Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) là một loại tài khoản đặc biệt được thiết kế để giúp mọi người tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của họ. Tiền tiết kiệm trong IRA không bị đánh thuế nhưng bạn đồng ý với một số hạn chế đối với đặc quyền đó. Một trong những hạn chế đó là bạn không thể rút tiền từ IRA cho đến khi bạn bước sang tuổi 59 ½ mà không phải trả tiền phạt.
Tài khoản hưu trí phổ biến khác, 401 (k), cung cấp cho người tiết kiệm khả năng vay từ số dư 401 (k) của họ. Bạn có thể tự hỏi mình, “Tôi có thể vay từ IRA của mình không”, nhưng bạn không thể vay IRA hoặc vay IRA, ngay cả khi bạn có nhiều tiền tiết kiệm trong tài khoản.
Bạn không thể vay trực tiếp từ IRA của mình. Cách duy nhất mà bạn có thể làm bất cứ điều gì tương tự như vay từ IRA của mình là chuyển nó sang IRA khác.
Bạn có thể nhận séc số dư trong tài khoản của mình và bạn có sáu mươi ngày để gửi số dư đó vào tài khoản mới.
Nếu không, bạn không thể thay thế tiền và ngay lập tức phải trả thuế thu nhập và tiền phạt mười phần trăm cho số dư bị rút. Ngay cả khi bạn cần tiền, bạn cũng không nên làm điều này vì bạn sẽ phải chịu những hình phạt rất lớn nếu bạn chậm trả lại tiền dù chỉ một ngày.
Nếu bạn thực sự bị ràng buộc về tài chính và cần tiếp cận với tiền mặt, bạn nên xem xét một số lựa chọn thay thế cho việc chơi với lửa bằng cách sử dụng thời hạn quay vòng 60 ngày của IRA như một khoản vay ngắn hạn.
Dưới đây là một số lựa chọn thay thế để vay từ IRA của bạn mà bạn nên xem xét.
Một lựa chọn cho những người có nhu cầu tài chính là vay tiền cá nhân. Các khoản vay cá nhân không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào, chỉ cần bằng chứng rằng bạn có thể thanh toán hàng tháng cho khoản vay. Việc thiếu tài sản thế chấp thường có nghĩa là bạn sẽ phải trả rất nhiều tiền lãi, nhưng nói chung bạn nên cố gắng vay từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình.
Các nhà cung cấp cho vay cá nhân trực tuyến như Lending Club có thể đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng và cung cấp các khoản vay lên tới 50.000 đô la. Nếu bạn cho rằng khoản vay cá nhân có thể giúp ích trong tình huống của mình, hãy xem trang so sánh khoản vay cá nhân của chúng tôi.
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình hoặc có vốn chủ sở hữu đáng kể trong ngôi nhà của mình, bạn có thể cân nhắc vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng sở hữu nhà.
Cả hai đều được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn, vì vậy bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn nhiều so với khoản vay cá nhân.
Các khoản vay vốn mua nhà là tốt nhất cho các nhu cầu tài chính lớn một lần. Bạn nhận được một khoản tiền mặt duy nhất được gửi vào tài khoản của mình và sẽ nhận được hóa đơn hàng tháng cho đến khi khoản vay được trả hết.
HELOC là tốt nhất nếu bạn có các khoản chi phí hoặc dòng tiền không thể đoán trước được thường xuyên. Bạn có thể rút tiền mặt từ hạn mức tín dụng khi cần. Khi bạn thực hiện rút tiền, bạn sẽ được lập hóa đơn và bạn có thể chọn thanh toán số dư tối thiểu, thanh toán toàn bộ số dư hoặc thanh toán ở một nơi nào đó ở giữa. Giống như thẻ tín dụng, nếu bạn không thanh toán đầy đủ số dư trên bảng sao kê, bạn sẽ phải chịu một khoản phí lãi suất và nhận một hóa đơn khác vào tháng tới. Khi bạn đã thanh toán hết hạn mức tín dụng, bạn sẽ không bị tính phí cho đến khi thực hiện một lần rút tiền khác.
Nếu nhu cầu tiền mặt của bạn đến từ các hóa đơn mà bạn không thể thanh toán, hãy cân nhắc tìm cách tái cấp vốn cho các khoản nợ hiện có của bạn. Tái cấp vốn có thể kết hợp nhiều khoản thanh toán của bạn thành một khoản duy nhất. Nếu bạn kéo dài thời hạn của các khoản vay hoặc nhận được mức lãi suất thấp hơn thông qua tái cấp vốn, nó cũng có thể làm giảm các khoản thanh toán tối thiểu của bạn.
Bạn có thể tái cấp vốn bằng cách sử dụng một khoản vay cá nhân hoặc bằng cách tận dụng ưu đãi đăng ký lãi suất 0% trên thẻ tín dụng. Nhiều thẻ tín dụng thu hút khách hàng bằng cách đưa ra một khoảng thời gian sau khi tài khoản được mở, thường là từ mười hai đến mười tám tháng, nơi sẽ không bị tính lãi miễn là bạn đáp ứng được khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng.
Với các khoản vay lãi suất cao, một nửa hoặc nhiều hơn mỗi khoản thanh toán bạn thực hiện có thể được chuyển thành lãi suất. Tận dụng một trong những giao dịch này có thể giúp bạn giải quyết nợ gốc của mình nhanh chóng hơn nhiều.
Trong hầu hết các tình huống, cố gắng vay từ IRA của bạn là một ý tưởng tồi. Hãy xem xét các khả năng khác trước khi thực hiện một bước quyết liệt như vậy.
Tín dụng hình ảnh: Hình ảnh của Money (Flickr)