Nếu bạn đang trả hết các khoản vay cho sinh viên, tiết kiệm cho các mục tiêu lớn (nhà, xe hơi, đám cưới) và tiết kiệm cho hưu trí cùng một lúc, có thể khó tưởng tượng việc thư giãn về tiền bạc hoặc giảm bớt trở thành một thói quen giúp phục vụ tất cả ba trong số những bậc thầy này. Nhưng khi nói đến việc xây dựng một tương lai tài chính an toàn, thì thái độ chỉ là một nửa trận chiến. Nghiên cứu chứng minh rằng thành công về tài chính đòi hỏi một cách tiếp cận được đo lường — một chút lạc quan và một chút đầu tư chiến lược.
Các nhà đầu tư giỏi biết rằng việc kiểm soát (hoặc ít nhất là không tuân theo một cách mù quáng) bản chất con người là yếu tố cần thiết để xây dựng tổ trứng. Nhưng bạn cần phải cân bằng giữa việc tiêu tiền để thỏa mãn tức thì và đưa ra các quyết định đầu tư dựa trên nỗi sợ hãi hoặc dẫn đến một cuộc sống khốn khổ với đồng xu. Dưới đây là cách bạn có thể quan tâm đến các vấn đề tài chính.
Tài sản tài chính duy nhất mà bạn có khi còn trẻ là:“Vốn con người” hoặc khả năng làm việc lâu dài của bạn. Chắc chắn, bạn đã nghe nói rằng tốt nhất là “làm việc thông minh hơn chứ không phải chăm chỉ hơn”. Nhưng khi bạn còn trẻ, bạn có khả năng tự nhiên để “làm việc lâu hơn” so với các nhà đầu tư lớn tuổi. Điều đó có nghĩa là nếu bạn theo đuổi ngay cả những cơ hội gia tăng nhất để tăng thu nhập trong lĩnh vực của mình (hoặc thông qua một vài sự hối hả bên cạnh — như có bạn cùng phòng hoặc làm việc tự do), những tiến bộ nhỏ và sớm có thể giúp bạn đạt được thành công về tài chính nếu bạn bắt đầu tiết kiệm.
Nếu bạn đang ở trong thế giới doanh nghiệp, hãy nhớ rằng thái độ hoài nghi và hoài nghi có thể làm xói mòn tiềm năng kiếm tiền của bạn, vì Debbie Downers và Eeyores thường không được coi là những người được thăng chức hay những người chơi dễ chịu nhất trong đội. Thật vậy, những người hoài nghi thường kiếm được ít tiền hơn so với những người theo chủ nghĩa chipper, những người xây dựng vốn xã hội mạnh mẽ và mạng lưới có thể hỗ trợ họ trong suốt sự nghiệp của họ.
Vì vậy, làm thế nào bạn sẽ xây dựng một số tự tin tài chính? Trước tiên, hãy lập ngân sách, theo dõi số tiền của bạn thường xuyên để biết nó sẽ đi đến đâu và khi bạn đã nắm rõ, hãy bắt đầu thiết lập một số mục tiêu tài chính. Mục tiêu của việc này là cung cấp cho bạn cái được gọi là “hiệu quả bản thân”, một thuật ngữ tâm lý để bạn tự tin vào khả năng xử lý các tình huống khó khăn. Một phần của hiệu quả bản thân là bên trong, và một phần là bên ngoài. Ví dụ:nếu bạn muốn giảm cân và bạn tập trung lại cuộc sống xã hội của mình xung quanh các hoạt động thể chất và thực phẩm lành mạnh hơn và bắt đầu đi nói chuyện về dinh dưỡng, bạn đang đặt mình vào những bối cảnh hỗ trợ mục tiêu của mình — đi bộ và đi bộ đường dài, giáo dục có cùng chí hướng với sức khỏe dân gian, v.v. Nhấm nháp ly cà phê đen một mình tại cửa hàng bánh rán và chiếc xe tang? Không hữu ích lắm.
