Bạn đến ngân hàng để gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm, rút tiền, đăng ký vay, v.v. Nhưng ngân hàng không chỉ là nơi bạn cất giữ tiền mặt. Họ cũng là các doanh nghiệp và là một phần của một khu vực lớn của nền kinh tế.
Nền kinh tế không thể hoạt động nếu không có một hệ thống ngân hàng vững chắc, nhưng lĩnh vực dịch vụ tài chính không chỉ đơn thuần là ngân hàng. Lĩnh vực này cũng bao gồm các công ty cho vay thay thế, các công ty thẻ tín dụng, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính và ngày càng có nhiều doanh nghiệp fintech và tiền điện tử, v.v.
Tuy nhiên, ngân hàng là xương sống, nắm giữ và cung cấp số tiền mà người tiêu dùng chi tiêu để giữ cho doanh nghiệp hoạt động. Các ngân hàng cũng giúp mọi người đầu tư tiền và có khả năng xây dựng sự giàu có. Ngoài ra, các ngân hàng cung cấp các khoản vay và dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp có thể giúp họ phát triển và duy trì hoạt động kinh doanh.
Khu vực này, sử dụng hơn 8,5 triệu người ở Hoa Kỳ tính đến tháng 9 năm 2021, giữ cho dòng tiền luân chuyển giữa các doanh nghiệp và mọi người. Dịch vụ tài chính đóng góp khoảng 8% vào tổng sản phẩm quốc nội của Hoa Kỳ Và tính đến quý 2 năm 2021, các doanh nghiệp tài chính và bảo hiểm chiếm gần 3,6 nghìn tỷ đô la trong GDP.
Tính đến năm 2020, đã có 4.377 ngân hàng thương mại được Bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) ở Hoa Kỳ, với gần 75.000 chi nhánh trên khắp cả nước. Và tổng tài sản mà các ngân hàng Mỹ nắm giữ đạt gần 22,6 nghìn tỷ USD. Vào năm 2020, bốn ngân hàng lớn nhất trong nước - JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup và Wells Fargo - nắm giữ tổng tài sản kỷ lục 10 nghìn tỷ đô la.
| Ngân hàng | Nội dung |
| JPMorgan Chase | 3,1 nghìn tỷ đô la |
| Ngân hàng Hoa Kỳ | 2,35 nghìn tỷ đô la |
| Wells Fargo | 1,78 nghìn tỷ đô la |
| Citigroup | 1,69 nghìn tỷ đô la |
Nguồn:Cục Dự trữ Liên bang, tháng 6 năm 2021
Các ngân hàng kiếm tiền bằng nhiều cách khác nhau. Có thể bạn không biết, nhưng khi ngân hàng lấy tiền của bạn làm tiền gửi, họ cũng cho người khác vay và kiếm tiền từ lãi suất mà họ tính cho khoản vay.
Lãi suất đó có thể dành cho các khoản vay như thế chấp và thẻ tín dụng. Nhưng các ngân hàng cũng có thể tính phí đối với tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, chẳng hạn như phí thấu chi hoặc phí dưới hạn mức.
Các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cũng thu một phần tiền trao đổi, đây là khoản phí được tính cho người bán khi chấp nhận thẻ để thanh toán.
Và nhiều ngân hàng lớn nhất, được gọi là ngân hàng Phố Wall, có các bộ phận đầu tư nổi bật, chịu trách nhiệm giao dịch cổ phiếu và trái phiếu, cũng như các dịch vụ của họ liên quan đến việc đưa các công ty ra công chúng, thông qua một quy trình gọi là phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO).
Vì khu vực tài chính rất cần thiết cho nền kinh tế, nó có xu hướng được quản lý chặt chẽ, cả ở cấp tiểu bang và liên bang. Những quy định đó đảm bảo rằng các ngân hàng đáp ứng các yêu cầu về vốn đảm bảo họ có đủ tiền mặt để đáp ứng các nghĩa vụ của họ đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp. Các quy định này cũng giúp giảm thiểu một số rủi ro mà họ có thể mắc phải trong các khoản đầu tư của mình.
Hai cơ quan giám sát chính đối với các ngân hàng thương mại là Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), cơ quan bảo hiểm tiền gửi của người tiêu dùng và Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ (OCC) kiểm tra khả năng thanh toán của các ngân hàng.
Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2009, các cơ quan quản lý đã đặt ra một loạt các yêu cầu mới gọi là Đạo luật Dodd-Frank nhằm bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi cho vay lạm dụng và ngăn chặn các ngân hàng “thất bại quá lớn”. Tuy nhiên, vào năm 2018, Quốc hội đã bỏ phiếu để lùi một số hạn chế được nêu trong Dodd-Frank đối với các ngân hàng có tài sản dưới 250 tỷ USD, giảm bớt các yêu cầu báo cáo và hạn chế vốn của họ.
Có một thành phần khác đối với lĩnh vực tài chính ở Hoa Kỳ mà bạn cần biết.
Nó được gọi là Hệ thống Dự trữ Liên bang.
Cục Dự trữ Liên bang, còn được gọi là Fed, là ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ. Nó bao gồm 12 ngân hàng cấp huyện nằm trên khắp đất nước, cùng chịu trách nhiệm về chính sách tiền tệ của Hoa Kỳ
Nhiệm vụ của Fed là giám sát sức khỏe của hệ thống tài chính của quốc gia. Nó cố gắng giữ cho nền kinh tế vững mạnh và phát triển bằng cách ban hành các chính sách để duy trì lạm phát thấp và mức việc làm lành mạnh. Nó thực hiện điều này chủ yếu bằng cách điều chỉnh lãi suất và cho các ngân hàng của quốc gia vay tiền.
