401 (k) s là một loại tài khoản hưu trí đặc biệt có thể được cung cấp bởi người sử dụng lao động như một lợi ích cho nhân viên của họ.
Các lựa chọn đầu tư 401 (k) của bạn được xác định bởi công ty mà chủ lao động của bạn đã hợp tác để quản lý các tài khoản 401 (k). Điều này có nghĩa là chiến lược đầu tư 401 (k) tốt nhất sẽ khác nhau tùy theo nhà tuyển dụng vì dịch vụ của mỗi nhà tuyển dụng là khác nhau.
Tuy nhiên, có một số điều cần lưu ý áp dụng cho bất kỳ 401 (k) nào và trên thực tế, bất kỳ tài khoản đầu tư nào bạn mở.
Đại đa số 401 (k) cung cấp lựa chọn quỹ tương hỗ để đầu tư vào. Hầu hết cũng cung cấp tùy chọn giữ tiền của bạn trong tài khoản thị trường tiền tệ, tương tự như tài khoản tiết kiệm và kiếm được lãi suất tối thiểu. Trừ khi bạn sắp nghỉ hưu, nếu không, bạn sẽ thực sự mất tiền do lạm phát khi giữ 401 (k) của mình trên thị trường tiền tệ, vì vậy bạn nên xem xét các quỹ tương hỗ được cung cấp.
Quỹ tương hỗ là một loại hình đầu tư cho phép bạn phân bổ tiền của mình trên nhiều loại cổ phiếu, trái phiếu hoặc cả hai. Một quỹ tương hỗ có thể tập trung vào một loại hình kinh doanh cụ thể, chỉ sở hữu cổ phiếu trong các công ty y tế hoặc chỉ sở hữu cổ phiếu trong các doanh nghiệp rất lớn. Nó cũng có thể tập trung vào các loại trái phiếu cụ thể, chỉ sở hữu trái phiếu chính phủ Hoa Kỳ hoặc chỉ trái phiếu công ty lãi suất cao.
Quỹ chỉ số là một loại quỹ tương hỗ nắm giữ một nhóm đa dạng cổ phiếu đại diện cho chỉ số chứng khoán đầy đủ, chẳng hạn như S&P 500. Những cổ phiếu này đại diện cho nhiều loại hình kinh doanh khác nhau, vì vậy sở hữu một quỹ chỉ số là một cách tốt để đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn.
Quỹ Ngày Mục tiêu là một loại quỹ tương hỗ khác được thiết kế đặc biệt để giúp mọi người lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu. Trong giai đoạn đầu đời, bạn có một thời gian dài phải chờ đợi trước khi đến tuổi nghỉ hưu bình thường. Điều đó có nghĩa là bạn có thể chấp nhận rủi ro và biến động nhiều hơn trong khoản tiết kiệm hưu trí của mình để tìm kiếm lợi nhuận cao hơn. Khi bạn sắp nghỉ hưu, bạn không thể chấp nhận rủi ro hoặc biến động nhiều như vậy vì bạn sẽ sớm tiêu số tiền đó.
Quỹ Target Date giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu bằng cách ban đầu nắm giữ nhiều cổ phiếu có rủi ro cao, có phần thưởng cao và chuyển sang nắm giữ nhiều trái phiếu rủi ro thấp hơn khi ngày mục tiêu đến gần.
Ví dụ:nếu bạn dự định nghỉ hưu vào năm 2060, bạn có thể mua quỹ Target Date 2060, quỹ này có thể nắm giữ 90/10 cổ phiếu chia thành trái phiếu ngay bây giờ. Đến năm 2030, mức phân chia có thể là 80/20 và đến năm 2060, mức phân chia có thể là 50/50.
Quỹ Target Date rất tốt để đặt nó và quên nó đi tiết kiệm hưu trí vì chúng tự động điều chỉnh rủi ro khi nhu cầu của bạn thay đổi.
Như đã đề cập trong phần trước, các quỹ tương hỗ được cung cấp bởi 401 (k) s cho phép bạn đầu tư vào một số cổ phiếu và trái phiếu cùng một lúc. Nhưng chỉ vì bạn sở hữu nhiều cổ phiếu không có nghĩa là bạn đa dạng hóa. Nếu quỹ tương hỗ mà bạn đã đầu tư vào chỉ nắm giữ cổ phiếu trong một loại hình kinh doanh cụ thể, thì một sự kiện ảnh hưởng không tương xứng đến lĩnh vực đó của nền kinh tế có thể làm tổn hại đến các khoản đầu tư của bạn.
Ví dụ, các ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề bởi cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, nhưng các công ty cung cấp nhu yếu phẩm, như các công ty tiện ích, ít bị ảnh hưởng hơn. Nếu quỹ tương hỗ của bạn chỉ nắm giữ các cổ phiếu tài chính, bạn sẽ phải chịu một khoản lỗ khổng lồ. Nếu bạn đầu tư vào một quỹ tương hỗ nắm giữ cổ phiếu trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế, khoản lỗ của bạn sẽ được giảm bớt.
Một dạng đa dạng hóa khác cần tìm là đa dạng hóa quốc tế. Chỉ vì bạn sống ở Hoa Kỳ không có nghĩa là bạn chỉ cần đầu tư vào các công ty Mỹ. Điều tương tự đối với bất kỳ quốc gia nào bạn có thể sinh sống. Bạn có thể đầu tư vào bất kỳ công ty nào được giao dịch công khai trên Earth, bất kể họ có trụ sở ở đâu. Mặc dù đầu tư quốc tế có những cạm bẫy riêng, nhưng việc đầu tư vào quỹ tương hỗ nắm giữ một số cổ phiếu quốc tế sẽ cung cấp thêm sự đa dạng hóa có thể giúp ích nếu thị trường của quốc gia bạn chậm lại.
