Các tổ chức tài chính cung cấp một loạt các lựa chọn cho những người trẻ tuổi để có được một bước nhảy sớm vào tiết kiệm hoặc đầu tư.

Tùy thuộc vào mục tiêu của bạn, kế hoạch tiết kiệm đại học, tài khoản ủy thác và thậm chí Roth IRA có thể mang lại hiệu quả cao trong việc xây dựng nền tảng tài chính cho tương lai của trẻ. Các tài khoản này cung cấp cho cha mẹ các công cụ chuyên biệt để đầu tư thay mặt cho con cái của bạn. Trong khi đó, tài khoản giám sát là một cách đơn giản và linh hoạt để tiết kiệm cho nhiều mục tiêu gần và dài hạn cho con bạn.

Tài khoản lưu ký là gì? ¹

Tài khoản giám hộ là một tài khoản đầu tư được thành lập dưới danh nghĩa trẻ vị thành niên bởi người giám hộ là người lớn. Người giám sát này đưa ra các quyết định liên quan đến tài sản trong tài khoản cho đến khi đứa trẻ đủ lớn để nắm toàn quyền kiểm soát. Bạn có thể thấy các tài khoản này được đề cập đến theo luật đã thiết lập chúng — Đạo luật chuyển giao thống nhất cho trẻ vị thành niên (UTMA) hoặc Đạo luật quà tặng thống nhất cho trẻ vị thành niên (UGMA).

Khi người giám hộ thực hiện các khoản đóng góp vào tài khoản, các khoản đóng góp hoàn toàn thuộc về đứa trẻ và không thể lấy lại được. Nếu không, người giám sát có toàn quyền kiểm soát tài sản, họ có thể xác định cách thức đầu tư tiền và khi nào có thể rút tiền. Khi đứa trẻ đến tuổi trưởng thành ở tuổi 18 hoặc 21 - còn được gọi là tuổi trưởng thành - chúng tự đảm nhận những trách nhiệm này.

Các tài khoản lưu ký thường sẽ được giới hạn trong phạm vi đầu tư an toàn, lợi nhuận thấp như chứng chỉ tiền gửi hoặc quỹ thị trường tiền tệ. Một công ty môi giới hoặc quỹ tương hỗ sẽ cấp cho bạn quyền truy cập vào nhiều loại phương tiện đầu tư hơn trong một tài khoản lưu ký. Chúng có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch hối đoái (ETF).

Luật của tiểu bang sẽ thay đổi tùy theo độ tuổi thành niên của trẻ vị thành niên, hậu quả về thuế của tài sản bị quản thúc và giới hạn về số tiền bạn có thể thêm vào tài khoản hàng năm, trong số các yếu tố khác. Tham khảo ý kiến ​​với tổ chức tài chính của bạn để làm quen với các luật này trước khi mở tài khoản. Các quy tắc thuế liên bang, đặc biệt là giới hạn thuế quà tặng, có thể được áp dụng khi bạn đưa tiền vào tài khoản của con mình.

Lợi ích của tài khoản lưu ký là gì?

Các lợi ích của tài khoản lưu ký rất đa dạng. Đầu tiên, chúng rất dễ mở. Chúng cũng linh hoạt và nội dung có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào có lợi cho trẻ, không giống như kế hoạch 529, ví dụ, phải được sử dụng cho các mục đích giáo dục nghiêm túc.

Với một số hạn chế và ngoại lệ, thu nhập từ tài sản được giữ trong tài khoản người giám hộ sẽ bị đánh thuế ở mức thu nhập của trẻ chứ không phải của người giám hộ, điều này có nghĩa là tiết kiệm thuế đáng kể. Hãy nhớ UTMA và UGMA khác nhau giữa các tiểu bang và bạn nên làm bài tập về các quy tắc thuế giám hộ của tiểu bang của bạn.

Khi đến tuổi trưởng thành, người lớn mới đúc tiền của bạn sẽ được tự do nắm toàn quyền kiểm soát tài khoản và tiếp tục đầu tư hoặc rút tiền cho bất kỳ mục đích gì.

Bạn đã sẵn sàng về mặt tài chính để mở tài khoản lưu ký chưa?

Một câu hỏi quan trọng cần đặt ra trước khi thực hiện bất kỳ khoản đầu tư nào là liệu bạn có sẵn sàng về mặt tài chính để thực hiện việc đó hay không. Cũng giống như bạn nên tự hỏi liệu một khoản đầu tư cụ thể có phù hợp với kế hoạch tài chính dài hạn của mình hay không, hãy dành thời gian để xem xét liệu một món quà không thể hủy ngang cho trẻ vị thành niên - một tài khoản giám hộ - có phù hợp với mục tiêu của bạn hay không. Một món quà như vậy có cản trở khả năng của bạn để đạt được các mục tiêu của riêng bạn không? Nếu vậy, bạn có thể không muốn mở một tài khoản vào lúc này.

