Trong một nỗ lực nhằm cứu trợ kinh tế trong thời kỳ đại dịch, chính phủ liên bang đã đình chỉ các khoản thanh toán cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang vào năm ngoái, mà không được cộng dồn lãi suất trên số dư khoản vay. Lệnh tạm hoãn đã được gia hạn một vài lần, nhưng hiện tại đại dịch đã lắng xuống và nền kinh tế đang phục hồi, lệnh tạm dừng sẽ hết hạn vào ngày 30 tháng 9. Các nhà cung cấp dịch vụ cho vay dự kiến ​​sẽ bắt đầu thông báo cho người vay vào tháng 8 về ngày các khoản thanh toán của họ sẽ được tiếp tục.

Đã đến lúc tái cấp vốn? Ngoài thông báo từ nhân viên phục vụ khoản vay của bạn, bạn có thể nhận được tờ rơi hoặc e-mail từ những người cho vay tư nhân đề nghị tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn với lãi suất thấp nhất là 2,5%.

Các giao dịch cho vay tư nhân tốt nhất được giới hạn cho những người vay có tín dụng xuất sắc hoặc một người đồng ký kết. Nhưng ngay cả khi bạn đủ điều kiện để tái cấp vốn với tỷ lệ thấp hơn, bạn có thể muốn đợi. Nếu Tổng thống Biden thực hiện cam kết xóa khoản nợ cho sinh viên lên tới 10.000 đô la, nó có thể sẽ bị giới hạn trong các khoản vay liên bang. Và khi bạn tái cấp vốn cho một khoản vay tư nhân, bạn không thể tái cấp vốn cho khoản vay liên bang.

Một lý do khác để chờ đợi:Việc đình chỉ thanh toán khoản vay sinh viên liên bang có thể được gia hạn. Bộ trưởng Giáo dục Miguel Cardona cho biết Bộ Giáo dục đang xem xét gia hạn việc miễn trừ và kịch bản có khả năng nhất là nó sẽ kéo dài đến cuối năm 2021, Mark Kantrowitz, một chuyên gia hỗ trợ tài chính và là tác giả của How to Appeal, cho biết để biết thêm Hỗ trợ tài chính cho trường đại học. Và ngay cả khi việc miễn trừ không được gia hạn, lãi suất cho các khoản vay sinh viên tư nhân có thể sẽ vẫn ở mức thấp cho đến cuối năm 2022, ông nói, điều đó có nghĩa là những người đi vay quan tâm đến việc tái cấp vốn có nhiều thời gian để cân nhắc các lựa chọn của họ.

Nếu bạn vẫn nghĩ rằng nên tái cấp vốn cho một khoản vay tư nhân, hãy đọc bản in rõ ràng về bất kỳ ưu đãi nào mà bạn đang cân nhắc. Một số kế hoạch đưa ra mức lãi suất thấp trong năm đầu tiên và tăng lãi suất sau đó. Nhưng điều quan trọng là bạn không tái cấp vốn trừ khi bạn tự tin rằng mình có thể đủ khả năng thanh toán theo gói mà bạn đang cân nhắc. Các lựa chọn cho khoản vay tư nhân dành cho những người đi vay đang thất nghiệp hoặc gặp khó khăn kinh tế khác thường không linh hoạt như các khoản vay liên bang.

Tuy nhiên, nếu bạn đã có các khoản vay sinh viên tư nhân, không có lý do gì để không xem xét tái cấp vốn cho một khoản vay với lãi suất thấp hơn. Kantrowitz nói, hãy chắc chắn so sánh khoản thanh toán hàng tháng với tổng chi phí khi bạn đang xem xét hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên. Chỉ cần kéo dài thời gian thanh toán sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng bạn có thể trả thêm hàng nghìn đô la tiền lãi vào thời điểm bạn trả hết khoản vay.

Để tránh các đợt tăng lãi suất, hãy tìm một mức lãi suất cố định thấp hơn là một mức lãi suất thay đổi. Và nếu bạn có đủ khả năng, bạn cũng có thể muốn xem xét thời hạn trả nợ ngắn hơn. Mặc dù các khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được tiền lãi và thoát khỏi nợ sớm hơn. Hầu hết các bên cho vay đều đưa ra thời hạn hoàn trả khoản vay là 10, 15 và 20 năm.

