401 (k) s là cách chính mà người Mỹ tiết kiệm để nghỉ hưu. Với giới hạn đóng góp cao, lợi thế về thuế và những lợi ích mà người sử dụng lao động cung cấp cho nhân viên đóng góp vào 401 (k) của họ, không có gì ngạc nhiên khi họ lại được yêu thích đến vậy.
Một điều khiến nhiều người bối rối khi có kế hoạch 401 (k) là khái niệm về 401 (k) vesting, cả nó là gì và nó hoạt động như thế nào.
Để hiểu 401k vesting, bạn cần biết 401 (k) là gì. Nói một cách đơn giản, đó là một loại tài khoản do người sử dụng lao động cung cấp mà nhân viên có thể sử dụng để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu.
Nói chung, số tiền bạn đóng góp vào 401 (k) được đầu tư vào các quỹ tương hỗ nắm giữ cổ phiếu và trái phiếu. Mặc dù có rủi ro khi bạn đầu tư tiền vào cổ phiếu và trái phiếu, nhưng khoảng thời gian dài bạn phải đầu tư trong suốt sự nghiệp của mình có nghĩa là bạn hầu như sẽ luôn dẫn đầu.
Để khuyến khích mọi người đóng góp cho 401 (k) s, chính phủ cho phép bạn khấu trừ số tiền bạn đóng góp từ thu nhập chịu thuế của mình. Điều đó có nghĩa là mỗi đô la bạn đóng góp làm giảm tiền lương của bạn ít hơn một đô la. Thay vào đó, tiền của bạn bị đánh thuế khi rút khỏi 401 (k) trong thời gian nghỉ hưu.
Vì 401 (k) s được cung cấp bởi người sử dụng lao động như một lợi ích cho nhân viên, chủ nhân của bạn thường sẽ đóng góp vào tài khoản thay mặt bạn. Nói chung, nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với đóng góp của bạn, lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tổng tiền lương của bạn.
Ví dụ:chủ nhân của bạn có thể đưa ra mức trùng khớp 100% với tối đa 5% lương của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và đóng góp 2.500 đô la, thì người sử dụng lao động của bạn cũng sẽ đóng góp 2.500 đô la. Nếu bạn đóng góp nhiều hơn $ 2.500, chủ nhân của bạn sẽ vẫn đóng góp $ 2.500, nhưng nếu bạn đóng góp ít hơn, số tiền mà chủ nhân của bạn thêm vào cũng sẽ ít hơn. Đóng góp đủ tiền cho 401 (k) của bạn để nhận được toàn bộ kết quả phù hợp mà chủ nhân của bạn cung cấp giống như nhận tiền miễn phí.
Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la mỗi năm cho 401 (k). Nếu trên 50 tuổi, bạn có thể thêm $ 6.500. Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng không áp dụng cho các giới hạn này.
401 (k) s là một trong những cách mà nhà tuyển dụng thu hút nhân tài gia nhập công ty. Cung cấp một sự phù hợp hào phóng có thể rất hấp dẫn đối với những người đang tiết kiệm để nghỉ hưu.
401 (k) s cũng được sử dụng để giữ nhân viên rời khỏi công ty. Khi bạn nhận được một khoản đóng góp tương xứng từ người sử dụng lao động của mình, về mặt kỹ thuật, bạn không sở hữu số tiền đó. Bạn có thể đầu tư nhưng tiền vẫn là tài sản của chủ nhân.
Sau khi các yêu cầu nhất định được đáp ứng, bạn trở thành người được giao trong kế hoạch. Mọi đóng góp trước đây và trong tương lai mà chủ lao động của bạn thực hiện sẽ trở thành tài sản của bạn sau khi bạn được trao.
Nếu bạn rời bỏ công việc của mình, bất kỳ khoản tiền nào chưa được giao vẫn thuộc về chủ của bạn và sẽ bị xóa khỏi 401 (k) của bạn. Bất kỳ số tiền nào đã được cấp sẽ ở trong tài khoản để bạn sử dụng.
Cách bạn nhận được sự đóng góp của người sử dụng lao động cho 401 (k) của bạn phụ thuộc vào cách thiết kế lịch trình xét tuyển của công ty. Có ba kiểu đánh giá chính, tất cả đều phụ thuộc vào thời gian bạn đã làm việc cho công ty.
Kiểu đánh giá tốt nhất cho nhân viên là kiểu được gọi là yêu cầu ngay lập tức. Giống như tên của nó, bất kỳ khoản tiền nào mà chủ nhân của bạn đóng góp sẽ được trao ngay lập tức và không thể mang đi. Ngay cả khi bạn chỉ nhận được một phiếu lương từ nhà tuyển dụng, bạn vẫn phải giữ lại số tiền tương ứng mà họ đã gửi cho bạn.
