Mọi người đều có một danh sách mong muốn:một chiếc xe hơi mới, một ngôi nhà lớn hơn, một kỳ nghỉ nhiệt đới hoặc có thể là một khoản vay sinh viên bằng không. Tuy nhiên, kiểm tra các mục trong danh sách đó, sẽ có bí quyết lập kế hoạch và lập ngân sách phức tạp để kéo tiền của bạn đủ xa để biến tất cả ước mơ tài chính của bạn thành hiện thực, cho dù bạn đang tiết kiệm cho các dự án ngắn hạn hay mục tiêu dài hạn.

Một ngôi nhà mới nằm trong danh sách mong muốn của Heather Arnold. Arnold, một huấn luyện viên cá nhân hiện đang sống trong một căn nhà cho thuê không có gara ở miền nam Louisiana, cho biết:“Chúng tôi chỉ đang tìm kiếm một nơi có đủ phòng ngủ và nhà để xe.

Cô ấy đã tiết kiệm trong hai năm, nhắm tới 10.000 đô la để trả chi phí đóng cửa và các khoản phụ như một chiếc tủ lạnh mới. “Khi tôi được trả tiền, tôi ngay lập tức chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm của mình,” Arnold nói. “Tôi cố gắng làm 10%. Đôi khi tôi làm nhiều hơn 10%, giống như 15% ”. Và cô ấy sắp ở đó. Họ thậm chí đã đưa ra hai đề nghị mua nhà, nhưng cho đến nay họ vẫn đang sống trong cảnh cho thuê không có ga ra.

Cùng với ngôi nhà, Arnold cũng đang làm việc để trả các khoản vay sinh viên của cô. Cô ấy đang trả $ 315 mỗi tháng và còn lại khoảng $ 20,000 để tiếp tục khoản vay sẽ trả hết vào năm 2025.

Mike Watts, phó chủ tịch của One Wealth Management Financial and Insurance Services ở California, sử dụng ba mốc thời gian khác nhau để giúp khách hàng của mình hoạch định tương lai tài chính của họ.

Ông nói:“Tôi nghĩ về không gian như thế này:các mục tiêu ngắn hạn mà tôi coi là từ 1 đến 3 năm, các mục tiêu quy mô trung bình có thể từ 3 đến 10 năm, và bất cứ thứ gì sau 10 năm đều là mục tiêu dài hạn”. P>

Chiến lược ngân sách ngắn hạn

“Rất nhiều người, khi đến gặp tôi, họ đang cố gắng tìm cách cân bằng khoản nợ và cách loại bỏ khoản nợ của họ,” Watts nói, liệt kê việc tiết kiệm để mua nhà và trả các khoản vay sinh viên như các mục tiêu ngắn hạn chung khác.

Cạm bẫy tiết kiệm phổ biến nhất? Watts nói rằng thiếu ngân sách.

Việc xác định số tiền bạn mang vào và số tiền bạn cần phải trả, nghe có vẻ đơn giản, nhưng Watts đã phát hiện ra rằng hầu hết khách hàng của anh ấy thừa nhận luôn ghi chú trong đầu họ, thay vì viết từng dòng một trên giấy.

“Chúng tôi thanh toán các hóa đơn của mình, chúng tôi biết khi nào các hóa đơn của mình đến hạn, chúng tôi biết tiền thuê nhà là bao nhiêu và sau đó chúng tôi chỉ nghĩ rằng bất cứ thứ gì còn sót lại là lộn xộn - chúng tôi có thể làm bất cứ điều gì chúng tôi muốn với nó, cho dù đó là để giải trí hay tiết kiệm,” anh ấy nói. “Điều tôi đặc biệt làm với những khách hàng trẻ tuổi là tôi nói không sao cả, hãy giảm ngân sách, vượt qua ngân sách và hãy thực sự gắn bó với nó. Và tôi không phải là cảnh sát vui tính. Tôi cũng nói với họ điều đó. ”

Có, bạn vẫn có thể đi mua sắm và đi uống nước, Watts nói. “Bạn vẫn sẽ đến Cabo nếu bạn muốn. Có thể bạn sẽ mất thêm một hoặc hai tháng tiết kiệm, nhưng chúng tôi vẫn đang gửi tiền vào đó. ”

Mẹo tiết kiệm

“Nếu mục tiêu ngắn hạn là chúng tôi có khoản nợ thẻ tín dụng từ 4.000 đến 5.000 đô la mà chúng tôi muốn giảm xuống sớm hơn là muộn hơn vì lãi suất, hãy xem tiền đang đi đâu ngay bây giờ. Và chúng ta hãy điều chỉnh lại nó, ”anh nói. “Có thể chúng tôi cắt giảm $ 40 hoặc $ 50 cho quần áo trong tháng hoặc $ 40 hoặc $ 50 cho cà phê trong tháng.”

Arnold cho biết cô và chồng đã cắt dây cáp với danh nghĩa độn tài khoản tiết kiệm. Họ cũng nấu ăn ở nhà và kế hoạch bữa ăn để tránh ăn ngoài, và Arnold vẫn đang lái chiếc xe hơi 12 tuổi của mình.

Bất kỳ ai cũng có thể bỏ thêm một ít sang một bên, bất kể tiền lương của họ lớn hay nhỏ.

