Việc hoàn trả các khoản vay dành cho sinh viên có thể đáng sợ — nhưng có nhiều cách để giúp chúng dễ quản lý hơn.

Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn là một cách để giảm bớt gánh nặng — khi tái cấp vốn, bạn thường nhận được lãi suất thấp hơn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Tái cấp vốn là một lựa chọn tuyệt vời cho sinh viên tốt nghiệp có thu nhập ổn định; cha mẹ có khoản vay PLUS cũng có thể tái cấp vốn.

Kiểm tra máy tính khoản vay sinh viên của chúng tôi để so sánh tỷ lệ của bạn.

Tuy nhiên, nếu bạn đang gặp khó khăn vì khoản thanh toán khoản vay sinh viên liên bang của bạn chiếm một tỷ lệ lớn trong thu nhập của bạn — và việc tái cấp vốn không cho bạn — một trong những kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của chính phủ có thể phù hợp hơn.

Chính phủ liên bang đưa ra ít nhất bốn kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, và hầu hết các khoản vay đều đủ điều kiện cho ít nhất một trong những kế hoạch này. Các kế hoạch này bao gồm:

• Kế hoạch ICR - Kế hoạch Trả nợ Dự phòng theo Thu nhập
• Kế hoạch IBR - Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập
• Gói PAYE - Thanh toán khi bạn kiếm được Gói trả nợ
• Gói REPAYE - Khoản thanh toán được sửa đổi khi bạn kiếm được Gói

Những kế hoạch này đã được thiết kế đặc biệt để giúp bạn quản lý khoản nợ vay sinh viên của mình dễ dàng hơn, nhưng chúng không dành cho tất cả mọi người. Một số yêu cầu bạn chứng minh khó khăn tài chính và một số khác nhằm vào một số loại khoản vay nhất định; tính đủ điều kiện cho một số kế hoạch cũng có thể thay đổi nếu bạn kết hôn.

Hãy xem xét kỹ hơn từng kế hoạch trả nợ này để xem ai đủ điều kiện, những lợi ích bạn có thể nhận được từ mỗi kế hoạch, thời gian bạn có thể dự kiến ​​trả lại và những nhược điểm tiềm ẩn đối với mỗi kế hoạch.

Bạn có thể biết thêm chi tiết tại trang web Viện trợ sinh viên liên bang.

Ai Đủ Điều kiện?

Kế hoạch Trả nợ Dự phòng Thu nhập (ICR)

Bất kỳ ai có các khoản vay sinh viên đủ điều kiện của liên bang đều có thể đủ điều kiện tham gia chương trình ICR. Trên thực tế, nếu bạn là phụ huynh có khoản vay CỘNG thì bạn thậm chí có thể tận dụng tùy chọn này.

Mặc dù bạn không thể trực tiếp sử dụng kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (thậm chí là kế hoạch ICR) để trả khoản vay PLUS, bạn có thể hợp nhất các khoản vay Federal Plus hoặc các khoản vay Direct PLUS của mình thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp và sử dụng gói ICR để thanh toán khoản vay đó. Các khoản vay PLUS không đủ điều kiện cho bất kỳ hình thức trả nợ liên bang nào khác.

Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập (IBR) và Thanh toán khi bạn kiếm được Kế hoạch trả nợ (PAYE)

Nếu khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn lên đến nhiều hơn nữa so với thu nhập tùy ý của bạn, thì bạn sẽ có khả năng đủ điều kiện cho gói IBR hoặc PAYE. Trong cả hai trường hợp, nếu gói IBR hoặc PAYE ít hơn số tiền bạn phải trả mỗi tháng cho gói trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, thì bạn sẽ đủ điều kiện cho một trong những gói này, miễn là khoản vay của bạn có nguồn gốc từ trước hoặc sau Ngày 1 tháng 10 năm 2007 và bạn đã nhận được ít nhất một khoản giải ngân kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2011.

