Danh sách mong muốn của Alaina Leary về một căn hộ mới không dài lắm. Cô ấy muốn ở trong khoảng cách đi bộ đến các tuyến xe lửa của Boston và cô ấy muốn tiền thuê nhà thấp hơn 30% tổng thu nhập hộ gia đình của mình.
Sống trong một khu vực tàu điện ngầm lớn ở Bờ Đông có thể dễ dàng khiến mục danh sách mong muốn thứ hai đó trở thành một thứ rất cao. Leary và đối tác của cô ấy đã trả từ 30 đến 40% tổng thu nhập của họ cho một căn hộ đang tiêu tốn ngân sách của họ.
Vì vậy, họ đã bắt đầu cuộc săn tìm căn hộ sớm để tìm một thứ gì đó hợp lý hơn với túi tiền của mình, bắt đầu tìm kiếm vào tháng 4 cho một nơi mà họ có thể chuyển đến vào tháng 7 hoặc tháng 8.
“Vì vậy, chúng tôi đã tìm thấy một căn hộ hoàn hảo,” Leary nói. “Giá phù hợp, vị trí phù hợp và một số khoản tiền thưởng bổ sung mà chúng tôi chưa tính đến.”
Không chỉ sống ngay trên đường tàu dẫn vào trung tâm thành phố Boston, căn hộ của họ còn thân thiện với mèo và nằm ở tầng một, điều họ muốn. Và tiền thuê hàng tháng mới của họ bằng khoảng 25% tổng thu nhập của họ.
“Ngoài việc trả nhiều tiền hơn cho nhà ở ở Boston, chúng tôi còn có phí cầu đường và chi phí của mọi thứ cao hơn — rượu, thức ăn, vui chơi và giải trí đều tốn nhiều tiền hơn,” Leary nói. “Lợi ích, ngoài khả năng đi làm, là chúng ta có mọi thứ trong tầm tay.”
Quy tắc 30% - tức là khuyến nghị của chính phủ về phần trăm thu nhập mà một người hoặc hộ gia đình nên chi tiêu cho nhà ở - đã là tiêu chuẩn tiêu chuẩn về khả năng chi trả cho nhà ở kể từ thời Reagan. Dữ liệu thu nhập cho thấy trên thực tế, nhiều người cho thuê nhà đang trả ít hơn 30% thu nhập của họ cho tiền thuê nhà; tuy nhiên, dữ liệu không tiết lộ bản chất của ngôi nhà đó — cho dù nó được chia sẻ với bạn cùng phòng hay cho một nơi ở của riêng một người.
Một số khu vực nhất định của đất nước, cụ thể là Trung Tây và Nam, vẫn có giá cả phải chăng hơn và nằm trong phạm vi tiếp cận dễ dàng của quy tắc 30%. Nhưng tại các điểm nóng về cho thuê như Thành phố New York, San Francisco và Miami, giá thuê tăng vọt đồng nghĩa với việc ngân sách bị căng thẳng.
Nhà kinh tế học David Bieri, giáo sư kinh tế và chính sách công tại Virginia Tech, cho biết ông tin rằng quy tắc 30% đã lỗi thời vì nó không tạo ra đòn bẩy nào cho các biến số như thu nhập, tuổi tác, cấu trúc gia đình và quan trọng nhất là vị trí.
“Nhà ở ở Detroit không giống như nhà ở ở San Francisco. Đối với tôi, tại sao lại là lý lẽ thuyết phục nhất để loại bỏ quy tắc 30%? ” anh ấy hỏi. “Vị trí cũng quyết định những thứ khác, về những gì bạn nhận được ở nơi bạn sống.”
Những "thứ khác" là tiện nghi vị trí. Các khu học chánh tốt có nghĩa là giá nhà ở cao hơn, cũng như gần các phương tiện giao thông công cộng và các trạm dừng tàu điện ngầm hoặc tàu điện ngầm. Ông nói, thời tiết đẹp quanh năm có nghĩa là giá thuê cao hơn, nhưng mùa đông lạnh giá và tháng Giêng lạnh giá thường có nghĩa là giá thuê thấp hơn.
Anh ấy lấy San Francisco làm ví dụ:thời tiết tuyệt vời, những bãi biển tuyệt đẹp, những bộ óc xuất chúng miệt mài làm việc tại Thung lũng Silicon.
