Để tiết kiệm lâu dài, có rất nhiều sản phẩm đang cạnh tranh để bạn chú ý, nhưng bạn nên chọn sản phẩm nào? Bài viết này sẽ hướng dẫn bạn mọi thứ bạn cần biết về lương hưu so với ISA trọn đời, vì vậy bạn có thể tìm ra tùy chọn nào là tốt nhất để giúp bạn xây dựng một quỹ hưu trí an toàn.
Để dễ so sánh, bảng dưới đây tổng hợp sự khác biệt chính giữa lương hưu và ISA trọn đời. Ở đây chúng ta đang nói về lương hưu tư nhân hơn là lương hưu nhà nước, mà mọi người đều nhận được miễn là họ đã đóng đủ Khoản đóng góp Bảo hiểm Quốc gia trong suốt cuộc đời làm việc của họ. Rõ ràng, sẽ có nhiều chi tiết hơn để xem xét, ví dụ, tùy thuộc vào loại lương hưu bạn chọn và nhà cung cấp cung cấp nó, nhưng điều này sẽ cung cấp cho bạn một điểm tham khảo sơ bộ.
| Điểm so sánh | Pension | ISA trọn đời (LISA) |
| Tính đủ điều kiện | Bất kỳ ai cũng có thể có lương hưu. Nhân viên có thể đăng ký tham gia chương trình làm việc của họ và bất kỳ ai cũng có thể mở quỹ hưu trí tư nhân của riêng mình, chẳng hạn như SIPP. | Bất kỳ ai cũng có thể mở một chương trình nhưng bạn phải từ 18 tuổi trở lên và dưới 40. Bạn có thể thanh toán và nhận tiền thưởng cho đến khi bạn 50 tuổi. |
| Nó dùng để làm gì? | Tiết kiệm để nghỉ hưu. | Tiết kiệm để mua căn nhà đầu tiên của bạn nhà (trị giá dưới 450.000 bảng Anh) hoặc để nghỉ hưu. |
| Bạn có thể tiết kiệm tối đa | 100% thu nhập của bạn, tối đa 40.000 bảng một năm. Trong suốt cuộc đời của bạn, giới hạn là £ 1,073,100 cho 2021/22 | £ 4.000 một năm. Điều này là một phần của khoản trợ cấp ISA hàng năm trị giá £ 20.000 của bạn. Bạn có thể thanh toán một lần hoặc gửi tiền thường xuyên. |
| Perks | Người sử dụng lao động phải trả bằng 3% khi người lao động trả bằng 5 % thu nhập đủ điều kiện. | Chính phủ trả cho bạn 25% tiền thưởng cho các khoản đóng góp. |
| Giảm thuế | Bạn được giảm thuế đối với khoản đóng góp lương hưu là 20% với tư cách là người đóng thuế theo mức cơ bản, 40% là mức cao hơn - người nộp thuế theo tỷ lệ và 45% là người nộp thuế theo tỷ lệ bổ sung. Không phải trả thuế cho 25% số tiền đầu tiên bạn rút, nhưng bạn sẽ trả thuế cho phần còn lại. | Bạn không được giảm thuế đối với các khoản đóng góp, nhưng rút tiền được miễn thuế. |
| Hạn chế rút tiền | Bạn không thể rút tiền cho đến khi 55 tuổi. | Bạn không thể rút tiền cho đến khi 60 tuổi trừ khi đó là để mua căn nhà đầu tiên của bạn hoặc nếu bị bệnh nan y; nếu không, bạn sẽ phải trả 25% tiền phạt. |
| Bất kỳ điều gì khác | Có rất nhiều loại khác nhau. Bạn có thể chuyển lương hưu của mình cho một nhà cung cấp khác hoặc hợp nhất các chậu. | Bạn có thể có LISA tiền mặt hoặc cổ phiếu và LISA cổ phiếu. Bạn có thể tổ chức LISA cùng với các loại ISA khác. |
Bây giờ để trả lời một số câu hỏi thường gặp về ISA trọn đời và lương hưu:
LISA và lương hưu thực sự là mặt trái của nhau về mặt thuế:với lương hưu, bạn trả thuế theo đường ra chứ không phải trả theo đường vào, trong khi với LISA thì ngược lại. Vì vậy, bạn được giảm thuế đối với số tiền bạn trả vào lương hưu của mình (lên đến mức thuế thu nhập cao nhất mà bạn phải trả), nhưng bạn phải trả thuế cho bất kỳ thứ gì bạn rút sau đó trên 25% đầu tiên. Với LISA, bạn không được giảm thuế đối với số tiền bạn nộp vào, nhưng mọi thứ bạn rút ra đều được miễn thuế. LISA phải chịu thuế thừa kế, nhưng lương hưu thì không.
