Tôi thích làm cho mọi thứ tự động. Cho dù đó là thanh toán hóa đơn, gửi tiền trực tiếp, gia hạn theo đơn hay đầu tư, việc biến mọi thứ trở nên tự động sẽ giúp cuộc sống dễ dàng hơn và đó chính là điểm xuất phát của quá trình xem xét đầu tư Betterment của chúng tôi.
Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, vô số công cụ và trang web trực tuyến hứa hẹn sẽ giúp bạn tạo ra một danh mục đầu tư năng động và có lợi nhuận trong khi giảm thiểu phí.
Danh sách dịch vụ ngày càng tăng này bao gồm cố vấn rô-bốt, một loại trang web tài chính cung cấp để quản lý danh mục đầu tư của bạn với sự tương tác trực tiếp tối thiểu và phụ thuộc nhiều vào các công cụ và phần mềm đầu tư mới nhất.
Một trong những cố vấn robot phổ biến nhất cho đến nay là Betterment. Được những người sáng lập lên ý tưởng vào năm 2008, Betterment đã phát triển để giúp khách hàng đầu tư hàng tỷ đô la từ số tiền họ khó kiếm được. Đây là một nền tảng đầu tư giúp bạn đầu tư vào hệ thống kiểm soát hành trình và thậm chí cho phép bạn kiếm tiền khi xem TV! Bạn có thể mở tài khoản mà không cần tiền và nhận được lợi ích của việc quản lý đầu tư chuyên nghiệp, chi phí thấp cho phép bạn đầu tư vào hàng nghìn chứng khoán với số tiền ít nhất là vài trăm đô la.
Nó không phải là dễ dàng. Với việc các đối thủ khác như Wealthfront và Personal Capital luôn đi sau họ vài bước, Betterment đã phải vật lộn để tìm cách trở nên nổi bật. Ngay cả khi có sự cạnh tranh, Betterment vẫn nổi lên như một trong những tài khoản môi giới trực tuyến hàng đầu và tiếp tục phát triển thị phần của mình.
Betterment là một trình quản lý đầu tư tự động, trực tuyến sử dụng các thuật toán và phần mềm tiên tiến để tìm ra chiến lược đầu tư hoàn hảo cho danh mục đầu tư và nhu cầu cá nhân của bạn.
Sự khác biệt chính giữa đầu tư tiền của bạn với một cố vấn tài chính truyền thống và Betterment là có sự tương tác giữa con người với nhau tối thiểu. Trừ khi bạn gửi email hoặc gọi điện, việc liên lạc của bạn với một cố vấn cá nhân sẽ rất ít.
Tuy nhiên, có một số tin tốt để chống lại việc thiếu dịch vụ cá nhân. Do chi phí hoạt động thấp hơn, Betterment có thể tính phí thấp hơn so với các cố vấn tài chính truyền thống. Điều này có thể rất lớn đối với những cá nhân muốn thực hiện cách tiếp cận tài khoản hưu trí của họ nhưng không muốn trả nhiều tiền nhất để tiếp cận với cố vấn tài chính cấp cao nhất trong khu vực của họ.
Sử dụng phần mềm đầu tư phức tạp, Betterment phân bổ danh mục đầu tư của bạn dựa trên hoàn cảnh cá nhân, thời gian đầu tư và mức độ rủi ro.
Trong khi đó, họ giữ mức phí ở mức tối thiểu bằng cách sử dụng ETF (quỹ giao dịch hối đoái) cho phép bạn có danh mục đầu tư đa dạng, giống như quỹ tương hỗ, nhưng có thể giao dịch giống như cổ phiếu.
Vì ETF đi kèm với tỷ lệ chi phí rất thấp, Betterment có thể chuyển những khoản tiết kiệm đó cho người tiêu dùng. Mặc dù chương trình đã quản lý hơn 16 tỷ đô la cho khách hàng của họ, nhưng họ vẫn đang phát triển với tốc độ nhanh chóng.
Bởi vì dịch vụ có thể và sẵn sàng giao dịch với các nhà đầu tư ở tất cả các giai đoạn tích lũy tài sản, nó đã trở thành một lựa chọn cho cả các nhà đầu tư có kinh nghiệm và mới làm quen với các mục tiêu đầu tư khác nhau.
