoản đầu tư trong tài khoản.
Là chủ doanh nghiệp, bạn có thể mở IRA ĐƠN GIẢN hoặc SEP cho nhân viên của mình. Tuy nhiên, vì họ là IRA nên mỗi nhân viên sẽ duy trì một tài khoản riêng. Điều này không giống như các kế hoạch 401 (k) và các kế hoạch hưu trí khác do người sử dụng lao động tài trợ, có một kế hoạch mà tất cả nhân viên đều tham gia.
Khi bạn quyết định loại tài khoản đầu tư bạn muốn mở, bước tiếp theo sẽ là chọn nhà môi giới để giữ tài khoản.
May mắn thay, có một số. Bạn có thể chọn cái phù hợp nhất với kinh nghiệm và tính khí đầu tư của mình.
Dưới đây là bốn loại cơ bản:
Các cố vấn robot hoàn toàn xử lý công việc quản lý các khoản đầu tư của bạn cho bạn và họ làm việc đó với mức phí thấp đáng ngạc nhiên. Điều đó bao gồm việc tạo danh mục đầu tư của bạn, dựa trên mục tiêu, thời gian và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
Danh mục đầu tư của bạn sẽ bao gồm sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu, đồng thời một số cố vấn robot cũng thêm bất động sản và tài nguyên thiên nhiên. Các khoản đầu tư thường được tổ chức trong các quỹ giao dịch hối đoái (ETF) hơn là chứng khoán riêng lẻ. Họ thậm chí sẽ tái đầu tư cổ tức kiếm được và cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn nếu cần.
Ví dụ:Betterment cung cấp khả năng quản lý hoàn chỉnh danh mục đầu tư của bạn với mức phí hàng năm nằm trong khoảng từ 0,25% đến 0,40%. Và vì không yêu cầu khoản đầu tư ban đầu tối thiểu nên đây là một lựa chọn tốt ngay cả đối với các nhà đầu tư mới.
Wealthfront hoạt động theo cách tương tự, nhưng nó có yêu cầu đầu tư ban đầu tối thiểu là 500 đô la và tính phí 0,25%.
Với tốc độ đó, bạn có thể có 10.000 đô la được quản lý chuyên nghiệp chỉ với 25 đô la mỗi năm hoặc 100.000 đô la với 250 đô la mỗi năm. Hoặc thậm chí 1 triệu đô la được quản lý chỉ với 2.500 đô la mỗi năm.Nếu bạn là nhà đầu tư mới và gặp khó khăn trong việc tích lũy số tiền cần thiết để bắt đầu, có các ứng dụng đầu tư vi mô. Họ không chỉ đầu tư tiền của bạn - theo kiểu robo-advior - mà còn giúp bạn tiết kiệm ngay từ đầu.
Ví dụ:một ứng dụng có tên là Acorns sử dụng phương pháp gọi là "làm tròn" để giúp bạn tiết kiệm số tiền đầu tư. Bạn liên kết ứng dụng Acorns với một tài khoản chi tiêu và nó làm tròn số lần mua hàng, tiết kiệm khoản chênh lệch để tiết kiệm và cuối cùng là đầu tư.
Giả sử bạn mua 6,25 đô la. Acorns tính phí tài khoản của bạn 7 đô la, trả cho người bán 6,25 đô la và chuyển 0,75 đô la vào khoản tiết kiệm. Khi phần tiết kiệm đạt 5 đô la, nó sẽ được chuyển sang tài khoản đầu tư cố vấn rô bốt của Acorns. Tại đó, nó sẽ được quản lý với mức phí chỉ 1 đô la mỗi tháng trên 5.000 đô la đầu tiên, sau đó là 0,25% trên số dư cao hơn.Stash là một ứng dụng đầu tư vi mô khác nhưng nó sử dụng một phương pháp khác để giúp bạn tiết kiệm tiền. Bạn có thể chuyển tiền từ tài khoản séc vào tài khoản đầu tư của mình với số tiền là 5 đô la. Đầu tư Stash cung cấp các kế hoạch khác nhau, sử dụng phí cố định, thấp nhất là $ 1 mỗi tháng.
