Nói một cách dễ hiểu, bảo hiểm chăm sóc dài hạn là chi trả cho việc chăm sóc hỗ trợ sinh hoạt hoặc tại viện dưỡng lão khi bạn già đi hoặc trong trường hợp mắc bệnh mãn tính hoặc khuyết tật. Quyết định xem nó có phù hợp với bạn hay không có vẻ giống như một phương trình toán học cơ bản. Tất cả những gì bạn cần làm là cân nhắc xác suất bạn cần chăm sóc lâu dài so với chi phí bảo hiểm và khoản tiết kiệm của bạn, phải không?
Việc xác định các con số là quan trọng, nhưng quyết định bạn cần bảo hiểm chăm sóc dài hạn - hay không - hiếm khi chỉ là một phép tính giữa rủi ro và chi phí. Để đưa ra quyết định đúng đắn, điều quan trọng là phải cân nhắc các yếu tố ngoài đô la và xu. Hãy xem xét những lý do sau khi bạn đánh giá nhu cầu bảo hiểm của mình.
Thực tế là 70 phần trăm chúng ta sẽ cần một số loại hình chăm sóc dài hạn sau 65 tuổi. Trung bình, mọi người cần chăm sóc dài hạn trong ba năm, với phụ nữ cần chăm sóc trung bình là 3,7 năm, so với nam giới là 2,2 năm. Cứ năm người thì có một người cần được chăm sóc dài hạn từ năm năm trở lên.
Hầu hết chúng ta muốn ở trong nhà của mình khi chúng ta già đi. Nhưng làm như vậy có thể gây căng thẳng cho những người chăm sóc của chúng tôi. Ngày nay, 80 phần trăm dịch vụ chăm sóc tại nhà do những người chăm sóc không được trả lương, thường là các thành viên trong gia đình, dành trung bình 20 giờ mỗi tuần để chăm sóc. Hai phần ba là phụ nữ, nhiều người cũng cân bằng giữa công việc và trách nhiệm chăm sóc con cái. Cùng với căng thẳng về cảm xúc, còn có tác động về tài chính. Theo ước tính, người chăm sóc sẽ mất trung bình $ 303.880 tiền lương và phúc lợi trong suốt cuộc đời của họ.
Khi cân nhắc có nên mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn hay không, hãy đánh giá tình hình cá nhân của bạn và tình hình có thể thay đổi như thế nào khi bạn già đi. Suy nghĩ về những gì bạn muốn xảy ra trong điều kiện cẩn thận và những gì là thực tế. Quan trọng nhất, hãy nghĩ về ảnh hưởng đối với những người chăm sóc bạn. Khi bạn cần được giúp đỡ nhiều hơn trong các hoạt động sinh hoạt hàng ngày, chẳng hạn như mặc quần áo, tắm rửa và vận động, bạn - và vợ / chồng hoặc thành viên gia đình của bạn - có cảm thấy thoải mái khi quản lý dịch vụ chăm sóc cần thiết không?
Điều cần thiết là có những cuộc trò chuyện trung thực với những người thân yêu của bạn về những gì bạn muốn và những gì có ý nghĩa. Điều quan trọng nữa là thỉnh thoảng hãy truy cập lại những cuộc trò chuyện này, khi hoàn cảnh thay đổi.
Một trong những khách hàng của tôi, một cựu binh Lục quân ở độ tuổi 60, đã hoàn tất việc nghỉ hưu. Sau đó, người vợ 30 năm của anh bất ngờ đệ đơn ly hôn. Cuộc ly hôn đã làm tan vỡ anh và những kế hoạch của anh. Khi nhặt các mảnh ghép và đối mặt với tương lai mới của mình, anh ấy quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn để yên tâm hơn.
Nhiều người dự định dựa vào khoản tiết kiệm hưu trí của họ để trang trải các chi phí chăm sóc dài hạn. Nhưng có thể khó xác định bạn sẽ cần tiết kiệm bao nhiêu.
Sáu mươi ba phần trăm số người không phải trả tiền túi bất kỳ khoản chi phí chăm sóc dài hạn nào trong đời do sự kết hợp của những người chăm sóc không được trả lương, tiền bảo hiểm và quyền lợi Medicare hoặc Medicaid. Tuy nhiên, khi bạn cần chăm sóc lâu dài, nó có thể tốn kém. Các chi phí khác nhau đáng kể trên toàn quốc, nhưng chi phí trung bình hàng năm cho dịch vụ chăm sóc sinh hoạt được hỗ trợ là $ 48,612. Chi phí chăm sóc tại nhà dưỡng lão cao hơn gấp đôi, với mức trung bình trên toàn quốc là 102.200 đô la mỗi năm. Chi phí trung bình hàng năm cho các trợ lý y tế tại nhà ở mức trung bình là 52.624 đô la.