Liên quan đến thiết lập mục tiêu, hãy xem xét từ viết tắt “SMART” là viết tắt của Cụ thể, Có thể đo lường, Có thể đạt được, Có liên quan và Giới hạn thời gian. Khái niệm “THÔNG MINH” được ghi nhận cho các ý tưởng được Peter Drucker, nhà tư vấn quản lý tán thành và xuất hiện trong các cuộc trò chuyện về mọi thứ, từ lập kế hoạch chiến lược chuyên nghiệp đến kế hoạch sức khỏe và thể dục. Phương pháp SMART cho phép bạn tạo một thử nghiệm được kiểm soát với khả năng thành công cao và giúp bạn tạo ra một khuôn khổ thực tế để đạt được mục tiêu của mình. Khi bạn thấy mình thành công với một mục tiêu tài chính, bạn sẽ cảm thấy được trao quyền để thiết lập mục tiêu khác, mục tiêu khác và mục tiêu khác.
Ví dụ về một mục tiêu thực tế là gì? Hãy xem xét một mục tiêu cụ thể (thanh toán số dư thẻ tín dụng $ 2000 hoặc khoản vay sinh viên của bạn) có thể đo lường được (bạn có thể theo dõi sự suy giảm số dư), có thể đạt được (bạn có thể đủ khả năng trả thêm $ 150 một tháng so với khoản thanh toán tối thiểu và có khoản tài trợ này không phụ thuộc vào, chẳng hạn như hoa hồng đạt được hoặc bỏ lỡ tại nơi làm việc hoặc một nhóm khách hàng Airbnb không thể đoán trước), có liên quan (bạn sẽ loại bỏ khoản nợ) và bị ràng buộc về thời gian (bạn có một khung thời gian mà bạn dự định đạt được mục tiêu —Say, 10-12 tháng.) Khi bạn đã thấy mình đạt được mục tiêu này, bạn có thể đặt mục tiêu khác — hoặc mục tiêu lớn hơn, miễn là bạn cân nhắc các bước thực tế để đạt được mục tiêu đó.
Khi bạn đã thấy mình đạt được mục tiêu này, bạn có thể đặt mục tiêu khác — hoặc mục tiêu lớn hơn, miễn là bạn cân nhắc các bước thực tế để đạt được mục tiêu đó.
Đọc thêm:Cách trả nợ
Giả sử bạn đã có ngân sách (và nếu không có, bạn có thể sử dụng các công cụ như Mint.com hoặc tạo ngân sách hàng tháng DIY bằng cách sử dụng bảng sao kê thẻ tín dụng và ngân hàng), bạn có thể biết tiền của mình đi đâu — có thể là nợ, sinh viên các khoản vay, hoặc thói quen uống cà phê hoặc đi du lịch. Và điều đó sẽ cho phép bạn biết bạn đang bội chi ở đâu hoặc có thể điều chỉnh cách tiếp cận của mình. Mọi ngân sách nên cho phép chi tiêu (giải trí) tùy ý — ăn uống ngoài trời, trị liệu spa hoặc hòa nhạc rock, quà cưới. Nhưng nếu bạn muốn trở thành một người tiết kiệm, bạn sẽ cần phải cắt bớt một số chất béo khỏi ngân sách.
Hãy nhớ khi bạn xem xét ngân sách của mình rằng có sự phân biệt giữa “chi tiêu ít hơn” và thực sự là “tiết kiệm”. Điều đầu tiên có nghĩa là "cột trừ" của bạn không còn tệ như trước đây, điều sau có nghĩa là "cột cộng" của bạn thực sự đang tăng lên. Nếu bạn đang chi tiêu ít hơn nhưng điều đó không chuyển thành tiết kiệm nhiều hơn, hãy đảm bảo rằng bạn không thay thế một loại chi phí này bằng một loại chi phí khác — trừ khi nó thực sự quan trọng.
Ví dụ:nếu bạn bỏ thói quen uống cà phê 20 đô la mỗi tuần nhưng thay thế tất cả bằng các chuyến đi Uber, bạn sẽ không giải phóng được số tiền có thể tiết kiệm — chỉ cần thay đổi các ưu tiên. Nếu bạn bỏ thói quen uống cà phê 20 đô la mỗi tuần nhưng tiêu tiền để trở thành thành viên được miễn thuế trong một câu lạc bộ kết nối chuyên nghiệp có thể dẫn đến thu nhập mới, thì điều đó càng chính đáng hơn.
Cân nhắc sử dụng phương pháp SMART để tiết kiệm — phân bổ lại một phần tiền mỗi tháng cho các khoản tiết kiệm hoặc đầu tư mà trước đây không đi vào cột cộng của bạn. Có thể thay vì rất nhiều bữa ăn tối ở ngoài ($ 50 / bữa) bạn và bạn bè chơi pot-lucky hoặc picnic ($ 15 / bữa); có thể thay vì đăng ký cáp đầy đủ ($ 50-60), bạn đăng ký Netflix hoặc Hulu (mỗi gói khoảng $ 9 / tháng). Chỉ riêng hai cử chỉ đó sẽ giải phóng khoảng 75 đô la / tháng. Nghe giống như sự khởi đầu của một mục tiêu tiết kiệm, phải không?