“Hãy bỏ ít nhất 10% vào một tài khoản tiết kiệm mà bạn không đụng đến, bắt đầu từ thời điểm bạn có việc làm. Bạn sẽ sử dụng nó cho việc gì đó và nó sẽ luôn có ích, ”cô nói. “10% của 200 đô la chỉ là 20 đô la và bất kỳ ai cũng có thể làm được điều đó. Bạn sẽ điều chỉnh để sống theo cách đó và nó sẽ không bao giờ thành công. ”

Các thủ thuật tiết kiệm khác sẽ thu được kết quả có thể đo lường được trong một khoảng thời gian ngắn? Thêm một số khoản xóa nợ bổ sung về thuế, chẳng hạn như khoản xóa nợ dành cho trẻ em hoặc theo vị trí và điều chỉnh lại 401k của bạn.

“Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc đáp ứng ngân sách và bạn cần thêm một chút tiền vào chi phiếu lương đó, thay vì bỏ 6% séc của bạn vào 401k, có thể bạn bỏ vào 3 hoặc 4% trong một thời gian ngắn và bạn ' Tôi sẽ thấy nhiều tiền hơn một chút, ”Watts nói.

“Nhưng bạn phải làm nó như một bài tập trước mặt bạn. Bạn không thể làm điều đó trong đầu của mình, ”Watts nói. “Nếu bạn vượt qua một chút, đó không phải là ngày tận thế, mà là bạn càng có trách nhiệm với ngân sách đó, và nếu bạn có nó trước mặt, nó sẽ trở thành một điều thực tế trái ngược với khái niệm trừu tượng này về bạn có bao nhiêu tiền trong đầu. ”

Bạn cũng có thể theo dõi các mục tiêu ngắn hạn của mình bằng ngân sách được xây dựng trên một bảng tính đơn giản hoặc bằng công cụ trực tuyến, chẳng hạn như máy tính ngân sách trực tuyến của Bankrate.com. Ngoài ra còn có một số ứng dụng lập ngân sách miễn phí, chẳng hạn như Mint, Wally và PocketGuard.

Lập kế hoạch cho Tương lai

Các mục tiêu dài hạn cần cam kết nhiều hơn một chút khi bạn đang tiết kiệm cho một thứ gì đó có thể sẽ xảy ra trong một thập kỷ trở lên.

“Lâu gia, ngươi thật muốn làm cái gì? Bạn có hình dung mình đi du lịch nhiều không, bạn có hình dung mình đang di chuyển không? ” Watts cho biết anh ấy hỏi khách hàng của mình. “Nếu bạn có con, hãy xây dựng tài khoản cho chúng để giúp chúng khi chúng đến tuổi đại học. Hoặc tìm ra số tiền bạn nghĩ mình sẽ cần để sống khi nghỉ hưu. ”

Watts khuyên bạn nên tăng số tiền của mình trong những năm qua theo một loạt cái mà anh ấy gọi là "xô" - đưa tiền vào thị trường chứng khoán hoặc vào các loại hàng năm từ 5 đến 7 năm và đóng góp số tiền cao nhất có thể vào 401k để tận dụng lợi thế của bạn chương trình phù hợp của nhà tuyển dụng.

“Nó thực sự phụ thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Thị trường chứng khoán, ngay bây giờ, đang hoạt động khá tốt và nó đã hoạt động khá tốt trong một vài năm, nhưng chúng tôi cũng sắp sửa điều chỉnh, ”Watts nói. “Bạn cố gắng để nó trong một loạt các chậu khác nhau - một số có thể phát triển nhanh hơn những chậu khác và một số có thể không dễ bay hơi như những chậu khác - nhưng mọi thứ đang hoạt động đồng bộ để đưa bạn đến với chiếc dù vàng khi bạn quyết định. gọi nó là thoát. ”

Arnold thừa nhận cô không chủ động tiết kiệm để nghỉ hưu như chồng, người giữ một quỹ “không đụng hàng” mà cả hai cùng đóng góp dưới hình thức hoàn thuế hoặc các quỹ bổ sung khác.

Cô ấy cũng có 401k mà cô ấy thường xuyên đóng góp và "khi tôi có một ngôi nhà, tôi sẽ tiếp tục tiết kiệm như tôi đã làm",

Watts cho biết anh ấy thúc đẩy ngay cả những khách hàng trẻ tuổi nhất của mình bắt đầu nghỉ hưu, mặc dù họ đôi khi nhìn chằm chằm vào anh ấy một cách trống rỗng.

“Chúa biết tôi đã không nghĩ về điều đó ở độ tuổi 20 của mình,” Watts cười nói. “Chúng tôi bận đi chơi và gặp gỡ bạn bè, đi xem phim và ăn tối ở ngoài. Và tiền hưu trí hay tiền tiết kiệm đã trôi qua từ lâu cho dù cha mẹ chúng tôi nói gì với chúng tôi. ”

Làm toán, anh ấy nói. Nếu bạn tiết kiệm được 1 triệu đô la vào thời điểm bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, điều đó có vẻ là rất nhiều, phải không? Không cần thiết. Theo Watts, nguyên tắc chung của việc nghỉ hưu là chỉ trích ra từ 3 đến 4% quỹ hưu trí của bạn mỗi năm để sống và sống thoải mái. Với 1 triệu đô la, tức là chỉ từ 30.000 đến 40.000 đô la mỗi năm. Bạn có thể sống thoải mái với điều đó ở một số khu vực của đất nước, nhưng không phải ở hầu hết các nơi, ông cảnh báo.

“Bây giờ bạn càng có thể bỏ đi nhiều hơn,” anh ấy nói, “bạn càng trở nên tốt hơn và bạn sẽ có nhiều tiền hơn khi nghỉ hưu.”