Những ngày này, những người về hưu phải đối mặt với nhiều thách thức tài chính, từ các thị trường biến động có thể làm tăng sự an toàn của họ đến mức lãi suất thấp mà trong một số trường hợp, thậm chí không cho phép họ theo kịp lạm phát.

Nhưng với tất cả các vấn đề mà họ phải đối mặt, có lẽ gánh nặng tài chính đáng kể nhất chính là vấn đề này:thuế. Rốt cuộc, nhiều người về hưu - và những người sắp nghỉ hưu - đã gửi phần lớn số tiền tiết kiệm của họ vào IRA truyền thống hoặc 401 (k) s, là phương pháp được hoãn thuế để tích lũy tài sản. Ngoài ra, người nộp thuế có thể chọn sử dụng các tài khoản hoãn thuế khác để tránh tiền lãi, cổ tức và lợi nhuận vốn tăng lên tờ khai thuế của họ. Những phương pháp này có thể cho phép người nộp thuế có khả năng giảm thu nhập và thuế của họ.

Tuy nhiên, khi chúng tôi “bật vòi” và rút tiền từ các tài khoản được hoãn thuế này, thu nhập bổ sung sẽ cần được khai trên tờ khai thuế của chúng tôi.

Đó là, trừ khi những người về hưu thực hiện các bước giúp họ giảm bớt số tiền họ nợ chính phủ. Xét cho cùng, việc thiết kế một kế hoạch thu nhập chiến lược để giúp giảm nhẹ gánh nặng thuế thu nhập khi về hưu là một phần thiết yếu, nhưng thường bị bỏ quên trong kế hoạch tài chính.

Tôi gọi một kế hoạch như vậy là “TAP,” hoặc khoản thanh toán có lợi về thuế. Một công cụ ít được biết đến hơn để xem xét khai thác đối với thu nhập miễn thuế là hạn mức tín dụng sở hữu nhà, hoặc HELOC, đối với nhà của bạn.

Dưới đây là hai tình huống mà HELOC có thể có ý nghĩa khi bạn nghỉ hưu:

Rút tiền IRA.

Hãy xem xét ví dụ về một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu trung bình muốn ở trong khung thuế 12% với tư cách là những người khai thuế chung. Họ có thể mất tới 78.950 đô la thu nhập chịu thuế từ IRA của mình để duy trì dưới ngưỡng này vào năm 2019 và số tiền đó tăng lên 103.350 đô la sau khi cộng khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 24.400 đô la. Sau đó, đối với bất kỳ khoản tiền bổ sung nào họ có thể cần trong năm, họ có thể khai thác HELOC. Ví dụ:nếu họ bỏ ra 15.000 đô la, họ sẽ thực sự nhận được 15.000 đô la miễn thuế.

Để so sánh, việc lấy cùng một số tiền từ IRA của họ sẽ đẩy họ vào khung thuế 22%, dẫn đến $ 3,300 thuế liên bang phải trả cùng với bất kỳ khoản thuế thu nhập nào của tiểu bang hoặc địa phương. Do đó, họ có thể chỉ nhận được khoảng 10.000 đô la sau thuế từ việc rút IRA của họ. Không chỉ HELOC miễn thuế, lãi suất tính trên HELOC nói chung là thấp tại thời điểm này. Ngoài ra, tùy thuộc vào việc bạn sử dụng tiền vào việc gì, khoản lãi đó có thể được khấu trừ thuế và việc hoàn trả có thể được lập kế hoạch trong thời hạn nhiều năm để được chi trả bởi các khoản phân phối IRA trong tương lai hoặc thu nhập đầu tư khác. Phương pháp tiếp cận “TAP” chiến lược này giúp phân tán tác động của thuế để liên tục duy trì các ngưỡng khung thuế, giữ càng nhiều tiền trong tay bạn càng tốt.

Tiền khẩn cấp.

Các chi phí không mong muốn có thể tăng lên trong suốt cuộc đời, cho dù là để sửa chữa nhà đáng kể, nhu cầu chăm sóc sức khỏe hay những bất ngờ tốn kém khác. Nếu bạn không có sẵn tiền trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, đừng để cảm xúc của một trường hợp khẩn cấp căng thẳng khiến bạn đưa ra các quyết định tài chính bốc đồng (và tốn kém). Thay vì chuyển sang thẻ tín dụng lãi suất cao hoặc đầu tư bằng tiền mặt vào thời điểm không thích hợp trên thị trường, HELOC có thể là một nơi thông minh để chuyển hướng. Điều này có thể giúp cố vấn tài chính của bạn có thời gian hoạch định chiến lược rút lui thay vì vội vàng thanh lý chứng khoán. Điều này cũng cho phép có thời gian để thiết kế một kế hoạch trả nợ nhằm tối đa hóa lợi thế về thuế và đầu tư có lợi cho bạn.

Như một cơ hội tiết kiệm tiềm năng bổ sung, nếu bạn đang cân nhắc mua một ngôi nhà mới hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà hiện có, bạn có thể cân nhắc thiết lập HELOC cùng lúc. Nhiều ngân hàng sẽ cung cấp chiết khấu hoặc đóng HELOC “miễn phí”, làm cho nó trở thành một công cụ thậm chí còn hiệu quả hơn về chi phí để xem xét.

Tất nhiên, giống như hầu hết mọi thứ trong cuộc sống, HELOC có những nhược điểm. Ví dụ:lãi suất có thể thay đổi, có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng có thể không thể đoán trước được, đặc biệt là trong thời điểm lãi suất tăng.

Mặc dù có những cách khác để tận dụng vốn tự có của ngôi nhà của bạn để tạo ra dòng tiền khi nghỉ hưu, nhưng HELOC có thể là mong muốn nhất đối với một số người về hưu, dựa trên tính linh hoạt của nó đối với các tình huống như cắt giảm quy mô trong tương lai hoặc nhu cầu tiềm năng đối với các tiện nghi hỗ trợ cho cuộc sống sau này. .

Nói tóm lại, HELOC có thể là một công cụ mạnh mẽ như một phần của kế hoạch dòng tiền chủ động và toàn diện khi nghỉ hưu.

Ronnie Blair đã đóng góp cho bài viết này.