Một loại vesting khác được gọi là vesting phân loại. Trong hệ thống này, các phần đóng góp của chủ lao động được trao mỗi năm cho đến khi tất cả số tiền mà chủ lao động của bạn đóng góp được trao. Ví dụ:nếu chủ lao động của bạn đã đóng góp 10.000 đô la cho 401 (k) của bạn vào thời điểm bạn nghỉ việc và bạn được giao 40% trong kế hoạch, thì bạn sẽ được giữ lại 4.000 đô la. 6.000 đô la khác sẽ được trả lại cho công ty.
Theo luật, kế hoạch đánh giá xếp loại ít hào phóng nhất cho phép người sử dụng lao động chỉ đóng góp 20% mỗi năm, bắt đầu từ hai năm sau khi bạn bắt đầu công việc của mình. Nếu bạn rời bỏ công việc của mình trước khi hai năm trôi qua, bạn sẽ không giữ lại khoản đóng góp nào của nhà tuyển dụng. Từ hai đến ba năm, bạn sẽ giữ 20%, từ ba đến bốn năm, bạn sẽ giữ 40% và tiếp tục cho đến khi bạn hoàn thành công việc sau sáu năm làm việc. Các nhà tuyển dụng hoan nghênh việc kiểm tra đánh giá diễn ra nhanh chóng hơn, chẳng hạn như 50% phản đối sau một năm và kiểm tra hoàn toàn sau hai năm.
Ưu điểm của hệ thống này là bạn sẽ thực hiện kế hoạch theo thời gian, vì vậy nếu bạn rời công việc sau một vài năm, bạn sẽ tiếp tục đóng góp. Nhược điểm là lịch trình giao dịch dài khiến bạn có khả năng phải trả lại một số tiền.
Cliff vesting là lịch trình cuối cùng mà một nhà tuyển dụng có thể đưa ra. Đó là một hệ thống tất cả hoặc không có gì:bạn được giao 0% hoặc 100%. Theo các quy tắc của IRS, bạn phải được giao sau tối đa ba năm làm việc, mặc dù chủ lao động của bạn có thể đưa ra một lịch trình xét tuyển ngắn hơn nếu muốn.
Ưu điểm của hệ thống này là bạn luôn biết chính xác bao nhiêu tiền là của mình. Bạn cũng có một khoảng thời gian chờ đợi ngắn hơn để được cung cấp đầy đủ. Mặt khác, nếu bạn rời đi trước khi thực hiện kế hoạch, bạn sẽ phải tước bỏ tất cả các khoản đóng góp của chủ lao động.
Hiểu 401 (k) vesting là điều cần thiết để đưa ra quyết định đúng đắn khi quyết định đóng góp bao nhiêu và cân nhắc thay đổi nghề nghiệp.
Hầu hết chúng ta đều đánh giá thấp tác động của phí có thể có đối với thời gian nghỉ hưu của chúng ta. Cảm ơn (hoặc không, cảm ơn) sức mạnh của lãi suất kép, ngay cả mức phí chênh lệch 0,5% dường như vô hại cũng có thể khiến bạn mất hàng trăm nghìn đô la và trì hoãn việc nghỉ hưu của bạn nhiều năm.
Khi 1500 người đóng góp của InvestmentZen chạy công cụ phân tích phí của Personal Capital trên danh mục đầu tư 401k của mình, anh ấy đã bị sốc bởi những gì mình phát hiện ra. Phân tích miễn phí cho thấy rằng với danh mục đầu tư hiện tại của mình, anh ấy đang đi đúng hướng để trả số tiền khổng lồ 594.993 đô la trong các khoản phí trong vòng 26 năm tới và mất 3 năm nghỉ hưu, hoàn toàn do các khoản phí ẩn:
Sau khi thực hiện khám phá này, anh ấy chỉ mất vài giờ để điều chỉnh danh mục đầu tư của mình với sự trợ giúp của trình phân tích phí của Personal Capital để giảm các khoản phí tiềm năng của anh ấy xuống chỉ còn 86.163 đô la, tiết kiệm cho anh ấy hơn 500.000 đô la Mỹ và cạo râu 2 năm từ con đường nghỉ hưu của mình.
Nếu bạn muốn tận dụng tối đa khoản đầu tư 401 (k) của mình, đăng ký tài khoản miễn phí tại Personal Capital để tận dụng công cụ phân tích phí đầu tư miễn phí của họ là một cách dễ dàng để thực hiện.
Nó có thể giúp bạn tiết kiệm 500.000 đô la (hoặc hơn).
Và chúng tôi đã đề cập đến nó miễn phí 100% chưa?
Tín dụng hình ảnh: InvestmentZen Images - Giấy phép Ghi công Creative Commons