Hơn nữa, chiến lược danh mục đầu tư của Betterment không chỉ dành cho tiết kiệm hưu trí; dịch vụ cũng có thể cải thiện lợi nhuận của bạn trên số đô la mà bạn đầu tư cho các mục tiêu ngắn hạn và trung hạn như tiết kiệm để học đại học, đi nghỉ hàng năm hoặc tích lũy tiền mặt.
Giống như đăng các cố vấn robot khác, Betterment cung cấp khả năng quản lý đầu tư tự động, hoàn chỉnh cho danh mục đầu tư của bạn. Khi bạn đăng ký dịch vụ, bạn sẽ hoàn thành một bảng câu hỏi sẽ xác định khả năng chấp nhận rủi ro, mục tiêu đầu tư và thời gian của bạn. Từ thông tin đó, Betterment xác định danh mục đầu tư của bạn sẽ được thiết kế theo kiểu bảo thủ, hiếu chiến hoặc ở một mức độ nào đó.
Tuy nhiên, theo thời gian, Betterment có thể điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn để dần trở nên thận trọng hơn. Ví dụ:khi bạn sắp về hưu, việc phân bổ tài sản của bạn sẽ dần chuyển dịch mạnh hơn sang các khoản đầu tư an toàn, như trái phiếu.
Danh mục đầu tư của bạn sẽ được xây dựng bằng các quỹ giao dịch hối đoái (ETF), là các quỹ đầu tư chi phí thấp được thiết kế để theo dõi hiệu suất của một chỉ số cơ bản. Bằng cách này, Betterment cố gắng phù hợp với hiệu suất của các chỉ mục cơ bản, thay vì vượt trội hơn chúng. Vì lý do này, đầu tư với Betterment - và hầu hết các cố vấn robot khác - được coi là đầu tư thụ động. (Đầu tư tích cực liên quan đến việc giao dịch thường xuyên cổ phiếu và các chứng khoán khác nhằm cố gắng vượt trội hơn thị trường.)
Betterment cũng sử dụng phân bổ dựa trên các danh mục đầu tư rộng rãi. Tổng cộng có ba cái:
Do mỗi mục tiêu trong số ba mục tiêu rộng đều có một khoảng thời gian khác nhau, việc phân bổ danh mục đầu tư cụ thể trong mỗi mục tiêu sẽ khác nhau một chút. Ví dụ:Mạng An toàn sẽ được đầu tư vào các tài khoản loại tiền mặt để đảm bảo an toàn và thanh khoản.
Giống như hầu hết các cố vấn robot khác, Betterment quản lý tài khoản đầu tư của bạn bằng cách sử dụng Lý thuyết danh mục đầu tư hiện đại hoặc MPT. Lý thuyết nhấn mạnh việc phân bổ hợp lý vào các loại tài sản khác nhau so với lựa chọn bảo mật riêng lẻ.
Danh mục đầu tư của bạn được chia thành sáu phân bổ tài sản cổ phiếu và tám phân bổ tài sản trái phiếu. Mỗi phân bổ được đại diện bởi một ETF duy nhất được gắn với một chỉ mục cụ thể cho loại tài sản đó. ETF duy nhất sẽ cung cấp khả năng hiển thị điểm số hoặc thậm chí hàng trăm chứng khoán trong mỗi loại tài sản. Điều đó có nghĩa là tổng thể khoản đầu tư của bạn sẽ được trải rộng trên hàng nghìn chứng khoán ở Hoa Kỳ và quốc tế.
Sáu cách phân bổ tài sản cổ phiếu như sau:
Tám cách phân bổ tài sản trái phiếu như sau:
Vì Betterment cung cấp tính năng thu lỗ từ các tài khoản đầu tư chịu thuế, nên hầu hết các loại tài sản sẽ có hai hoặc ba ETF rất giống nhau. Điều này sẽ cho phép Betterment bán vị thế thua lỗ trong một ETF để giảm lãi vốn trong các loại tài sản chiến thắng. Các ETF thay thế sau đó được mua để thay thế số tiền đã bán để duy trì phân bổ tài sản mục tiêu trong tài khoản của bạn.
