Nghỉ hưu là một cuộc chiến khó khăn đối với hầu hết mọi người. Ngay cả các công việc chính phủ cũng không còn cung cấp lương hưu và hầu như không có công việc tư nhân nào cung cấp các giải pháp hưu trí cho các chuyên gia đang làm việc.
Điều này có nghĩa là một mình bạn phải lập kế hoạch tài chính cho thời gian nghỉ hưu. Trên thực tế, gần 50% người Ấn Độ ở thành thị không có kế hoạch nghỉ hưu. Tuy nhiên, khi bạn nghĩ đến việc nghỉ hưu, bạn sẽ nghĩ đến Chương trình Hưu trí Quốc gia.
Câu chuyện này sẽ giúp bạn hiểu NPS là gì, nó hoạt động như thế nào và đi sâu vào những lợi ích mà nó mang lại. Chúng tôi cũng sẽ so sánh NPS với các khoản đầu tư phổ biến khác có thể là lựa chọn thay thế cho khoản đầu tư NPS.
Chương trình Hưu trí Quốc gia (NPS) là một lựa chọn đầu tư được chính phủ hậu thuẫn. Tiết kiệm để nghỉ hưu ở Ấn Độ rất khó và đó là vấn đề mà NPS hướng tới để giải quyết
NPS cho phép người đăng ký tự nguyện đầu tư tiền vào chương trình bằng tài khoản NPS. Khoản đóng góp này có thể tích lũy và sinh lãi theo thời gian.
Đóng góp NPS tuân theo hệ thống hai cấp:
Tài khoản NPS Cấp I sẽ được mở theo mặc định bất cứ khi nào bạn đầu tư vào NPS. Số tiền bạn đầu tư sẽ được giữ lại cho đến khi bạn bước sang tuổi 60 nhưng vẫn có những ngoại lệ đối với quy tắc này.
Ví dụ:bạn có thể rút một nửa khoản đầu tư NPS trong trường hợp bạn hoàn thành 25 năm phục vụ. Việc khóa bắt buộc trong NPS được thực thi để đảm bảo rằng bạn có tiền khi nghỉ hưu.
Hơn nữa, bạn có thể yêu cầu khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp mà bạn thực hiện cho tài khoản NPS của mình theo các Phần như 80C và 80CCD. Bạn có thể đọc thêm về điều này trong blog của chúng tôi:Tất cả những gì bạn cần biết để tiết kiệm thuế vào năm 2021
Có các hình phạt trong trường hợp các khoản đóng góp tối thiểu nêu trên không được đáp ứng. Tài khoản NPS của bạn có thể bị đóng băng với quyền truy cập hạn chế vào các cơ sở trong trường hợp bạn đóng góp ít hơn ₹ 1000 một năm.
Khoản đóng góp này tổng hợp thành Kế hoạch đầu tư có hệ thống thông thường (SIP) ít nhất là hàng năm trong trường hợp NPS. Bản chất không linh hoạt của NPS có thể là điểm tắt cho các nhà đầu tư hiện đại.
Bạn có thể tự nguyện mở tài khoản NPS Cấp II nếu bạn có tài khoản Cấp I. Nó không có thời gian khóa và bạn có thể tự do rút tiền đầu tư của mình bất kỳ lúc nào.
Hơn nữa, bạn không thể yêu cầu bất kỳ khoản khấu trừ thuế nào cho các khoản đóng góp cho tài khoản NPS Cấp II. Tuy nhiên, những lưu ý linh hoạt này không áp dụng cho các nhân viên chính phủ muốn yêu cầu quyền lợi về thuế.
