Kế hoạch 401 (k) được xếp hạng trong số các phúc lợi nhân viên phổ biến nhất của đất nước. Tính đến giữa năm 2020, các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ này đã nắm giữ tài sản ước tính 6,3 tỷ đô la và đại diện cho gần 1/5 toàn bộ thị trường hưu trí của Hoa Kỳ.

Nếu bạn là một trong số hàng triệu công nhân Mỹ có 401 (k), bạn có thể lo lắng về tình trạng kế hoạch của mình trong thời kỳ suy thoái do đại dịch gây ra (hoặc bất kỳ thời điểm nào khác khi có bất ổn kinh tế). Đặc biệt, bạn có thể tự hỏi điều gì sẽ xảy ra với 401 (k) của bạn nếu chủ lao động của bạn ngừng kinh doanh. Chà, đây là một số tin tốt:Phần lớn quỹ 401 (k) của bạn được bảo vệ nếu chủ nhân của bạn tuyên bố phá sản và ngừng kinh doanh hoặc bị một công ty khác thâu tóm. Đây là những gì bạn cần biết.

401 (k) của bạn có được bảo vệ nếu chủ nhân của bạn nghỉ kinh doanh không?

Nếu bạn đầu tư vào kế hoạch 401 (k) của công ty mình, bạn biết rằng khoản tiết kiệm trước thuế của bạn được lấy từ tiền lương mỗi kỳ và được đầu tư vào một hoặc nhiều phương tiện đầu tư, thường là quỹ tương hỗ. Nhưng bạn có thể tự hỏi liệu chủ nhân của bạn có bao giờ nhìn thấy bất kỳ khoản tiền nào trong số đó, ngoài bất kỳ khoản đóng góp nào mà họ có thể cung cấp hay không. Rất đơn giản, chủ nhân của bạn không được phép giữ số tiền 401 (k) của bạn một cách hợp pháp. Theo luật liên bang, tất cả số tiền 401 (k) phải được giữ trong quỹ tín thác hoặc trong hợp đồng bảo hiểm tách biệt với tài sản của chủ nhân của bạn. Do đó, cả chủ nhân của bạn và bất kỳ chủ nợ nào của chủ nhân của bạn đều có thể lấy số tiền 401 (k) đó.

Điều đó có nghĩa là, có những trường hợp nhất định mà bạn có thể không nhận được tất cả số tiền bạn mong đợi nếu chủ lao động của bạn ngừng kinh doanh.

• Công ty ngừng hoạt động kinh doanh trước khi có tiền vào kế hoạch. Theo Đạo luật bảo đảm thu nhập hưu trí cho nhân viên (ERISA) của liên bang, chủ lao động phải gửi khoản đóng góp 401 (k) vào chương trình trong vòng 15 ngày làm việc kể từ cuối tháng mà khoản đóng góp của bạn đã bị giữ lại. (Thời hạn là bảy ngày làm việc đối với người sử dụng lao động có ít hơn 100 người tham gia.) Nếu người sử dụng lao động của bạn không gửi khoản đóng góp của bạn trước khi tuyên bố phá sản, bạn có thể mất khoản đóng góp gần đây nhất, Hiệp hội Quốc gia về những người tham gia chương trình hưu trí ( NARPP) nói. Hiệp hội khuyên bạn nên thường xuyên kiểm tra các bản sao kê 401 (k) của bạn để đảm bảo các khoản đóng góp của bạn đang được gửi một cách kịp thời. Nhiều nhà khai thác gói 401 (k) cho phép bạn kiểm tra thông tin đó trực tuyến.
• Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng của bạn có lịch biểu đánh giá. Những đóng góp phù hợp hoặc chia sẻ lợi nhuận do chủ lao động của bạn thực hiện có thể gặp nguy hiểm. Tại sao? Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng của bạn có thể nằm trong một lịch trình biểu quyết. Điều này có nghĩa là bạn có thể không có toàn quyền truy cập vào những đóng góp đó cho đến khi bạn đạt đến một tiêu chuẩn nhất định, chẳng hạn như một năm làm việc. Do đó, nếu chủ lao động của bạn ngừng kinh doanh trước khi các khoản đóng góp của họ cho 401 (k) của bạn được trao hết, bạn có thể mất số tiền đó.
• Bạn nắm giữ cổ phiếu công ty trong 401 (k) của bạn. Nếu cổ phiếu trở nên vô giá trị khi công ty ngừng hoạt động hoặc được một công ty khác mua lại, giá trị cổ phiếu của bạn sẽ đi cùng với nó. Đây là lý do tại sao điều quan trọng là đảm bảo các khoản đầu tư 401 (k) của bạn được đa dạng hóa và không chỉ đầu tư vào cổ phiếu của công ty bạn.

Bạn có lựa chọn nào cho 401 (k) của mình?

Một khi bạn nhận ra chủ nhân của mình sắp ngừng kinh doanh hoặc bị mua lại, bạn nên liên hệ ngay với quản trị viên 401 (k) của công ty để cập nhật về những gì đang xảy ra với 401 (k) của bạn.

NARPP cho biết nếu chủ lao động của bạn được mua hoặc sáp nhập với một công ty khác, gói 401 (k) của bạn có thể thay đổi. Nhiều khả năng, số tiền 401 (k) của bạn sẽ tự động được xếp vào kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ của công ty mới. Tuy nhiên, nếu nhà tuyển dụng mới không đưa ra lựa chọn đó, bạn có thể cần phải tìm kiếm những cách khác.

Nếu công ty của bạn không được mua lại mà tuyên bố phá sản và đóng cửa, bạn sẽ không có tùy chọn chuyển tiền của mình sang 401 (k) mới và sẽ cần phải đưa ra một lựa chọn khác.

Đây là những lựa chọn chính nếu 401 (k) của bạn không thể chuyển sang kế hoạch của nhà tuyển dụng mới:

• Giữ số tiền của bạn ở mức 401 (k) hiện tại của bạn. Bởi vì kế hoạch của bạn có thể được quản lý bởi một công ty đầu tư bên thứ ba, chẳng hạn như Fidelity hoặc American Funds, bạn có thể sẽ có tùy chọn giữ tiền của mình ở đâu. Mặc dù điều đó có thể đủ trong khi bạn đối mặt với bức tranh lớn hơn về việc công ty của bạn sắp ngừng kinh doanh — chẳng hạn như có khả năng phải tìm một công việc mới — bạn có thể muốn chuyển tiền của mình sang một phương tiện đầu tư, nơi bạn có thể bắt đầu đóng góp cho thời gian nghỉ hưu của mình một lần nữa .
• Chuyển tiền vào IRA. Bạn sẽ có sự lựa chọn IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Nếu bạn chuyển 401 (k) truyền thống của mình sang IRA truyền thống, bạn có thể miễn thuế. Nhưng nếu bạn chuyển 401 (k) truyền thống của mình vào Roth IRA, bạn sẽ nợ thuế đối với số tiền đã đầu tư.
• Rút tiền dưới dạng phân phối tiền mặt. Điều này sẽ gây ra thuế liên bang và các hình phạt có thể xảy ra và thường không được khuyến khích.

Điểm mấu chốt

May mắn thay, phần lớn quỹ 401 (k) của bạn có thể an toàn nếu chủ lao động của bạn ngừng kinh doanh hoặc được một công ty khác mua lại. Nếu bạn cần tìm một ngôi nhà mới cho 401 (k) của mình, tốt nhất bạn nên tìm lời khuyên từ cố vấn tài chính hoặc công ty đầu tư.