“Tất cả những thứ đó được thu lại trong tiền thuê của bạn và nó không liên quan gì đến mái nhà trên đầu của bạn, nhưng nó liên quan đến mọi thứ liên quan đến vị trí bạn đang ở,” anh ấy nói. “Và câu ngạn ngữ cũ, vị trí, vị trí, vị trí - chúng tôi phải xem xét nó rất nghiêm túc bởi vì bằng chứng kinh tế cho nó rất mạnh mẽ, nó sẽ cho thấy rằng bạn không nên thực sự tiếp tục niềm tin mê tín vào quy tắc 30%.”
Cho dù họ tuân thủ hay từ bỏ chế độ chờ cũ, triển vọng về số lượng người thuê ngày càng tăng sẽ không sớm xuất hiện. Có 43,3 triệu hộ gia đình ở Hoa Kỳ thuê nhà, bao gồm các gia đình có hơn 30 triệu trẻ em, theo báo cáo Nhà ở của Quốc gia năm 2017 của Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở Liên hợp của Đại học Harvard.
Số lượng người thuê nhà ở độ tuổi dưới 35 đã tăng 25% từ năm 2005 đến năm 2016, sự gia tăng chủ yếu do thế hệ họ chậm mua nhà.
Theo State of the Nation’s Housing, người thuê nhà điển hình có thu nhập hộ gia đình là 37.000 đô la, thấp hơn nhiều so với thu nhập trung bình của hộ gia đình thông thường là 70.800 đô la. Đồng thời, sự gia tăng đột biến trong các công trình xây dựng cao cấp và giá thuê các căn hộ hiện tại tăng đã khiến số lượng cho thuê ở mức 2.000 đô la mỗi tháng hoặc cao hơn đã tăng vọt lên con số khổng lồ 97% trong khoảng thời gian từ 2005 đến 2015.
Theo nghiên cứu của Đại học Harvard, số lượng các hộ gia đình chi hơn 50% thu nhập của họ cho tiền thuê nhà sẽ tăng 11%, lên 13,1 triệu hộ vào năm 2025, theo nghiên cứu của Đại học Harvard. Trung tâm Nghiên cứu Nhà ở và Đối tác Cộng đồng Doanh nghiệp Inc.
“Thử quan sát tỷ lệ [30%] đó gây áp lực rất lớn lên các hộ gia đình. Kathleen Nemetz, một cố vấn đầu tư đã đăng ký và là nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở San Rafael, California, phía bắc San, cho biết:Francisco. “Vì vậy, việc cân đối ngân sách ở Vùng Vịnh ở đây thực sự khó khăn.”
Các thành phố Bờ Tây khác cũng đang cảm thấy khó khăn.
Shannon, một nhà văn đến từ Seattle, hiện đang chi 61% thu nhập hàng tháng cho tiền thuê nhà. Cô ấy đang tuyệt vọng tìm kiếm một ngôi nhà hợp lý hơn cho mình và người bạn đời của cô ấy, người bị tàn tật và hiện đang bị bệnh nặng.
Shannon nói:“Tôi không mua hoặc thay tất hoặc đồ lót của mình mà không có kế hoạch trong vài tháng. “Tôi đã bỏ những thứ như Audible và thời gian để viết trước khi làm việc tại một quán cà phê để tiết kiệm tiền. Tôi làm việc bị ốm. Tôi hầu như đã từ bỏ hầu hết những thứ không chỉ để tồn tại. ”
Nemetz cho biết cô thấy những người thuê nhà trả trên 50%, thường được gọi là những người thuê “gánh nặng chi phí”, thuộc hai loại - những người cắt giảm mọi thứ họ có thể, như Shannon hoặc những người lâm vào cảnh nợ thẻ tín dụng.
“Khi tôi làm việc với những người đang cố gắng kiểm soát cuộc sống tài chính của họ, rất nhiều lần điều đó xảy ra sau khi chuyển đổi,” cô nói, liệt kê ly hôn, thay đổi nghề nghiệp và một sự kiện y tế lớn là những chuyển đổi tài chính phổ biến nhất. “Chúng tôi sẽ đi sâu tìm hiểu xem tiền sẽ đi đâu và sau đó làm cách nào để chúng tôi phân tích lại giai đoạn này, bạn sẵn sàng từ bỏ điều gì?”
