401 (k) s là tài khoản hưu trí mà người Mỹ quen thuộc nhất. Người sử dụng lao động cung cấp 401 (k) như một lợi ích cho nhân viên, những người có thể có tiền được gửi vào tài khoản ngay từ phiếu lương của họ.
Như một động cơ để tiết kiệm, chính phủ cho phép người tiết kiệm khấu trừ khoản đóng góp 401 (k) từ thu nhập của họ khi tính thuế. Bạn có thể tiết kiệm bao nhiêu tùy thuộc vào thu nhập của bạn.
Một số nhà tuyển dụng sử dụng chất lượng 401 (k) của họ như một cách để thu hút nhân viên và giữ họ ở lại với công ty. Một công cụ họ sử dụng là đối sánh 401 (k).
Đối sánh 401 (k) là khi chủ nhân của bạn thay mặt bạn đóng góp cho 401 (k). Nó được gọi là phù hợp vì những đóng góp mà chủ lao động của bạn tạo ra dựa trên những đóng góp của nhân viên, tức là những đóng góp mà bạn thực hiện.
Ví dụ:nhà tuyển dụng của bạn có thể đưa ra mức trùng khớp 100% với tối đa 5% thu nhập của bạn. Điều đó có nghĩa là, với mỗi đô la bạn đóng góp cho 401 (k) của mình, tối đa 5% tiền lương của bạn, chủ lao động của bạn cũng sẽ đóng góp một đô la.
100% Khớp với 4% thu nhập với mức lương 50.000 đô la.
Đóng góp của bạn Đóng góp của người sử dụng lao động $ 500 $ 500 $ 1.000 $ 1.000 $ 2.500 $ 2.000 $ 5.000 $ 2.000Sau khi bạn đóng góp đến giới hạn phù hợp, trong ví dụ này là 5% thu nhập của bạn, chủ lao động của bạn ngừng đóng góp, nhưng bạn có thể tiếp tục đóng góp. Điều đó có nghĩa là bạn muốn đóng góp đến giới hạn phù hợp nếu có thể, để nhận được giá trị cao nhất từ trận đấu.
Các kế hoạch phù hợp với nhà tuyển dụng có thể trở nên phức tạp tùy thuộc vào nhà tuyển dụng của bạn. Một số nhà tuyển dụng đưa ra các mức phù hợp tốt nghiệp, chẳng hạn như khớp 100% với 4% thu nhập đầu tiên và khớp 50% với 4% tiếp theo, cho bạn mức đóng góp 6% nếu bạn đóng góp 8%.
Đối sánh 100% với 3% và đối sánh 50% với 3% thu nhập tiếp theo với mức lương 50.000 đô la.
Đóng góp của bạn Đóng góp của người sử dụng lao động $ 500 $ 500 $ 1,000 $ 1,000 $ 2,500 $ 2,000 $ 5,000 $ 5,000 $ 2,250
Đọc chi tiết cụ thể về kế hoạch của bạn để biết chính xác số tiền mà người sử dụng lao động của bạn sẽ đóng góp và số tiền bạn cần đóng góp để đạt được lợi ích tối đa.
Đối sánh trung bình 401 (k) do người sử dụng lao động đưa ra là 2,7% lương của nhân viên và tỷ lệ phù hợp phổ biến nhất là 50%.
401 (k) s và các kế hoạch đóng góp đã xác định khác sẽ tiết kiệm chi phí hơn cho người sử dụng lao động so với việc quản lý kế hoạch hưu trí truyền thống do công ty tài trợ hoàn toàn và cũng được hầu hết nhân viên khu vực tư nhân ưa thích.
Mặc dù IRS không yêu cầu đối sánh nhà tuyển dụng, nhưng “đối sánh công ty” này có thể là một điểm hấp dẫn để tuyển dụng nhân viên - đặc biệt nếu các công ty cạnh tranh đang đưa ra kế hoạch đối sánh 401 (k) hào phóng.
Người sử dụng lao động cũng nhận được lợi ích về thuế khi đóng góp vào tài khoản 401 (k) - các kết quả phù hợp với người sử dụng lao động có thể được khấu trừ trên tờ khai thuế thu nhập doanh nghiệp liên bang của họ và họ thường được miễn thuế tiền lương cũng như thuế tiểu bang.
Chính sách đối sánh 401k giữa các nhà tuyển dụng khác nhau có thể rất mâu thuẫn.
Theo BLS, chỉ 56% người sử dụng lao động thậm chí đưa ra kế hoạch 401 (k), và trong số đó - 49% phù hợp với 0%, 41% sẽ đưa ra mức phù hợp tương đương với 0-6% lương của nhân viên và 10% sẽ đưa ra một trận đấu từ 6% trở lên.