Một trong hai ứng dụng này sẽ giúp bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư, tích lũy tiền để thực hiện việc đó thông qua một số lượng lớn các giao dịch rất nhỏ. Chúng là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn gặp khó khăn trong việc tích lũy tiền để bắt đầu đầu tư.
Nếu bạn là một nhà đầu tư dày dạn kinh nghiệm hoặc muốn trở thành một nhà đầu tư, thì lựa chọn tốt nhất sẽ là một nhà môi giới đầy đủ dịch vụ. Ở đó bạn có thể giao dịch cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF, quyền chọn và các khoản đầu tư khác, tất cả đều có mức phí thấp. Hầu hết hiện nay cũng cung cấp các tùy chọn cố vấn tự động của riêng họ, vì vậy bạn sẽ có thể duy trì cả hoạt động đầu tư được quản lý và tự định hướng trên cùng một nền tảng.
Lợi thế lớn của các nhà môi giới dịch vụ trọn gói là họ cung cấp mọi thứ bạn cần để đầu tư và để trở thành nhà đầu tư tốt hơn. Điều đó bao gồm tài nguyên giáo dục, công cụ giao dịch, theo dõi đầu tư và thậm chí cả trình mô phỏng để giúp bạn cải thiện hiệu suất đầu tư của mình.
Hai nhà môi giới dịch vụ trọn gói lớn nhất là Charles Schwab và Fidelity. Mỗi người tính phí hoa hồng chỉ 4,95 đô la để giao dịch cổ phiếu và ETF, đồng thời cung cấp dịch vụ khách hàng rất am hiểu trên cơ sở 24/7.
Các nhà môi giới chiết khấu hoạt động tương tự như các nhà môi giới dịch vụ đầy đủ - một số thậm chí còn cung cấp hỗ trợ dịch vụ đầy đủ - nhưng với phí giao dịch thấp hơn. Họ phục vụ chủ yếu cho các nhà giao dịch tích cực bằng cách cung cấp hoa hồng thấp hơn.
Một nhà môi giới chiết khấu nổi bật là Ally Invest. Không giống như Fidelity và Charles Schwab, họ tính phí 0 đô la cho mỗi giao dịch trên cổ phiếu, ETF và quyền chọn. Như một phần thưởng bổ sung, bạn có thể nhận được phần thưởng đăng ký MIỄN PHÍ (lên đến $ 3,500) nếu bạn đáp ứng các điều khoản.
Một nền tảng khác mà bạn có thể cân nhắc cho các giao dịch không có hoa hồng là Robinhood.
Hạn chế đi kèm với các giao dịch không có hoa hồng là Robinhood không cung cấp gói đầu tư hoặc dịch vụ khách hàng mà hầu hết các nhà môi giới khác làm. Và các khoản đầu tư bạn có thể giao dịch cũng bị hạn chế hơn. Tuy nhiên, Robinhood cho phép bạn giao dịch tiền điện tử, một điều cực kỳ bất thường trong ngành môi giới.
Như bạn có thể thấy, không chỉ có một tài khoản đầu tư cho bất kỳ mục đích nào. Nhưng có những loại nhà môi giới đầu tư cụ thể cho các nhà đầu tư ở mọi cấp độ.
Bạn có thể bắt đầu với một ứng dụng đầu tư vi mô để tích lũy vốn đầu tư, sau đó chuyển sang cố vấn robot khi danh mục đầu tư của bạn phát triển. Và cuối cùng bạn có thể quyết định bắt đầu lựa chọn các khoản đầu tư của riêng mình. Đó là lúc bạn nên mở một tài khoản với một công ty môi giới đầy đủ dịch vụ.
Và nếu bạn thực sự thích đầu tư và trở thành một nhà giao dịch thường xuyên, bạn có thể chuyển một số tiền vào tài khoản môi giới chiết khấu. Điều đó sẽ mang lại cho bạn lợi ích từ hoa hồng thấp và miễn phí.
Và đó thực sự là vấn đề - hiện tại bạn có nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với trước đây.