Nếu bạn đang cố gắng quản lý một số khoản nợ thẻ tín dụng đã mua gần đây, bạn đã đến đúng nơi.
Nợ thẻ tín dụng có thể gây ra tất cả các loại cảm giác không thoải mái nhưng không thể phủ nhận rằng đặt nó trên nhựa thường là lựa chọn thuận tiện nhất — cho dù 'đó' là trường hợp khẩn cấp, kỳ nghỉ, sự kiện đặc biệt hay đơn giản là mùa lễ thường đắt đỏ.
Trong nhiều trường hợp, khoản nợ thẻ tín dụng đáng được tái cấp vốn thành một khoản vay cá nhân. Theo tiếng Anh đơn giản, điều đó có nghĩa là vay một khoản vay lãi suất thấp hơn mà bạn sử dụng để trả hết tất cả thẻ tín dụng của mình cùng một lúc — và thực hiện các khoản thanh toán tiếp theo cho người cho vay thay vì công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn.
Chiến thuật này không có ý nghĩa đối với tất cả mọi người, vì vậy chúng tôi sẽ giúp bạn hiểu khi nào thì tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng là lựa chọn tốt nhất (và khi nào thì không).
Trước khi đi sâu vào việc tái cấp vốn thông qua một khoản vay cá nhân, trước tiên hãy hiểu lý do tại sao ngay cả một khoản nợ thẻ tín dụng nhỏ cũng có thể gây tổn hại đến tài chính dài hạn của bạn. Thẻ tín dụng không chỉ có lãi suất cao mà chúng còn có thể có nhiều loại phí khác nhau — cho dù đó là phí trả chậm hay phí thường niên.
Theo Bankrate, APR trung bình dao động từ 12,56% đến 18,49%, với tỷ lệ thay đổi trung bình là 16,43%, tính đến tháng 2 năm 2017. Nếu tỷ lệ của bạn nằm trong phạm vi này, hãy coi nó là cao khi so sánh với một số tùy chọn cho vay khác có sẵn. .
Phần lớn các thẻ tín dụng được cung cấp ngày nay hoạt động dưới dạng các khoản cho vay có lãi suất thay đổi — nghĩa là, lãi suất bạn phải trả cho bất kỳ số dư tài khoản nào được gắn với lãi suất cơ bản của Cục Dự trữ Liên bang. Điều đó tốt trong môi trường lãi suất thấp, nhưng thẻ tín dụng thường bị tăng lãi suất và những người có nợ thẻ tín dụng có thể sớm phải trả lãi nhiều hơn.
Hãy xem một ví dụ để hiểu rõ hơn về cách những con số này diễn ra như thế nào.
Có lẽ bạn đã kiếm được 5.000 đô la trong thẻ của mình trong những ngày lễ và bạn đã có khoảng trống trong ngân sách của mình cho các khoản thanh toán hàng tháng khoảng 150 đô la. Đối với thẻ tín dụng có APR 18%, sẽ mất gần bốn năm để trả hết khoản nợ đó (giả sử bạn không thêm vào khoản nợ đó) và tiền lãi của bạn sẽ tổng cộng là 1,984 đô la trong thời gian trả nợ.
Tất nhiên, bạn càng trả nhiều tiền mỗi tháng, thì khoản nợ sẽ biến mất nhanh hơn (và càng ít phải trả lãi). Ví dụ, với khoản thanh toán hàng tháng là 500 đô la, khoản nợ của bạn sẽ hết trong 11 tháng và lãi suất sẽ là 458 đô la. (Bạn có thể sử dụng máy tính này để tính xem bạn sẽ mất bao lâu để được xóa nợ bằng thẻ tín dụng hiện tại của mình.)
Việc vay một khoản vay mới có vẻ khó khăn, nhưng trên thực tế, việc sử dụng thẻ tín dụng về cơ bản tương đương với việc vay một loạt các khoản vay lãi suất cao với mỗi lần quẹt thẻ.
Mặc dù khoản vay cá nhân không có ý nghĩa đối với các giao dịch mua hàng ngày, nhưng đây có thể là một lựa chọn tuyệt vời cho một người có trách nhiệm tài chính với một phần nợ thẻ tín dụng đã được sử dụng cho một mục đích cụ thể.