Nếu 401 (k) của bạn không cung cấp một quỹ cho phép bạn đa dạng hóa thành tất cả các loại đầu tư mà bạn muốn, bạn có thể tự do đầu tư vào nhiều quỹ. Mặc dù có thể phức tạp hơn để xử lý, nhưng nó đáng để đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn.
Các quỹ tương hỗ cho phép bạn đầu tư dễ dàng, nhưng có một cái giá phải trả cho sự thuận tiện. Các quỹ tương hỗ tính phí để họ tiếp tục hoạt động và kiếm được lợi nhuận cho công ty quản lý quỹ. Tùy thuộc vào quy mô của các khoản phí, chúng thực sự có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận tổng thể của bạn.
Phí tải là một khoản phí được trả khi bạn mua hoặc bán các khoản đầu tư của mình. Tải trước là một khoản phí được trả khi bạn mua hàng. Khi bạn bán hàng sẽ được trả một khoản phụ tải. Các khoản phí này thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của giao dịch, do đó, tải trước 2% có nghĩa là bạn sẽ chỉ mua quỹ tương hỗ trị giá 98 đô la cho mỗi 100 đô la mà bạn cố gắng đưa vào. Tương tự, 2% phụ nạp có nghĩa là bạn sẽ chỉ nhận được 98 đô la cho mỗi 100 đô la bạn cố gắng rút.
Tin tốt là phí nạp tương đối hiếm trong các khoản đầu tư 401 (k) và thường có nhiều cách để tránh chúng, chẳng hạn như giữ các khoản đầu tư của bạn trong một khoảng thời gian nhất định trước khi bán.
Tỷ lệ chi phí phổ biến hơn nhiều so với phí tải vì tất cả các quỹ tương hỗ đều tính phí chúng. Chúng phản ánh chi phí mà người quản lý quỹ phải chịu khi điều hành quỹ.
Tỷ lệ chi phí cũng được tính theo tỷ lệ phần trăm, là tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền đầu tư của bạn mà bạn sẽ trả mỗi năm để tiếp tục đầu tư vào quỹ.
Tỷ lệ chi phí không bị tính phí rõ ràng, bạn sẽ không thấy khoản phí xuất hiện trên tài khoản của mình để trang trải khoản phí. Thay vào đó, khi người quản lý quỹ tính toán giá trị của mỗi cổ phiếu vào cuối ngày giao dịch, con số đó sẽ tự động được tính đến tỷ lệ chi phí.
Một số quỹ có tỷ lệ chi phí thấp, dưới 0,1%. Tỷ lệ chi phí của các quỹ khác có thể từ 1% trở lên. Mặc dù 1% nghe có vẻ không nhiều nhưng nó có thể có tác động rất lớn theo thời gian.
Ví dụ này sẽ minh họa cách tỷ lệ chi phí có thể tạo ra lực cản đối với lợi nhuận tổng thể của bạn.
Bạn bắt đầu làm việc và dự định đầu tư 5.000 đô la mỗi năm trong 40 năm, kiếm lợi nhuận 10% hàng năm. Vào cuối 40 năm, bạn sẽ có 2,66 triệu đô la.
Nếu bạn đầu tư vào quỹ tương hỗ với tỷ lệ chi phí 0,1%, bạn sẽ kiếm được lợi nhuận 9,9% hàng năm. Vào cuối 40 năm, số dư của bạn sẽ là 2,58 triệu đô la, ít hơn 80.000 đô la so với khi không có tỷ lệ chi phí.
Nếu bạn đầu tư vào quỹ với tỷ lệ chi phí 1%, lợi nhuận hàng năm của bạn sẽ là 9%. Vào cuối khoảng thời gian 40 năm, bạn sẽ có số dư là 2 triệu đô la. Các khoản phí sẽ làm giảm sự giàu có của bạn hơn 600.000 đô la. Đó là lý do tại sao bạn nên tìm kiếm các khoản đầu tư chi phí thấp phù hợp với hồ sơ rủi ro đầu tư của mình. Ngay cả những khoản phí nhỏ cũng có thể có tác động rất lớn.
Bạn có thể sử dụng công cụ phân tích phí 401 (k) của Personal Capital để xác định ảnh hưởng của phí quyền chọn đầu tư đối với lợi nhuận tổng thể của bạn.
Nếu bạn không chọn quỹ Ngày Mục tiêu tự động quản lý số tiền bạn đã đầu tư vào cổ phiếu so với trái phiếu hoặc nếu bạn đã đầu tư vào nhiều quỹ, thỉnh thoảng bạn cần phải cân đối lại.
Khi bạn lần đầu tiên đầu tư, bạn nên quyết định tỷ lệ tiền của bạn nên được phân bổ cho mỗi quỹ. Theo thời gian, số tiền thực sự đầu tư vào mỗi quỹ sẽ thay đổi dựa trên kết quả hoạt động của quỹ. Trái phiếu có thể hoạt động tốt trong một năm trong khi cổ phiếu hoạt động kém.
Tái cân bằng là hành động di chuyển tiền giữa các quỹ để bảo toàn việc phân bổ tài sản mà bạn đã quyết định. Bạn cũng sẽ cần xem lại phân bổ mà bạn đã giải quyết khi bạn gần đến tuổi nghỉ hưu.
Tín dụng hình ảnh: 401 (K) 2012 | Flickr