Thu thuế thất thu đang trở thành một chiến lược đầu tư ngày càng phổ biến vì nó giúp giảm thuế thu nhập vốn một cách hiệu quả trong những năm tới. Nó chỉ có sẵn cho các tài khoản chịu thuế, vì các tài khoản được miễn thuế không có hậu quả về thuế ngay lập tức.
Dưới đây là cách Betterment so sánh với các công ty đã đề cập trước đây, Wealthfront và Personal Capital.
| Cải tiến | Wealthfront | Vốn cá nhân | |
| Đầu tư ban đầu tối thiểu | 0 đô la | 500 đô la | 100.000 đô la |
| Phí cố vấn | 0,25% trên Kỹ thuật số; 0,40% trên Phí bảo hiểm (số dư tài khoản trên $ 100k) | 0,25% trên tất cả số dư tài khoản | 0,89% trên hầu hết các số dư tài khoản; giảm phí trên số dư> 1 triệu đô la |
| Lời khuyên trực tiếp | Chỉ với Gói trả phí | Không | Có |
| Thu hoạch thất thu thuế | Có, trên tất cả các tài khoản chịu thuế | Có, trên tất cả các tài khoản chịu thuế | Có, trên tất cả các tài khoản chịu thuế |
| Hỗ trợ 401 (k) | Có, chỉ với Gói trả phí | Không | Có |
| Lập ngân sách | Không | Không | Có |
Trong vài năm đầu tiên Betterment tồn tại, họ đã cung cấp một tài khoản đầu tư duy nhất phục vụ như một kế hoạch phù hợp cho tất cả. Nhưng tất cả đã thay đổi. Họ vẫn cung cấp các tài khoản đầu tư cơ bản, nhưng giờ đây họ cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn đầu tư.
Đây là kế hoạch đầu tư cơ bản của Betterment. Không có yêu cầu đầu tư ban đầu tối thiểu, cũng như không có yêu cầu số dư liên tục tối thiểu. Betterment tính một khoản phí duy nhất là 0,25% trên tất cả số dư tài khoản.
Bạn cũng có thể thêm bất kỳ biến thể danh mục đầu tư nào khác, ngoại trừ danh mục Goldman Sachs Smart Beta, có yêu cầu số dư tài khoản tối thiểu 100.000 đô la.
Betterment Premium hoạt động tương tự như gói Kỹ thuật số, nhưng nó cung cấp mức dịch vụ cao hơn. Kế hoạch này cung cấp tính năng đồng bộ hóa tài khoản bên ngoài, giúp Betterment có cái nhìn toàn cảnh về toàn bộ tình hình tài chính của bạn. Các tài khoản đầu tư bên ngoài có thể giúp cho phép Betterment điều phối tốt hơn việc phân bổ danh mục đầu tư của bạn với các tài sản được giữ trong các tài khoản bên ngoài. Họ cũng có thể đưa ra các đề xuất để quản lý tốt hơn các tài khoản bên ngoài đó.
Và có lẽ lợi thế lớn nhất của gói Premium là nó có quyền truy cập không giới hạn vào các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Betterment. Theo cách này, Betterment đang cạnh tranh trực tiếp hơn với các cố vấn đầu tư truyền thống, nhưng thực hiện điều đó với thành phần cố vấn robot.
Bạn sẽ cần tối thiểu 100.000 đô la để đầu tư vào gói Đặc biệt và phí tư vấn hàng năm là 0,40%. Đó chỉ là một phần nhỏ của các dịch vụ tư vấn đầu tư truyền thống từ 1% đến 2% thông thường.
Tài khoản trả lãi suất thay đổi, hiện được đặt ở mức 0,30% APY. Betterment không thực sự giữ những khoản tiền này trực tiếp, mà đầu tư chúng thông qua các ngân hàng tham gia chương trình.
Tài khoản này không mất phí và bạn có thể chuyển tiền thường xuyên nếu muốn. Và đối với những người có số dư tiền mặt rất cao, tài khoản được FDIC bảo hiểm lên đến 1 triệu đô la thông qua các ngân hàng của chương trình.