Lương hưu không linh hoạt lắm, nhưng sau đó chúng không có nghĩa là bạn đang ở trong "giai đoạn tích lũy", nghĩa là bạn đang trả mà không phải lấy ra. Một khi bạn đã bỏ tiền vào lương hưu, bạn sẽ không thể chạm vào nó cho đến khi bạn bước qua tuổi 55. Khi đó, bạn có rất nhiều lựa chọn để làm gì với số tiền của mình, nhờ vào các quyền tự do về lương hưu. Nếu muốn, bạn có thể rút rất nhiều tiền mặt và đi mua sắm thoải mái (đừng làm như vậy). Không còn bắt buộc phải mua niên kim nữa, bạn có thể thực hiện nhiều tuyến đường khác nhau để kiếm tiền lương hưu giúp bạn đỡ vất vả sau khi bạn ngừng làm việc. Thông tin thêm về phần này là hướng dẫn của chúng tôi 'Rút tiền lương hưu là gì và nó hoạt động như thế nào?'
Bạn có thể chuyển lương hưu của mình cho một nhà cung cấp khác trước 55 tuổi và bạn có thể hợp nhất nhiều nhóm lại với nhau nếu bạn muốn hợp nhất và đơn giản hóa khoản tiết kiệm lương hưu của mình. Bạn cũng có thể thay đổi kết hợp đầu tư trong tiền lương hưu - chắc chắn, bạn hoặc cố vấn của bạn nên xem xét danh mục đầu tư của mình ít nhất mỗi năm một lần và thực hiện các điều chỉnh nếu cần. Nếu bạn chưa có cố vấn tài chính, hãy đọc bài viết '10 lời khuyên về cách tìm một cố vấn tài chính tốt' của chúng tôi.
LISA có lẽ linh hoạt hơn vì nó có thể được sử dụng cho hai mục đích:để mua ngôi nhà đầu tiên của bạn và / hoặc để tiết kiệm cho hưu trí, hoặc cả hai. Bạn có thể rút tiền tiết kiệm của mình trong trường hợp khẩn cấp, mặc dù bạn sẽ phải trả một khoản phạt rất nặng nếu làm như vậy là 25% số tiền bạn rút. Điều này có nghĩa là không chỉ chính phủ sẽ thu hồi tiền thưởng của mình, mà bạn cũng sẽ mất một số tiền và tiền lãi kiếm được từ đó. Vì vậy, nếu bạn coi LISA của mình như một cỗ máy rút tiền, bạn có thể nhận lại ít hơn số tiền bạn đã bỏ vào. Bạn cũng phải trả khoản phí tương tự nếu chuyển tiền LISA của mình sang một loại ISA khác. Hầu hết các nền tảng sẽ giúp bạn dễ dàng thay đổi cách thức đầu tư vào cổ phiếu của mình và chia sẻ ISA trọn đời.
