Khi bạn không có đủ tiền trong tài khoản tài chính của mình để chi trả cho một giao dịch nhưng tổ chức của bạn vẫn tôn trọng nó, bạn được cho là có thấu chi. Thấu chi cho phép bạn tiếp tục sử dụng tiền trong tài khoản của mình ngay cả khi tài khoản có số dư âm, nhưng bạn bắt buộc phải thay thế tiền và thường phải trả phí.
Hãy xem cách hoạt động của thấu chi và các cách khác nhau của bạn ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng có thể tính phí bạn khi số dư của bạn giảm xuống dưới 0.
Thấu chi xảy ra khi giao dịch vượt quá số dư khả dụng của bạn và ngân hàng của bạn hoặc công đoàn tín dụng đài thọ chi phí. Với một khoản thấu chi, tổ chức tài chính vẫn mong đợi bạn kiếm được tốt số tiền mà tổ chức tài chính đó trả cho bạn. Trên hết, bạn thường bị tính phí liên quan đến thấu chi, khiến giao dịch thậm chí còn đắt hơn.
Thấu chi có thể được kích hoạt bởi bất kỳ hành động nào dẫn đến tài khoản âm thăng bằng. Điều này có thể bao gồm:
Khi bạn mua hàng khiến số dư tài khoản của bạn dưới 0, các ngân hàng quyết định từ chối giao dịch mua hay thanh toán cho bạn, rút tiền tài khoản của bạn.
Thông thường, ngân hàng hoặc liên minh tín dụng sẽ tính thấu chi trên số dư khả dụng của bạn — số tiền trong tài khoản mà bạn có thể chi tiêu, rút hoặc trang trải các giao dịch. Đôi khi, số dư được liệt kê của bạn khác với số dư khả dụng của bạn, vì vậy hãy nhớ kiểm tra số dư khả dụng của bạn và xác minh số tiền mà ngân hàng thực sự tin rằng bạn có thể chi tiêu. Ngoài ra, hãy biết rằng các ngân hàng có thể yêu cầu giao dịch theo nhiều cách khác nhau, làm giảm số dư khả dụng của bạn. Ví dụ:một khoản ghi nợ có thể được thực hiện trước khi áp dụng tín dụng, điều này có thể dẫn đến thấu chi, ngay cả khi bạn nghĩ rằng mình có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng của mình.
Tùy thuộc vào ngân hàng, các khoản thấu chi sẽ được xử lý theo nhiều cách khác nhau. Không có một cách nào để xử lý thấu chi. Ngoài ra, có các khoản phí khác nhau liên quan đến từng loại giao dịch và hành động thấu chi.
Bảo vệ thấu chi là thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng của bạn để chi trả các khoản thấu chi trên một tài khoản séc, thường bao gồm một khoản phí. Nếu bạn chọn biện pháp bảo vệ thấu chi khi thiết lập tài khoản với ngân hàng của mình, bạn thường được cung cấp một số tùy chọn khác nhau:
Ngân hàng của bạn có thể sử dụng các điều khoản khác nhau khi đề cập đến các loại lựa chọn thấu chi, vì vậy điều quan trọng là phải đọc kỹ từng mô tả. Ngoài ra, bạn có thể từ chối bảo vệ thấu chi và tiết kiệm tiền cho phí thấu chi. Tuy nhiên, nếu một khoản thanh toán bị trả lại do không đủ tiền, bạn vẫn có thể phải chịu một khoản phí trả lại.
Phí thay đổi tùy theo ngân hàng hoặc liên minh tín dụng. Tuy nhiên, chi phí trung bình của phí thấu chi là $ 35 cho mỗi sự cố, theo Pew Center on the States. Ngoài ra, ngay cả khi bạn có biện pháp bảo vệ thấu chi liên quan đến chuyển khoản tự động, bạn vẫn có thể phải chịu một khoản phí. Pew báo cáo rằng người ta thường thấy một khoản phí khoảng 10 đô la cho những lần chuyển tiền này, mặc dù không phải ngân hàng nào cũng tính phí này.
Cũng cần chú ý vì một số ngân hàng và tổ chức tín dụng phân loại bảo vệ thấu chi như một hạn mức tín dụng. Nếu đúng như vậy, bạn có thể phải trả lãi cho số tiền thấu chi cho đến khi bạn thanh toán số tiền mà tổ chức tài chính của bạn ứng trước cho bạn.