Mục tiêu của bạn cho tài khoản là gì?

Nếu bạn đã sẵn sàng mở tài khoản giám hộ, hãy xem xét các mục tiêu cho con bạn và cách tài khoản giám hộ có thể đạt được chúng. Đối với hầu hết các gia đình, giáo dục đại học được coi là mục tiêu tài chính dài hạn số một. Hãy nhớ rằng một tài khoản dành riêng cho giáo dục như học phí trả trước hoặc kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục có thể có ý nghĩa nếu giáo dục trung học là trọng tâm duy nhất của bạn đối với con mình.

Tuy nhiên, học phí có thể không phải là mục tiêu duy nhất của bạn. Tài khoản giám hộ cho phép bạn và con bạn tự do sử dụng tài sản giám hộ của bạn cho nhiều mục đích, chẳng hạn như thể thao ngoại khóa, lớp học nghệ thuật hoặc hướng dẫn âm nhạc. Nếu con bạn cần một máy tính xách tay hoặc một cây đàn guitar để theo đuổi những sở thích này, thì một tài khoản giám hộ là một cách để tiết kiệm cho khoản chi phí đó. Chỉ cần đảm bảo lập kế hoạch trước cho các khoản chi lớn hơn như ô tô hoặc trại hè, nếu bạn muốn rút từ tài khoản giám hộ cho những mặt hàng có giá vé lớn đó.

Cách mở tài khoản lưu ký

Mở tài khoản lưu ký tương tự như mở tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản đầu tư tiêu chuẩn. Vì trẻ vị thành niên về mặt kỹ thuật là chủ sở hữu của tài khoản, bạn sẽ cần số an sinh xã hội và thông tin cá nhân khác của họ. Với tư cách là người quản lý, bạn sẽ nhận được bất kỳ thông báo nào trong tương lai về tài khoản sau khi tài khoản mở.

Khi xem xét loại tài khoản lưu ký nào để mở, trước tiên hãy xác định mục tiêu của bạn. Bạn đang tiết kiệm cho mục tiêu ngắn hạn hay dài hạn như học đại học hoặc nghỉ hưu? Tài khoản tiết kiệm lưu ký giúp bạn gửi và rút tiền dễ dàng hơn tại các chi nhánh ngân hàng địa phương, đồng thời cung cấp khả năng tiếp cận tiền dễ dàng trong ngắn hạn nếu bạn cần. ² Tài khoản môi giới có thể cung cấp khả năng tiếp cận với nhiều cơ hội đầu tư hơn để giúp bạn hướng tới các mục tiêu tiết kiệm dài hạn. Nhưng các quỹ đã đầu tư có tính thanh khoản thấp hơn và khó tiếp cận hơn nếu bạn cần chúng trong thời gian ngắn.

Tận dụng cơ hội giảng dạy

Nhiều trẻ em thiếu hiểu biết cơ bản về tiền bạc, cách tiết kiệm và đầu tư hoạt động cũng như cách bám vào ngân sách. Mở tài khoản giám hộ có thể tạo cơ hội để giáo dục con bạn và tạo cơ sở cho việc đạt được các mục tiêu trong tương lai. Bạn có thể dạy con ý nghĩa của việc dành một số tiền nhỏ cho các khoản đầu tư hàng tháng hoặc hàng năm, hoặc cách đánh giá các lựa chọn đầu tư và lãi suất, đồng thời theo dõi hiệu suất của các khoản đầu tư đó theo thời gian.

Dạy họ tầm quan trọng của lãi suất kép và cách nó có thể thúc đẩy tiết kiệm theo thời gian, đồng thời chứng minh cách lập ngân sách có thể giúp họ đạt được các mục tiêu dài hạn. Bằng cách mở một tài khoản giám hộ cho con mình, bạn có thể thực hiện bước đầu tiên để phát triển kiến ​​thức đó, đặt chúng trên con đường dẫn đến nhận thức về tài chính suốt đời và thành công tiềm năng. Với Stash + ($ 9 / tháng), bạn có thể mở hai tài khoản lưu ký ¹ với khoản tiền gửi tối thiểu chỉ $ 1,00. ³ Stash Learn cũng có thể giúp bạn dạy con mình những kiến ​​thức cơ bản về lập ngân sách, tiết kiệm và đầu tư.