Danh mục đầu tư SRI ngày càng trở nên phổ biến trong không gian cố vấn robot. Nó liên quan đến việc đầu tư vào các công ty đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định về các nguyên tắc xã hội, môi trường và quản trị. Cải thiện chỉ ra rằng các ETF mà họ sử dụng trong danh mục đầu tư SRI của họ đã tạo ra mức tăng 42% về điểm trách nhiệm xã hội của họ.
Danh mục đầu tư SRI hoạt động với cả gói Kỹ thuật số và Gói cao cấp, sử dụng phương pháp đầu tư tương tự. Nhưng họ thực hiện một số sửa đổi nhất định, giữ ETF dựa trên SRI thay cho ETF được sử dụng trong danh mục đầu tư không thuộc SRI.
Danh mục đầu tư SRI không yêu cầu số dư tối thiểu và không tính thêm phí. Và giống như các gói Kỹ thuật số và Đặc biệt của họ, các tài khoản đầu tư SRI chịu thuế tận dụng lợi thế của việc thu được khoản lỗ từ thuế.
Từ chính trong tên là "linh hoạt" vì tính năng chính là thêm các tùy chọn cá nhân vào phân bổ danh mục đầu tư của bạn.
Điều này được thực hiện bằng cách điều chỉnh trọng số loại tài sản riêng lẻ trong danh mục đầu tư của bạn. Ví dụ:nếu bạn có phân bổ 7% ở các thị trường mới nổi, bạn có thể chọn tăng lên 10% nếu bạn tin rằng lĩnh vực đó có khả năng hoạt động tốt hơn những lĩnh vực khác. Nhưng bạn cũng có thể giảm phân bổ nếu điều đó khiến bạn cảm thấy không thoải mái.
Đây không phải là một danh mục đầu tư chính thức mà là một chiến lược đầu tư. Nó phải được sử dụng kết hợp với tài khoản đầu tư chịu thuế và tài khoản hưu trí được miễn thuế. Sau đó, Betterment sẽ phân bổ các khoản đầu tư dựa trên tác động thuế của chúng.
Ví dụ, tài sản tạo ra thu nhập - tạo ra thu nhập từ cổ tức và lãi cao - được giữ trong một tài khoản được miễn thuế. Các khoản đầu tư có khả năng tạo ra lợi nhuận vốn dài hạn được giữ trong tài khoản đầu tư chịu thuế, vì bạn sẽ có thể tận dụng lợi thế của thuế suất thu nhập vốn dài hạn thấp hơn.
Tùy chọn này dành cho các nhà đầu tư phức tạp hơn và yêu cầu số dư tài khoản tối thiểu là 100.000 đô la. Và vì đây là loại hình đầu tư có rủi ro cao / phần thưởng cao, nên nó cũng yêu cầu mức độ chấp nhận rủi ro cao hơn.
Betterment sử dụng cùng một chiến lược đầu tư cơ bản như trong các danh mục đầu tư khác. Nhưng đó là danh mục đầu tư được quản lý tích cực sẽ được điều chỉnh nhằm cố gắng vượt trội hơn so với thị trường chung. Chứng khoán sẽ được mua và bán trong danh mục đầu tư và có thể bao gồm chứng khoán riêng lẻ hoặc ETF Smart Beta.
Danh mục đầu tư có nhiều biến thể, bao gồm nhiều loại phân bổ. Cổ phiếu được chọn dựa trên bốn phẩm chất:giá trị tốt, động lực mạnh, chất lượng cao và ít biến động.
Và giống như các biến thể danh mục đầu tư khác mà Betterment cung cấp, không có phí bổ sung cho tùy chọn này.
Betterment nhận ra rằng một số nhà đầu tư quan tâm đến thu nhập hơn là tăng trưởng. Điều này sẽ đặc biệt áp dụng cho những người về hưu. Danh mục thu nhập mục tiêu BlackRock đầu tư vào danh mục đầu tư dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Điều này có thể có nghĩa là thấp, trung bình, cao hoặc thậm chí là hung dữ.
Những danh mục đó có vẻ không bình thường đối với một danh mục đầu tư tạo thu nhập. Nhưng trong khi danh mục đầu tư cố gắng giảm thiểu rủi ro gốc, nó cũng nhận ra rằng một số nhà đầu tư sẵn sàng thêm rủi ro vào danh mục đầu tư của họ để đổi lấy lợi nhuận cao hơn.
