Hầu hết những người gọi là cố vấn tài chính không gặp vấn đề về tiền bạc - họ có vấn đề về thuế.

Căn nguyên của vấn đề là nhiều người đã bị thuyết phục để hoãn thuế bằng cách bỏ tiền của họ vào 401 (k), 403 (b) hoặc 457 (b) và để cho những tài khoản đó phát triển. Vấn đề là khi phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) được kích hoạt sau 72 tuổi, sẽ có khả năng xảy ra một quả bom hẹn giờ về thuế - đặc biệt nếu thuế suất trong tương lai cao hơn hiện tại. Số tiền rút tiền do IRS quy định và có thể buộc bạn phải rút nhiều hơn mức bình thường trong một năm, đồng nghĩa với việc gia tăng gánh nặng thuế.

Chúng tôi đã thấy chi tiêu của chính phủ tăng lên do COVID-19, điều này có thể đồng nghĩa với việc giảm bớt một hóa đơn thuế lớn hơn, ngay cả đối với những người không còn thu nhập. Có một số lý do tại sao gánh nặng thuế của bạn thực sự có thể tăng khi nghỉ hưu, bao gồm RMDs từ tài khoản hưu trí được hoãn thuế, bán tài sản và thuế đối với các quyền lợi An sinh xã hội.

Nếu bạn tin rằng, cũng như nhiều người, thuế có thể tăng lên, thì đây là một số điều cần xem xét để có thể giảm mức thuế của bạn khi nghỉ hưu:

Rút tiền trong khi tỷ giá ưu đãi

Thuế suất ngày nay tương đối thấp, đó là một lý do chính đáng để nghỉ hưu sớm, nếu khả thi và bắt đầu rút tiền từ các tài khoản hoãn thuế đó. Tận dụng các mức thuế ưu đãi hơn ngay bây giờ bằng cách giảm chi tiêu cho IRA hoặc 401 (k) của bạn - nhưng chỉ sau 59 ½ tuổi, thời điểm mà bạn không phải trả IRS một khoản phạt cho việc rút tiền.

Hoặc trước tiên bạn có thể sống bằng một phần tiền tiết kiệm của mình, hiện đang kiếm được lãi suất thấp, và sau đó từ tài khoản trả chậm thuế của bạn. Điều quan trọng là tránh rút một lượng lớn quỹ hoãn thuế với thuế suất cao hơn trong tương lai.

Chủ động bằng cách chuyển đổi sang Roth IRA

Trái ngược với IRA truyền thống, Roth IRA được tài trợ bằng đô la sau thuế và các khoản đóng góp không được khấu trừ thuế. Nhưng điểm khác biệt chính là khi bạn bắt đầu rút tiền, tiền sẽ được miễn thuế. Khi chuyển đổi quỹ hoãn thuế sang Roth IRA, bạn nợ thuế trên toàn bộ số tiền đã chuyển trong năm thuế cụ thể đó, nhưng một lần nữa, lợi ích là về lâu dài. Nếu bạn nghĩ rằng thuế của bạn khi nghỉ hưu sẽ cao hơn hiện tại, Roth IRA có lý.

Không có giới hạn về số lượng chuyển đổi bạn có thể thực hiện cũng như về số tiền bạn có thể chuyển đổi. Ý tưởng là chuyển đổi càng nhiều càng tốt mà không đẩy mình vào khung thuế cao hơn.

Ngoài chuyển đổi Roth, nếu bạn vẫn đang kiếm được thu nhập, bạn có thể đóng góp cho Roth IRA của mình. Đối với năm 2021, số tiền tối đa bạn có thể đóng góp là 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng có những giới hạn thu nhập cho các khoản đóng góp. Những người độc thân kiếm được hơn 140.000 đô la trong năm nay hoặc các cặp vợ chồng có thu nhập hơn 208.000 đô la không thể đóng góp cho Roth IRA.

Hiểu các loại thu nhập hưu trí khác nhau bị đánh thuế như thế nào

Dưới đây là ba lĩnh vực chính của thu nhập hưu trí chịu thuế để cố vấn của bạn xem xét. Hiểu rõ các sắc thái của từng loại có thể giúp phát triển các chiến lược lập kế hoạch thu nhập để giảm thuế trong suốt thời gian nghỉ hưu:

1. Đầu tư. Các khoản đầu tư nắm giữ từ một năm trở xuống được coi là thu nhập vốn ngắn hạn và bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập thông thường. Tuy nhiên, lãi vốn dài hạn hiện đang bị đánh thuế ở mức 0%, 15% hoặc 20%, tùy thuộc vào mức thu nhập. (Tất nhiên, điều đó có thể thay đổi trong tương lai, do các đề xuất về thuế của Tổng thống Biden.)
2. An sinh Xã hội. Để tìm hiểu xem phúc lợi của bạn có thể bị đánh thuế hay không, hãy cộng tổng thu nhập đã điều chỉnh, lãi suất không chịu thuế và một nửa phúc lợi An sinh Xã hội của bạn để xác định thu nhập tổng hợp của bạn. Nếu thu nhập cá nhân kết hợp của bạn là từ $ 25.000 đến $ 34.000, hoặc từ $ 32.000 đến $ 44.000 khi một cặp vợ chồng khai chung, tối đa 50% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế. Và nếu tổng thu nhập cá nhân của bạn lớn hơn $ 34,000 hoặc $ 44,000 khi một cặp vợ chồng khai chung, thì tối đa 85% lợi ích của bạn có thể phải chịu thuế.
3. Thanh toán hàng năm. Niên kim mang lại những lợi ích nhất định về thuế. Chúng có thể được mua bằng đô la trước thuế, trong trường hợp đó, các khoản thanh toán được đánh thuế như thu nhập. Tuy nhiên, niên kim cũng có thể được tài trợ bằng đô la sau thuế, trong trường hợp đó, thuế chỉ được tính trên thu nhập. Có rất nhiều lựa chọn khi nói đến niên kim và một chuyên gia có thể giúp bạn chọn một lựa chọn phù hợp với tài chính tổng thể và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.

Nhiều người cho rằng thuế của họ sẽ giảm đáng kể khi họ ngừng hoạt động, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Thuế thực sự có thể là khoản chi lớn nhất của bạn khi nghỉ hưu, khiến việc lập kế hoạch thuế và thu nhập trở thành những phần cực kỳ quan trọng trong một kế hoạch hưu trí toàn diện.

Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.