Mã hóa? Xml ="utf-8"?>
Ngân sách là một trong những cách đơn giản nhất để chúng ta luôn đi đúng hướng, đặc biệt khi đó là một lộ trình hướng tới tăng trưởng. Nó giúp chúng ta luôn được thông báo, nó giúp chúng ta hoàn thành nhiệm vụ và quan trọng nhất, nó giúp chúng ta trung thực. Chỉ về tất cả những người tích lũy được của cải bằng cách chiến thắng từ từ và đều đặn trong cuộc đua (không khám phá ra kho báu bị chôn giấu) đều tuân theo một nguyên tắc:Hãy cho biết tiền của bạn đi đâu để bạn không thắc mắc rằng tất cả đã đi đâu. Khi bạn đã sẵn sàng dừng phỏng đoán, hãy chuyển sang lập ngân sách và bắt đầu làm việc thông minh.
Chỉ cần nghe từ "ngân sách" có thể tạo ra phản ứng nội tạng. Hầu hết chúng ta đều tưởng tượng việc hạn chế bản thân vào những bữa trưa buồn bã trên bàn giấy và chuyển sang giờ vui vẻ. Nhưng thực sự? Ngân sách chỉ là kiến trúc của sự hài lòng bị trì hoãn. Đó là sử dụng tiền của bạn theo cách phù hợp với mục tiêu của bạn. Cắt một chút ở đây, di chuyển một chút đến đó, và trước khi bạn biết rằng bạn đang ở trong kỳ nghỉ đó. Có rất nhiều cách để lập ngân sách và một trong số đó là Quy tắc 50/30/20.
Một số quy tắc được tạo ra để bị phá vỡ và một số quy tắc thực sự chỉ là các hướng dẫn giả mạo như các lệnh. Quy tắc 50/30/20 là quy tắc sau.
Thượng nghị sĩ (và chuyên gia phá sản Harvard) Elizabeth Warren đã phổ biến Quy tắc 50/20/30 trong cuốn sách All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan của mình. Trong đó, cô ấy khuyên chúng ta nên chia thu nhập sau thuế của mình và phân bổ nó để chi tiêu 50% cho nhu cầu, 30% cho mong muốn và 20% cho tiết kiệm và đầu tư.
Một phần lý do mà quy tắc này rất phổ biến là vì tính đơn giản của nó. Đó không phải là một bảng tính phí phạm và bẩn thỉu hay một cách tiếp cận hoàn toàn vô định hình đối với tiền của chúng tôi. Đó là một cách tiếp cận cân bằng đối với việc lập ngân sách cởi mở để giải thích và có thể được điều chỉnh cho phù hợp với các trường hợp cụ thể.
Tính thu nhập sau thuế của bạn. Nếu bạn làm một công việc truyền thống và bị loại bỏ thuế khỏi mỗi lần trả lương, thì việc này rất đơn giản. Cộng số tiền gửi vào ngân hàng của bạn mỗi tháng. Nếu bạn đang làm việc tự do, hãy trích 30% số tiền bạn kiếm được mỗi tháng để tính vào hóa đơn thuế của bạn vào tháng 4. Nếu thu nhập của bạn không thể đoán trước được (tất cả chúng tôi đều ở đó), hãy xem xét thu nhập của sáu tháng qua, cộng lại và chia cho sáu để ước tính thu nhập trung bình hàng tháng của bạn.
Xác định nhu cầu của bạn. Cái này mang tính chủ quan cao và sẽ khác nhau ở mỗi người. Nhu cầu là những hóa đơn mà bạn chắc chắn phải thanh toán. Đây là những thứ cần thiết cho sự sống còn của bạn và chủ yếu là chi phí cố định. Tham khảo lại các nhu cầu cơ bản trong hệ thống phân cấp của Maslow và liệt kê các khoản thanh toán liên quan đến thức ăn, nước uống, hơi ấm, chỗ ở và nghỉ ngơi của bạn. Chúng bao gồm các khoản thanh toán tiền thuê nhà hoặc thế chấp, hàng tạp hóa, chăm sóc sức khỏe, các khoản thanh toán nợ tối thiểu và các tiện ích. Đối với một số người, những hóa đơn này có thể bao gồm tiền giữ trẻ, tiền mua xe, thuốc theo toa hoặc phí HOA.
Tốt nhất, một nửa thu nhập sau thuế của bạn phải là tất cả những gì cần thiết để trang trải các nhu cầu thiết yếu của bạn. Nếu bạn đang chi tiêu nhiều hơn số tiền đó cho các nghĩa vụ của mình, bạn có thể cần phải thực hiện một cuộc khảo sát về lối sống của mình và thực hiện một số thay đổi.