Khoản thanh toán được sửa đổi khi bạn kiếm được gói (REPAYE)

Bất kỳ người vay nào (ngoại trừ cha mẹ có khoản vay CỘNG) đều có thể đủ điều kiện cho gói TRẢ LẠI.

Ưu điểm của Kế hoạch Trả nợ Liên bang

Nói chung, lợi ích lớn nhất của việc chọn bất kỳ kế hoạch trả nợ nào là khoản thanh toán khoản vay hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập của bạn, thay vì dựa trên tổng số tiền gốc và lãi của khoản vay.

Với gói REPAYE hoặc PAYE, bạn thường sẽ trả 10% thu nhập tùy ý mỗi tháng cho các khoản vay sinh viên của mình. Đối với KHOẢN TRẢ LẠI, số tiền này sẽ không bao giờ vượt quá số tiền bạn sẽ trả theo kế hoạch hoàn trả 10 năm tiêu chuẩn.

Đối với gói IBR, nếu bạn là người đi vay mới (ngày gốc khoản vay của bạn là vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014), các khoản thanh toán của bạn nói chung cũng sẽ là 10% thu nhập tùy ý của bạn. Đối với những người đi vay lớn tuổi, con số này thường là 15% thu nhập.

Nếu bạn chọn gói ICR, bạn sẽ trả 20% thu nhập tùy ý của mình hoặc bạn sẽ trả số tiền mà bạn thường trả cho gói thanh toán cố định 12 năm. Số tiền nào trong số này ít hơn sẽ là khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Thời gian trả nợ sẽ mất bao lâu?

Các kế hoạch trả nợ có độ dài khác nhau. Thông thường, tùy thuộc vào gói của bạn, bạn có thể mong đợi những điều sau:

• Kế hoạch ICR - 25 năm
• Gói IBR - 20 năm nếu bạn bắt đầu vay vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 hoặc 25 năm nếu bạn bắt đầu vay trước ngày này.
• Gói PAYE - 20 năm
• Gói TRẢ LẠI - 20 năm nếu tất cả các khoản vay mà bạn đang trả với gói là dành cho việc học đại học hoặc 25 năm nếu gói của bạn bao gồm các khoản vay cho các chương trình cao học hoặc nghiên cứu chuyên nghiệp.

Nếu bạn đang làm việc trong dịch vụ công, thời hạn có thể được rút ngắn xuống còn 10 năm.

Nhược điểm của Kế hoạch Trả nợ Liên bang

Như bạn có thể thấy, bất kỳ kế hoạch trả nợ liên bang nào mà bạn chọn sẽ kéo dài thời gian hoàn trả khoản vay sinh viên của bạn. Mất nhiều thời gian hơn để trả các khoản vay sinh viên của bạn có thể dẫn đến việc trả lãi nhiều hơn trong thời gian dài.

Ngoài ra, mặc dù bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn mỗi tháng, nhưng bạn vẫn sẽ mắc nợ trong một thời gian dài hơn. Điều này có thể ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn, khả năng đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp để mua nhà và / hoặc ảnh hưởng đến các điều khoản bạn có thể nhận được đối với các khoản vay khác cho đến khi bạn hoàn thành kế hoạch trả nợ của mình.

Một nhược điểm khác là bất kỳ khoản nợ nào được xóa sau khi hết thời hạn của bạn đều có thể phải chịu thuế — khoản nợ đã được xóa đó có thể được IRS coi là thu nhập.

Tái cấp vốn Khoản vay Sinh viên

May mắn thay, đối với những người đi vay muốn trả ít hơn mỗi tháng và / hoặc giảm thời gian họ sẽ trả hết các khoản vay của mình, có một giải pháp thay thế. Nếu bạn có thu nhập đều đặn và bạn biết mình sẽ có thể trả bao nhiêu hàng tháng cho các khoản vay sinh viên của mình, bạn có thể cải thiện lãi suất, giảm các khoản thanh toán hàng tháng và / hoặc rút ngắn thời hạn trả khoản vay của mình.