“Mong đợi điều bất ngờ” là một câu nói đã có từ rất lâu. Đó là lời khuyên khôn ngoan khi bạn đang đánh giá số tiền bạn đã dành ra cho thời điểm có điều gì đó xảy ra mà bạn không nghĩ là sắp tới. Điều này có thể gây bất tiện, chẳng hạn như phanh trên ô tô của bạn cần được thay thế hoặc điều gì đó nghiêm trọng hơn như mất việc làm của bạn.
Trong cả hai trường hợp, bạn sẽ cần lấy sổ séc của mình để thanh toán cho những điều không lường trước được. Số tiền đó sẽ phải đến từ một nơi nào đó.
Có hai nguồn rất có thể để bạn nhúng tay vào khi cần tiền để chi trả cho các chi phí bất thường:
Bạn có thể đang vò đầu bứt tai khi nghĩ rằng chúng giống nhau. Tuy nhiên, hầu hết các chuyên gia tài chính sẽ nói với bạn rằng họ không phải vậy. Hãy xem xét cả hai, xem mục đích của chúng là gì và kiểm tra số tiền bạn nên có trong mỗi loại tài khoản.
Người đặt ra cụm từ “Mưa chỉ là hoa giấy từ trên trời rơi xuống” đã không viết nó khi họ có 250 đô la trong tài khoản séc và có một hóa đơn bất ngờ trị giá 500 đô la đến hạn.
Quỹ ngày mưa nhằm mục đích chi trả cho những chi phí nhỏ hơn, bất ngờ phát sinh trong quá trình sinh hoạt hàng ngày. Ngân sách hàng tháng của bạn cho phép chi trả cho những thứ như tạp hóa và tiện ích, nhưng không bao gồm các mục hàng cho các hóa đơn thú y lớn hoặc chi phí sửa chữa ô tô. Tiền cho những chi phí như thế này phải đến từ đâu đó.
Quỹ ngày mưa là hoàn hảo cho các tình huống như thế này. Đó là một quỹ không nhằm mục đích trả tiền thế chấp của bạn trong sáu tháng; đó là khoản tiết kiệm mà bạn đã dành ra một cách rõ ràng cho những khoản chi nhỏ hơn, bất ngờ mà bạn không dự trù.
Tại sao bạn không thể sử dụng tài khoản tiết kiệm thông thường của mình để thanh toán cho những chi phí này? Có thể bạn có thể, nhưng theo một cuộc thăm dò do Statista thực hiện vào tháng 12 năm 2019, gần 70 phần trăm người Mỹ có ít hơn 1.000 đô la tiết kiệm, với 45 phần trăm không có gì để tiết kiệm.
Bạn không cần phải lo lắng nếu bạn là một phần của những thống kê này, nhưng bạn cần phải bắt đầu lưu ngay lập tức. Bao nhiêu? Còn bây giờ, càng nhiều càng tốt. Bạn sẽ muốn ngồi xuống và thực hiện một phân tích ngân sách hoàn chỉnh, đưa thu nhập và tất cả các khoản chi tiêu của bạn ra giấy. Sau đó, bạn sẽ muốn xem mình có thể cắt giảm những khoản chi phí nào để cân đối ngân sách của mình với một khoản còn lại để tiết kiệm - không đơn giản chút nào.
Bạn có thể sẽ phải cắt giảm một số chi tiêu để dành tiền cho quỹ ngày mưa của mình. Sau khi xem xét, bạn có thể thấy rằng bạn có thể cắt giảm việc ăn tối, đặt hàng hoặc giảm số lượng các dịch vụ phát trực tuyến mà bạn xem mỗi tháng. Điều này có thể giải phóng $ 50 mỗi tháng; nó có thể giải phóng 250 đô la. Dù số tiền là bao nhiêu thì đó cũng là một sự khởi đầu.
Lý tưởng nhất là bạn nên tích lũy ít nhất ba tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ của mình. Nếu số tiền đó là 7.500 đô la và bạn có thể dành 200 đô la mỗi tháng cho quỹ ngày mưa của mình, bạn sẽ có những gì mình cần trong khoảng ba năm. Điều đó nghe có vẻ là một nhiệm vụ khó khăn, nhưng nếu bạn biết mình cần số tiền đó trong ba năm để phẫu thuật cứu sống, bạn sẽ tìm ra cách để có được nó.
Quỹ ngày mưa phải ở một tài khoản riêng, không gộp chung với tài khoản séc thông thường của bạn. Bạn muốn nó có thể dễ dàng lấy được, nhưng không được trộn lẫn với các khoản tiền khác khiến bạn dễ dàng chi tiêu theo ý thích. Tài khoản séc chuyên dụng hoặc quỹ thị trường tiền tệ là những phương tiện tiết kiệm hoàn hảo cho những quỹ này.
Nếu quỹ dành cho ngày mưa nhằm chi trả cho những bất tiện nhỏ trong cuộc sống, ví dụ như con vật cưng bị ốm hoặc sự cố thiết bị lớn, thì quỹ khẩn cấp dành cho những trận đại hồng thủy bất ngờ, chẳng hạn như bạn mất việc và cần tiền để trả thế chấp.
Theo công ty tuyển dụng Jobvite, trong trường hợp mất việc làm, trung bình sẽ chỉ mất hơn sáu tuần để tìm được việc làm mới. Trong thời đại COVID hiện tại và tỷ lệ thất nghiệp trên 8%, có thể mất nhiều thời gian hơn đáng kể so với thời kỳ trước COVID, tỷ lệ thất nghiệp dao động ở mức khoảng 3%.
Nếu số tiền tiết kiệm cho một ngày mưa phải bằng mức chi phí sinh hoạt của ba tháng, thì đó là lý do mà một quỹ khác dành cho những hoàn cảnh thảm khốc hơn nên được tài trợ tốt hơn. Và đó là trường hợp.
Nhiều nhà hoạch định tài chính ủng hộ việc có nhiều nhất là sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp của bạn - thậm chí nhiều hơn nếu bạn là doanh nghiệp tự do hoặc một gia đình có thu nhập duy nhất. Đây có vẻ là nhiệm vụ của các anh em, nhưng nó có thể được thực hiện.
Cũng giống như việc xác định số tiền cần có trong quỹ ngày mưa của bạn, cũng nên tiến hành phân tích kỹ lưỡng cho quỹ khẩn cấp. Các khoản tiền gửi có hệ thống nên được chuyển thành một tài khoản riêng dành cho quỹ khẩn cấp. Đây có thể là tài khoản séc hoặc thị trường tiền tệ, hoặc là tài khoản liên quan đến lãi suất cao hơn, chẳng hạn như quỹ trái phiếu. Nên tránh sử dụng quỹ cổ phiếu vì rủi ro mất vốn.
Trong những giai đoạn tích lũy này của cuộc đời tài chính của bạn, những điều bất ngờ có thể xuất hiện một cách bất tiện. Sẽ là khôn ngoan nếu bạn chuẩn bị sẵn sàng ngay cả khi bạn không ở mức tiết kiệm lành mạnh.
Ví dụ, bạn có thể muốn mua bảo hiểm vật nuôi trong trường hợp Fido cần phẫu thuật khẩn cấp vì nuốt phải một chiếc tất. Hoặc bạn có thể muốn mua một gói bảo vệ gia đình để hỗ trợ các chi phí bất ngờ liên quan đến ngôi nhà của bạn, chẳng hạn như hệ thống HVAC cần được sửa chữa hoặc thay thế.
Có bảo hiểm thương tật dài hạn là một biện pháp bảo vệ khác trong trường hợp bất hạnh nghiêm trọng. Các chính sách này sẽ cung cấp cho bạn tới 60% thu nhập thay thế nếu bạn bị ốm hoặc bị thương và không thể làm công việc của mình. Bạn sẽ cần khoản thu nhập này để trả chi phí sinh hoạt hàng tháng và có khả năng tiếp tục tăng quỹ ngày mưa hoặc quỹ khẩn cấp của mình.
Đừng thất vọng nếu bạn không ở như mong muốn khi nói đến những khoản tiền này. Bắt đầu từ nơi bạn có thể và làm việc từ đó. Như Ben Franklin đã nói, “Một xu tiết kiệm được là một xu kiếm được.”
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.