Tổng số mong muốn của bạn. Điều gì được coi là một mong muốn? Chà, đó là bất cứ thứ gì bạn không cần. Đây là lĩnh vực số một mà hầu hết mọi người đều chi tiêu quá mức và rất dễ thực hiện. Bất cứ thứ gì trong danh mục “muốn” là tùy chọn khi bạn đun sôi. Ví dụ, bạn yêu thích phòng tập thể dục của mình. Nhưng thực sự bạn có thể tập luyện ở nhà giống nhau. Cắt tỉa mong muốn của bạn thường là một bài tập chuẩn bị và lập kế hoạch. Tất cả những gì cần làm là vài giờ ăn trưa chuẩn bị trước bữa ăn để tạm dừng yêu cầu của Postmate. Sử dụng các ứng dụng như Mint, hoặc thậm chí là giấy và bút chì kiểu cũ, là những cách tuyệt vời để theo dõi chi tiêu của bạn với nỗ lực có được bức tranh rõ ràng về nơi thực sự tiền của bạn đang đi đến đâu. Không ai lại kém mua bánh quy từ máy bán hàng tự động, nhưng có nhiều cách tốt hơn và ít tốn kém hơn để có được cơn sốt đường vào buổi chiều đó.
Bạn không nên chi quá 30% thu nhập sau thuế của mình cho những chi tiêu không cần thiết.
Phân bổ phần còn lại. 20 phần trăm cuối cùng của thu nhập sau thuế của bạn được dành cho tiết kiệm và đầu tư. Tài trợ cho các tài khoản khẩn cấp của bạn, đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc quỹ tương hỗ và đóng góp cho IRA của bạn đều được tính ở đây. Các tài khoản tiết kiệm khẩn cấp phải có sẵn hoặc đang trong quá trình thực hiện trước khi bạn bắt đầu đầu tư.
Bắt đầu một quỹ khẩn cấp nhỏ khoảng $ 500 đến $ 1.500 là bước đầu tiên để thiết lập một quỹ khẩn cấp dự trữ đầy đủ. Mục tiêu nhỏ hơn này sẽ củng cố sự tự tin của bạn và đi một chặng đường dài trong việc bảo vệ bạn khỏi những vấn đề nhỏ nhặt trong cuộc sống. Vì bạn đã có mạng lưới an toàn này, nên việc lốp bị xẹp sẽ không khiến bạn rút thẻ tín dụng và lâm vào cảnh nợ nần. Đó không chỉ là sự an tâm mà còn là công việc kinh doanh tốt.
Quỹ khẩn cấp lớn của bạn sẽ chi trả cho bạn từ ba đến tám tháng. Tất cả các chuyên gia đều đề xuất một số tháng khác nhau để trang trải, nhưng tất cả đều thống nhất một điều:Lấy một tháng. Để xác định số tiền mục tiêu cho cuộc vui khẩn cấp lớn của bạn, hãy nhân nhu cầu của bạn với số tiền nào trong tháng khiến bạn cảm thấy thoải mái. Sẽ mất thời gian để lấy đi số tiền đó; chậm và ổn định sẽ thắng cuộc đua.
Nơi tốt nhất để cất giữ cả hai tài khoản này là trong một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao cho phép tiền của bạn sinh lãi — nhưng không dừng lại ở đó, cuối cùng, tiền lãi sẽ cộng dồn. Lãi kép là một điều kỳ diệu. Đó là khi tiền lãi mà bạn kiếm được từ tiền của mình bắt đầu sinh lãi và sau đó khoản lãi mới đó cũng bắt đầu sinh lãi và cứ thế tiếp tục. Chào mừng bạn đến với thế giới kiếm tiền giúp bạn kiếm tiền.
Tiếp theo, hãy nhắm mục tiêu các khoản đầu tư hưu trí của bạn. Nếu bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình, thì rất có thể bạn còn cả một chặng đường dài trước khi bắt đầu tiếp cận các khoản đầu tư cho hưu trí của mình. Bởi vậy, vốn dĩ bạn nên có khả năng chấp nhận rủi ro khá cao. Với thời gian ở bên bạn, ngay cả khi thị trường chứng khoán sụt giảm nghiêm trọng cũng không làm bạn bị tổn thương vì bạn còn mất nhiều thập kỷ để phục hồi.
Đầu tư tiền của bạn vào cổ phiếu có nghĩa là bạn có rủi ro cao nhất, nhưng cũng có thể gặt hái được những phần thưởng lớn nhất. Tối đa hóa khả năng tiếp xúc thị trường của bạn là một bước đi chắc chắn để thực hiện trong khi bạn còn một chặng đường dài để nghỉ hưu. Khi bạn già đi, nên kết hợp cổ phiếu và trái phiếu để loại bỏ một số rủi ro. Và cuối cùng, khi bạn kết thúc một vài năm trước khi truy cập vào quỹ hưu trí của mình, bạn sẽ muốn chơi nó siêu an toàn và gắn bó với trái phiếu cũng như các khoản đầu tư truyền thống ít rủi ro hơn.
