Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) chính xác là những gì chúng nghe - chúng là những tài khoản đặc biệt được ưu đãi về thuế để giúp mọi người tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của họ. Roth IRA là một loại IRA cụ thể có các lợi ích về thuế riêng.
Có những ưu và nhược điểm của Roth IRA cần xem xét khi quyết định mở Roth IRA truyền thống hay Roth IRA.
Vậy chính xác thì ưu điểm của Roth IRA là gì? Roth IRA được thiết kế để giúp những người tiết kiệm chỉ định tiền để sử dụng khi họ nghỉ hưu. Lợi ích lớn nhất của Roth IRA là cách xử lý tiền khi tính thuế.
Khi bạn đặt tiền vào Roth IRA, bạn phải trả thuế cho nó như bình thường. Không giống như 401 (k) hoặc IRA Truyền thống, bạn không được khấu trừ khoản đóng góp vào thuế thu nhập của mình cho năm đó. Thay vào đó, số tiền bạn đặt trong Roth IRA sẽ không bao giờ bị đánh thuế nữa. Bất kỳ lợi tức đầu tư nào bạn kiếm được đều là của bạn, hoàn toàn miễn thuế.
Trong thời gian dài, khoản tiết kiệm thuế đó có thể rất lớn. Nếu bạn tiết kiệm được 10.000 đô la khi bạn 30 tuổi và kiếm được lợi tức trung bình là 8% bằng cách đầu tư nó, bạn sẽ có số dư tài khoản là 100.000 đô la vào thời điểm bạn 60 tuổi.
Nếu bạn đã bán khoản đầu tư của mình, thông thường bạn sẽ nợ thuế đối với 90.000 đô la, số tiền này có thể chiếm tới 13.500 đô la lợi nhuận của bạn. Nếu bạn bỏ 10.000 đô la đó vào Roth IRA khi bạn 30 tuổi, bạn sẽ không phải trả thuế đối với lợi nhuận.
Ngoài khoản tiết kiệm thuế, một trong những lợi ích khác của Roth IRA là nó giúp xác định thu nhập bạn sẽ có khi nghỉ hưu dễ dàng hơn nhiều.
Khi phải tính thuế cho các khoản đầu tư của mình, bạn không thể chắc chắn khoản đầu tư của mình vào quỹ tương hỗ thực sự đáng giá bao nhiêu. Việc thực hiện phép toán để tìm ra chính xác số tiền bạn sẽ phải trả khi lãi vốn dài hạn, lãi vốn ngắn hạn và các loại thuế khác khi bạn bán một khoản đầu tư là điều khó khăn.
Với số tiền trong Roth IRA, bạn sẽ biết rằng từng xu sẽ xoay tròn trong túi của bạn và sẵn sàng chi tiêu.
Khía cạnh khác của Roth IRA giúp nó khác biệt với đối tác Truyền thống là tính linh hoạt của nó. Cả hai loại IRA đều hạn chế khả năng rút tiền của bạn cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, tức là 59 tuổi rưỡi.
Vì tiền đóng góp vào Roth IRA đã bị đánh thuế nên sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn rút tiền sớm. Điều đó có nghĩa là bạn có thể rút lại bất kỳ khoản đóng góp nào bạn đã thực hiện cho Roth IRA của mình bất kỳ lúc nào.
Nếu bạn thấy mình trong tình trạng khẩn cấp về tài chính với việc tiền của bạn bị khóa trong tài khoản hưu trí, bạn có thể gặp khó khăn khi phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10% chỉ để có quyền truy cập vào tiền của chính mình. Với Roth IRA, bạn có thể sử dụng số tiền đó mà không cần lo lắng.
Vậy nhược điểm của Roth IRAs là gì? Có hai nhược điểm đáng kể đối với Roth IRA.
Nhược điểm lớn nhất cũng là lý do cho sức mạnh lớn nhất của Roth IRAs - bạn không được khấu trừ các khoản đóng góp từ thu nhập của mình trong mùa thuế. Nếu bạn có thu nhập cao, bạn có thể phải trả thuế suất cao tới 40%. Việc chuyển một khoản tiết kiệm lớn bằng cách đóng góp vào Roth IRA thay vì IRA Truyền thống có thể gây đau đớn.
Nhược điểm khác của Roth IRA là bạn chỉ được phép đóng góp tối đa $ 5,500 mỗi năm vào tài khoản IRA. Điều đó có thể gây khó khăn cho việc xây dựng sự cân bằng đáng kể sớm trong sự nghiệp của bạn. Nếu bạn muốn phát triển Roth IRA của mình một cách đáng kể, bạn sẽ cần phải có những đóng góp nhất quán trong suốt nhiều năm.
Với cách xử lý thuế độc đáo của Roth IRA, cũng như thực tế là bạn có thể rút các khoản đóng góp bất cứ lúc nào, có một số trường hợp mà việc đóng góp cho Roth IRA là một ý tưởng tuyệt vời.
Thời điểm tốt nhất để đóng góp là khi bạn mới chập chững vào nghề. Thông thường, thu nhập của bạn sẽ ở mức thấp nhất, có nghĩa là bạn sẽ nhận được lợi ích thuế ít nhất từ việc khấu trừ các khoản đóng góp IRA Truyền thống và nhiều lợi ích về thuế nhất từ việc để tiền không bị đánh thuế.
Một lý do khác để đóng góp sớm trong sự nghiệp của bạn là Roth IRA của bạn có thể đóng vai trò như một quỹ khẩn cấp nếu bạn không thể giữ một quỹ riêng.
Bởi vì có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp mỗi năm và số tiền chưa sử dụng không luân chuyển từ năm này sang năm khác, đóng góp càng nhiều càng tốt sẽ mang lại cho bạn lợi ích lớn nhất. Bạn có thể đóng góp cho Roth IRA của mình để không bị mất không gian có lợi về thuế, biết rằng bạn có thể lấy lại tiền nếu cần.
Tuy nhiên, có thể là một ý kiến hay nếu bạn thực hiện một số đóng góp cho 401 (k) của chủ lao động trước khi tập trung vào Roth IRA của bạn. Nếu chủ lao động của bạn đưa ra các khoản đóng góp phù hợp, hãy đảm bảo bạn đóng góp đủ 401 (k) để tận dụng hết những khoản đó trước khi đóng góp cho Roth IRA của bạn.
Giờ bạn đã biết tất cả những ưu và nhược điểm của Roth IRA, bạn sẽ có thể đưa ra quyết định sáng suốt khi chọn tài khoản để sử dụng khi lên kế hoạch nghỉ hưu.
Tín dụng hình ảnh: InvestmentZen Images - Giấy phép Ghi công Creative Commons