Các nhân viên chính phủ sẽ phải chịu thời hạn 3 năm khóa cửa trong trường hợp họ muốn yêu cầu khấu trừ thuế cho những đóng góp mà họ thực hiện vào tài khoản NPS Cấp II của họ.
| Thông số | Bậc-I | Bậc-II |
| Bắt buộc | Có | Không |
| Khoản đóng góp khi mở tài khoản | ₹ 500 | ₹ 1000 |
| Khoản đóng góp tối thiểu hàng năm | ₹ 1000 | ₹ 250 |
| Giao dịch tối thiểu hàng năm | 1 | - |
Bạn có thể mở tài khoản NPS trực tuyến hoặc ngoại tuyến. Đây là cách thực hiện:
Tùy chọn đầu tư NPS dành cho công dân Ấn Độ có tài liệu KYC hợp lệ trong độ tuổi từ 18 đến 65. Các NRI cũng có thể đầu tư vào NPS. Bạn phải ghé thăm Điểm hiện diện - Nhà cung cấp dịch vụ để mở tài khoản NPS.
Khoản đầu tư NPS sẽ giúp bạn tiếp xúc với các quỹ hưu trí, các công cụ thu nhập cố định, chứng khoán chính phủ và các quỹ khác, đã tạo ra lợi nhuận lịch sử hợp lý từ 8 đến 10%.
Điều này có thể tốt hơn các tài sản truyền thống khác như Tiền gửi cố định, Tiền gửi định kỳ và PPF nhưng nó không sinh lợi bằng quỹ cổ phần, quỹ quốc tế và các khoản đầu tư thay thế.
| Đầu tư | Lợi nhuận trung bình trong dài hạn |
| NPS | 8 đến 10% |
| Quỹ vốn chủ sở hữu | 9 đến 12% |
| Quỹ quốc tế | 12 đến 15% |
| Các khoản đầu tư thay thế | 8,5 đến 12% |
Khoản đầu tư NPS được cấu trúc theo cách giảm thiểu rủi ro của bạn. Danh mục đầu tư NPS của bạn không được có nhiều hơn 75% tỷ lệ vốn chủ sở hữu. Tỷ lệ vốn chủ sở hữu được giới hạn ở mức 50% đối với nhân viên chính phủ.
Tỷ lệ phần trăm này giảm 2,5% mỗi năm bắt đầu từ khi bạn bước sang tuổi 50. Hơn nữa, các nhà đầu tư trên 60 tuổi không được tiếp xúc nhiều hơn 50% với các công cụ vốn chủ sở hữu.
Nhìn chung, NPS được biết là có rủi ro tương đối thấp hơn so với đầu tư chứng khoán và đầu tư quốc tế nhưng tương đối rủi ro hơn so với các lựa chọn đầu tư truyền thống.
Dù bằng cách nào, sự đánh đổi cũng thể hiện ở mức lợi nhuận cao hơn một cách hợp lý so với các lựa chọn đầu tư truyền thống nhưng thấp hơn so với các lựa chọn đầu tư cổ phiếu và cổ phiếu.
NPS được giới thiệu để giúp các nhà đầu tư tiết kiệm cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Nhưng có những lợi ích khác đối với khoản đầu tư NPS như miễn thuế.
Bạn có thể yêu cầu khấu trừ thuế lên đến ₹ 1,50,000 theo Mục 80C cho các khoản đóng góp của bạn vào tài khoản NPS mỗi năm tài chính. Do đó, NPS là một lựa chọn tiết kiệm thuế khả thi, nhưng nó không đặc biệt hiệu quả.
Tuy nhiên, ma quỷ nằm trong các chi tiết. Khuyến khích tiết kiệm thuế là sản phẩm phụ của lợi ích chính của khoản đầu tư NPS là giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu.
Cả hai thường có thể bị nhầm lẫn và có thể dẫn đến các quyết định đầu tư tồi.
Bạn có tùy chọn thay đổi người quản lý quỹ của mình trong trường hợp bạn không hài lòng với hiệu suất đầu tư NPS của mình. Tùy chọn này có sẵn cho các tài khoản Cấp I và Cấp II.