Đầu tư dài hạn về bản chất là đầu tư để tăng trưởng. Lợi nhuận trung bình của việc đầu tư vào thị trường chứng khoán cao hơn nhiều so với các hình thức đầu tư khác. Với kiểu đầu tư này, hãy coi tính trung bình theo chi phí đô la là phương pháp mua hàng của bạn. Bằng cách đầu tư thường xuyên với cùng một số tiền mỗi lần, bạn sẽ mua nhiều khoản đầu tư hơn khi giá của nó thấp và ít khoản đầu tư hơn khi giá cao. Đây là một bước đi đặc biệt thông minh khi bạn tuân theo Quy tắc 50/30/20 vì bạn có thể tự động hóa các khoản đầu tư dựa trên ngân sách của mình.
Nếu việc chọn cổ phiếu có vẻ cồng kềnh, bạn không đơn độc. Các cố vấn tài chính được trả rất nhiều tiền để chọn ra những cổ phiếu riêng lẻ tốt nhất cho khách hàng của họ, và họ thậm chí còn mắc sai lầm thường xuyên hơn không. Vì vậy, nếu bạn không cảm thấy thoải mái khi chọn từng cổ phiếu chiến thắng, hãy cân nhắc đầu tư tiền của mình vào các quỹ chỉ số chi phí thấp, quỹ tương hỗ hoặc ETF. Tất cả đều là một cách tốt để tiếp xúc đáng kể với thị trường chứng khoán với chi phí tối thiểu.
Các quỹ chỉ số rất giống một quỹ tương hỗ, ở chỗ cả hai đều là các gói đầu tư. Các quỹ tương hỗ được quản lý bởi các nhà phân tích (và do đó có giá cao hơn), trong khi các quỹ chỉ số thì không (và do đó giá cả phải chăng hơn). Một quỹ chỉ số sẽ đầu tư vào các công ty thuộc các chỉ số cụ thể.
ETF, hoặc quỹ giao dịch trao đổi, là tập hợp chứng khoán mà bạn có thể mua hoặc bán thông qua một công ty môi giới trên sàn giao dịch chứng khoán. Bạn có thể đầu tư vào ETF thông qua Công khai, bằng cách mua toàn bộ cổ phiếu hoặc bằng cách mua các phần của ETF; mua và bán hoàn toàn không có hoa hồng để tối đa hóa sức mua của bạn.
Một danh mục đầu tư đa dạng là một danh mục được trải dài trên nhiều loại tài sản khác nhau.
Nếu phương pháp tiếp cận cấp cao và rất linh hoạt này hấp dẫn bạn thì tin tốt là bắt đầu thật dễ dàng. Bạn chỉ cần một vài công cụ đơn giản để đưa bạn đến con đường dẫn đến thành công 50/30/20.
Vốn Cá nhân là một công cụ hoàn toàn miễn phí để theo dõi các khoản đầu tư của bạn. Bạn có thể liên kết tất cả các tài khoản 401k, IRA và các tài khoản chịu thuế của mình và Nguồn vốn cá nhân sẽ theo dõi các khoản đầu tư của bạn trong thời gian thực, với hiển thị trực quan về mọi thứ từ hiệu suất đến phân bổ tài sản cho đến các khoản phí bạn đang trả.
Mint theo dõi dòng tiền của bạn giống như cách Personal Capital theo dõi các khoản đầu tư của bạn. Tất cả những gì bạn cần làm là liên kết thẻ của mình và để ứng dụng hoạt động một cách kỳ diệu. Mint tự động cập nhật và phân loại thông tin của bạn khi nó xảy ra để bạn luôn có hình ảnh cập nhật từng phút về số tiền của mình.
Credit Karma theo dõi điểm FICO của bạn miễn phí và thông báo cho bạn về các thẻ tín dụng mà bạn có nhiều khả năng đủ điều kiện nhất dựa trên điểm số của mình. Một phần của việc tạo nền tảng tài chính vững chắc đòi hỏi phải có tín dụng vững chắc, vì vậy tốt nhất bạn nên theo dõi điểm số của mình.
Ngay cả một khuôn khổ lỏng lẻo như Quy tắc 50/30/20 cũng có thể giúp bạn đi đúng hướng. Xác định rõ nhu cầu của bạn và mong muốn của bạn có thể là một trải nghiệm mở mang tầm mắt.