Một danh mục đầu tư có rủi ro thấp có thể có mức phân bổ cao hơn trong chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ. Một danh mục đầu tư tích cực có thể chủ yếu tập trung vào trái phiếu doanh nghiệp có lợi suất cao hoặc thậm chí trái phiếu thị trường mới nổi có lãi suất cao hơn do rủi ro lớn hơn.
Được cung cấp bởi Betterment Financial LLC hợp tác với Ngân hàng NBKC, đây là một tài khoản séc miễn phí thực sự. Không chỉ không có phí duy trì hàng tháng mà còn không có khoản thấu chi hoặc các khoản phí khác. Họ thậm chí sẽ hoàn trả tất cả phí ATM và phí giao dịch nước ngoài mà bạn phải chịu. Và thậm chí không có yêu cầu số dư tối thiểu.
Bạn sẽ được cung cấp Thẻ ghi nợ Betterment Visa với công nghệ chạm để thanh toán, mà bạn có thể sử dụng ở bất kỳ nơi nào chấp nhận thẻ Visa. Tất cả số dư tài khoản đều được FDIC bảo hiểm với số tiền lên đến 250.000 đô la. Và như bạn có thể mong đợi từ một công ty tiên tiến về công nghệ, bạn có thể gửi séc vào tài khoản bằng điện thoại thông minh của mình.
Xem toàn bộ bài đánh giá kiểm tra Betterment của chúng tôi.
Đầu tư ban đầu tối thiểu: Cải tiến không cần tiền để mở tài khoản. Nhưng bạn có thể bắt đầu nạp tiền vào tài khoản của mình bằng tiền gửi hàng tháng, chẳng hạn như 100 đô la mỗi tháng. Phương pháp này sẽ giúp bạn dễ dàng sử dụng phương pháp tính trung bình theo chi phí đô la để chuyển dần sang các vị trí trong danh mục đầu tư của bạn.
Các loại tài khoản có sẵn: Các tài khoản đầu tư chịu thuế chung và riêng lẻ, cũng như các IRA truyền thống, Roth, rollover và SEP. Cải tiến cũng có thể phù hợp với các tài khoản ủy thác và tổ chức phi lợi nhuận.
Tái cân bằng danh mục đầu tư: Đi kèm với tất cả các loại tài khoản. Danh mục đầu tư của bạn sẽ được cân bằng lại khi việc phân bổ tài sản của bạn khác xa so với mục tiêu của chúng.
Tái đầu tư cổ tức tự động: Cải thiện sẽ tái đầu tư cổ tức nhận được vào danh mục đầu tư của bạn theo phân bổ tài sản mục tiêu của bạn.
Ứng dụng di động tốt hơn: Bạn có thể truy cập tài khoản Betterment trên điện thoại thông minh của mình. Ứng dụng có sẵn cho cả thiết bị iOS và Android.
Liên hệ với khách hàng: Có sẵn qua điện thoại và email, từ Thứ Hai đến Thứ Sáu, từ 9:00 sáng đến 8:00 tối, giờ miền Đông.
Bảo vệ tài khoản: Tất cả các tài khoản Betterment đều được bảo hiểm SIPC bảo vệ với số tiền lên đến 500.000 đô la tiền mặt và chứng khoán, bao gồm tối đa 250.000 đô la tiền mặt. SIPC bảo hiểm cho các khoản lỗ do lỗi của nhà môi giới, không phải các khoản lỗ do giá trị thị trường giảm.
Gói Tư vấn Tài chính: Betterment cung cấp các cuộc hội thảo qua điện thoại kéo dài một giờ với các cố vấn tài chính trực tiếp về các chủ đề tài chính cá nhân khác nhau. Năm chủ đề được đề cập:
Máy tính tiết kiệm khi nghỉ hưu: Robo-cố vấn là lựa chọn phổ biến cho các tài khoản hưu trí. Vì lý do này, Betterment cung cấp Máy tính để giúp bạn dự đoán nhu cầu nghỉ hưu của mình. Bằng cách nhập thông tin cơ bản vào máy tính (nó sẽ đồng bộ hóa các tài khoản bên ngoài nếu bạn có tài khoản Đặc biệt - bao gồm các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ), nó sẽ cho bạn biết liệu bạn có đang đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu của mình hay không hoặc nếu bạn cần điều chỉnh.
