Theo tôi, bảo hiểm thu nhập người tàn tật được đánh giá thấp nhất trong số các loại bảo hiểm. Mọi người đều nghĩ phải mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng hầu như không ai mua bảo hiểm tàn tật mặc dù theo Cục An sinh Xã hội, đối với những người 20 tuổi, hơn 1 trong 4 người sẽ bị tàn tật trước khi đến tuổi nghỉ hưu.
Cho đến nay, tài sản lớn nhất mà hầu hết mọi người sẽ có là khả năng kiếm được tiền lương. Một người 25 tuổi kiếm được 50.000 đô la mỗi năm sẽ kiếm được khoảng 2,5 triệu đô la trong những năm làm việc của họ và hiếm khi nghĩ đến việc đảm bảo tài sản đó. Tôi giải thích thế nào với mọi người thế này:"Nếu bạn có một thiết bị tạo ra lợi nhuận 100.000 đô la một năm, bạn có đảm bảo cho nó không?" Họ nhìn tôi như thể tôi bị điên, vì tất nhiên là họ sẽ làm vậy. Chà, bạn đó có phải là thiết bị không và tùy thuộc vào nghề nghiệp của bạn, bạn nên cân nhắc việc mua bảo hiểm cho mình.
Trước tiên, hãy xem công ty của bạn có cung cấp bảo hiểm thương tật dài hạn hay không. Nếu họ làm vậy, đó là một khởi đầu tuyệt vời. Hãy hiểu rằng có nó tại nơi làm việc có thể là không đủ. Thông thường, các kế hoạch nhóm được giới hạn ở mức 60% thu nhập của bạn, tối đa là $ 6.000 phúc lợi mỗi tháng. Ngoài ra, bảo hiểm chỉ hữu ích miễn là bạn vẫn làm việc đó. Việc bổ sung một chính sách cá nhân nhỏ hơn có thể giúp lấp đầy khoảng trống mà phạm vi bảo hiểm nhóm để lại.
Nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, bạn nên mua luôn cả cá nhân bảo hiểm đầu tiên! Sau đó, tìm cách thêm một kế hoạch nhóm cho chính bạn và nhân viên của bạn. Các chính sách cá nhân phụ thuộc vào việc bạn đã có bảo hiểm nhóm trong tổng số tiền họ sẽ cung cấp cho bạn hay chưa. Nhóm không không xem xét từng cá nhân, vì vậy hãy luôn mua từng cá nhân trước.
Tỷ lệ phí cho nam giới có xu hướng rẻ hơn so với phụ nữ, không giống như bảo hiểm nhân thọ. Đó là bởi vì phụ nữ có xu hướng nộp đơn yêu cầu bồi thường nhiều hơn - bao gồm cả việc mang thai - và nam giới chết sớm hơn. Ngoài ra, không phải tất cả các nhà cung cấp dịch vụ đều cung cấp cho bạn phân loại xếp hạng giống nhau.
Dưới đây là một số điều bạn nên cân nhắc khi chọn một chính sách:
Với và không thể hủy bỏ chính sách có thể gia hạn được đảm bảo, sẽ không có thay đổi về phí bảo hiểm hoặc quyền lợi của chính sách cho đến tuổi 65, bất kể tình trạng làm việc, sức khỏe hoặc mức thu nhập của người được bảo hiểm. Trong khi với just một chính sách gia hạn được đảm bảo, công ty bảo hiểm không thể thay đổi phí bảo hiểm hoặc quyền lợi cho một cá nhân, nhưng nó có thể thực hiện thay đổi, với sự chấp thuận, đối với phí bảo hiểm cho toàn bộ nhóm chủ hợp đồng, được phân loại theo tiểu bang, hạng bảo lãnh phát hành hoặc năm hợp đồng.
Có một số cách mà các công ty bảo hiểm phân loại phạm vi bảo hiểm của họ:Nghề nghiệp riêng so với Nghề nghiệp riêng nhưng không hoạt động so với Nghề nghiệp bất kỳ.
Bạn có thể chọn năm tuổi, đến 65 tuổi hoặc có thể lâu hơn.
Các hợp đồng bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật có một khoảng thời gian chờ đợi hoặc loại bỏ trước khi bạn có thể nhận các khoản thanh toán quyền lợi. Thông thường, 90 ngày là khoảng thời gian chờ tiêu chuẩn và lâu hơn thế có thể không đáng với khoản tiết kiệm phí bảo hiểm nhỏ.
Tính năng bổ sung này cho các chính sách là điều bắt buộc đối với những người lao động trẻ tuổi. Quyền lợi dành cho người khuyết tật của bạn tăng lên theo thời gian để bắt kịp với lạm phát. Người lái này sẽ bật khi bạn gửi yêu cầu.
Điều này cho phép bạn mua thêm bảo hiểm sau này khi thu nhập của bạn rất có thể cao hơn mà không cần phải làm thủ tục bảo lãnh y tế một lần nữa.
Người cầm lái này làm tăng lợi ích hàng tháng trong vài năm đầu của chính sách theo kịp lạm phát. Người lái tùy chọn này có hiệu lực khi ban hành chính sách.
Người lái này trả phần trăm thu nhập hàng tháng nếu người được bảo hiểm bị mất thu nhập từ 20% trở lên. Điều này có nghĩa là tôi có thể quay lại làm việc nhưng không còn nhiều như trước.
Trả thêm một khoản quyền lợi nếu người được bảo hiểm đang nhận trợ cấp thương tật toàn bộ và không thể thực hiện ít nhất hai hoạt động sinh hoạt hàng ngày (ADL), bị suy giảm nhận thức nghiêm trọng hoặc được cho là bị tàn tật toàn bộ.
Thanh toán quyền lợi miễn là người được bảo hiểm không nhận trợ cấp từ Người khuyết tật An sinh Xã hội (SSDI). Nếu người được bảo hiểm nhận được lợi ích từ SSDI thì quyền lợi của người lái SIS sẽ được giảm bớt tính theo đô la đối với các quyền lợi nhận được theo SSDI. Điều này đôi khi được sử dụng để giảm chi phí tổng thể của hợp đồng bảo hiểm tàn tật.
Như bạn có thể thấy, có rất nhiều điều cần cân nhắc khi lựa chọn một chính sách bảo hiểm thu nhập cho người tàn tật. Bạn cũng nên nhớ rằng bảo hiểm khuyết tật thường chỉ thay thế 60% thu nhập của bạn, (mặc dù nó có thể được miễn thuế), vì vậy bạn không nên dựa hoàn toàn vào nó.
Chứng khoán được cung cấp thông qua Kestra Investment Services, LLC (Kestra IS), thành viên FINRA / SIPC. Dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS), một chi nhánh của Kestra IS. Reich Asset Management, LLC không liên kết với Kestra IS hoặc Kestra AS. Các ý kiến được trình bày trong bài bình luận này là của tác giả và có thể không nhất thiết phản ánh những ý kiến do Kestra Investment Services, LLC hoặc Kestra Advisory Services, LLC nắm giữ. Đây chỉ là thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị đầu tư cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính, luật sư hoặc cố vấn thuế về tình hình cá nhân của bạn.