Fed đặt ra một cái gì đó được gọi là lãi suất quỹ qua đêm, còn được gọi là lãi suất quỹ liên bang. Tỷ giá này quy định chi phí mà các ngân hàng cho các ngân hàng khác vay, cụ thể là ngân hàng trung ương. Fed có thể điều chỉnh tỷ giá theo những cách nhất định, điều này có thể ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.
Ví dụ, khi bắt đầu đại dịch, Fed đã hạ lãi suất quỹ liên bang xuống gần như bằng không phần trăm để kích thích nền kinh tế bằng cái gọi là tiền rẻ dưới hình thức cho vay lãi suất thấp. Fed đã giữ nguyên lãi suất ở đó và đã do dự trong việc tăng nó, vì nền kinh tế vẫn đang phục hồi. Nhưng dòng tiền đổ vào đó đã đẩy lạm phát lên cao và có thể khiến lạm phát cao hơn mức bình thường.
Trong khi các ngân hàng thương mại và Cục Dự trữ Liên bang tạo nên lĩnh vực ngân hàng truyền thống, công nghệ mới đang làm rung chuyển ngành ngân hàng. Và các công ty dịch vụ tài chính mới (chẳng hạn như Stash), được gọi là các công ty FinTech, đang phá vỡ thị trường.
Ngày nay, có hàng trăm công ty như vậy đang thay đổi cách chúng ta ngân hàng, chi tiêu, cho vay tiền, chấp nhận thanh toán, cấp vốn cho doanh nghiệp của mình, đăng ký thế chấp, v.v.
Có lẽ lâu đời nhất và nổi tiếng nhất là Paypal, trong những ngày đầu của Internet cho phép mọi người thanh toán mọi thứ trực tuyến một cách an toàn, sử dụng thẻ tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng.
Paypal là một công ty trị giá hàng tỷ đô la. Nó cũng đang phải đối mặt với sự gián đoạn bởi một loạt các công ty khởi nghiệp bao gồm Stripe, Venmo, Dwolla và Square.
Nói tóm lại, ngành dịch vụ tài chính đang tiến xa hơn việc giao séc viết tay cho nhân viên giao dịch ngân hàng địa phương của bạn. Ngân hàng đang trở nên toàn cầu và di động, mang đến cho nhiều người hơn khả năng tiếp cận tiền của họ từ mọi nơi trên thế giới.
Tiền điện tử, một loại tài sản kỹ thuật số không dựa vào tiền tệ vật chất, cũng đang thay đổi lĩnh vực dịch vụ tài chính. Tiền điện tử sử dụng một cái gì đó được gọi là blockchain, hoặc sổ cái phân tán, phần mềm. Điều đó có nghĩa là mã tạo ra một bản ghi được mã hóa về giá trị của mỗi đồng tiền ảo và các giao dịch mà nó tham gia, phân phối bản ghi đó qua nhiều mạng trên Internet. Sổ cái phân tán khác với cách ngân hàng theo dõi số đô la của bạn, trong một cơ sở dữ liệu tập trung mà chỉ có nó kiểm soát, các chuyên gia tiền điện tử cho biết. Kể từ khi được giới thiệu vào năm 2009, hơn 2.000 loại tiền điện tử đã xuất hiện, bao gồm Bitcoin, Ethereum, Stellar và Binance Coin.
Tiền điện tử cũng đã mở ra cánh cửa cho một thứ gọi là tài chính phi tập trung, hay DeFi. DeFi là một nền kinh tế hoàn toàn trực tuyến và dựa trên tiền điện tử, điển hình là Ethereum. Các doanh nghiệp trong ngành DeFi, thường được gọi là ứng dụng DeFi hoặc dapp, hoạt động bằng cách sử dụng người trung gian:các ngân hàng truyền thống. Thay vì yêu cầu các ngân hàng sử dụng nhiều bước, DeFi sử dụng công nghệ đằng sau tiền điện tử để thực hiện các chuyển đổi tài chính một cách an toàn và tự động, chẳng hạn như các khoản vay, giao dịch ngang hàng, v.v.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là tiền điện tử không được công nhận là tiền tệ chính thức và nó có xu hướng biến động mạnh. Vì vậy, bạn nên ghi nhớ điều đó nếu bạn quan tâm đến tiền điện tử hoặc tham gia vào DeFi.
Ngân hàng không chỉ là nơi giữ và chuyển tiền của bạn. Họ là doanh nghiệp và bạn có thể đầu tư vào họ. Bạn có thể đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ của các dịch vụ tài chính. Stash cũng cung cấp các quỹ giao dịch trao đổi (ETF) trong lĩnh vực này.
Nếu bạn quyết định đầu tư vào các dịch vụ tài chính, bạn nên biết rằng các khoản đầu tư vào lĩnh vực này có xu hướng theo chu kỳ, nghĩa là chúng phản ứng với những thay đổi của nền kinh tế. Khi nền kinh tế hoạt động tốt, các dịch vụ tài chính cũng có xu hướng hoạt động tốt và ngược lại.
Làm theo Stash Way có thể giúp bảo vệ bạn khỏi sự biến động của thị trường. Bạn có thể thực hiện theo Stash Way bằng cách đầu tư thường xuyên vào một danh mục đầu tư đa dạng bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và ETF trên nhiều lĩnh vực khác nhau.