Một cặp vợ chồng tôi làm việc cùng đang lên kế hoạch nghỉ hưu. Người chồng 61 tuổi và người vợ 57 tuổi. Họ đang tìm hiểu thêm về các chi tiết cụ thể, chẳng hạn như số tiền họ cần để sống và khi nào họ sẽ bắt đầu tiết kiệm khi nghỉ hưu. Một trong những mối quan tâm lớn nhất của họ là điều gì sẽ xảy ra nếu một trong hai người bị khủng hoảng sức khỏe nghiêm trọng, cần được chăm sóc kỹ lưỡng để có thể ăn hết quả trứng làm tổ đáng kể mà họ đã dành cả đời để xây dựng, khiến người hôn phối kia không còn đủ sống khi về hưu.
Đó là một mối quan tâm hợp lệ. Khi so sánh chi phí của các tình huống khác nhau, bạn cũng sẽ muốn cân nhắc xem Medicare hoặc Medicaid sẽ chi trả bao nhiêu, nếu có. Medicare sẽ đài thọ cho dịch vụ chăm sóc dài hạn - chẳng hạn như phục hồi chức năng sau chấn thương hoặc bệnh tật - trong tối đa 100 ngày sau khi nằm viện. Đây không phải là một lựa chọn khả thi nếu bạn cần được chăm sóc thường xuyên và liên tục.
Medicaid sẽ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn nếu bạn đáp ứng hai loại yêu cầu về tính đủ điều kiện. Đầu tiên là chức năng, nghĩa là bạn phải yêu cầu mức độ chăm sóc do viện dưỡng lão hoặc cơ sở chăm sóc trung cấp cung cấp. Thứ hai là tài chính. Để đủ điều kiện, bạn phải đáp ứng các nguyên tắc thu nhập của tiểu bang của bạn. Thông thường, việc đủ điều kiện yêu cầu bạn phải cạn kiệt đáng kể số tiền tiết kiệm và tài sản của mình.
Đối với nhiều người, những người muốn bảo toàn tiền tiết kiệm và tài sản cho vợ / chồng, người thừa kế hoặc nguyên nhân, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể là một yếu tố quan trọng trong một kế hoạch tài chính tổng thể. Gần đây, một khách hàng 71 tuổi có chồng qua đời cách đây 18 tháng đã quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn vì lo lắng việc chăm sóc của mình có thể ăn hết tài sản còn lại của mình và cô ấy muốn có thể để lại thứ gì đó cho con gái mình.
Mặc dù đó không phải là điều chúng ta muốn nghĩ đến, nhưng hầu hết chúng ta đều có ý tưởng rõ ràng về loại hình chăm sóc mà chúng ta muốn khi lớn lên. Lập kế hoạch chăm sóc dài hạn bắt đầu bằng việc làm cho các sở thích của bạn được biết đến và lập một kế hoạch tài chính để đạt được chúng.
Mặc dù Medicaid cung cấp một mạng lưới an toàn khi khoản tiết kiệm của bạn cạn kiệt, trọng tâm chính của nó là chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, Medicaid không phải lúc nào cũng bao trả dịch vụ chăm sóc tại nhà hoặc các lựa chọn sinh hoạt được hỗ trợ. Khi nói đến dịch vụ chăm sóc tại viện dưỡng lão, không phải lúc nào cũng dễ dàng tìm được một chiếc giường như một cư dân Medicaid. Mặc dù có tới 90% viện dưỡng lão chấp nhận Medicaid, nhưng tỷ lệ này có thể gây hiểu nhầm. Các viện dưỡng lão có thể chỉ nhận một số lượng cư dân Medicaid nhất định, do đó, sự lựa chọn cơ sở vật chất của bạn có thể bị hạn chế.
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giúp đảm bảo bạn có thể chi trả cho mức độ chăm sóc bạn cần và mong muốn. Một giải pháp có thể là bổ sung tiền tiết kiệm của bạn bằng bảo hiểm. Dưới đây là quy trình để xác định bạn có thể cần bao nhiêu, nếu có, bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Nếu bạn quyết định bảo hiểm chăm sóc dài hạn là hợp lý, hãy xác định số tiền thực tế bạn có thể chi trả cho phí bảo hiểm và tiếp tục thanh toán theo thời gian. Ưu tiên đầu tiên là tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn ở tuổi 65 và bạn có ít hơn 250.000 đến 300.000 đô la để dành cho hưu trí, hãy tập trung xây dựng khoản tiết kiệm trước khi thêm phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn vào ngân sách của bạn. Bạn cũng sẽ muốn khám phá một loạt các chính sách khác nhau hiện có, bao gồm các chính sách “truyền thống” và “chăm sóc lâu dài / cuộc sống kết hợp”, những chính sách phổ biến nhất.
Quyết định mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn mang tính cá nhân cao dựa trên cả lý do tài chính và cảm xúc. Khi bạn đã đưa ra quyết định, bước tiếp theo là chọn phạm vi phù hợp để đáp ứng nhu cầu của bạn. Trong một bài viết tới, tôi sẽ khám phá những chi tiết của việc chọn loại chính sách, mức độ phù hợp và những tính năng cần xem xét bao gồm.