Tỷ lệ phần trăm ngân sách giống như những người tổ chức tủ quần áo — chúng có thể giữ tiền của bạn ở đúng vị trí, vì vậy tỷ lệ này sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Tất nhiên, một số người chỉ ném tất cả quần áo của họ thành một đống (và họ là những người không bao giờ tìm được đôi tất phù hợp). Nếu bạn áp dụng cách tiếp cận đó cho ngân sách của mình, bạn có thể thấy mình không còn tiền mặt khi đến lúc thực hiện một khoản thanh toán quan trọng, bởi vì bạn có thể đã chi tiêu nó ở một nơi khác.
Vậy tại sao lại sử dụng tỷ lệ phần trăm để giúp bạn lập ngân sách thay vì chỉ phân bổ một số tiền cho mỗi khoản chi tiêu của bạn? Câu trả lời:Thu nhập và chi phí của bạn có thể thay đổi — đôi khi rất nhiều. Do đó, bạn có thể thiếu một số chi phí nếu chúng tăng lên hoặc có thêm thu nhập mà chẳng đi đến đâu nếu bạn đột ngột được tăng lương. Tỷ lệ phần trăm có thể giúp bạn duy trì rào cản xung quanh chi tiêu và tiết kiệm khi thu nhập và chi phí của bạn biến động.
Tỷ lệ phần trăm ngân sách có thể cung cấp một cách nhanh chóng và dễ dàng để giúp bạn hiểu rõ hơn về mức độ an toàn tài chính dựa trên thu nhập và chi phí của bạn như thế nào. Giả sử tiền thuê nhà của bạn là 1.500 đô la một tháng, bằng 30% của khoản thanh toán giả định là 5.000 đô la hàng tháng của bạn. Bây giờ, giả sử chủ nhà của bạn tăng tiền thuê nhà của bạn lên 10%, lên $ 1,650. Qua đêm, tiền thuê nhà của bạn chỉ chiếm 33% ngân sách của bạn, vì vậy bạn cần phải cắt giảm 3% từ một phần ngân sách khác của mình.
Một số mục tiêu phần trăm ngân sách nhằm giúp bạn đi đúng hướng trong suốt cuộc đời, trong khi những mục tiêu khác hữu ích trong các trường hợp cụ thể, chẳng hạn như khi bạn mua nhà hoặc cân nhắc các giao dịch mua lớn khác. Tỷ lệ phần trăm có thể tạo ra sự cân bằng trong tất cả các giai đoạn của cuộc sống. Dưới đây là một số ngân sách phổ biến và đã được chứng minh.
Hồi còn là giáo sư Harvard, Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren của Massachusetts đã nghiên cứu cách thức và lý do tại sao những người Mỹ trung bình gặp khó khăn về tài chính. Năm 2006, cô đã viết một cuốn sách với con gái của mình, Amelia Warren Tyagi, có tên là Tất cả giá trị của bạn , trong đó cô ấy đưa ra ngân sách 50-30-20, một kế hoạch phần trăm hiện được coi là lời khuyên tiêu chuẩn.
Mọi người và gia đình có thể dễ dàng sống hơn trong khả năng của họ bằng cách chia chi phí của họ thành ba nhóm tỷ lệ phần trăm đơn giản. Đây là bảng phân tích:
Đối với một số người, sự phân tích này có vẻ phức tạp - đặc biệt là cư dân của các thành phố lớn, nơi chỉ riêng chi phí nhà ở có thể dễ dàng tiêu tốn một nửa tiền lương của bạn. Nhưng ngân sách 50/30/20 thực sự là một tập hợp các hướng dẫn hơn là các điều răn vững chắc. Nếu ngay bây giờ, bạn cần chi tiêu 60% ngân sách cho những thứ thiết yếu, bạn có thể cắt giảm chi tiêu tùy ý xuống còn 20%. Vấn đề là nhận ra rằng tất cả các danh mục phải cộng lại không quá 100%.
Một ngân sách nữa cần biết là ngân sách có tổng bằng 0, còn được gọi là ngân sách bằng 0, bởi vì mục tiêu là đạt 0 đô la mỗi tháng — nói cách khác, 100% khoản tiền mang về nhà hàng tháng của bạn được phân bổ cho một phần nào đó của bạn ngân sách. Nghe có vẻ đáng sợ, nhưng thực sự không phải vậy.