Vì vậy, nếu bạn có nhà tuyển dụng phù hợp với 6% hoặc nhiều hơn trong số 401 (k) đóng góp của bạn, điều đó cực kỳ tốt! Bạn nên đảm bảo tận dụng cơ hội này để kiếm tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu.
Nhân viên được phép đóng góp tối đa 19.500 đô la cho 401 (k) của họ vào năm 2020 hoặc 26.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi. Tin tốt là đóng góp của người sử dụng lao động không được tính vào giới hạn $ 19,500. Thay vào đó, các khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng phải tuân theo giới hạn $ 57,000 ít được biết đến đối với tất cả các khoản đóng góp cho tài khoản 401 (k) ($ 63,500 cho những người trên 50 tuổi).
401 (k) của bạn có thể nhận được không quá $ 57,000 tiền đóng góp trong một năm, cho dù những khoản đóng góp đó là do bạn hay chủ nhân của bạn thực hiện. Giới hạn đó gấp ba lần giới hạn đóng góp cho nhân viên, vì vậy, chủ lao động của bạn sẽ cần đưa ra kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng 200% 401 (k) đối với tất cả các khoản đóng góp mà bạn thực hiện để bạn đạt đến giới hạn.
Giới hạn $ 57,000 chủ yếu ảnh hưởng đến các chủ doanh nghiệp nhỏ và những người làm việc tự do, những người tự trả lương và đóng góp hưu trí với tư cách là cả nhân viên và chủ lao động. Hầu hết những người làm việc cho các công ty thông thường sẽ không bao giờ phải lo lắng về giới hạn tổng thể $ 57,000.
Ngay cả khi chủ lao động của bạn đóng góp tương xứng cho 401 (k) của bạn, số tiền đó có thể không phải là của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng sử dụng 401 (k) của họ để giữ chân nhân tài, vì vậy họ bao gồm thời gian phản đối để phù hợp với những đóng góp. Sau khi thời gian giao dịch kết thúc, số tiền hoàn toàn trở thành của bạn.
Bất kỳ khoản tiền nào mà chủ lao động của bạn đóng góp được giữ riêng biệt với các khoản đóng góp của bạn. Tùy thuộc vào kế hoạch 401 (k) của bạn, các khoản đóng góp của người sử dụng lao động có thể được thực hiện cùng một lúc hoặc từ từ theo thời gian. Sau khi bạn kết thúc giai đoạn phản đối, tất cả các đóng góp trước đây và trong tương lai sẽ được trao và trở thành của bạn ngay lập tức.
Khi cân nhắc thay đổi công việc, hãy tính đến mọi khoản tiền mà bạn có thể bỏ lại vì nó chưa được cấp - hãy kiểm tra lịch trình tuyển dụng của chủ lao động để biết thêm chi tiết.
Để biết thêm về 401 (k) vesting, hãy xem bài viết của chúng tôi nêu chi tiết cách hoạt động của 401 (k) vesting.
Đối sánh 401 (k) được thiết kế để dễ dàng tận dụng. Tất cả những gì bạn phải làm là đóng góp cho 401 (k) của mình và bạn sẽ tự động nhận được thêm tiền từ chủ lao động của mình.
Nếu bạn muốn tối đa hóa lợi ích, hãy đảm bảo rằng bạn đang đóng góp đủ để nhận được toàn bộ kết quả phù hợp mà chủ lao động của bạn cung cấp. Nếu bạn khớp 50%, điều đó giống như kiếm được 50% lợi tức đầu tư ngay lập tức và không có rủi ro. Bạn sẽ khó tìm được thỏa thuận tốt hơn ở nơi khác.
Ngay cả khi 401 (k) của chủ lao động của bạn có phí cao, thì bạn cũng nên đóng góp vào giới hạn phù hợp để nhận được lợi nhuận ngay lập tức. Khi bạn đã đạt đến giới hạn phù hợp, bạn có thể xem xét liệu các chiến lược tiết kiệm khác, chẳng hạn như mở IRA có thể tốt hơn cho bạn hay không.
Nếu bạn lo lắng về việc các khoản phí sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của mình như thế nào, hãy xem Trình phân tích phí hưu trí của Personal Capital.
Đối sánh 401 (k) giống như nhận được nhiều tiền hơn từ chủ nhân của bạn miễn phí . Việc tận dụng tối đa lợi ích này có thể tạo ra sự khác biệt lớn về kích thước của quả trứng trong tổ của bạn và sự an toàn khi nghỉ hưu của bạn.
Bạn có thể chạy các con số của riêng mình trên máy tính 401 (k) của InvestmentZen để xem cách so khớp 401 (k) có thể giúp bạn nghỉ hưu như thế nào.
Tín dụng hình ảnh: jauretsi | Flickr