LISA không được thiết kế để thay thế lương hưu, chính phủ coi nó như một phương tiện tiết kiệm bổ sung sẽ luôn song hành. Đối với hầu hết mọi người, lương hưu tại nơi làm việc sẽ tốt hơn LISA vì bạn nhận được lợi ích do người sử dụng lao động của bạn trả và điều này thường sẽ lớn hơn 25% tiền thưởng mà bạn nhận được trên LISA. Nhưng nếu bạn không có lương hưu tại nơi làm việc, LISA có thể là một cách hữu ích để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu với một số hỗ trợ thêm từ chính phủ. Hãy nhớ rằng bạn có thể trả lương hưu cao hơn rất nhiều so với mức bạn có thể vào LISA mỗi năm, vì vậy chỉ dựa vào LISA có thể không đủ để bạn có được một khoản tiết kiệm hưu trí kha khá
Có bạn có thể. Nếu bạn đã đóng góp tối đa vào lương hưu của mình, thì ISA trọn đời có thể là một bổ sung có giá trị cho danh mục đầu tư của bạn.
ISA trọn đời đã thay thế ISA Trợ giúp để Mua, một sản phẩm được thiết kế để giúp những người tiết kiệm bước lên nấc thang tài sản. ISA trọn đời có thể được sử dụng để giúp những người mua lần đầu mua bất động sản đầu tiên của họ cũng như giúp tiết kiệm khi về hưu. Nó cung cấp tất cả các lợi ích hấp dẫn được cung cấp bởi ISA Tiền mặt hoặc Cổ phiếu và Cổ phiếu tiêu chuẩn, nhưng có thêm 25% tiền thưởng do chính phủ cung cấp.
Có hai loại ISA trọn đời có sẵn:phiên bản tiền mặt và phiên bản cổ phiếu và cổ phiếu. Tài khoản thứ nhất cho phép bạn tiết kiệm chỉ bằng tiền mặt, giống như tài khoản tiết kiệm thông thường và kiếm lãi, trong khi tài khoản thứ hai cho phép bạn đầu tư vào quỹ hoặc cổ phiếu và bạn cũng có thể giữ tiền mặt trong những tài khoản này. Phần thưởng tối đa bạn có thể kiếm được với LISA là 33.000 bảng Anh, nếu bạn đầu tư từ 18 tuổi đến 50 tuổi. Đọc hướng dẫn chi tiết của chúng tôi 'Giải thích các ISA trọn đời - chúng có phải là cách tốt để tiết kiệm không?'
Dưới đây, chúng tôi trình bày chi tiết những ưu và nhược điểm chính của việc nhận ISA trọn đời.
Lương hưu là tốt nhất cho những người đang đi làm vì họ có thể được hưởng lợi từ sự đóng góp của người sử dụng lao động vào khoản tiết kiệm hưu trí của họ, cũng như được giảm thuế đối với các khoản đóng góp của chính họ.
Có khá nhiều loại lương hưu khác nhau, chẳng hạn như nơi làm việc chương trình hưu trí, SIPP (lương hưu cá nhân tự đầu tư) mà bạn tự quản lý, lương hưu của các bên liên quan hoặc lương hưu cá nhân được quản lý thay mặt cho bạn bởi một nền tảng đầu tư hoặc công ty quản lý tài sản kỹ thuật số.
Một số nơi làm việc sẽ cung cấp lương hưu trợ cấp xác định (chẳng hạn như chế độ lương cuối cùng) nhưng hầu hết bây giờ sẽ là mức đóng góp xác định, trong đó tổng số tiền bạn hưởng khi nghỉ hưu được liên kết với số tiền bạn đã trả và cách nó hoạt động, chứ không phải mức lương của bạn với người sử dụng lao động đó. Để tìm hiểu thêm về lương hưu, hãy đọc các hướng dẫn của chúng tôi, chẳng hạn như 'Cách bắt đầu trả lương hưu' hoặc 'Cách thiết lập lương hưu - Mọi thứ bạn cần biết'.
Dưới đây, chúng tôi trình bày chi tiết những ưu và nhược điểm chính của việc nhận lương hưu.