Quy trình đăng ký Betterment là một trong những quy trình thân thiện với người dùng nhất đối với bất kỳ công ty môi giới nào. Nó đi kèm với các hướng dẫn dễ làm theo và quy trình đăng ký được sắp xếp hợp lý mà người dùng có thể điều hướng trong vài phút.
Trước tiên, hãy bắt đầu quá trình bằng cách nhấp vào nút bên dưới.
Đăng ký Tài khoản Cải tiến
Sau quá trình đăng ký ban đầu, người dùng có thể mong đợi một giao dịch đơn giản khi họ chuyển tiền vào tài khoản, giống như chuyển tiền từ séc sang tài khoản tiết kiệm.
Khi bắt đầu quá trình đăng ký, bạn sẽ được lựa chọn trong số bốn mục tiêu đầu tư khác nhau:
Tôi đã chọn "Đầu tư để nghỉ hưu". Nó sẽ hỏi tuổi hiện tại của bạn, thu nhập hàng năm của bạn, sau đó cung cấp cho bạn lựa chọn tài khoản để sử dụng. Điều đó bao gồm IRA truyền thống, Roth hoặc SEP hoặc thậm chí là tài khoản chịu thuế cá nhân. Tôi đã chọn một IRA truyền thống.
Dựa trên một người 30 tuổi với thu nhập 100.000 đô la, Betterment trả lại khuyến nghị sau:
Bạn thậm chí có tùy chọn liệt kê các phân bổ tài sản cụ thể. Sau khi nhấp vào “Tiếp tục”, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp địa chỉ email của mình và tạo mật khẩu. Sau đó, bạn sẽ được đưa đến ứng dụng, ứng dụng này sẽ yêu cầu thông tin chung, bao gồm tên, địa chỉ, số điện thoại và cách bạn biết về Betterment.
Khi tài khoản của bạn đã được thiết lập, bạn có thể nạp tiền ngay lập tức bằng cách kết nối tài khoản ngân hàng của bạn hoặc bằng cách thiết lập các khoản tiền gửi định kỳ.
Bạn cũng có thể thiết lập các tài khoản khác, chẳng hạn như “Quản lý chi tiêu bằng séc” hoặc “Đầu tư cho mục tiêu dài hạn”.
Mặc dù gần như bất kỳ ai đầu tư đều có thể hưởng lợi từ việc tư vấn và quản lý danh mục đầu tư trực tuyến, nhưng dịch vụ này chắc chắn hướng đến một số kiểu nhà đầu tư nhất định. Trong hầu hết các trường hợp, Betterment sẽ hoạt động tốt nhất cho:
Cố vấn robot đang ngày càng phổ biến và có thể dễ dàng thay thế cố vấn trực tiếp trong tương lai gần. Với mức phí thấp hơn và phần mềm tiên tiến có thể tối đa hóa kết quả, đầu tư trực tuyến chắc chắn đang đạt được lợi thế.
Liệu Betterment có phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào nhu cầu cá nhân và mục tiêu đầu tư của bạn. Nếu bạn là một nhà đầu tư giàu kinh nghiệm muốn phát triển quỹ hưu trí của mình mà không phải trả nhiều phí, thì Betterment có thể là lý tưởng. Ngoài ra, các nhà đầu tư mới bắt đầu có thể hưởng lợi từ các công cụ trực tuyến và giáo dục đầu tư được cung cấp thông qua trang web Betterment.
Nếu bạn nghĩ rằng đầu tư tốt hơn có thể là chính xác những gì danh mục đầu tư của bạn cần, hãy đăng ký một tài khoản mới ngay hôm nay.
Tuy nhiên, nếu bạn xác định rằng bạn sẽ được phục vụ tốt hơn bằng cách tiếp cận thực tế hơn, hãy xem các tùy chọn tài khoản môi giới trực tuyến khác. Là một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, tôi đã có cơ hội làm việc với một số nền tảng này và đã thực hiện các đánh giá sau: