“Nếu một người tiêu dùng được vay theo các điều khoản [phí thấu chi] đó, điều đó sẽ tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm trên 17.000 phần trăm.” - Giám đốc Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, Richard Cordray 7/31/14

Có vẻ như phí thấu chi vẫn là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng, cũng như là nguồn phí chính của người tiêu dùng.

Trên thực tế, trong tổng doanh thu tích lũy từ phí liên quan đến việc kiểm tra người tiêu dùng nói chung, hơn một nửa đến từ phí thấu chi. Khi lấy mẫu dữ liệu người đăng ký của chính chúng tôi tại Earnest, chúng tôi thấy rằng khoảng 80% tất cả các khoản phí được tính cho tài khoản séc của người tiêu dùng là do thấu chi và phí thiếu tiền.

Phí thấu chi là gì?

Phí thấu chi - Một khoản phí xảy ra khi ngân hàng cho phép khách hàng của họ "âm" trong tài khoản séc của họ khi họ rút tiền vượt quá số dư của mình, cho dù tại máy ATM hoặc cửa hàng bằng thẻ ghi nợ của họ, hoặc thậm chí tại một giao dịch viên trong chính ngân hàng.

Đối với các ngân hàng tính phí người tiêu dùng thấu chi, hoạt động kinh doanh đang bùng nổ, mang lại hơn 30 tỷ đô la mỗi năm.

Khi so sánh với các khoản vay lãi suất cao trong thời gian ngắn, phí thấu chi có mức lãi suất cao ngất ngưởng, vì số tiền “khoản vay” cần thiết thường khá nhỏ và thường được hoàn trả trong vòng vài ngày. Richard Cordray, Giám đốc CFPB, cũng đã so sánh các khoản phí này với phí lãi suất cho vay:“Kết quả là một số người tiêu dùng về cơ bản đang trả 34 đô la - là phí thấu chi điển hình - để được ngân hàng giao cho họ ít hơn 24 đô la chỉ cho một một vài ngày. Nếu một người tiêu dùng được vay theo những điều khoản đó, thì tỷ lệ đó sẽ tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm trên 17.000 phần trăm. ”

Nhờ có luật năm 2009, các tổ chức tài chính phải được sự đồng ý của chủ tài khoản để tính phí "bảo vệ" này trên các máy ATM và các giao dịch thẻ ghi nợ tại điểm bán hàng. Đây được gọi là “Chọn tham gia”.

Tôi có thể được “chọn tham gia” theo những cách nào?

Có thể bạn đã thấy lựa chọn tham gia được gọi bằng một cái tên khác:“bảo hiểm thấu chi” hoặc “bảo vệ thấu chi”. Đây là ý nghĩa của chúng:

1. Chọn tham gia - bảo vệ thấu chi - Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ một tài khoản được liên kết (thường là tiết kiệm) để thực hiện một giao dịch. Một khoản phí vẫn được áp dụng, nhưng thường sẽ thấp hơn nhiều (khoảng $ 10- $ 12 mỗi trường hợp).
2. Chọn tham gia - phạm vi thấu chi - Ngân hàng có thể chọn xử lý các giao dịch không đủ tiền, nhưng tính phí thấu chi để thuận tiện, có nghĩa là thẻ ghi nợ của bạn sẽ không bị từ chối tại quầy đăng ký, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với một khoản tiền phạt rất nặng.

“Bảo hiểm thấu chi” bảo vệ bạn khỏi việc thẻ của bạn bị từ chối - nó KHÔNG bảo vệ bạn khỏi bị ảnh hưởng bởi khoản phí thấu chi. Với bảo hiểm thấu chi, bạn có thể dễ dàng nhận ra mình đang thanh toán cho một “latte 40 đô la” nếu số dư của bạn ở mức vài đô la trước khi mua hàng.

Tôi có nên chọn không tham gia - và nó có tốt hơn không?

Tin tốt là bạn không phải ngồi và để phí thấu chi tích lũy - bạn có thể “chọn không tham gia”. Khi bạn chọn không tham gia, các giao dịch mua ghi nợ dẫn đến số dư âm chỉ bị từ chối tại điểm bán hàng, nghĩa là không tính phí, nhưng cũng không cần mua hàng. Hãy nhớ rằng séc bị trả lại và thanh toán tự động định kỳ vẫn có thể gây ra một khoản phí. Nếu bạn có số dư tài khoản tiết kiệm cao và ngân hàng của bạn không tính phí bảo vệ thấu chi, thì bạn nên gắn bó với điều đó là hợp lý. Đối với những người có số tiền tiết kiệm thấp hoặc những người sử dụng ngân hàng có chính sách thấu chi không đáng có, có lẽ nên chọn không tham gia.

Mỗi ngân hàng đều khác nhau và không phải tất cả các chính sách thấu chi đều được tạo ra như nhau. Việc bảo vệ thấu chi có xứng đáng hay không phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng của bạn, cùng với số tiền tiết kiệm có thể được chuyển với giá rẻ để trang trải thấu chi. Vào tháng 3 năm 2015, các ngân hàng có tài sản trên 1 tỷ đô la sẽ phải bắt đầu tiết lộ mức thu nhập phí mà họ nhận được từ phí thấu chi, vì vậy trong tương lai, người tiêu dùng có thể hy vọng mua sắm và hiểu ngân hàng nào thực sự là người thu phí.

Chính sách thấu chi của ngân hàng của tôi là gì và làm cách nào để chọn không tham gia?

Xem xét rằng các khoản phí này chủ yếu là "tự nguyện" - có nghĩa là khách hàng đã thực sự "chọn" trả các khoản phí này - người tiêu dùng nên biết rằng họ có thể tắt tính năng này nếu họ không hài lòng với nó. Dưới đây, chúng tôi đã liệt kê trang thông tin thấu chi của một số ngân hàng lớn nhất. Nhấp qua để chọn không tham gia, nếu có. Biết các quyền của bạn bằng cách truy cập các chính sách của Cục Dự trữ Liên bang trên trang phí thấu chi. Đọc kỹ chính sách ngân hàng của bạn và lưu ý rằng nếu bạn đang cần nguồn vốn ngắn hạn, thì có nhiều lựa chọn tốt hơn là "khoản vay" 17.000% APR.

Ngân hàng Hoa Kỳ

Trang mạng. Gọi 1-800-432-1000.

PNC

Trang mạng. Gọi 1-877-588-3605

Đuổi theo

Gọi 1-800-935-9935 để nói chuyện với đại diện dịch vụ khách hàng.

Citi

Trang mạng. Gọi 1-877-362-9100

Viết hoa một

Trang mạng. Gọi để chọn không tham gia theo số 1-800-655-2265.

HSBC

Trang mạng. Gọi 800-975-4722 để được trợ giúp.

Ngân hàng TD

Gọi 888-751-9000 để được trợ giúp.

BB&T

Có thể thay đổi trực tuyến tại đây.

Ngân hàng ủy thác

Trang mạng. Gọi 800-485-7279 để được trợ giúp.

Tài chính khu vực

Trang mạng. Gọi 1-800-947-2265 để được trợ giúp.

Ngân hàng thứ ba

Trang mạng. Hãy gọi:1-800-972-3030 để được trợ giúp.

Hải quân Liên bang CU

Trang mạng. Gọi 1-888-842-6328 để chọn không tham gia hoặc xác nhận rằng bạn đã chọn không tham gia.

Ally Financial

Gọi 1-877-247-2559 để được trợ giúp.

USAA

Gọi 800-531-USAA (8722) để được trợ giúp.

Wells Fargo

Trang mạng. Gọi 1-800-869-3557 để được trợ giúp.