| Đầu tư | Rủi ro | Lợi nhuận trung bình trong dài hạn | Tính thanh khoản |
| NPS | Trung bình | 8-10% | Thấp |
| Quỹ Nợ | Thấp | 7-9% | Trung bình |
| Quỹ vốn chủ sở hữu | Trung bình-Cao | 9-12% | Trung bình |
| Quỹ ELSS | Trung bình | 13-15% | Thấp |
| Quỹ quốc tế | Cao | 12-15% | Trung bình |
| Cổ phiếu Hoa Kỳ | Cao | 9-15% | Thấp |
| Cho vay P2P | Trung bình | 12% | Trung bình-Cao |
| Khoản vay tiêu dùng qua Người bán | Trung bình | 8,15-9,5% | Trung bình-Cao |
| Cho thuê tài sản | Trung bình | 12% (sau thuế) | Trung bình |
Về cơ bản, bạn có thể lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu của mình mà không cần đầu tư vào NPS. Sự kết hợp của các tài sản được đề cập ở trên (không bao gồm NPS) có thể cho phép bạn tạo một danh mục đầu tư đa dạng với lợi nhuận tốt hơn đầu tư NPS.
| Đầu tư | Thời gian khóa máy | Lợi nhuận trung bình trong dài hạn | Tiết kiệm thuế theo Mục 80C | Tiết kiệm thuế theo Mục 80CCD |
| NPS | Nghỉ hưu | 8-10% | ✓ | ✓ |
| Quỹ ELSS | 3 năm | 13-15% | ✓ | ✗ |
| FD tiết kiệm thuế | 5 năm | 5,5-7,5% | ✓ | ✗ |
| PPF | 15 năm | 7,1% | ✓ | ✗ |
| EPF | Thay đổi | 8,5% | ✓ | ✗ |
Bảng trên cho thấy rằng quỹ ELSS tương đối hiệu quả hơn trong việc tiết kiệm thuế và tạo ra lợi nhuận hấp dẫn với thời gian khóa sổ thấp so với các khoản đầu tư khác của Mục 80C.
Đọc thêm về những sai lầm trong việc tiết kiệm thuế cần tránh trong năm 2021
NPS cung cấp lợi nhuận hợp lý và lợi ích thuế. Tuy nhiên, bạn phải thu hẹp lý do thực hiện đầu tư NPS. Việc nhầm lẫn giữa việc tiết kiệm thuế và lập kế hoạch nghỉ hưu có thể gây bất lợi cho các mục tiêu tài chính và tiềm năng đầu tư của bạn.
Các nhà đầu tư được biết đến là người khám phá các lựa chọn thay thế cho NPS như xây dựng danh mục đầu tư hoàn hảo. Dù bằng cách nào, bạn nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính được đào tạo để bạn có thể hiểu được điều gì sẽ giúp bạn tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu.
Trả lời. Chương trình Hưu trí Quốc gia (NPS) là một lựa chọn đầu tư được thiết kế để giúp bạn xây dựng sự giàu có cho cuộc sống sau khi nghỉ hưu. NPS được hỗ trợ bởi chính phủ.
NPS đã được biết đến là cung cấp các lợi ích như lợi nhuận hợp lý (8-10%) và khấu trừ thuế lên đến ₹ 1,50,000 với rủi ro tương đối thấp so với các khoản đầu tư truyền thống khác như FD.
Trả lời. NPS đã được biết là tạo ra lợi nhuận trung bình tốt hơn PPF. Hơn nữa, nó có thể mang lại cho các nhà đầu tư lợi ích về thuế trên hai loại, Phần 80C và Phần 80CCD.
Trả lời. Có, bạn có thể đầu tư hơn ₹ 50.000 vào NPS. Không có giới hạn trên hoặc trần đầu tư tối đa đối với khoản đầu tư NPS cho nhân viên làm công ăn lương.
Tuy nhiên, các cá nhân tự kinh doanh chỉ có thể đầu tư tối đa 20% tổng thu nhập của họ. Nhìn chung, bạn có thể yêu cầu khoản khấu trừ lên đến ₹ 1,50,000 cho các khoản đóng góp cho NPS theo Mục 80C.
Hơn nữa, bạn có thể yêu cầu khấu trừ tối đa 50.000 yên cho các khoản đóng góp cho NPS theo Mục 80CCD.
Xem video này để tìm hiểu thêm về cách xây dựng danh mục đầu tư hoàn hảo