Cho dù bạn là người đóng thuế với tỷ lệ cao hơn hay thấp hơn, lương hưu thường sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn nếu bạn được làm việc và công ty của bạn trả lương hưu thay cho bạn. Bạn sẽ được giảm thuế đối với các khoản đóng góp của mình với mức thuế cao nhất mà bạn phải trả. Vì vậy, ví dụ:nếu bạn là người đóng thuế theo mức cơ bản, cứ mỗi 80 bảng bạn bỏ ra, chính phủ sẽ cộng thêm 20 bảng.
Những người đóng thuế có tỷ lệ cao hơn là lao động tự do thường sẽ được hưởng lương hưu nhiều hơn những người tự kinh doanh có thu nhập thấp hơn. Đó là vì khoản giảm thuế 40% cao hơn khoản tiền thưởng 25% của LISA. Nhưng nếu bạn tự kinh doanh và đóng thuế suất cơ bản, bạn có thể cần phải cân nhắc các lựa chọn của mình cẩn thận hơn và bạn có thể nghĩ rằng đáng để có cả lương hưu tự quản lý và LISA để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Tìm hiểu mức lương hưu tốt nhất nếu bạn tự kinh doanh với hướng dẫn của chúng tôi.
Phải mất một thời gian để các nhà cung cấp bắt đầu và bắt đầu cung cấp các ISA trọn đời, nhưng hiện tại có rất nhiều sản phẩm để bạn lựa chọn. Ba lựa chọn của chúng tôi vào lúc này là Nutmeg, Hargreaves Lansdown * và Moneybox. Tìm hiểu lý do tại sao trong hướng dẫn chi tiết về LISA tốt nhất và rẻ nhất của chúng tôi.
Nếu bạn đang tìm cách thiết lập lương hưu của riêng mình, SIPP có thể là một lựa chọn tốt. Có rất nhiều để lựa chọn. Vanguard gây tiếng vang lớn gần đây đã tham gia thị trường SIPP, làm rung chuyển thị trường này với một sản phẩm giá rẻ chắc chắn đáng để tham khảo, hãy xem bài đánh giá Vanguard SIPP của chúng tôi. Ngoài ra, Nhà đầu tư tương tác * có thể rẻ hơn tùy thuộc vào số tiền bạn định đầu tư và hiện đang miễn phí SIPP trong 6 tháng (nghĩa là các nhà đầu tư có thể tiết kiệm £ 60 khi họ mở một SIPP). Kiểm tra đánh giá Nhà đầu tư tương tác độc lập của chúng tôi. Và đây là cái nhìn của chúng tôi về các SIPP tốt nhất và rẻ nhất trên thị trường.
Nếu bạn là người đóng thuế mức cơ bản cho tư nhân và bạn có thể bỏ ra nhiều hơn giới hạn LISA hàng năm, bạn có thể cũng nên có SIPP. Nếu bạn đang làm việc, trước hết bạn nên tối đa hóa những gì bạn có thể nhận được từ lương hưu tại nơi làm việc, nhưng nếu bạn đủ may mắn để có thể trả lương hưu của mình lên đến mức trợ cấp hàng năm, LISA có thể giúp bạn tận dụng tối đa của bất kỳ thứ gì khác mà bạn có thể lưu.
Đối với hầu hết những người đang làm việc, lương hưu tại nơi làm việc sẽ là lựa chọn tốt nhất vì chủ lao động của bạn trả tiền và bạn cũng được giảm thuế, nhưng bạn vẫn có thể muốn LISA giúp bạn tiết kiệm để mua bất động sản đầu tiên của mình. Nếu bạn là doanh nghiệp tự do, những người đóng thuế với mức lương cao hơn có thể sẽ được nhận lương hưu tốt hơn, trong khi những người đóng thuế mức cơ bản không thể tiết kiệm hơn 4.000 bảng một năm có thể tốt hơn trong LISA.
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh nó, điều này có nghĩa là nó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Mass có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Mass được sử dụng miễn phí. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp Tiền cho quần chúng hoặc tận dụng bất kỳ ưu đãi độc quyền nào - Hargreaves Lansdown, Nhà đầu tư tương tác