Ngành công nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã và đang tiếp thị sản phẩm của mình tới những người thuộc thế hệ millennials một cách rộng rãi và rất nhiều người trong chúng ta đang tiếp thu. Ngoài số người chết vì COVID-19 trong năm qua, nhiều người trong chúng ta đã mất bạn bè vì bệnh tật hoặc tai nạn, và một số người trong số họ đã bỏ lại con nhỏ. Tuy nhiên, nếu bạn giống tôi — độc thân, không có người phụ thuộc — bạn có thể tự hỏi liệu điều đó có xứng đáng với chi phí bỏ ra hay không.

Mua gì. Bảo hiểm nhân thọ được chia thành hai loại chính:có thời hạn và trọn đời. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp các quyền lợi trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 10, 20 hoặc 30 năm. Bảo hiểm trọn đời, hay bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, bảo hiểm cho bạn suốt đời (hoặc miễn là bạn đóng phí bảo hiểm) và có một thành phần đầu tư.

Mặc dù bảo hiểm có thời hạn không có giá trị tiền mặt — những người thừa kế của bạn sẽ không nhận được bất kỳ quyền lợi nào trừ khi bạn chết trước khi hết thời hạn — nó rẻ hơn đáng kể so với bảo hiểm trọn đời. Vì lý do đó, Kiplinger’s thường khuyến nghị mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và sử dụng các phương tiện khác cho các khoản đầu tư của bạn, chẳng hạn như quỹ tương hỗ chi phí thấp hoặc quỹ giao dịch hối đoái. Byron Udell, người sáng lập AccuQuote.com, một thị trường bảo hiểm nhân thọ, cho biết một phụ nữ 28 tuổi không hút thuốc có thể trả khoảng 16 đô la một tháng cho hợp đồng 20 năm trị giá 500.000 đô la (phụ nữ thường đóng phí bảo hiểm thấp hơn nam giới). Udell cho biết cô có thể tăng mức bảo hiểm lên 1 triệu đô la với khoảng 25 đô la một tháng.

Nếu bạn có con nhỏ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là điều không cần bàn cãi, đặc biệt nếu bạn là trụ cột chính trong gia đình. Ngay cả khi bạn không có con, vẫn có thể có những người khác phụ thuộc vào thu nhập của bạn. Ví dụ:nếu bạn đang cung cấp hỗ trợ tài chính cho cha mẹ hoặc anh chị em, chính sách điều khoản sẽ bảo vệ họ nếu điều gì đó xảy ra với bạn.

Nếu bạn độc thân, không có người phụ thuộc nhưng sở hữu ngôi nhà của mình, bạn có thể muốn mua một chính sách để giữ nó trong gia đình. Đó là những gì Brittney Burgett, người đứng đầu bộ phận truyền thông của Bestow, một nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ trực tuyến, đã làm khi cô ấy mua nhà của mình ở Tampa.

“Tôi không muốn mẹ phải lo lắng về việc phải làm gì với căn nhà nếu điều gì đó xảy ra với tôi,” cô nói, “vì vậy tôi đã mua một hợp đồng không chỉ bao gồm khoản thế chấp và để mẹ trở thành người thụ hưởng”. Burgett có chính sách kỳ hạn 30 năm, 500.000 đô la với chi phí dưới 30 đô la một tháng.

Cách mua. Nếu bạn đang làm việc, quyền lợi nhân viên của bạn có thể bao gồm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Tuy nhiên, nếu bạn nghỉ việc, hợp đồng của bạn có thể không còn hiệu lực. Thêm vào đó, phạm vi bảo hiểm có thể thiếu những gì bạn cần. Các chính sách của nơi làm việc thường dựa trên quyền lợi tử vong trên một số tiền cố định hoặc một số tiền dựa trên một đến hai lần thu nhập hàng năm của bạn. Nếu bạn có người phụ thuộc, một số chuyên gia khuyên bạn nên nhận chính sách gấp ít nhất 10 lần thu nhập hàng năm của bạn.

Để tìm ra bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ bạn cần, hãy kiểm đếm các chi phí và nợ phải trả của bạn, chẳng hạn như các khoản thanh toán thế chấp và mua ô tô, và tìm kiếm một chính sách gần như đủ để trang trải những chi phí đó. Nếu bạn nghĩ như vậy là chưa đủ, bạn có thể thêm nhiều mức độ phù hợp hơn với số tiền khiêm tốn.

Bạn có thể so sánh phí bảo hiểm tại các trang web như AccuQuote.com và Policygenius.com. Bạn cũng có thể muốn làm việc với một đại lý bảo hiểm độc lập, người có thể giải thích các lựa chọn của bạn. Bạn có thể tìm đại lý tại TrustedChoice.com.

Udell cho biết, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ không yêu cầu bạn phải thực hiện bài kiểm tra sức khỏe để đủ điều kiện nhận hợp đồng. Tuy nhiên, khi đăng ký, bạn sẽ được hỏi một loạt câu hỏi, bao gồm cả việc bạn có phải là người hút thuốc hay không và thông tin chi tiết về tiền sử bệnh của gia đình bạn.

Hiện tại, tôi hài lòng với việc tham gia bảo hiểm nhân thọ của mình thông qua công việc. Nhưng nếu tình trạng độc thân của tôi thay đổi, tôi sẽ xem xét nhận thêm bảo hiểm. Tôi không muốn để đối tác của mình gặp khó khăn về tài chính.