Nickel-và-giảm bớt cuộc sống tài chính của bạn, như bỏ cà phê hoặc cắt dây cáp có thể hữu ích, nhưng Nemetz thúc giục khách hàng của mình nhắm mục tiêu lớn hơn. Suy nghĩ về việc nhận một con vật cưng? Đừng, cô ấy nói, trừ khi nhà tài chính của bạn đã ổn định. Còn xe hơi thì sao? Nếu bạn có thể đi bộ, đi xe đạp hoặc đi phương tiện công cộng đến cơ quan, trường học, văn phòng bác sĩ và cửa hàng tạp hóa, hãy cân nhắc từ bỏ phương tiện của bạn và các khoản thanh toán bảo hiểm khổng lồ đi kèm.
“Chỉ cần thực hiện kết xuất trên một bảng tính ít nhất trong một hoặc hai tháng và kiểm tra xem tiền đang đi đâu. Và sau đó bạn tìm ra ổn, tôi có thể cắt giảm những gì? " Nemetz cho biết.
Jareesa Tucker McClure và chồng đã tìm kiếm rất nhiều nơi để tìm một căn nhà cho thuê ở Minnesota’s Minneapolis-St. Paul khu vực gần cơ quan, một khoảng cách dễ dàng đến xa lộ và gần những nơi như cửa hàng tạp hóa và ngân hàng. Và với một cô con gái mới lớn, nó cần phải thân thiện với trẻ nhỏ và đủ lớn cho một gia đình ba người.
“Twin Cities đang trải qua một thời kỳ khó khăn về nhà ở. Giá nhà đang tăng chóng mặt, đặc biệt là đối với những người mua lần đầu, nên nhiều người phải thuê lâu hơn - tình hình hiện tại của chúng tôi, ”McClure, người cũng đang trả các khoản vay sinh viên cho biết. “Có rất nhiều hàng tồn kho được thêm vào khu vực này, nhưng chủ yếu là cho thuê hạng sang có giá phù hợp với nhiều người.”
Họ có thể tìm thấy một căn hộ rộng 1.000 foot vuông với giá khoảng 25% tổng thu nhập của họ, không bao gồm các tiện ích. Và trong khi họ có thể không có được mọi thứ họ muốn, căn hộ của họ có một tiện nghi rất quan trọng:“bãi đậu xe có hệ thống sưởi, rất cần thiết cho mùa đông ở Minnesota,” cô nói.
Bởi vì có rất nhiều biến, bước đầu tiên tốt là tìm kiếm các công cụ trực tuyến để giúp bạn tính toán khả năng chi trả. Hầu hết đều dựa trên quy tắc 30%.
Liên minh Nhà ở Thu nhập Thấp Quốc gia đã xuất bản một công cụ dành cho những người thuê nhà có tên Out Of Reach trên trang web của họ để hiển thị mức lương hàng giờ mà một người cần kiếm để thuê một ngôi nhà hai phòng ngủ khiêm tốn ở mỗi tiểu bang. Người dùng có thể nhập mã zip của họ hoặc nhấp vào từng tiểu bang để biết thêm thông tin chuyên sâu. Zillow cũng có tính năng tính toán khả năng chi trả tiền thuê nhà bao gồm các yếu tố về tiền thuê, địa điểm và các khoản nợ hàng tháng. Đảm bảo rằng máy tính tiền thuê mà bạn sử dụng các yếu tố khác ngoài tổng thu nhập của bạn.
Mặc dù Bieri coi quy tắc 30% là lỗi thời và độc đoán, anh ấy không cấp giấy phép miễn phí cho những người thuê nhà ở Mỹ để thổi ngân sách của họ vào nhà ở.
“Bạn nên lo lắng về mức độ đòn bẩy của bạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là bao nhiêu. Bạn cũng nên lo lắng về khoản tiết kiệm của mình, về việc bạn có thể trang trải trong trường hợp mất việc làm hay không, ”ông nói“ Bạn có thể nín thở tài chính trong bao lâu? Nguyên tắc chung là bạn phải có thể giữ nó trong ít nhất 6 tháng. ”
Về việc họ muốn sống trong một ngôi nhà hay một căn hộ, ở Chicago hay Charleston, với một hay hai phòng ngủ?
“Bạn không thể cho họ biết sở thích của họ nên như thế nào,” anh nói. “Nếu bạn muốn chi tiêu 30% hoặc 50% hoặc 20%, điều đó phải tùy thuộc vào từng cá nhân.”