Lấy ví dụ trên một bước xa hơn, giả sử bạn tái cấp vốn cho khoản nợ 5.000 đô la trong thẻ tín dụng bằng cách đi vay cá nhân. Nếu bạn bị ràng buộc với các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, bạn sẽ xem xét kế hoạch trả nợ trong ba năm.
Những người có hồ sơ tín dụng tốt sẽ có thể nhận được một mức lãi suất thấp nhất là 6% cho khoản vay ba năm, điều này sẽ khiến tổng chi phí lãi suất là 463 đô la trong suốt thời gian của khoản vay — hãy nhớ, con số này so với gần 2.000 đô la tiền lãi cho cùng số dư trên thẻ tín dụng. Ngay cả với lãi suất cao nhất của Earnest cho khoản vay ba năm là 12%, tổng tiền lãi sẽ dưới 1.000 đô la (hơn một nửa số tiền bạn nợ công ty phát hành thẻ tín dụng của mình).
Nếu bạn có ngân sách linh hoạt hơn và các khoản thanh toán hàng tháng gần $ 500 là hợp lý đối với tình huống của bạn, bạn sẽ có thể vay một năm. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả khoảng 150 đô la tiền lãi cho phần thấp hơn (nếu bạn được chấp thuận cho mức lãi suất khoảng 5-6%) và gần 300 đô la cho mức lãi suất cao hơn.
Nhưng các khoản vay cá nhân không chỉ mang lại lợi ích về số tiền tiết kiệm được. Với khoản vay cá nhân, lãi suất của bạn được chốt vào thời điểm bạn ký hợp đồng cho vay, vì vậy bạn sẽ biết chính xác số tiền bạn sẽ phải trả trong toàn bộ thời gian của khoản vay. Với thẻ tín dụng, khoản thanh toán của bạn có thể dao động nếu và khi Fed thay đổi lãi suất.
Mặc dù việc tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng từ một sự kiện hoặc giao dịch mua hàng quan trọng có thể có ý nghĩa đối với nhiều người, nhưng chắc chắn có những lúc điều đó không hợp lý, bao gồm:
Nếu bạn không chắc liệu mình có thể cam kết thanh toán hàng tháng đã định hay không. Không giống như thanh toán bằng thẻ tín dụng, có thể được thực hiện với bất kỳ số tiền nào trên mức tối thiểu của bạn, khoản vay cá nhân sẽ khóa lãi suất của bạn bằng cách đưa bạn vào một kế hoạch thanh toán đã định — với cùng một số tiền mỗi tháng.
Nếu bạn có khoản tín dụng thấp, vì điều này có thể khiến bạn khó được chấp thuận cho vay. Ngay cả khi bạn được chấp thuận, tỷ lệ cho người vay có tín dụng kém sẽ cao hơn, có nghĩa là bạn có thể không tiết kiệm được bất kỳ khoản tiền nào.
Nếu bạn đang sử dụng khoản vay cá nhân để bạn có thể tiếp tục thêm các giao dịch mua bổ sung vào thẻ tín dụng của mình. Hãy coi khoản vay cá nhân là một cách giảm lãi suất một lần cho một khoản tiền lớn mà bạn định trả.
Nếu bạn dự định sớm trả hết nợ thẻ tín dụng của mình và trả một lần trong tương lai gần —Có lẽ bạn đang đợi tiền thưởng hoặc tiền hoàn thuế chẳng hạn. Trong trường hợp này, có lẽ không đáng để bạn phải trải qua quá trình đăng ký, phê duyệt và ký kết để nhận một khoản vay mà bạn sẽ sớm trả hết.
Chắc chắn rằng việc thanh toán nợ thẻ tín dụng bằng một khoản vay cá nhân không phải dành cho mọi trường hợp. Nhưng đối với những người đi vay có trách nhiệm về tài chính khi trả bớt nợ khi mua hàng một lần, khoản vay có thể có ý nghĩa hơn nhiều - cả về mặt tài chính và sự an tâm mà một kế hoạch thanh toán có khóa có thể mang lại.