Những người tiết kiệm và nhà đầu tư thành công hiểu rằng họ phải có ý thức về quyền tự quyết của cá nhân đối với kết quả của tình huống của họ — hoặc điều mà một số người trong cộng đồng tài chính hành vi gọi là “vùng kiểm soát nội bộ”. Họ hiểu rằng họ có các lựa chọn cũng như trách nhiệm phải học và hiểu những lựa chọn đó, hiểu biết về tài chính là tùy thuộc vào họ và họ có thể thuê các chuyên gia để tư vấn cho họ và giúp hình thành các khoản tiết kiệm và đầu tư của họ. (Tài liệu sơ lược về kiến thức tài chính tốt: Có được cuộc sống tài chính , bởi Beth Kobliner.)
Họ cũng hiểu rằng các quyết định đầu tư của họ thể hiện chi phí cơ hội — tập trung vào đại học (và các khoản nợ liên quan) bây giờ có thể có nghĩa là hoãn việc mua nhà cho đến sau này, hoãn tiết kiệm bây giờ có thể gây áp lực cho việc đầu tư về hưu sau này. Và họ hiểu rằng họ cần những mục tiêu ngắn hạn và dài hạn trong kế hoạch tài chính của họ. Khi bắt đầu đạt được những mục tiêu đó, họ sẽ cần phải thực hiện kỷ luật để không làm mất tác dụng mà họ đã đạt được.
Đọc thêm:Bạn đã sẵn sàng đầu tư. Bây giờ là gì?
Thật vậy, một khi một người mắc nợ trở thành một nhà đầu tư và tiết kiệm, thì cần phải cân bằng tinh thần nhiều hơn để duy trì thói quen tốt. Khi bạn xem các khoản đầu tư của mình trải qua quá trình thăng trầm của nền kinh tế, bạn sẽ dễ dàng muốn rút tiền khỏi thị trường khi mọi thứ có rủi ro và đổ tiền vào thị trường khi giá cho phép bạn mua thấp.
Theo thời gian, điều đó không còn ý nghĩa nữa — hầu hết các cố vấn tài chính đều khuyên bạn nên tiếp tục khóa học cho dù có thế nào đi nữa. Nếu bạn điều chỉnh lại các khoản đầu tư của mình mỗi khi thị trường biến động hoặc suy giảm hoặc một lĩnh vực công nghiệp cụ thể mà bạn đã đầu tư theo xu hướng tăng hoặc giảm, bạn đang tự làm mình thất bại. Tin tốt là có các dịch vụ cố vấn robot mới như Betterment, Ellevest và Wealthfront giúp bạn đầu tư theo mục tiêu của mình và tự động hóa tất cả việc quản lý danh mục đầu tư cho bạn để cảm xúc không chi phối việc bạn đưa ra quyết định.
Nếu nghe có vẻ giống như kỷ luật bạn cần để thoát khỏi nợ nần và trở thành một người tiết kiệm sẽ được yêu cầu để giữ cho bạn bình tĩnh và đen đủi, bạn đã chính xác. Toàn bộ lĩnh vực tài chính hành vi nghiên cứu sự can thiệp của con người vào thành công tài chính của chính họ. SEC gần đây đã xuất bản một báo cáo hành vi của nhà đầu tư trích dẫn nhiều nguyên tắc được thảo luận ở đây là góp phần vào “sai lầm” của các nhà đầu tư - sắp xếp từ niềm tin ma thuật vào một khoản đầu tư “viên đạn bạc” (thường là thái độ báo trước cho việc lừa đảo tài chính) đến mù chữ tài chính (sử dụng các khoản vay ngắn hạn khi có sẵn các lựa chọn tốt hơn, không hiểu cách thức hoạt động của lãi suất, v.v.) để giao dịch trong ngày phản động trong đó phí giao dịch cắt giảm lợi nhuận đầu tư và không có ý nghĩa theo thời gian.
Tin tốt? Bạn có sức mạnh để chịu trách nhiệm về tương lai tài chính của mình — và đưa mái chèo xuống nước từ bất cứ đâu trong cuộc sống.