Với ngân sách tổng bằng 0, bạn sẽ chỉ định tỷ lệ phần trăm và danh mục cụ thể cho toàn bộ thu nhập hàng tháng của mình, cho dù đó là trả nợ, thanh toán cho cửa hàng tạp hóa hay thậm chí chỉ mua thứ gì đó bạn muốn, chẳng hạn như áo sơ mi hoặc váy mới. Ngân sách tổng bằng 0 cung cấp cho mỗi đô la bạn mang về nhà một chức năng cụ thể và khiến bạn không có tiền mặt chưa sử dụng vào cuối tháng.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về điều đó ở đây.
Một nguyên tắc chung cho biết bạn không nên chi quá 28% tổng thu nhập của mình cho chi phí nhà ở, bao gồm tiền thuê nhà, tiền gốc và lãi vay thế chấp cộng với thuế tài sản và bảo hiểm nhà (còn được gọi là PITI), cũng như các tiện ích và bất kỳ khoản phí căn hộ nào.
Và bạn nên đặt mục tiêu không quá 36% trên tổng số tiền trả nợ của mình mỗi tháng. Các khoản nợ này bao gồm các khoản vay dành cho sinh viên, khoản nợ thẻ tín dụng quay vòng, các khoản vay mua ô tô và cá nhân cũng như khoản thế chấp hoặc tiền thuê nhà của bạn.
Cả hai con số đều có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn, mà các ngân hàng và các tổ chức cho vay khác sử dụng khi cân nhắc số tiền thế chấp sẽ mở rộng cho bạn. Và chúng cũng có thể là tỷ lệ phần trăm tốt cho cả cuộc đời cần ghi nhớ để giữ chi phí nhà ở trong phạm vi ngân sách của bạn.
Các tỷ lệ phần trăm này không phải là tùy ý. Dữ liệu nhiều năm do Điều tra dân số Hoa Kỳ và Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị thu thập cho thấy rằng các hộ gia đình có xu hướng gặp khó khăn về tài chính khi DTI vượt quá các tỷ lệ phần trăm này.
Nếu bạn lái xe ô tô, việc trả tiền hàng tháng cho chiếc xe của bạn là điều cần cân nhắc khi lập ngân sách.
Các khoản cho vay mua ô tô vốn có rủi ro vì không giống như bất động sản, ô tô được đảm bảo sẽ mất giá trị theo thời gian. Nếu không cẩn thận, bạn có thể dễ dàng nhận thấy mình mắc nợ khoản vay nhiều hơn giá trị chiếc xe của bạn. Khi điều đó xảy ra, bạn không thể vừa bán xe vừa trả hết khoản vay của mình.
Với lưu ý đó, theo Quy tắc cho vay mua ô tô 20/4/10, bạn nên cố gắng trả khoản trả trước tối thiểu là 20% và vay một khoản vay có thời hạn tối đa là bốn năm với tổng số tiền thanh toán hàng tháng không có giá trị. lớn hơn 10 % tổng thu nhập của bạn.
Tin tốt về mục tiêu ngân sách phần trăm là bạn không cần chỉ chọn một mục tiêu. Tất cả chúng đều có thể làm việc cùng nhau. Bạn có thể bắt đầu bằng cách thử một vài định dạng và điều chỉnh cho phù hợp.
Để bắt đầu lập ngân sách theo tỷ lệ phần trăm, hãy sắp xếp chi phí của bạn thành các danh mục cơ bản về nhu cầu, mong muốn và tiết kiệm. Sau đó, bạn có thể tinh chỉnh trong từng danh mục để có kế hoạch ngân sách tổng thể.
Và đừng lo lắng — khi thu nhập của bạn tăng lên, chi phí nhà ở của bạn có thể dần trở thành một tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn trong ngân sách của bạn, để lại nhiều tiền hơn để tiết kiệm và vui chơi. Mục tiêu theo tỷ lệ phần trăm có thể linh hoạt— và hy vọng chúng sẽ không để lại cho bạn một ngăn kéo đầy những đôi tất vô đối.