Tùy chọn cho các khoản vay liên bang. Nếu ngân sách của bạn không thể xử lý các khoản thanh toán cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để giảm chúng bằng cách đăng ký gói trả nợ theo thu nhập (IDR). Có một số gói IDR có sẵn thông qua Bộ Giáo dục, nhưng tất cả đều dựa trên các khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập của bạn. Nếu bạn đã đăng ký một kế hoạch dựa trên thu nhập và thu nhập của bạn đã giảm đáng kể, bạn cũng có thể yêu cầu người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn xác nhận lại thu nhập của bạn và tính toán lại khoản thanh toán, có thể giảm xuống mức 0 đô la. Bạn có thể đăng ký gói IDR tại https://StudentAid.gov/app/ibrInstructions.action và chọn gói mà bạn đủ điều kiện để cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất. Về lâu dài, bạn có thể phải trả nhiều tiền lãi hơn vì bạn đang kéo dài thời gian trả nợ, nhưng sau 20 năm thanh toán, bạn có thể đủ điều kiện để được xóa số dư.

Nếu bạn hoàn toàn không đủ khả năng thanh toán, bạn có thể đủ điều kiện để được hoãn hoặc từ bỏ. Có hai loại trì hoãn:trì hoãn kinh tế khó khăn và trì hoãn thất nghiệp. Bạn phải không có việc làm để đủ điều kiện hoãn thất nghiệp, nhưng bạn có thể đủ điều kiện cho tình trạng khó khăn về kinh tế nếu bạn đang nhận trợ cấp công liên bang hoặc tiểu bang, bạn là tình nguyện viên của Tổ chức Hòa bình, bạn đang làm việc toàn thời gian nhưng kiếm được ít hơn hoặc bằng mức lương tối thiểu của liên bang, hoặc bạn có thu nhập nhỏ hơn hoặc bằng 150% chuẩn nghèo đối với quy mô gia đình và tiểu bang của bạn (khoảng $ 26,000 cho một hộ gia đình hai người).

Cả hai tùy chọn này, cũng như Nhẫn nói chung, đều có sẵn trong tối đa ba năm và bạn có thể sử dụng kết hợp giữa hoãn và cấm trong tối đa chín năm. Tiền lãi có thể tiếp tục tích lũy trong khi các khoản thanh toán bị đình chỉ, tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có. Ví dụ, một khoản vay được trợ cấp hoặc Perkins sẽ không tích lũy lãi suất trong thời gian tạm dừng hoặc hoãn lại. Đối với các khoản vay khác, tiền lãi phát sinh trong khi các khoản thanh toán bị đình chỉ có thể sẽ được cộng vào số dư khoản vay khi kết thúc thời gian hoãn hoặc hoãn.

Chuẩn bị thanh toán. Sau khi bạn quyết định con đường phía trước của mình, hãy tính toán khoản thanh toán của bạn. Đối với các khoản vay liên bang, bạn có thể sử dụng công cụ mô phỏng khoản vay tại https://StudentAid.gov/loan-simulator. Nếu bạn chưa kiểm tra, hãy đảm bảo rằng nhân viên phục vụ khoản vay của bạn có thông tin liên hệ hiện tại của bạn. Nếu bạn đã đăng ký thanh toán tự động, bạn có thể được yêu cầu xác nhận rằng thông tin tài khoản ngân hàng của bạn không thay đổi.

Một bước khác cần xem xét trước khi kết thúc việc tạm ngưng thanh toán liên bang là liệu có yêu cầu hoàn lại tiền cho các khoản thanh toán được thực hiện sau ngày 13 tháng 3 năm 2020. Bất kỳ khoản thanh toán nào bạn đã thực hiện trong thời gian tạm ngưng thanh toán đều có thể được hoàn lại, điều này rất hữu ích nếu bạn cần tiền hoặc nghĩ rằng bạn sẽ trong tương lai. Liên hệ với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn trước ngày 30 tháng 9. Các trung tâm cuộc gọi có thể bận, vì vậy, bạn có thể nhận được kết quả tốt hơn bằng cách sử dụng các biểu mẫu liên hệ trực tuyến của người cho vay.

Cuối cùng, hãy đề phòng gian lận. Bộ Giáo dục cho biết những người vay tiền cho sinh viên đã nhận được điện thoại, e-mail, thư và tin nhắn cảnh báo rằng chương trình tạm ngưng sẽ sớm kết thúc và đề nghị xóa nợ. Thông thường, các công ty cung cấp các loại dịch vụ này không cung cấp bất kỳ khoản cứu trợ nào và một số là kẻ gian đang tìm cách lợi dụng những người vay dễ bị tổn thương.